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保險(xiǎn)理財(cái)攻略：如何評(píng)價(jià)分紅險(xiǎn)保單

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-26 12:42 瀏覽：4490 次
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［編者按］ 買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多會(huì)在八九月份收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的《紅利通知書》，投保人在收到通知書后都會(huì)關(guān)注分紅的數(shù)字。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，不要過(guò)分“糾結(jié)”保單的分紅，充分認(rèn)識(shí)所購(gòu)保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。 分紅保單送達(dá)時(shí)間不一 按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)...

買分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者大多會(huì)在八九月份收到保險(xiǎn)公司發(fā)出的《紅利通知書》，投保人在收到通知書后都會(huì)關(guān)注分紅的數(shù)字。對(duì)此，保險(xiǎn)專家提醒消費(fèi)者，不要過(guò)分“糾結(jié)”保單的分紅，充分認(rèn)識(shí)所購(gòu)保險(xiǎn)的保障功能，同時(shí)選擇最佳的紅利用途，才是最重要的。
分紅保單送達(dá)時(shí)間不一
按照中國(guó)保監(jiān)會(huì)在《分紅保險(xiǎn)管理暫行辦法》中的規(guī)定，保險(xiǎn)公司每一會(huì)計(jì)年度向保單持有人實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。所以各大保險(xiǎn)公司在上一年度的財(cái)務(wù)年報(bào)完成后，即著手?jǐn)M定給分紅險(xiǎn)客戶的紅利分配計(jì)劃，然后從下半年開始，消費(fèi)者會(huì)陸續(xù)收到所買產(chǎn)品對(duì)應(yīng)的分紅通知書。
不過(guò)，消費(fèi)者接到紅利通知書的時(shí)間，將會(huì)因不同的保單周年日而有所不同。保險(xiǎn)人士舉例，如果保險(xiǎn)公司是在6至7月宣告正式紅利的，那市民所購(gòu)買的保單，其保單周年日在7月之前，將在7月份收到紅利通知書，如果保單周年日在7月之后的，將在保單周年日收到紅利通知書。
如何評(píng)估“紅利單”
中德安聯(lián)的理財(cái)師告訴記者，中國(guó)的消費(fèi)者在投保時(shí)有一個(gè)顯著特點(diǎn)，就是特別注重保險(xiǎn)收益，喜歡將保險(xiǎn)收益與銀行儲(chǔ)蓄或其他投資理財(cái)產(chǎn)品的收益情況進(jìn)行比較。不少消費(fèi)者拿到《紅利通知書》后，就會(huì)將不同產(chǎn)品的分紅進(jìn)行對(duì)比，如將分紅與保費(fèi)同樣金額的銀行儲(chǔ)蓄收益進(jìn)行對(duì)比等，但是仍有不少投保人對(duì)紅利收益不知怎么看。
首先，每張保單的紅利分配要看保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況，同時(shí)也要看保單對(duì)保險(xiǎn)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小，比如所購(gòu)買的產(chǎn)品、保費(fèi)、保額、投保年齡、交費(fèi)方式、保單年度、現(xiàn)金價(jià)值等等綜合因素都有所影響。也就是說(shuō)，消費(fèi)者購(gòu)買的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品不同，投保計(jì)劃不一樣，紅利比較就無(wú)從談起。
其次，在評(píng)估當(dāng)年分紅的同時(shí)，歷年分紅是否穩(wěn)健也非常關(guān)鍵，沒有大的波動(dòng)的分紅，才能說(shuō)明這家保險(xiǎn)公司的投資和經(jīng)營(yíng)是穩(wěn)健的。
而更重要的是，保險(xiǎn)專家提醒，過(guò)度強(qiáng)調(diào)分紅收益，會(huì)讓人忽視保險(xiǎn)最本質(zhì)的保險(xiǎn)保障功能。事實(shí)上，消費(fèi)者在購(gòu)買分紅險(xiǎn)的同時(shí)，往往會(huì)附加健康、醫(yī)療、意外等等保障，那么每次付出的保費(fèi)中有很重要的一部分即是用來(lái)提供保障的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)。這些保障是否全面，保額是否充足，才是消費(fèi)者應(yīng)該關(guān)注的首要因素，不能簡(jiǎn)單把分紅險(xiǎn)當(dāng)作投資產(chǎn)品，單純追求高收益。
巧用紅利分配
記者采訪注意到，根據(jù)分紅形式不同，分紅險(xiǎn)可分為保額分紅產(chǎn)品和現(xiàn)金分紅產(chǎn)品兩大類。兩種分紅方式各有所長(zhǎng)，如前者是以增加保額的形式向投保人分配紅利，伴隨每年的紅利分配，保額會(huì)隨之逐年提高，特別適合注重保障的投保人。消費(fèi)者如果根據(jù)自身需求，巧用紅利分配，就有可能實(shí)現(xiàn)投保利益最大化。
同時(shí)，隨著學(xué)校開學(xué)，特別是今年孩子第一年上學(xué)的家長(zhǎng)，子女的教育基金保障成為了許多市民的關(guān)注焦點(diǎn)。根據(jù)日前廣東省婦聯(lián)兒童部公布的一項(xiàng)調(diào)研顯示，教育費(fèi)用是孩子每月最大的支出，在廣東“孩子進(jìn)入教育機(jī)構(gòu)的費(fèi)用”每月平均為784.31元，而應(yīng)對(duì)日益增長(zhǎng)的教育費(fèi)用，廣東的父母在“購(gòu)買保險(xiǎn)教育基金”的支出每月平均達(dá)742.22元。
對(duì)此，友邦保險(xiǎn)理財(cái)專家表示，在以小孩為中心的中國(guó)家庭，一些分紅型保險(xiǎn)中的教育金由于其返還的生存現(xiàn)金涵蓋小孩各個(gè)成長(zhǎng)關(guān)鍵階段，可讓父母較為省心，而部分逐年返還的分紅型保險(xiǎn)，則集中了生存現(xiàn)金、現(xiàn)金紅利、滿期金及身故等保障于一體，還可附加包含全殘和豁免保險(xiǎn)費(fèi)等保障的附加險(xiǎn)，也可以作為子女成長(zhǎng)的專業(yè)財(cái)務(wù)規(guī)劃解決方案之一。
 

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