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保險的最終目的是保障 用保險來理財小心兩“陷阱”

來源：數據維護中... 發(fā)布時間：2011-09-26 12:43 瀏覽：4674 次
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［編者按］ 股市低迷的形式下，風險較低的保險理財產品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產品的時候須關注以下兩大“保險陷阱”。 陷阱一，由于保險公司盈利狀況的不確定性，分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險，保險公司在每一個會計年度結...

股市低迷的形式下，風險較低的保險理財產品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產品的時候須關注以下兩大“保險陷阱”。


陷阱一，由于保險公司盈利狀況的不確定性，分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險，保險公司在每一個會計年度結束后，將上一個會計年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險的賣點之一是定期分紅，但由于分紅險的利潤來源于保險經營利潤和投資帶來的利差等所產生的可分配盈余，具有不確定性。


從事保險行業(yè)多年的保險經紀人李志堅說，保險公司實際運作情況必須好于預期情況，才能將所產生的利潤分配給客戶；而一旦預期出現偏差，客戶紅利將會受到影響，分紅險不一定就能得到分紅。


陷阱二，由于股市的巨幅波動，與資本市場掛鉤的投資連結保險和萬能險“受害不淺”，有的投資者甚至“血本無歸”。以投連險為例，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，得到壽險保障；另一部分進入投資賬戶，委托給保險公司進行投資運作。投資者享有投資收益，同時承擔相應投資風險。


 “你不理財，財不理你”。面對波動較大的資本市場，市民該如何投資、進行穩(wěn)健理財呢？


——注重保險產品的保障功能。中國人壽廣東省分公司有關負責人表示，從今年的經濟發(fā)展來看，各項經濟指標都有所好轉，市場也出現了回暖跡象，特別是股市的反彈，更加大了市民投資的信心，部分保險公司也開始嘗試銷售萬能險。建議市民在購買保險類的理財產品時應選擇收益有保障的分紅產品，因為保險的本質功能始終是保障，投資回報只是它的一個附加功能。


——進行“菜籃子”式多樣化投資。在全民理財的時代，要做好自己的資產配置。投資理財有一句名言，“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”。保險作為保障型產品，首先應成為“理財籃子”的底部，沒有這個底部，再多的“雞蛋”都會漏光。其次，市民要增強投資理財風險意識，購買時看清保險合同相關條款，根據購買能力進行投資。第三，要對新型壽險產品的期限、費用、風險情況、客戶的權益與義務做全面詳細的了解，有效保障好自己的利益。


——做好長期投資規(guī)劃。專家指出，投連險的靈活性較基金、股票差，短期退出成本很高。根據資本市場的短期走勢追加投?；蛲吮６疾豢茖W，短期退保將令投保人遭遇損失：潛在損失兌現為真正損失，失去保險保障，支付大量初始費用、保障費用和保單管理費。投資連結險應是一項長期投資計劃，一般10年左右賬戶價值才不至于縮水，在這期間，投資者可以擁有股票、基金、債券、銀行存款所不具備的保險保障。

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