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掛鉤交通違法記錄 深圳車險(xiǎn)費(fèi)率再創(chuàng)新

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［編者按］ 10月15日，深圳保險(xiǎn)行業(yè)啟用車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案交通違法記錄系數(shù)（d）。 　　作為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)試點(diǎn)先鋒的深圳，其每一項(xiàng)創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的“試...

10月15日，深圳保險(xiǎn)行業(yè)啟用車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案交通違法記錄系數(shù)（d）。
　　作為商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)試點(diǎn)先鋒的深圳，其每一項(xiàng)創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革的“試水之作”，因此，此次深圳啟用與交通違法記錄相關(guān)的車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案，引來(lái)各方關(guān)注。
　　費(fèi)率最高上浮50%
　　據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，交通違法記錄系數(shù)（d）是由交警部門與保險(xiǎn)業(yè)從促進(jìn)安全駕駛和交通順暢的角度出發(fā)，根據(jù)深圳交通違章實(shí)際情況共同研究確定，目的是通過(guò)保險(xiǎn)的價(jià)格杠桿功能提高投保人的交通守法意識(shí)，提升城市交通文明水平。前期，在保險(xiǎn)業(yè)和交管部門的共同努力下，深圳保險(xiǎn)業(yè)商業(yè)車險(xiǎn)信息平臺(tái)與交管部門交通違章數(shù)據(jù)交換工作進(jìn)展順利，經(jīng)測(cè)試，系統(tǒng)運(yùn)行順暢平穩(wěn)。 
 　　據(jù)記者了解，交通違法記錄系數(shù)（d）根據(jù)投保車輛以往年度交通違法情況分別對(duì)應(yīng)d1至d7，系數(shù)d等于d1至d7各項(xiàng)累加之和，如累加之和大于50%，則系數(shù)d等于50%。這意味著，相同條件下，違章惡劣的車主的保費(fèi)將比沒(méi)有違章記錄的最多可高出50%。
　　具體來(lái)看，駕駛機(jī)動(dòng)車逆行、倒退行駛的三次及以上，不按交通信號(hào)燈規(guī)定通行的三次及以上，超速50％以上的三次及以上，每發(fā)生一次飲酒后駕駛違法行為的（飲酒駕駛），發(fā)生以上情況，費(fèi)率將上浮10%；未取得機(jī)動(dòng)車駕駛證、機(jī)動(dòng)車駕駛證被吊銷，駕駛機(jī)動(dòng)車造成交通事故后逃逸的（肇事逃逸），每發(fā)生一次醉酒后駕駛違法行為的（醉酒駕駛），以上情況，費(fèi)率將上浮30%。
　　浮動(dòng)方案稱，在啟用交通違法記錄系數(shù)后首次投保的，根據(jù)被保險(xiǎn)車輛自2011年10月15日零時(shí)起至投保日零時(shí)止的交通違法記錄進(jìn)行費(fèi)率浮動(dòng)，不追溯以往交通違法記錄；在后續(xù)保險(xiǎn)年度，將追溯投保日前365天的交通違法記錄。
　　深圳交管相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年3月至8月，涉及上述七項(xiàng)交通違法的車輛2250輛，占深圳保險(xiǎn)行業(yè)承保車輛總數(shù)的2.47%。深圳保監(jiān)局表示，啟用交通違法記錄系數(shù)對(duì)社會(huì)公眾的影響面較??；同時(shí)，該方案通過(guò)車險(xiǎn)保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)約束和激勵(lì)，對(duì)于減少交通違章行為，保障道路安全暢通將起到積極作用。
　　有專家表示，深圳保監(jiān)局的此次創(chuàng)新之舉未來(lái)在全國(guó)范圍內(nèi)推廣只是時(shí)間問(wèn)題。由于深圳的車險(xiǎn)平臺(tái)已實(shí)現(xiàn)與交管部門的數(shù)據(jù)交互，為此次深圳車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案的實(shí)施打下了良好的基礎(chǔ)。
　　十年改革路坎坷
　　3月1日，深圳在全國(guó)率先實(shí)施《深圳機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)方案》。“該方案實(shí)施7個(gè)多月來(lái)，大部分車主從車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)中受益，在物價(jià)指數(shù)持續(xù)走高的背景下，大部分車主的保單保費(fèi)獲得實(shí)質(zhì)性的下降；同時(shí)，車險(xiǎn)出險(xiǎn)報(bào)案率、出險(xiǎn)頻度下降，在消費(fèi)者獲得較大保費(fèi)折扣的情況下，深圳保險(xiǎn)行業(yè)車險(xiǎn)綜合賠付率與上年度基本持平；此外，保險(xiǎn)承保理賠數(shù)據(jù)的真實(shí)性和透明度顯著提高，騙保騙賠案件得到遏制。”深圳保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。有專家測(cè)算，2011年費(fèi)率浮動(dòng)方案可為深圳車主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。
　　公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2011年8月底，全國(guó)機(jī)動(dòng)車保有量達(dá)到2億1千9百萬(wàn)輛，其中，汽車保有量首次突破1億輛。隨著我國(guó)汽車保有量迅猛攀升，車險(xiǎn)費(fèi)率改革也一直備受社會(huì)關(guān)注。作為“第一個(gè)吃螃蟹”的城市，目前看來(lái)，深圳車險(xiǎn)費(fèi)率改革已經(jīng)取得了一定的成效，并且還在不斷創(chuàng)新，逐步走向完善。
