未上牌出車禍遭拒賠 詳解未上牌新車如何買車險(xiǎn)?
［編者按］ 近日，未上牌出車禍被拒賠的事件屢有發(fā)生，引起大家的廣泛關(guān)注。那么未上牌新車應(yīng)該如何買車險(xiǎn)？保險(xiǎn)專家提醒，未正式上牌車輛車主投保車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該在投保前將各個(gè)方面的條款咨詢清楚，投保人需與保險(xiǎn)公司就“臨時(shí)車牌”投保問(wèn)題進(jìn)行約定，保險(xiǎn)公司相關(guān)人員更應(yīng)承擔(dān)及時(shí)告知義務(wù)。 事件回顧： 昆明車主龔先生買了一輛60多萬(wàn)元的工程車，并花了1.3萬(wàn)多元在徐州地...
近日，未上牌出車禍被拒賠的事件屢有發(fā)生，引起大家的廣泛關(guān)注。那么未上牌新車應(yīng)該如何買車險(xiǎn)？保險(xiǎn)專家提醒，未正式上牌車輛車主投保車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該在投保前將各個(gè)方面的條款咨詢清楚，投保人需與保險(xiǎn)公司就“臨時(shí)車牌”投保問(wèn)題進(jìn)行約定，保險(xiǎn)公司相關(guān)人員更應(yīng)承擔(dān)及時(shí)告知義務(wù)。
事件回顧：
昆明車主龔先生買了一輛60多萬(wàn)元的工程車，并花了1.3萬(wàn)多元在徐州地區(qū)的太平洋保險(xiǎn)公司購(gòu)買了車險(xiǎn)。工程車的落戶手續(xù)要一個(gè)月左右才能完成，不料新車在到手的第28天發(fā)生了交通事故，倒車的時(shí)候把一個(gè)小孩軋死了，而此時(shí)車子的臨時(shí)號(hào)牌已經(jīng)過(guò)期。
法院判決龔先生承擔(dān)死者的各項(xiàng)賠償金27萬(wàn)元。龔先生本以為自己購(gòu)買的車險(xiǎn)當(dāng)中的50萬(wàn)元第三者責(zé)任險(xiǎn)可以賠償，且車險(xiǎn)保單上注明，保險(xiǎn)期限為2010年3 月15日20時(shí)起，到2011年3月15日20時(shí)止。
龔先生的車出事故的日期是2010年4月18日，在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)。不料保險(xiǎn)公司卻以車子“沒有上正式牌照”為由拒賠。
中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院副院長(zhǎng)徐曉華表示，有相關(guān)法規(guī)條文規(guī)定只有正式上牌車輛才能投保，對(duì)于剛購(gòu)買的未上牌新車可以購(gòu)買“暫保單”即“臨時(shí)保險(xiǎn)書”。
然而記者隨即電話咨詢了幾家保險(xiǎn)公司的電話車險(xiǎn)，業(yè)務(wù)人員均向記者明確表示，尚未正式上牌車輛均可投保，且并不需要提供車牌號(hào)碼，只需要有車輛合格證、新車發(fā)票和車主身份證即可。
“暫保單”的保險(xiǎn)期為20~30天
一位業(yè)務(wù)人員介紹，未上牌新車買車險(xiǎn)，合同上會(huì)以“粵A-*新”的形式代替正式的車牌號(hào)碼，待正式車牌號(hào)碼出來(lái)之后再將合同上的車牌號(hào)轉(zhuǎn)成正式車牌號(hào)碼。對(duì)于這是不是臨時(shí)車牌的購(gòu)買車險(xiǎn)的方式，銷售人員表示這就是購(gòu)買長(zhǎng)期保險(xiǎn)。徐曉華介紹，這種“暫保單”的保險(xiǎn)期為20~30天左右，與普通的車險(xiǎn)合同除了保險(xiǎn)期的差別外，在理賠上并無(wú)差別。
然而事件當(dāng)中，保險(xiǎn)公司仍以保險(xiǎn)條款里免責(zé)條款為由拒保：下列情況下，不論任何原因造成保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的任何損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償，其中第三條第一款所列的情況是，除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有公安交通管理部門及其他相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌，或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。
