算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
免費(fèi)定制專屬保障方案
投保前明晰買保險(xiǎn)幾大“誤解” 保額并非越高越好
[編者按] 保險(xiǎn)作為一種保障工具,其最主要的功能就是為投保人或被保險(xiǎn)人提供保障、降低損失。然而現(xiàn)在很多人對買保險(xiǎn)存在誤解,這些誤解導(dǎo)致了人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng),使保險(xiǎn)無法真正發(fā)揮保障功能。 誤解一:把保險(xiǎn)當(dāng)投資獲利工具 老張?zhí)貏e忌諱別人跟他談保險(xiǎn),有代理人上門他也總是不問就把對方掃地出門,還氣呼呼地罵一句:"...
保險(xiǎn)作為一種保障工具,其最主要的功能就是為投保人或被保險(xiǎn)人提供保障、降低損失。然而現(xiàn)在很多人對買保險(xiǎn)存在誤解,這些誤解導(dǎo)致了人們選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品不當(dāng),使保險(xiǎn)無法真正發(fā)揮保障功能。
誤解一:把保險(xiǎn)當(dāng)投資獲利工具
老張?zhí)貏e忌諱別人跟他談保險(xiǎn),有代理人上門他也總是不問就把對方掃地出門,還氣呼呼地罵一句:"都是騙人的。"原來,老張?jiān)缭?000年買過十份分紅性質(zhì)的保險(xiǎn),當(dāng)時(shí)的代理人承諾老張年利率可達(dá)7%,老張算了一筆帳,覺得肯定比存銀行更劃算,比入股市風(fēng)險(xiǎn)又少,于是把家里的存款都投了進(jìn)去。沒想到,幾年來沒有一次的分紅達(dá)到過代理人的承諾,老張的兒子做生意又需要資金,老張本來打算退保,但算下來損失太大。所以現(xiàn)在的他逢人就抱怨:"保險(xiǎn)都是騙人的!"
其實(shí)保險(xiǎn)就是一種保障工具,可以說當(dāng)大家對它抱有投資獲利期望的時(shí)候,也就是大家最容易失望的時(shí)候。不少人對投資連結(jié)險(xiǎn)存在很大的偏見,其實(shí)在信息透明的前提下,一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的好壞關(guān)鍵在于客戶如何利用。現(xiàn)在大多數(shù)公司的醫(yī)療險(xiǎn)種都是以傳統(tǒng)壽險(xiǎn)或者投資類險(xiǎn)種作為主險(xiǎn)的,只要利用好主險(xiǎn),把附加的險(xiǎn)種選擇好,什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品都可以發(fā)揮到它保障方面的最大功能。
誤解二 :買一份保險(xiǎn)就能保萬事
在一些市民對保險(xiǎn)公司抱怨重重時(shí),保險(xiǎn)公司的專業(yè)人士也顯得有些無奈,因?yàn)樗麄儠r(shí)常會接到一些很奇怪的理賠要求---只投了住院保險(xiǎn)的客戶在發(fā)燒感冒的時(shí)候也要求保險(xiǎn)公司支付理賠金;投保旅行意外保險(xiǎn)的客戶因心臟病(本人有心臟病史)猝死,家屬一聽拒賠就接連三天到保險(xiǎn)公司吵鬧;家產(chǎn)險(xiǎn)的客戶要求保險(xiǎn)公司支付手腳骨折的費(fèi)用……
雖然不少家庭已經(jīng)擁有了一份保險(xiǎn),但不少消費(fèi)者認(rèn)為自己買過保險(xiǎn)了就萬事無憂,隨便生活中出現(xiàn)什么意外都想到理賠,甚至是一些與自己投保范圍風(fēng)馬牛不相及的事情。
在從保險(xiǎn)公司的了解中,我們發(fā)現(xiàn)由于沒有搞清手中所持保單的保險(xiǎn)責(zé)任而向保險(xiǎn)公司索賠,但最后遭拒絕的情況還是比較多見的。這里就要再次提醒廣大市民在買保險(xiǎn)前務(wù)必看清自己的保單條款,以免出現(xiàn)理想與現(xiàn)實(shí)差距過大的情況,造成不必要的理賠糾紛。
誤解三 :讓保單在抽屜里睡大覺
