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中國人壽保險險種車輛保險計算方法

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［編者按］ 了應(yīng)對車險業(yè)務(wù)增速回落、車險費率市場化穩(wěn)步推進、各市場主體的電、網(wǎng)銷等新渠道競爭加劇等市場變化，我們一方面集中資源加快車行、電網(wǎng)銷等新渠道建設(shè)。

 中國人壽保險險種車輛保險計算
    車輛損失險保費＝基本保險費＋本險種保險金額×費率；
    第三者責(zé)任險保費=固定檔次賠償限額對應(yīng)的固定保險費；
    全車盜搶險保費＝車輛實際價值×費率；
    新增加設(shè)備損失險保費＝本險種保險金額×費率；
    玻璃單獨破碎險保費＝新車購置價×費率；
    自燃損失險保費＝本險種保險金額×費率；
    車上責(zé)任險保費＝本險種賠償限額×費率；
    車載貨物掉落責(zé)任險保費＝本險種賠償限額×費率；不計免賠特約險保費＝（車輛損失險保險費＋第三者責(zé)任險保險費）×費率。
   雙盈利周期促動下，財險公司今年的日子明顯好過壽險公司。
   2006年12月30日，國壽財險宣告成立，也是我國國內(nèi)最大商業(yè)保險集團中國人壽正式進軍財險市場的一個標(biāo)識。2009年，在公司成立僅三年時，當(dāng)年實現(xiàn)經(jīng)營盈利；2010年公司保費收入突破100億元，并承保盈利。中國保監(jiān)會的統(tǒng)計顯示，前三季度，我國財產(chǎn)保險公司共實現(xiàn)原保險保費收入3475億元，同比增長17.6%。今年1-6月，國內(nèi)34家財險公司共實現(xiàn)利潤107.6億元。
   今年中，國壽財險獲得了股東的增資，資本金增加至80億元，償付能力得到擴充。按照保監(jiān)會統(tǒng)計，前三季度，國壽財險實現(xiàn)原保險保費收入117.5億元，行業(yè)排名第六。
   車險盈利景氣持續(xù)
   《21世紀(jì)》：今年以來，國內(nèi)非壽險市場發(fā)生諸多變化，那么，國壽財險是如何應(yīng)對這些變化的？
   劉?。簽榱藨?yīng)對車險業(yè)務(wù)增速回落、車險費率市場化穩(wěn)步推進、各市場主體的電、網(wǎng)銷等新渠道競爭加劇等市場變化，我們一方面集中資源加快車行、電網(wǎng)銷等新渠道建設(shè)，另一方面也加大了對非車險業(yè)務(wù)的投入，引導(dǎo)非車險業(yè)務(wù)持續(xù)較快發(fā)展。
   尤其今年，我們在中國人壽的資源優(yōu)勢的幫助下，承保了一系列重大項目，例如西安世園會等。而這些重大項目的突破性進展主要得益于公司對重點客戶渠道功能、組織架構(gòu)進行了重新定位，加強了重點客戶渠道的團隊建設(shè)，優(yōu)先配置資源發(fā)展“總對總”業(yè)務(wù)。
   《21世紀(jì)》：對財險業(yè)最具影響力的“70號文”發(fā)布后，財險業(yè)的盈利狀況大為好轉(zhuǎn)，請問國壽財險的情況如何？
   劉?。?0號文發(fā)布后，我們公司的綜合費用率、綜合賠付率逐年改善，綜合成本率持續(xù)降低；應(yīng)收保費率有效降低，合規(guī)風(fēng)險控制顯著增強。2009年（公司成立的第三個年度）時，公司實現(xiàn)首年經(jīng)營盈利，打破常規(guī)發(fā)展模式；2010年實現(xiàn)了承保、投資雙盈利；今年前三季度繼續(xù)保持了這一態(tài)勢，且承保利潤率較去年同期有所提高。預(yù)計上述持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢將繼續(xù)維持。
