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保險的最終目的是保障 用保險來理財小心兩“陷阱”
[編者按] 股市低迷的形式下,風險較低的保險理財產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒,保險的最終目的是保障,分紅險不一定能夠獲得分紅,投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產(chǎn)品的時候須關(guān)注以下兩大“保險陷阱”。 陷阱一,由于保險公司盈利狀況的不確定性,分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險,保險公司在每一個會計年度結(jié)...
股市低迷的形式下,風險較低的保險理財產(chǎn)品成為很多市民的投資選擇。但專家提醒,保險的最終目的是保障,分紅險不一定能夠獲得分紅,投連險的投資部分還有可能“負收益”。市民在選擇保險理財產(chǎn)品的時候須關(guān)注以下兩大“保險陷阱”。
陷阱一,由于保險公司盈利狀況的不確定性,分紅險不一定能分紅。分紅險是帶有分紅功能的壽險,保險公司在每一個會計年度結(jié)束后,將上一個會計年度的可分配盈余按照一定的比例分配給客戶。分紅險的賣點之一是定期分紅,但由于分紅險的利潤來源于保險經(jīng)營利潤和投資帶來的利差等所產(chǎn)生的可分配盈余,具有不確定性。
從事保險行業(yè)多年的保險經(jīng)紀人李志堅說,保險公司實際運作情況必須好于預期情況,才能將所產(chǎn)生的利潤分配給客戶;而一旦預期出現(xiàn)偏差,客戶紅利將會受到影響,分紅險不一定就能得到分紅。
陷阱二,由于股市的巨幅波動,與資本市場掛鉤的投資連結(jié)保險和萬能險“受害不淺”,有的投資者甚至“血本無歸”。以投連險為例,消費者交付的保費按照保險合同分為兩個部分:一部分進入保險賬戶,得到壽險保障;另一部分進入投資賬戶,委托給保險公司進行投資運作。投資者享有投資收益,同時承擔相應(yīng)投資風險。
“你不理財,財不理你”。面對波動較大的資本市場,市民該如何投資、進行穩(wěn)健理財呢?
——注重保險產(chǎn)品的保障功能。中國人壽廣東省分公司有關(guān)負責人表示,從今年的經(jīng)濟發(fā)展來看,各項經(jīng)濟指標都有所好轉(zhuǎn),市場也出現(xiàn)了回暖跡象,特別是股市的反彈,更加大了市民投資的信心,部分保險公司也開始嘗試銷售萬能險。建議市民在購買保險類的理財產(chǎn)品時應(yīng)選擇收益有保障的分紅產(chǎn)品,因為保險的本質(zhì)功能始終是保障,投資回報只是它的一個附加功能。
——進行“菜籃子”式多樣化投資。在全民理財?shù)臅r代,要做好自己的資產(chǎn)配置。投資理財有一句名言,“不要把所有雞蛋放在同一個籃子里”。保險作為保障型產(chǎn)品,首先應(yīng)成為“理財籃子”的底部,沒有這個底部,再多的“雞蛋”都會漏光。其次,市民要增強投資理財風險意識,購買時看清保險合同相關(guān)條款,根據(jù)購買能力進行投資。第三,要對新型壽險產(chǎn)品的期限、費用、風險情況、客戶的權(quán)益與義務(wù)做全面詳細的了解,有效保障好自己的利益。
——做好長期投資規(guī)劃。專家指出,投連險的靈活性較基金、股票差,短期退出成本很高。根據(jù)資本市場的短期走勢追加投?;蛲吮6疾豢茖W,短期退保將令投保人遭遇損失:潛在損失兌現(xiàn)為真正損失,失去保險保障,支付大量初始費用、保障費用和保單管理費。投資連結(jié)險應(yīng)是一項長期投資計劃,一般10年左右賬戶價值才不至于縮水,在這期間,投資者可以擁有股票、基金、債券、銀行存款所不具備的保險保障。
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