小魯去年12月罹患了肝臟方面的疾病,在住院靜養(yǎng)的時(shí)候,小魯突然想起自己兩年前在當(dāng)保險(xiǎn)代理人的朋友處投保過一份人壽保險(xiǎn)。家人興沖沖地拿著單據(jù)去保險(xiǎn)公司申請理賠金,卻被告知小魯沒有及時(shí)繳納按年支付的保費(fèi),導(dǎo)致保單失效了。在復(fù)效期內(nèi),合同的效力雖然沒有終止,但也不成立,如果發(fā)生保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)人是不予賠償?shù)摹?br />
時(shí)下,很多人買了保險(xiǎn)后,就將保單束之高閣,時(shí)間一久,甚至出了事故想理賠都找不到保單。根據(jù)規(guī)定,消費(fèi)者購買的各類長期壽險(xiǎn),如果逾期60天沒有繳費(fèi),保單將自動(dòng)失效;過后2年還沒有向保險(xiǎn)公司申請復(fù)效,保單將徹底"死亡"。因此要定期為保險(xiǎn)"體檢",千萬別讓他們在抽屜里"睡大覺"。
誤解四 :對代理人未必要說真話
李女士打算為自己的丈夫購買一份保險(xiǎn),主險(xiǎn)為分紅性質(zhì)的,附加險(xiǎn)里則投保了重大疾病保險(xiǎn)。由于來收費(fèi)的代理人是李女士的朋友介紹來的,李女士多留了一個(gè)心眼:為了避免閑話,她沒有告訴代理人丈夫有過乙肝病史。當(dāng)時(shí)李女士想反正是代理人,沒有必要把家里的隱私都全部告知的。2004年,李女士的丈夫被查出罹患肝癌,李女士悲傷之余,慶幸在高額的醫(yī)療費(fèi)面前丈夫還享有一份保險(xiǎn)。沒想到李女士拿著保單去申請醫(yī)療金時(shí)被保險(xiǎn)公司拒賠了,原來保險(xiǎn)公司到醫(yī)院查了其丈夫的病史,發(fā)現(xiàn)有乙肝病史。核賠部門認(rèn)為李女士沒有履行如實(shí)告知的義務(wù),明確表示拒賠。李女士倍感委屈:自己沒有蓄意隱瞞,實(shí)在是缺乏保險(xiǎn)常識呀。
保險(xiǎn)有一個(gè)古老的原則---最大誠信原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn),就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)的義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的談判簽約過程中,投保人對于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問題,應(yīng)當(dāng)如實(shí)答復(fù)。
誤解五 :保險(xiǎn)金額買得越高越好
其實(shí)選擇保障金額時(shí),主要應(yīng)該根據(jù)對保障需求的大小以及自身對保費(fèi)的負(fù)擔(dān)能力大小兩個(gè)因素來決定。人壽保險(xiǎn)所需要的保險(xiǎn)金額較高,一般要在長期內(nèi)以分期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的方式才能取得。因此建議市民在購買保險(xiǎn)時(shí)要充分考慮到家庭資金的合理分配。
由于人壽保險(xiǎn)的可保利益無法用貨幣估量,因此人壽保險(xiǎn)不存在超額投保和重復(fù)保險(xiǎn)的問題。但一般來說,人們在確定保額時(shí)考慮的是對疾病醫(yī)療費(fèi)、子女教育金、退休養(yǎng)老金、喪葬費(fèi)、遺屬生活費(fèi)等方面的需求,切忌盲目聽從代理人的建議。
專業(yè)人士認(rèn)為,一般家庭所需的保險(xiǎn)金額,大約是5年的生活費(fèi)加上負(fù)債金額,如房屋貸款等,減去現(xiàn)有資產(chǎn)。也就是說,當(dāng)家庭的收入來源突然中斷時(shí),保險(xiǎn)金額可以使這一家人在往后5年仍然擁有同樣的生活水平。
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