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掛鉤交通違法記錄 深圳車險費(fèi)率再創(chuàng)新

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［編者按］ 10月15日，深圳保險行業(yè)啟用車險費(fèi)率浮動方案交通違法記錄系數(shù)（d）。 　　作為商業(yè)車險費(fèi)率浮動試點先鋒的深圳，其每一項創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險費(fèi)率市場化改革的“試...

10月15日，深圳保險行業(yè)啟用車險費(fèi)率浮動方案交通違法記錄系數(shù)（d）。
　　作為商業(yè)車險費(fèi)率浮動試點先鋒的深圳，其每一項創(chuàng)新之舉都被業(yè)界看作是車險費(fèi)率市場化改革的“試水之作”，因此，此次深圳啟用與交通違法記錄相關(guān)的車險費(fèi)率浮動方案，引來各方關(guān)注。
　　費(fèi)率最高上浮50%
　　據(jù)深圳保監(jiān)局介紹，交通違法記錄系數(shù)（d）是由交警部門與保險業(yè)從促進(jìn)安全駕駛和交通順暢的角度出發(fā)，根據(jù)深圳交通違章實際情況共同研究確定，目的是通過保險的價格杠桿功能提高投保人的交通守法意識，提升城市交通文明水平。前期，在保險業(yè)和交管部門的共同努力下，深圳保險業(yè)商業(yè)車險信息平臺與交管部門交通違章數(shù)據(jù)交換工作進(jìn)展順利，經(jīng)測試，系統(tǒng)運(yùn)行順暢平穩(wěn)。 
 　　據(jù)記者了解，交通違法記錄系數(shù)（d）根據(jù)投保車輛以往年度交通違法情況分別對應(yīng)d1至d7，系數(shù)d等于d1至d7各項累加之和，如累加之和大于50%，則系數(shù)d等于50%。這意味著，相同條件下，違章惡劣的車主的保費(fèi)將比沒有違章記錄的最多可高出50%。
　　具體來看，駕駛機(jī)動車逆行、倒退行駛的三次及以上，不按交通信號燈規(guī)定通行的三次及以上，超速50％以上的三次及以上，每發(fā)生一次飲酒后駕駛違法行為的（飲酒駕駛），發(fā)生以上情況，費(fèi)率將上浮10%；未取得機(jī)動車駕駛證、機(jī)動車駕駛證被吊銷，駕駛機(jī)動車造成交通事故后逃逸的（肇事逃逸），每發(fā)生一次醉酒后駕駛違法行為的（醉酒駕駛），以上情況，費(fèi)率將上浮30%。
　　浮動方案稱，在啟用交通違法記錄系數(shù)后首次投保的，根據(jù)被保險車輛自2011年10月15日零時起至投保日零時止的交通違法記錄進(jìn)行費(fèi)率浮動，不追溯以往交通違法記錄；在后續(xù)保險年度，將追溯投保日前365天的交通違法記錄。
　　深圳交管相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，今年3月至8月，涉及上述七項交通違法的車輛2250輛，占深圳保險行業(yè)承保車輛總數(shù)的2.47%。深圳保監(jiān)局表示，啟用交通違法記錄系數(shù)對社會公眾的影響面較??；同時，該方案通過車險保費(fèi)的經(jīng)濟(jì)約束和激勵，對于減少交通違章行為，保障道路安全暢通將起到積極作用。
　　有專家表示，深圳保監(jiān)局的此次創(chuàng)新之舉未來在全國范圍內(nèi)推廣只是時間問題。由于深圳的車險平臺已實現(xiàn)與交管部門的數(shù)據(jù)交互，為此次深圳車險費(fèi)率浮動方案的實施打下了良好的基礎(chǔ)。
　　十年改革路坎坷
　　3月1日，深圳在全國率先實施《深圳機(jī)動車商業(yè)保險費(fèi)率浮動方案》。“該方案實施7個多月來，大部分車主從車險費(fèi)率浮動中受益，在物價指數(shù)持續(xù)走高的背景下，大部分車主的保單保費(fèi)獲得實質(zhì)性的下降；同時，車險出險報案率、出險頻度下降，在消費(fèi)者獲得較大保費(fèi)折扣的情況下，深圳保險行業(yè)車險綜合賠付率與上年度基本持平；此外，保險承保理賠數(shù)據(jù)的真實性和透明度顯著提高，騙保騙賠案件得到遏制。”深圳保監(jiān)局相關(guān)負(fù)責(zé)人稱。有專家測算，2011年費(fèi)率浮動方案可為深圳車主節(jié)約保費(fèi)支出約4億元。
　　公安部交管局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，截至2011年8月底，全國機(jī)動車保有量達(dá)到2億1千9百萬輛，其中，汽車保有量首次突破1億輛。隨著我國汽車保有量迅猛攀升，車險費(fèi)率改革也一直備受社會關(guān)注。作為“第一個吃螃蟹”的城市，目前看來，深圳車險費(fèi)率改革已經(jīng)取得了一定的成效，并且還在不斷創(chuàng)新，逐步走向完善。
