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重疾險(xiǎn)投保指南: 注意繳費(fèi)方式、賠付比例等細(xì)節(jié)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 12:43 瀏覽：4265 次
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［編者按］ 我們生活的環(huán)境每況愈下，重大疾病的發(fā)病率已經(jīng)達(dá)到了前所未有的高度，重疾險(xiǎn)也因此受到了大家的關(guān)注。那么購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)注意哪些細(xì)節(jié)呢？ 1、繳費(fèi)方式：健康是伴隨人一生的，買重疾險(xiǎn)主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時(shí)之需，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好(但也不要超過退休年齡)。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式...

我們生活的環(huán)境每況愈下，重大疾病的發(fā)病率已經(jīng)達(dá)到了前所未有的高度，重疾險(xiǎn)也因此受到了大家的關(guān)注。那么購(gòu)買重疾險(xiǎn)應(yīng)注意哪些細(xì)節(jié)呢？
1、繳費(fèi)方式：健康是伴隨人一生的，買重疾險(xiǎn)主要為了準(zhǔn)備一筆醫(yī)療基金，以備不時(shí)之需，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好(但也不要超過退休年齡)。一是因?yàn)榻毁M(fèi)期長(zhǎng)，雖然所付總額可能略多些，但每次交費(fèi)較少，不會(huì)給家庭帶來太大的負(fù)擔(dān)，加之利息等因素，實(shí)際成本不一定高于一次繳清的付費(fèi)方式。二是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重疾保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)。這就是說，如果被保險(xiǎn)人交費(fèi)第二年身染重疾，選擇10年繳，實(shí)際保費(fèi)只付了五分之一；若是20年繳，就只支付了十分之一的保費(fèi)。所以，有多種繳費(fèi)方式的產(chǎn)品更加靈活。
2、賠付比例：患重疾時(shí)首次獲得賠付的比例應(yīng)該100％賠付，不要分期賠付的(2次或3次賠付)，也不要身故后賠付一定比例的，同時(shí)，賠付的是保額，而非保費(fèi)。
3、觀察期限：保險(xiǎn)觀察期又稱保險(xiǎn)等待期，是在保險(xiǎn)單生效后保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)期，被保險(xiǎn)人在這個(gè)時(shí)期發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不予賠償。觀察期有90天、180天、365天(一年)，從某種角度而言，觀察期的長(zhǎng)短決定一家保險(xiǎn)公司的實(shí)力，當(dāng)然以90天對(duì)被保險(xiǎn)人最為有利。
4、是否分紅：一份保單，往往經(jīng)歷數(shù)十年，分紅保險(xiǎn)，讓保單不貶值。主險(xiǎn)為分紅型壽險(xiǎn)，附加重大疾病險(xiǎn)——投保后時(shí)間越長(zhǎng)，分得的紅利越多，可以抵消部分通貨膨脹帶來的損失。當(dāng)然，收入不高的投保人也可選擇非分紅的消費(fèi)型產(chǎn)品。
5、保額配置：10萬到50萬元保額較合適。根據(jù)最新統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則10多萬元，多則30-50萬元甚至更高，因此根據(jù)收入不等的投保人，購(gòu)買10-50萬元的保額比較合適，低于10萬的保障功能太弱，起不了保險(xiǎn)的作用，而超過50萬元對(duì)普通大眾來說也沒有必要。但對(duì)于未成年人，保險(xiǎn)公司的限額為20萬元。
6、保險(xiǎn)范圍：除了重疾保險(xiǎn)條款中約定的疾病種類，如有“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”這項(xiàng)功能則更好。“生命關(guān)愛保險(xiǎn)金”是指“首次發(fā)病并經(jīng)醫(yī)院確診初次患上終末期疾病”，這項(xiàng)保險(xiǎn)利益的存在，極大限度的保障了被保險(xiǎn)人的利益，除了保險(xiǎn)公司約定的疾病種類外，對(duì)于所有終末期疾病都在保障范圍內(nèi)。所以在選擇重疾保險(xiǎn)時(shí)，盡量考慮有此項(xiàng)保險(xiǎn)功能的產(chǎn)品。
全殘保險(xiǎn)金對(duì)于被保險(xiǎn)人來講，也是不可或缺的，保險(xiǎn)責(zé)任中最好也有此項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任。
7、報(bào)案形式：很多人會(huì)忽視條款中的這個(gè)細(xì)節(jié)，其實(shí)這點(diǎn)很重要。保險(xiǎn)合同規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后的一定時(shí)間內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，否則，由于延遲通知致使保險(xiǎn)公司增加的勘查、檢驗(yàn)等費(fèi)用，需由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人承擔(dān)，因不可抗力導(dǎo)致的延遲除外。”因此，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人忙于處理相關(guān)事情，容易導(dǎo)致延誤報(bào)案；此時(shí)保險(xiǎn)事故的報(bào)案期越長(zhǎng)，對(duì)客戶越為有利。這里的區(qū)別在于“10個(gè)工作日”、“10天”、“書面形式報(bào)案”、“任意形式報(bào)案”。
8、續(xù)保問題：返還型的重疾險(xiǎn)只要在投保時(shí)核保通過，就可保證續(xù)保，并且在經(jīng)過觀察期后持續(xù)有保障而無需重新核保，也就是一次核保后長(zhǎng)期有保障。而有些消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，每5年一核保，意味著承保的風(fēng)險(xiǎn)加大，也許在某一個(gè)新的5年始就會(huì)被拒保。
9、保費(fèi)變化：返還型的產(chǎn)品使用均衡費(fèi)率，并且在一個(gè)時(shí)間段內(nèi)繳費(fèi)，繳費(fèi)期完后仍然有保障，以保障終生的居多。而大多數(shù)消費(fèi)型的產(chǎn)品使用自然費(fèi)率，前期用較少的保費(fèi)獲得較高的保障，但繳費(fèi)壓力會(huì)隨著年齡增長(zhǎng)而增長(zhǎng)；同時(shí)繳費(fèi)期限長(zhǎng)、保障期限短，如最長(zhǎng)保至65歲，則需交費(fèi)至65歲，對(duì)一位老人來說65歲后可能更需要保障。

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