　　然而，看似順利的車險(xiǎn)費(fèi)率改革之路，卻也走了十年。2001年，上一輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革始于廣東，隨后于2003年推至全國(guó)后，各財(cái)險(xiǎn)公司開(kāi)始實(shí)行自主厘定的費(fèi)率，價(jià)格戰(zhàn)硝煙彌漫。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2003年車險(xiǎn)市場(chǎng)平均費(fèi)率降幅接近17%，賠款卻大幅增加，當(dāng)年簡(jiǎn)單賠付率達(dá)到63%，同比上升5.7個(gè)百分點(diǎn)，車險(xiǎn)行業(yè)陷入價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)的無(wú)序狀態(tài)。在經(jīng)歷了一番價(jià)格戰(zhàn)之后，保險(xiǎn)公司逐漸吃不消，開(kāi)始逐步提高費(fèi)率。
　　而此時(shí)，保監(jiān)會(huì)也意識(shí)到長(zhǎng)久的價(jià)格戰(zhàn)不利于行業(yè)的良性發(fā)展，最終由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2006年7月推出了包括車損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的a、b、c三種“套餐”，要求保險(xiǎn)公司選擇其一，允許附加險(xiǎn)條款和費(fèi)率由保險(xiǎn)公司自行制定；另外，為了避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，規(guī)定商業(yè)車險(xiǎn)優(yōu)惠幅度最高不超過(guò)7折。至此，第一輪車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革夭折。
　　價(jià)格戰(zhàn)難再上演
　　9月23日，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》，根據(jù)要求，今后符合相關(guān)條件的保險(xiǎn)公司可根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。維持近5年的全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率統(tǒng)一制定模式或?qū)⒈淮蚱啤?br /> 　　回顧2003年的亂象，人們不禁對(duì)不久后或?qū)?shí)行的新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革多一份擔(dān)心——價(jià)格戰(zhàn)是否又會(huì)再燃戰(zhàn)火？
　　對(duì)于新一輪車險(xiǎn)費(fèi)率改革的前景，多位行業(yè)分析師認(rèn)為，鑒于償付能力的硬性約束、市場(chǎng)主體的日益理性，價(jià)格戰(zhàn)不可能重蹈覆轍。另外，在當(dāng)前投資收益不理想的背景下，保險(xiǎn)公司更看重承保利潤(rùn)，即使采取降價(jià)策略，也會(huì)視自身的經(jīng)營(yíng)情況而定，并不會(huì)出現(xiàn)類似2003年的“自殺式”降價(jià)行為。
　　一位財(cái)險(xiǎn)公司精算部人士表示，“2003年失敗的原因在于監(jiān)管部門無(wú)法掌握關(guān)于費(fèi)率浮動(dòng)因子的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，各家公司自主開(kāi)發(fā)的費(fèi)率體系不符合市場(chǎng)的實(shí)際情況，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。經(jīng)過(guò)這幾年的準(zhǔn)備，不少省市已經(jīng)建立了車險(xiǎn)信息平臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)，這為保險(xiǎn)公司的定價(jià)提供了更精確的依據(jù)。”
　　與2003年改革不同的是，此次費(fèi)率市場(chǎng)化改革的基礎(chǔ)條件更加完備。除此之外，產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合成本率逐年下降也成為費(fèi)率市場(chǎng)化改革的有利環(huán)境。
　　同時(shí)，從深圳此次車險(xiǎn)費(fèi)率改革也可看出，出臺(tái)配套措施和加大對(duì)違規(guī)行為的處罰力度是改革不可或缺的部分。今年5月，深圳保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范車險(xiǎn)市場(chǎng)秩序有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對(duì)車險(xiǎn)市場(chǎng)傭金支付進(jìn)行管理，并且重申不得通過(guò)虛掛專業(yè)保險(xiǎn)中介方式支付車行業(yè)務(wù)傭金、不得通過(guò)傭金之外的其他任何費(fèi)用項(xiàng)目以任何名義變相支付車行業(yè)務(wù)傭金等相關(guān)規(guī)定。上半年，深圳保監(jiān)局對(duì)人保、平保以及太保罰款總額達(dá)到165萬(wàn)元，對(duì)單一公司的處罰金額最高達(dá)到60萬(wàn)元，對(duì)個(gè)人罰款15萬(wàn)元，警告13人次，實(shí)施監(jiān)管談話6人次，并停止相關(guān)公司除車行、銀行、綜拓以外其他中介渠道車險(xiǎn)新業(yè)務(wù)；對(duì)涉及的中介機(jī)構(gòu)罰款29萬(wàn)元，對(duì)拒不接受檢查或“人去樓空”的7家中介機(jī)構(gòu)給予吊銷業(yè)務(wù)許可證并撤銷高管任職資格的嚴(yán)厲處罰，處罰力度空前。8月底，又有媒體報(bào)道，深圳保監(jiān)局要求人保、平保以及太保暫停與專業(yè)中介新的商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)，整治三個(gè)月?？梢?jiàn)，出臺(tái)合理的配套措施以及輔以強(qiáng)而有力的處罰機(jī)制是保障車險(xiǎn)費(fèi)率改革不再次陷入價(jià)格戰(zhàn)的重要法寶。

 

 

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