   《21世紀(jì)》：有觀點認(rèn)為今年將是財險公司雙盈利周期的波峰，今后不會再出現(xiàn)像今年上半年如此好的景象，你同意這個觀點嗎？
   劉?。何艺J(rèn)為不能武斷地做出上述判斷。財險公司上半年業(yè)務(wù)大幅增長主要得益于上半年綜合成本率下行、投資收益率上行的雙盈利周期疊加，但上述雙贏利周期未必是峰值。一方面隨著國內(nèi)汽車消費從跳躍式增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)式增長階段，財險公司盈利增速的減緩不可避免，但在不出現(xiàn)惡性競爭的情況下，未來車險盈利景氣度將持續(xù)較長一段時間。
   另一方面，上半年A股市場寬幅震蕩，上證綜指從2800點的高位跌至目前2500點，保險資金在二級市場普遍虧損，在一定程度上拉低了整體投資收益率。但在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟形勢進一步企穩(wěn)的情況下，我們預(yù)計未來險資在A股市場的投資回報將會提升公司的投資收益率。
   費率市場化易引發(fā)價格競爭
   《21世紀(jì)》：車險在國壽財險整體業(yè)務(wù)中的占比是多少？目前，全行業(yè)車險比例都非常高，與國外發(fā)達(dá)國家相比，這么高的車險占比合理嗎？
   劉?。耗壳?，車險業(yè)務(wù)占我們公司整體保費的85%以上，未來3-5年我們預(yù)期非車業(yè)務(wù)占比將提升至30%左右。
   目前我國全行業(yè)車險保費占比約為70%，日本、韓國為50%-60%，而歐美國家約為30%-40%。這一現(xiàn)象一方面與道路交通環(huán)境、稅收以及居民的生活習(xí)性相關(guān)，一方面也反映了我國財產(chǎn)險行業(yè)險種結(jié)構(gòu)發(fā)展的不均衡，行業(yè)風(fēng)險過度集中。預(yù)計隨著車險爆發(fā)式增長的結(jié)束，企業(yè)、個人財產(chǎn)保險投保意愿的逐步增強，非車險將會得到快速發(fā)展。
   《21世紀(jì)》：你對未來車險費率市場化的推進有何看法？政策正式實施后，你認(rèn)為市場格局將有怎樣的變化？
   劉?。捍舜诬囯U費率市場化是針對商業(yè)車險領(lǐng)域的改革，而車險是我國財險市場上的主要險種，車險保費收入和盈利水平直接影響著整個財險行業(yè)的增速和盈利狀況。
   一方面，商業(yè)車險定價機制改革試點的實施，建立了同業(yè)共享的車險信息平臺，促進了商業(yè)車險費率與風(fēng)險的合理匹配，利用經(jīng)濟杠桿發(fā)揮了被保險人的主動監(jiān)督作用，在一定程度上打擊了虛假賠款，對于提升行業(yè)的經(jīng)營能力和經(jīng)濟效益具有積極的促進作用。
   另一方面，也會使得價格競爭成為市場主體的重要競爭手段，導(dǎo)致車險保費充足率的降低，容易引發(fā)市場不規(guī)范行為的出現(xiàn)。
   《21世紀(jì)》：在新渠道拓展方面，多家公司開始大力拓展電銷、網(wǎng)銷渠道，你們在這方面的進展如何？
   劉?。何覀円惨呀?jīng)開展了電銷渠道建設(shè)，計劃逐步實現(xiàn)垂直化的渠道事業(yè)部制管理體系，超常規(guī)提升銷售能力。截至目前，我們的電銷業(yè)務(wù)開辦區(qū)域有21家，覆蓋了110個城市，保費規(guī)模已經(jīng)突破6億元，同比增長超過10倍，約占公司整體保費收入的4%。未來電銷渠道將是公司分散型客戶的主渠道之一。

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