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保險的最終目的是保障用保險來理財小心兩“陷阱”

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-09-26 12:43 瀏覽：4454 次

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［編者按］股市低迷的形式下，風(fēng)險較低的保險理財產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產(chǎn)品的時候須關(guān)注以下兩大“保險陷阱”。陷阱一，由于保險公司盈利狀況的不確定性，分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險，保險公司在每一個會計年度結(jié)...

股市低迷的形式下，風(fēng)險較低的保險理財產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒，保險的最終目的是保障，分紅險不一定能夠獲得分紅，投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產(chǎn)品的時候須關(guān)注以下兩大“保險陷阱”。

陷阱一，由于保險公司盈利狀況的不確定性，分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險，保險公司在每一個會計年度結(jié)束后，將上一個會計年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險的賣點之一是定期分紅，但由于分紅險的利潤來源于保險經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余，具有不確定性。

從事保險行業(yè)多年的保險經(jīng)紀人李志堅說，保險公司實際運作情況必須好于預(yù)期情況，才能將所產(chǎn)生的利潤分配給客戶；而一旦預(yù)期出現(xiàn)偏差，客戶紅利將會受到影響，分紅險不一定就能得到分紅。

陷阱二，由于股市的巨幅波動，與資本市場掛鉤的投資連結(jié)保險和萬能險“受害不淺”，有的投資者甚至“血本無歸”。以投連險為例，消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分：一部分進入保險賬戶，得到壽險保障；另一部分進入投資賬戶，委托給保險公司進行投資運作。投資者享有投資收益，同時承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險。

“你不理財，財不理你”。面對波動較大的資本市場，市民該如何投資、進行穩(wěn)健理財呢？

——注重保險產(chǎn)品的保障功能。中國人壽廣東省分公司有關(guān)負責(zé)人表示，從今年的經(jīng)濟發(fā)展來看，各項經(jīng)濟指標都有所好轉(zhuǎn)，市場也出現(xiàn)了回暖跡象，特別是股市的反彈，更加大了市民投資的信心，部分保險公司也開始嘗試銷售萬能險。建議市民在購買保險類的理財產(chǎn)品時應(yīng)選擇收益有保障的分紅產(chǎn)品，因為保險的本質(zhì)功能始終是保障，投資回報只是它的一個附加功能。

——進行“菜籃子”式多樣化投資。在全民理財?shù)臅r代，要做好自己的資產(chǎn)配置。投資理財有一句名言，“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”。保險作為保障型產(chǎn)品，首先應(yīng)成為“理財籃子”的底部，沒有這個底部，再多的“雞蛋”都會漏光。其次，市民要增強投資理財風(fēng)險意識，購買時看清保險合同相關(guān)條款，根據(jù)購買能力進行投資。第三，要對新型壽險產(chǎn)品的期限、費用、風(fēng)險情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)做全面詳細的了解，有效保障好自己的利益。

——做好長期投資規(guī)劃。專家指出，投連險的靈活性較基金、股票差，短期退出成本很高。根據(jù)資本市場的短期走勢追加投?；蛲吮６疾豢茖W(xué)，短期退保將令投保人遭遇損失：潛在損失兌現(xiàn)為真正損失，失去保險保障，支付大量初始費用、保障費用和保單管理費。投資連結(jié)險應(yīng)是一項長期投資計劃，一般10年左右賬戶價值才不至于縮水，在這期間，投資者可以擁有股票、基金、債券、銀行存款所不具備的保險保障。

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