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中國人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種車輛保險(xiǎn)計(jì)算方法
[編者按] 了應(yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速回落、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化穩(wěn)步推進(jìn)、各市場主體的電、網(wǎng)銷等新渠道競爭加劇等市場變化,我們一方面集中資源加快車行、電網(wǎng)銷等新渠道建設(shè)。
中國人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種車輛保險(xiǎn)計(jì)算
車輛損失險(xiǎn)保費(fèi)=基本保險(xiǎn)費(fèi)+本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率;
第三者責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=固定檔次賠償限額對(duì)應(yīng)的固定保險(xiǎn)費(fèi);
全車盜搶險(xiǎn)保費(fèi)=車輛實(shí)際價(jià)值×費(fèi)率;
新增加設(shè)備損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率;
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)保費(fèi)=新車購置價(jià)×費(fèi)率;
自燃損失險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種保險(xiǎn)金額×費(fèi)率;
車上責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率;
車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)=本險(xiǎn)種賠償限額×費(fèi)率;不計(jì)免賠特約險(xiǎn)保費(fèi)=(車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)+第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi))×費(fèi)率。
雙盈利周期促動(dòng)下,財(cái)險(xiǎn)公司今年的日子明顯好過壽險(xiǎn)公司。
2006年12月30日,國壽財(cái)險(xiǎn)宣告成立,也是我國國內(nèi)最大商業(yè)保險(xiǎn)集團(tuán)中國人壽正式進(jìn)軍財(cái)險(xiǎn)市場的一個(gè)標(biāo)識(shí)。2009年,在公司成立僅三年時(shí),當(dāng)年實(shí)現(xiàn)經(jīng)營盈利;2010年公司保費(fèi)收入突破100億元,并承保盈利。中國保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)計(jì)顯示,前三季度,我國財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入3475億元,同比增長17.6%。今年1-6月,國內(nèi)34家財(cái)險(xiǎn)公司共實(shí)現(xiàn)利潤107.6億元。
今年中,國壽財(cái)險(xiǎn)獲得了股東的增資,資本金增加至80億元,償付能力得到擴(kuò)充。按照保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì),前三季度,國壽財(cái)險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入117.5億元,行業(yè)排名第六。
車險(xiǎn)盈利景氣持續(xù)
《21世紀(jì)》:今年以來,國內(nèi)非壽險(xiǎn)市場發(fā)生諸多變化,那么,國壽財(cái)險(xiǎn)是如何應(yīng)對(duì)這些變化的?
劉?。簽榱藨?yīng)對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)增速回落、車險(xiǎn)費(fèi)率市場化穩(wěn)步推進(jìn)、各市場主體的電、網(wǎng)銷等新渠道競爭加劇等市場變化,我們一方面集中資源加快車行、電網(wǎng)銷等新渠道建設(shè),另一方面也加大了對(duì)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投入,引導(dǎo)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)持續(xù)較快發(fā)展。
尤其今年,我們在中國人壽的資源優(yōu)勢的幫助下,承保了一系列重大項(xiàng)目,例如西安世園會(huì)等。而這些重大項(xiàng)目的突破性進(jìn)展主要得益于公司對(duì)重點(diǎn)客戶渠道功能、組織架構(gòu)進(jìn)行了重新定位,加強(qiáng)了重點(diǎn)客戶渠道的團(tuán)隊(duì)建設(shè),優(yōu)先配置資源發(fā)展“總對(duì)總”業(yè)務(wù)。
《21世紀(jì)》:對(duì)財(cái)險(xiǎn)業(yè)最具影響力的“70號(hào)文”發(fā)布后,財(cái)險(xiǎn)業(yè)的盈利狀況大為好轉(zhuǎn),請(qǐng)問國壽財(cái)險(xiǎn)的情況如何?
劉健:70號(hào)文發(fā)布后,我們公司的綜合費(fèi)用率、綜合賠付率逐年改善,綜合成本率持續(xù)降低;應(yīng)收保費(fèi)率有效降低,合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)控制顯著增強(qiáng)。2009年(公司成立的第三個(gè)年度)時(shí),公司實(shí)現(xiàn)首年經(jīng)營盈利,打破常規(guī)發(fā)展模式;2010年實(shí)現(xiàn)了承保、投資雙盈利;今年前三季度繼續(xù)保持了這一態(tài)勢,且承保利潤率較去年同期有所提高。預(yù)計(jì)上述持續(xù)向好的發(fā)展態(tài)勢將繼續(xù)維持。
《21世紀(jì)》:有觀點(diǎn)認(rèn)為今年將是財(cái)險(xiǎn)公司雙盈利周期的波峰,今后不會(huì)再出現(xiàn)像今年上半年如此好的景象,你同意這個(gè)觀點(diǎn)嗎?
