車險新規(guī)：“被車撞不如撞車”或?qū)⒏淖?/p>
［編者按］ 由中國保險行業(yè)協(xié)會研究起草的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開征求意見階段，修訂完成后，這一車險新規(guī)有望明年初出臺。在征...
由中國保險行業(yè)協(xié)會研究起草的《機動車輛保險示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開征求意見階段，修訂完成后，這一車險新規(guī)有望明年初出臺。在征求意見階段，很多車主都對《示范條款》抱有很大期望，認(rèn)為條款中的代位求償、減少免賠事項等，都看準(zhǔn)了目前車險理賠當(dāng)中存在的焦點問題和爭議，很大程度上更好保障了被保險人即車主的權(quán)益，同時也希望相關(guān)條款能夠進(jìn)一步完善并盡快實行。
關(guān)注一：“高保低賠”有望解決
《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險的保險金額按投保時保險機動車的實際價值確定，投保時所保險機動車的實際價值由投保人與保險人根據(jù)投保時的新車購置價減去折舊金額后的價格或其他市場公允價值協(xié)商確定。保險機動車發(fā)生全部損失，保險人按保險金額進(jìn)行賠償；保險機動車發(fā)生部分損失，保險人按實際修復(fù)費用在保險金額內(nèi)計算賠償。
在車險實際操作過程中，最常出現(xiàn)的爭議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實上，車險“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價來購買保險，但一旦造成車損需賠付時，賠償?shù)膬r格卻是計算折舊率之后的價格。而本來已經(jīng)使用多年的舊車，硬是要按照新車購置價來投保，保費因此要多交不少。這一對車主不公平的做法，有望因《示范條款》實施得到改變，從而達(dá)到消費者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。
關(guān)注二：“被車撞不如撞車”或?qū)⒏淖?br />
《示范條款》規(guī)定，因第三方對保險機動車的損害而造成保險事故，保險人在保險金額內(nèi)先行賠付被保險人，保險人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費者在發(fā)生車輛損失保險事故后，能直接向自身投保的保險公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。
不少車主反映“被車撞不如撞車”，即如果事故中對方全責(zé)，車主沒辦法找自己投保的保險公司理賠，如對方賴賬，往往要自己追償。這種情況下，還不如己方擔(dān)責(zé)任，找保險公司理賠既快又方便。該條款實行后，取消了無責(zé)不賠，按責(zé)賠償?shù)南拗疲还苁鹿守?zé)任在誰，都可以先向自己投保車損險的公司賠償。
關(guān)注三：免賠事項減少，符合消費者利益
《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險條款實踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩炍春细?rdquo;、“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”；將原有商業(yè)車險中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費用”、“倒車鏡車燈單獨損壞”、“車載貨物掉落”等附加險的保險責(zé)任直接納入主險保險責(zé)任；免去了原有商業(yè)車險條款中部分絕對免賠率，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險的保險責(zé)任范圍，使商業(yè)車險的保障能力更加符合廣大消費者的需要。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些免賠事項的減少，實際是讓保險公司做該做的事，將更大程度上保障消費者利益。
關(guān)注四：簡化索賠資料，方便消費者
《示范條款》根據(jù)實踐經(jīng)驗和消費者反映，對原有商業(yè)車險條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費者最為關(guān)心的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強化了保險公司如實告知義務(wù)，便于廣大消費者更好地理解車險條款。同時，對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運許可證或道路運輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，便于廣大消費者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險理賠效率和服務(wù)水平。
在實際理賠過程中，消費者往往會遇到資料缺失，特別是很多車主將相關(guān)資料放在車中，車輛被盜后資料也隨之丟失。條款的這一規(guī)定將給這部分消費者帶來極大便利。
關(guān)注五：部分附加險納入主險，便于車主理解
《示范條款》還簡化了商業(yè)車險的產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車拖拉機、單程提車單獨設(shè)置條款外，其余機動車采用統(tǒng)一的條款。每個條款分為總則、主險條款、通用條款、附加險條款、釋義等部分。同時《示范條款》還對現(xiàn)有商業(yè)車險的附加險條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險納入主險保障范圍，保留玻璃單獨破碎險、自燃損失險、車身劃痕損失險等10個附加險。
消費者往往難以理解閱讀保險條款，簡化后將使得保險條款體系清晰，便于廣大消費者更好理解。
擔(dān)憂
羊毛出在羊身上？
雖然此次條款給消費者帶來的眾多利好，不少車主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上，如此保障消費者，保險公司很可能因此理賠支出增加，很難避免其通過提高保費或費率的形式來抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實行，保險公司或?qū)碛凶远ㄙM率的權(quán)限，這使得消費者對費率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實的問題。
有法律界人士也認(rèn)為，條款減少了免賠事項，可能會削弱車主交通違法的成本，從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險事故時無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時號牌或臨時移動證”也能獲得賠付等條款，可能導(dǎo)致交通違法成本降低。(王鵬)
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