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保險(xiǎn)三大巨頭退保率紛紛上升 銀保退保是顆“毒瘤”

來(lái)源:中國(guó)聯(lián)合商報(bào) 發(fā)布時(shí)間:2011-09-13 11:55 瀏覽:7114 次
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[編者按]     近日,A股3大保險(xiǎn)巨頭上市公司已披露中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,上半年3家公司壽險(xiǎn)退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長(zhǎng)。其中,平安人壽退保金達(dá)20.58億元,同比增長(zhǎng)19.1%;中國(guó)人壽退保金達(dá)176.3億元,同比增長(zhǎng)37.6%;太保人壽退保金為38.98億元,同比增長(zhǎng)88.9%。,除平安人壽退保率保持0.4%不變外,上半年中國(guó)人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國(guó)人壽退保率1....

    近日,A股3大保險(xiǎn)巨頭上市公司已披露中報(bào)數(shù)據(jù)顯示,上半年3家公司壽險(xiǎn)退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長(zhǎng)。其中,平安人壽退保金達(dá)20.58億元,同比增長(zhǎng)19.1%;中國(guó)人壽退保金達(dá)176.3億元,同比增長(zhǎng)37.6%;太保人壽退保金為38.98億元,同比增長(zhǎng)88.9%。,除平安人壽退保率保持0.4%不變外,上半年中國(guó)人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國(guó)人壽退保率1.47%,較2010 年同期提高了0.17個(gè)百分點(diǎn);太保人壽退保率較去年同期的0.9%增長(zhǎng)0.5個(gè)百分點(diǎn)至1.4%。

 
  據(jù)記者了解,保監(jiān)會(huì)已注意到退保上升現(xiàn)象并在內(nèi)部會(huì)議作出規(guī)定和提示。
 
  銀保退保是顆“毒瘤”
 
  從過(guò)往數(shù)據(jù)上記者分析,國(guó)壽、太保和太平壽險(xiǎn)在過(guò)去兩年銀保規(guī)模發(fā)展很快。2010年年報(bào)業(yè)績(jī)顯示,上述三家險(xiǎn)企的銀保保費(fèi)占比超過(guò)了50%。平安壽險(xiǎn)的銀保保費(fèi)占比最低,只有20%左右。而銀保卻是退保增加相對(duì)更為明顯的渠道。北京銀保退保率今年上半年就翻了一倍,從5%上升到10%。
 
  “之所以銀保渠道退保率較高,是因?yàn)殂y??蛻?hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)大多投資意愿比較強(qiáng),另外銀保產(chǎn)品期限較短,年繳保費(fèi)數(shù)額也比較大。當(dāng)客戶(hù)遇到收益率更好的產(chǎn)品時(shí)可能就會(huì)考慮退保。”某行業(yè)資深人士分析認(rèn)為,銀保渠道占比較高的公司可能退保的更多。
 
  另有業(yè)內(nèi)多位人士向《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》表示,退保主要是因?yàn)榧酉⒅芷谙?,定存、債券等各?lèi)投資的收益率普遍提高,尤其是短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的兇猛發(fā)行,使得部分客戶(hù)選擇“搬家”。據(jù)記者了解,上半年商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品,規(guī)模達(dá)8.51萬(wàn)億元,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)去年全年的7.05萬(wàn)億元。收益率在6月份達(dá)到全年高峰,7天理財(cái)產(chǎn)品最高收益率年化8.47%,是2010年10月進(jìn)入加息周期以來(lái)的峰值。
 
  從整體來(lái)分析,銀保退保率高,一方面跟央行連續(xù)加息,保險(xiǎn)產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān),另一方面也跟銀行信貸發(fā)放捆綁搭售銀保產(chǎn)品有關(guān)。
 