劉?。何艺J(rèn)為不能武斷地做出上述判斷。財(cái)險(xiǎn)公司上半年業(yè)務(wù)大幅增長主要得益于上半年綜合成本率下行、投資收益率上行的雙盈利周期疊加,但上述雙贏利周期未必是峰值。一方面隨著國內(nèi)汽車消費(fèi)從跳躍式增長轉(zhuǎn)入平穩(wěn)式增長階段,財(cái)險(xiǎn)公司盈利增速的減緩不可避免,但在不出現(xiàn)惡性競爭的情況下,未來車險(xiǎn)盈利景氣度將持續(xù)較長一段時(shí)間。
另一方面,上半年A股市場寬幅震蕩,上證綜指從2800點(diǎn)的高位跌至目前2500點(diǎn),保險(xiǎn)資金在二級(jí)市場普遍虧損,在一定程度上拉低了整體投資收益率。但在當(dāng)前宏觀經(jīng)濟(jì)形勢進(jìn)一步企穩(wěn)的情況下,我們預(yù)計(jì)未來險(xiǎn)資在A股市場的投資回報(bào)將會(huì)提升公司的投資收益率。
費(fèi)率市場化易引發(fā)價(jià)格競爭
《21世紀(jì)》:車險(xiǎn)在國壽財(cái)險(xiǎn)整體業(yè)務(wù)中的占比是多少?目前,全行業(yè)車險(xiǎn)比例都非常高,與國外發(fā)達(dá)國家相比,這么高的車險(xiǎn)占比合理嗎?
劉?。耗壳?,車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占我們公司整體保費(fèi)的85%以上,未來3-5年我們預(yù)期非車業(yè)務(wù)占比將提升至30%左右。
目前我國全行業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)占比約為70%,日本、韓國為50%-60%,而歐美國家約為30%-40%。這一現(xiàn)象一方面與道路交通環(huán)境、稅收以及居民的生活習(xí)性相關(guān),一方面也反映了我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)發(fā)展的不均衡,行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)過度集中。預(yù)計(jì)隨著車險(xiǎn)爆發(fā)式增長的結(jié)束,企業(yè)、個(gè)人財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保意愿的逐步增強(qiáng),非車險(xiǎn)將會(huì)得到快速發(fā)展。
《21世紀(jì)》:你對(duì)未來車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推進(jìn)有何看法?政策正式實(shí)施后,你認(rèn)為市場格局將有怎樣的變化?
劉?。捍舜诬囯U(xiǎn)費(fèi)率市場化是針對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)領(lǐng)域的改革,而車險(xiǎn)是我國財(cái)險(xiǎn)市場上的主要險(xiǎn)種,車險(xiǎn)保費(fèi)收入和盈利水平直接影響著整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)的增速和盈利狀況。
一方面,商業(yè)車險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制改革試點(diǎn)的實(shí)施,建立了同業(yè)共享的車險(xiǎn)信息平臺(tái),促進(jìn)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的合理匹配,利用經(jīng)濟(jì)杠桿發(fā)揮了被保險(xiǎn)人的主動(dòng)監(jiān)督作用,在一定程度上打擊了虛假賠款,對(duì)于提升行業(yè)的經(jīng)營能力和經(jīng)濟(jì)效益具有積極的促進(jìn)作用。
另一方面,也會(huì)使得價(jià)格競爭成為市場主體的重要競爭手段,導(dǎo)致車險(xiǎn)保費(fèi)充足率的降低,容易引發(fā)市場不規(guī)范行為的出現(xiàn)。
《21世紀(jì)》:在新渠道拓展方面,多家公司開始大力拓展電銷、網(wǎng)銷渠道,你們在這方面的進(jìn)展如何?
劉健:我們也已經(jīng)開展了電銷渠道建設(shè),計(jì)劃逐步實(shí)現(xiàn)垂直化的渠道事業(yè)部制管理體系,超常規(guī)提升銷售能力。截至目前,我們的電銷業(yè)務(wù)開辦區(qū)域有21家,覆蓋了110個(gè)城市,保費(fèi)規(guī)模已經(jīng)突破6億元,同比增長超過10倍,約占公司整體保費(fèi)收入的4%。未來電銷渠道將是公司分散型客戶的主渠道之一。
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