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保險(xiǎn)的最終目的是保障用保險(xiǎn)來理財(cái)小心兩“陷阱”

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 12:43 瀏覽：4622 次

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［編者按］股市低迷的形式下，風(fēng)險(xiǎn)較低的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險(xiǎn)的最終目的是保障，分紅險(xiǎn)不一定能夠獲得分紅，投連險(xiǎn)的投資部分還有可能“負(fù)收益”。市民在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候須關(guān)注以下兩大“保險(xiǎn)陷阱”。陷阱一，由于保險(xiǎn)公司盈利狀況的不確定性，分紅險(xiǎn)不一定能分紅。分紅險(xiǎn)是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會計(jì)年度結(jié)...

股市低迷的形式下，風(fēng)險(xiǎn)較低的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險(xiǎn)的最終目的是保障，分紅險(xiǎn)不一定能夠獲得分紅，投連險(xiǎn)的投資部分還有可能“負(fù)收益”。市民在選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候須關(guān)注以下兩大“保險(xiǎn)陷阱”。

陷阱一，由于保險(xiǎn)公司盈利狀況的不確定性，分紅險(xiǎn)不一定能分紅。分紅險(xiǎn)是帶有分紅功能的壽險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會計(jì)年度結(jié)束后，將上一個(gè)會計(jì)年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險(xiǎn)的賣點(diǎn)之一是定期分紅，但由于分紅險(xiǎn)的利潤來源于保險(xiǎn)經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。

從事保險(xiǎn)行業(yè)多年的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人李志堅(jiān)說，保險(xiǎn)公司實(shí)際運(yùn)作情況必須好于預(yù)期情況，才能將所產(chǎn)生的利潤分配給客戶；而一旦預(yù)期出現(xiàn)偏差，客戶紅利將會受到影響，分紅險(xiǎn)不一定就能得到分紅。

陷阱二，由于股市的巨幅波動，與資本市場掛鉤的投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)“受害不淺”，有的投資者甚至“血本無歸”。以投連險(xiǎn)為例，消費(fèi)者交付的保費(fèi)按照保險(xiǎn)合同分為兩個(gè)部分：一部分進(jìn)入保險(xiǎn)賬戶，得到壽險(xiǎn)保障；另一部分進(jìn)入投資賬戶，委托給保險(xiǎn)公司進(jìn)行投資運(yùn)作。投資者享有投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。

“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。面對波動較大的資本市場，市民該如何投資、進(jìn)行穩(wěn)健理財(cái)呢？

——注重保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能。中國人壽廣東省分公司有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，從今年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來看，各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)指標(biāo)都有所好轉(zhuǎn)，市場也出現(xiàn)了回暖跡象，特別是股市的反彈，更加大了市民投資的信心，部分保險(xiǎn)公司也開始嘗試銷售萬能險(xiǎn)。建議市民在購買保險(xiǎn)類的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)選擇收益有保障的分紅產(chǎn)品，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的本質(zhì)功能始終是保障，投資回報(bào)只是它的一個(gè)附加功能。

——進(jìn)行“菜籃子”式多樣化投資。在全民理財(cái)?shù)臅r(shí)代，要做好自己的資產(chǎn)配置。投資理財(cái)有一句名言，“不要把所有雞蛋放在同一個(gè)籃子里”。保險(xiǎn)作為保障型產(chǎn)品，首先應(yīng)成為“理財(cái)籃子”的底部，沒有這個(gè)底部，再多的“雞蛋”都會漏光。其次，市民要增強(qiáng)投資理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)意識，購買時(shí)看清保險(xiǎn)合同相關(guān)條款，根據(jù)購買能力進(jìn)行投資。第三，要對新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的期限、費(fèi)用、風(fēng)險(xiǎn)情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)做全面詳細(xì)的了解，有效保障好自己的利益。

——做好長期投資規(guī)劃。專家指出，投連險(xiǎn)的靈活性較基金、股票差，短期退出成本很高。根據(jù)資本市場的短期走勢追加投?；蛲吮６疾豢茖W(xué)，短期退保將令投保人遭遇損失：潛在損失兌現(xiàn)為真正損失，失去保險(xiǎn)保障，支付大量初始費(fèi)用、保障費(fèi)用和保單管理費(fèi)。投資連結(jié)險(xiǎn)應(yīng)是一項(xiàng)長期投資計(jì)劃，一般10年左右賬戶價(jià)值才不至于縮水，在這期間，投資者可以擁有股票、基金、債券、銀行存款所不具備的保險(xiǎn)保障。

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