　　然而，看似順利的車險費(fèi)率改革之路，卻也走了十年。2001年，上一輪車險費(fèi)率改革始于廣東，隨后于2003年推至全國后，各財險公司開始實行自主厘定的費(fèi)率，價格戰(zhàn)硝煙彌漫。據(jù)統(tǒng)計，2003年車險市場平均費(fèi)率降幅接近17%，賠款卻大幅增加，當(dāng)年簡單賠付率達(dá)到63%，同比上升5.7個百分點，車險行業(yè)陷入價格惡性競爭的無序狀態(tài)。在經(jīng)歷了一番價格戰(zhàn)之后，保險公司逐漸吃不消，開始逐步提高費(fèi)率。
　　而此時，保監(jiān)會也意識到長久的價格戰(zhàn)不利于行業(yè)的良性發(fā)展，最終由中國保險行業(yè)協(xié)會于2006年7月推出了包括車損險和第三者責(zé)任險兩個險種的a、b、c三種“套餐”，要求保險公司選擇其一，允許附加險條款和費(fèi)率由保險公司自行制定；另外，為了避免惡性競爭，規(guī)定商業(yè)車險優(yōu)惠幅度最高不超過7折。至此，第一輪車險費(fèi)率市場化改革夭折。
　　價格戰(zhàn)難再上演
　　9月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》，根據(jù)要求，今后符合相關(guān)條件的保險公司可根據(jù)自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費(fèi)率。維持近5年的全國商業(yè)車險費(fèi)率統(tǒng)一制定模式或?qū)⒈淮蚱啤?br /> 　　回顧2003年的亂象，人們不禁對不久后或?qū)嵭械男乱惠嗆囯U費(fèi)率改革多一份擔(dān)心——價格戰(zhàn)是否又會再燃戰(zhàn)火？
　　對于新一輪車險費(fèi)率改革的前景，多位行業(yè)分析師認(rèn)為，鑒于償付能力的硬性約束、市場主體的日益理性，價格戰(zhàn)不可能重蹈覆轍。另外，在當(dāng)前投資收益不理想的背景下，保險公司更看重承保利潤，即使采取降價策略，也會視自身的經(jīng)營情況而定，并不會出現(xiàn)類似2003年的“自殺式”降價行為。
　　一位財險公司精算部人士表示，“2003年失敗的原因在于監(jiān)管部門無法掌握關(guān)于費(fèi)率浮動因子的準(zhǔn)確數(shù)據(jù)，各家公司自主開發(fā)的費(fèi)率體系不符合市場的實際情況，導(dǎo)致出現(xiàn)虧損。經(jīng)過這幾年的準(zhǔn)備，不少省市已經(jīng)建立了車險信息平臺數(shù)據(jù)庫，這為保險公司的定價提供了更精確的依據(jù)。”
　　與2003年改革不同的是，此次費(fèi)率市場化改革的基礎(chǔ)條件更加完備。除此之外，產(chǎn)險市場的綜合成本率逐年下降也成為費(fèi)率市場化改革的有利環(huán)境。
　　同時，從深圳此次車險費(fèi)率改革也可看出，出臺配套措施和加大對違規(guī)行為的處罰力度是改革不可或缺的部分。今年5月，深圳保監(jiān)局發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范車險市場秩序有關(guān)事項的通知》，對車險市場傭金支付進(jìn)行管理，并且重申不得通過虛掛專業(yè)保險中介方式支付車行業(yè)務(wù)傭金、不得通過傭金之外的其他任何費(fèi)用項目以任何名義變相支付車行業(yè)務(wù)傭金等相關(guān)規(guī)定。上半年，深圳保監(jiān)局對人保、平保以及太保罰款總額達(dá)到165萬元，對單一公司的處罰金額最高達(dá)到60萬元，對個人罰款15萬元，警告13人次，實施監(jiān)管談話6人次，并停止相關(guān)公司除車行、銀行、綜拓以外其他中介渠道車險新業(yè)務(wù)；對涉及的中介機(jī)構(gòu)罰款29萬元，對拒不接受檢查或“人去樓空”的7家中介機(jī)構(gòu)給予吊銷業(yè)務(wù)許可證并撤銷高管任職資格的嚴(yán)厲處罰，處罰力度空前。8月底，又有媒體報道，深圳保監(jiān)局要求人保、平保以及太保暫停與專業(yè)中介新的商業(yè)車險業(yè)務(wù)，整治三個月?？梢?，出臺合理的配套措施以及輔以強(qiáng)而有力的處罰機(jī)制是保障車險費(fèi)率改革不再次陷入價格戰(zhàn)的重要法寶。

 

 

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