  據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn),部分銀行的確存在向個(gè)人客戶(hù)發(fā)放貸款時(shí),綁定銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。有商業(yè)銀行甚至在開(kāi)展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費(fèi),以貸款發(fā)放為條件,要求客戶(hù)先購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),然后將保單到銀行質(zhì)押,或者用取得貸款的一定比例購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn),再到銀行進(jìn)行質(zhì)押。這一做法嚴(yán)重的違反《保險(xiǎn)法》投保自愿原則,所銷(xiāo)售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也并非客戶(hù)真實(shí)需求,貸款到期后退??赡苄跃捅厝粫?huì)很大。
 
  對(duì)此保監(jiān)會(huì)近期特意發(fā)文要求保險(xiǎn)公司應(yīng)制止代理銀行強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的行為,要求采取銀行代理保險(xiǎn)費(fèi)用與保單退保率掛鉤等方式,防范退保風(fēng)險(xiǎn)。為了防范壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn),保監(jiān)會(huì)也將高度關(guān)注對(duì)銀保渠道依賴(lài)度高、以短期躉交產(chǎn)品為主、銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴多的公司。
 
  退保乃兩敗俱傷之舉
 
  面臨退保率的增加,多家公司表示,暫時(shí)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)等還未產(chǎn)生明顯影響。但保險(xiǎn)行業(yè)分析人士向《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》表示,退保率是影響保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的一個(gè)重要因素。一方面,因?yàn)橐粡埍蔚慕?jīng)營(yíng)成本主要集中在前兩年,收益卻主要靠后期,一旦發(fā)生退保,就相當(dāng)于付出了成本還沒(méi)來(lái)得及收益,盡管退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)扣除客戶(hù)一些費(fèi)用,但是遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)成本,他強(qiáng)調(diào):“如果保險(xiǎn)公司退保率持續(xù)上升,那么其退保率假設(shè)就應(yīng)相應(yīng)地提高,這樣一來(lái),保險(xiǎn)公司計(jì)提的責(zé)任準(zhǔn)備金就會(huì)增加,保險(xiǎn)公司利潤(rùn)就會(huì)減少。當(dāng)然是否會(huì)提高假設(shè)還要看退保率上升的持續(xù)情況。”
 
  三大險(xiǎn)企的年報(bào)里都在內(nèi)含價(jià)值中對(duì)退保率進(jìn)行了敏感性測(cè)試,中國(guó)人壽半年報(bào)中指出:“若其他變量不變,退保率假設(shè)比當(dāng)前假設(shè)提高或降低10%,預(yù)計(jì)將導(dǎo)致本集團(tuán)本期合并稅前利潤(rùn)減少人民幣6147百萬(wàn)元或增加人民幣6512百萬(wàn)元。”中國(guó)平安半年報(bào)中提到:“本集團(tuán)部分保單允許退保、減?;蛞云渌绞教崆敖K止保單,使本集團(tuán)面臨潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”內(nèi)含價(jià)值包含的有效業(yè)務(wù)價(jià)值體現(xiàn)了公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)預(yù)期的未來(lái)可分配利潤(rùn)在評(píng)估日的貼現(xiàn)值;新業(yè)務(wù)價(jià)值提供了衡量保險(xiǎn)公司近期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為股東所創(chuàng)造價(jià)值的一個(gè)指標(biāo),從而也是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)潛力的一個(gè)指標(biāo)。
 
  壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)統(tǒng)研人士則認(rèn)為,退保還將帶來(lái)保險(xiǎn)公司額外的運(yùn)營(yíng)成本,而更重要的是保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的損失。同時(shí),他也建議消費(fèi)者慎重退保。“一般來(lái)說(shuō),一款五年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品,兩年末的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)才能打平,也就是說(shuō)此時(shí)退保拿回的錢(qián)才能剛剛與已經(jīng)繳納的保費(fèi)持平。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限越長(zhǎng),這一期限也就會(huì)越長(zhǎng)。”另一方面,保險(xiǎn)產(chǎn)品還要看長(zhǎng)期收益,長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái),收益并不一定就會(huì)低,而且其收益也偏穩(wěn)健,更重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一份保障。

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