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詳解“帶病投?!保褐丶搽U(xiǎn)保單超2年帶病投??色@賠?
[編者按] 以前,對于帶病投保的客戶,不管過了多久,只要保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)查明客戶在投保前確實(shí)有過相關(guān)病史,完全可以拒賠。而在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,只要保險(xiǎn)合同超過兩年,重疾險(xiǎn)帶病投保的客戶也可以得到理賠。這就是新《保險(xiǎn)法》中新增的有關(guān)“不可抗辯”條款,但法官也提醒說,這一條款并不等于免去如實(shí)告知。 案例:“帶病投保”理賠險(xiǎn)遭拒 ...
以前,對于帶病投保的客戶,不管過了多久,只要保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)查明客戶在投保前確實(shí)有過相關(guān)病史,完全可以拒賠。而在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,只要保險(xiǎn)合同超過兩年,重疾險(xiǎn)帶病投保的客戶也可以得到理賠。這就是新《保險(xiǎn)法》中新增的有關(guān)“不可抗辯”條款,但法官也提醒說,這一條款并不等于免去如實(shí)告知。
案例:“帶病投保”理賠險(xiǎn)遭拒
近日,市民李女士如愿獲得了保險(xiǎn)公司支付的4萬元理賠金。據(jù)了解,李女士早在2006年就購買了某保險(xiǎn)公司的“康寧終身保險(xiǎn)”,保險(xiǎn)金額為2萬元。根據(jù)保險(xiǎn)條款約定,被保險(xiǎn)人如確診重大疾病時(shí),保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)金額兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。2009年4月,李女士被醫(yī)院確診患“慢性腎功能衰竭”,后來接受了換腎手術(shù)。
2009年10月,李女士向保險(xiǎn)公司提出理賠申請,保險(xiǎn)公司拒賠。理由是:根據(jù)病歷,被保險(xiǎn)人已患慢性腎功能不全10年。而當(dāng)初的投保單上關(guān)于“最近健康狀況及過去10年是否患有下列疾病”一欄中全部填的是“否”。于是,保險(xiǎn)公司以投保人故意未履行告知義務(wù)為由,拒絕理賠。
李女士稱,她在投保時(shí)已向保險(xiǎn)營銷員如實(shí)告知了自身的疾病,但營銷員稱“不影響承保”,并幫忙填好保單后交由她簽字。于是李女士訴至法院,要求保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金額4萬元。法院近期對此案做出終審判決,保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同約定支付保險(xiǎn)金額4萬元。
分析:超2年不告知也能獲賠
市中院民四庭王曉瓊法官解釋說,法院做出這一判決,是根據(jù)新《保險(xiǎn)法》中增設(shè)的“不可抗辯”條款:“自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”也就是說,即使投保人在投保時(shí)未履行如實(shí)告知義務(wù),保險(xiǎn)合同成立滿2年后,保險(xiǎn)公司也不能再以該理由解除合同,應(yīng)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。
“目前,本市法院審理的保險(xiǎn)訴訟中,有20%的案件都屬于這種投保人‘未盡告知義務(wù)’遭遇拒賠的。”王法官說,近年來,保險(xiǎn)公司為了擴(kuò)大業(yè)績,營銷人員在拉保單時(shí)往往非常寬松,理賠時(shí)卻常常因保戶沒有如實(shí)告知而拒賠。新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后,“寬進(jìn)嚴(yán)出”的方式將會轉(zhuǎn)變成“嚴(yán)進(jìn)寬出”,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為將受到更嚴(yán)格的約束。
提醒:“不可抗辯”條款非免告知
雖然有新《保險(xiǎn)法》為投保人“撐腰”,但市中院民四庭法官宿敏還是提醒市民,“不可抗辯”條款并不意味著投保時(shí)可免去如實(shí)告知。如查實(shí)是惡意騙保行為,即便超過兩年,保險(xiǎn)公司仍然會拒付,并將追究涉嫌人員刑事責(zé)任。
“在人壽、醫(yī)療等保險(xiǎn)中,要如實(shí)回答保險(xiǎn)公司書面詢問的健康情況等問題;在車險(xiǎn)中,要具實(shí)填寫車輛類型(轎車、農(nóng)用車或卡車等)、車輛性質(zhì)(經(jīng)營車輛或非經(jīng)營車輛)等。”宿敏提醒說,對于投保人來說,有病并不一定不能投保,只是在險(xiǎn)種選擇和保費(fèi)數(shù)額上有所不同。投保人不要因害怕多交保費(fèi)或擔(dān)心保險(xiǎn)公司不同意承保,而不向保險(xiǎn)公司進(jìn)行如實(shí)告知。否則,一旦出險(xiǎn),很有可能得不到保險(xiǎn)公司的賠償。
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