保障型理財型投資型壽險 普通家庭投保首選哪一種?
［編者按］ 人壽保險如今已成為人們日常生活中規(guī)避風險的工具。那么普通家庭應如何選擇適合自己的壽險產(chǎn)品？選擇保險要量力而行，保障是第一位。 選擇適合自己的產(chǎn)品 保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有適合自己的需求才是最好的。所以在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨看某個產(chǎn)品本身的保險內容，而是要結合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。好比買房...
人壽保險如今已成為人們日常生活中規(guī)避風險的工具。那么普通家庭應如何選擇適合自己的壽險產(chǎn)品？選擇保險要量力而行，保障是第一位。
選擇適合自己的產(chǎn)品
保險產(chǎn)品本身沒有好壞之分，只有適合自己的需求才是最好的。所以在選擇保險產(chǎn)品時，不能單獨看某個產(chǎn)品本身的保險內容，而是要結合家庭的資產(chǎn)情況、現(xiàn)金流情況和已有的保障及理財習慣來綜合考慮，最后選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。好比買房子，一個是普通的居民小區(qū)，一個是高檔別墅，單獨看房子本身，肯定是別墅寬敞舒適，比普通小區(qū)好，但別墅并不一定適合你居住，因為你可能會因交不起物業(yè)費而發(fā)愁。
普通家庭的人壽保險大致可以分為保障型、理財型、投資型三大類。http://hikechem.cn/Topics/modle_rs.html
保障型是人壽保險基本的功能，這種類型的保險最大特點就是以較少的保費投入，換得較大的保障。像我們通常所說的意外傷害保險、醫(yī)療保險、重大疾病保險等都屬于這種類型。
如果說保障型的保險是解決人們未來不可預知的風險保障問題，那么理財型的保險則是解決人們未來可預知的風險保障問題。因為疾病、意外是人們不可預知的，而養(yǎng)老、子女教育等是人們可預知的，一個人這輩子也許不生病，但一定會老，一個孩子也許不會有意外傷害發(fā)生，但一定會上學受教育、結婚創(chuàng)業(yè)。那么，這筆養(yǎng)老金、教育金就是可預知的風險。
目前，在投資型保險里，“萬能險”成為百姓青睞的險種。萬能險主要是繳費靈活、保額可調整、保單價值領取方便，但這些是建立在高額繳費的基礎上。因此，在選擇這種保險時要充分考慮初始費用、風險保障費用、保單管理費用等情況。對于普通百姓來說，如果保障型和理財型保險是家庭的基本需求，那么投資型保險則可理解成富貴型保險，千萬不能將家庭保費的支出集中在投資險上，卻沒有足額的基本人身風險保障。
保障功能是首選
通過以上分析，普通家庭在選擇人壽保險時，應先選擇保障型的，其次是理財型的，條件允許的話可以選擇投資型的，千萬不能顛倒順序，否則，有可能出現(xiàn)前面說的“買了別墅，結果住不起”的情況，即買了投資理財保險，卻沒有更多的資金去選擇應該擁有的保障型保險。
下面，再簡單介紹一下家庭成員購買保險的先后順序。保險是風險的保障，如果沒有風險的發(fā)生，就不需要保險。所以，保險是按照風險的先后主次順序來選擇的。在一個家庭里，顯然家庭頂梁柱是風險的主要承擔者，一旦這個頂梁柱有問題了，那么全家都將面臨風險。所以，家庭里最先擁有保險的人是家庭頂梁柱，即主要收入來源者，而并非小孩。而現(xiàn)實中卻是許多家庭往往給孩子辦了很多保險，大人卻一點保險沒有，這是極其不科學的。
最后，順便提醒一下，如果給孩子辦保險，除了要遵循前面所說的先保障后理財再投資原則，千萬別忘了附加上豁免的功能，即當投保人(大人)有身故或高殘、重疾發(fā)生、無力再續(xù)交保費時，孩子的保險繼續(xù)有效，這才能發(fā)揮保險的真正功用。
還有很多人辦保險的時候喜歡和其他理財產(chǎn)品做比較，其實，收益不是保險的本質功能，保險主要是用來化解風險保障家庭穩(wěn)定、規(guī)劃未來確保家庭生活品質的。所以，保費的支出不能影響家庭的正常生活，一般不能超過年收入的20%。
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