廣東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事陳鷺表示，雖然保險(xiǎn)條款中明確了這樣的免責(zé)條款，但是相關(guān)的業(yè)務(wù)人員并沒有對(duì)消費(fèi)者履行對(duì)應(yīng)的告知義務(wù)，所以保險(xiǎn)公司仍然要擔(dān)負(fù)起其銷售人員在推銷車險(xiǎn)時(shí)的理賠承諾。保險(xiǎn)法有規(guī)定，保險(xiǎn)公司相關(guān)人員對(duì)于消費(fèi)者不僅有列明且有說(shuō)明的義務(wù)，即時(shí)消費(fèi)者沒有及時(shí)詢問(wèn)，銷售業(yè)務(wù)人員也有及時(shí)告知、解釋的義務(wù)。
廣東勝倫律師事務(wù)所劉繼承律師告訴記者，雖然此單案件中車主的臨時(shí)車牌失效，這在法律上具有爭(zhēng)議的，在合同上也沒有明確約定寫明，在法律層面上將傾向保護(hù)投保人的權(quán)利。
由于保險(xiǎn)條款都是格式條款，除非明確約定，否則在約定不明的情況下，例如臨時(shí)車牌失效保險(xiǎn)公司是否繼續(xù)承保的情況，相關(guān)法規(guī)保護(hù)投保人的利益，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)履行其承保承諾。
專家提醒：臨時(shí)牌照不是“汽車臨時(shí)保險(xiǎn)”
廣東省保險(xiǎn)學(xué)會(huì)理事陳鷺表示，一般情況下，臨時(shí)車牌都是不允許上保險(xiǎn)的，保險(xiǎn)法對(duì)此只有籠統(tǒng)的規(guī)定，并沒有具體規(guī)定。如果臨時(shí)牌照車牌需要上保險(xiǎn)的話，需要與保險(xiǎn)公司事先單獨(dú)做出在“臨時(shí)車牌”方面的約定。
根據(jù)《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第八條的規(guī)定：“國(guó)家對(duì)機(jī)動(dòng)車實(shí)行登記制度，機(jī)動(dòng)車經(jīng)公安機(jī)關(guān)交通管理部門登記后，方可上道行駛，尚未登記的機(jī)動(dòng)車需要臨時(shí)上道路行駛的，應(yīng)當(dāng)取得臨時(shí)通行牌證。”有專家稱，“所有的保險(xiǎn)公司都會(huì)嚴(yán)格按照《道路交通法》的規(guī)定來(lái)合理降低自己的風(fēng)險(xiǎn)，那新車上牌之前這段真空期的上路風(fēng)險(xiǎn)，就要由車主或其他交通參與者承擔(dān)了。”保險(xiǎn)公司承保的時(shí)候同意無(wú)牌新車上牌，在理賠的時(shí)候又以它是無(wú)牌新車拒絕理賠，這種自相矛盾的說(shuō)法引發(fā)了投保人龔先生律師的質(zhì)疑。
有專家指出，在臨時(shí)牌照有效期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)按照協(xié)定負(fù)責(zé)賠償；但臨時(shí)牌照一旦失效，即使購(gòu)買了車險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司也將拒賠。因只有符合交管部門規(guī)定、有上路資質(zhì)的汽車才能得到保險(xiǎn)理賠，沒有號(hào)牌便沒有上路資質(zhì)。所以，臨時(shí)牌照不等于“汽車臨時(shí)保險(xiǎn)”，購(gòu)新車后需盡早正式上牌。業(yè)內(nèi)專家建議，車主投保車險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該在投保前將各個(gè)方面的條款咨詢清楚，不能想當(dāng)然地認(rèn)為條款是如何的。最后簽單時(shí)，別忘看清保單的生效日期，以及保險(xiǎn)合約有沒有附加條款。此外，車主在車輛投保或車險(xiǎn)生效以前，盡可能不要使用車輛。以免在車輛沒有保障的情況下，發(fā)生事故，給自己帶來(lái)?yè)p失。
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