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保險三大巨頭退保率紛紛上升 銀保退保是顆“毒瘤”

來源：中國聯(lián)合商報 發(fā)布時間：2011-09-13 11:55 瀏覽：7118 次
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［編者按］     近日，A股3大保險巨頭上市公司已披露中報數(shù)據(jù)顯示，上半年3家公司壽險退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長。其中，平安人壽退保金達20.58億元，同比增長19.1%；中國人壽退保金達176.3億元，同比增長37.6%；太保人壽退保金為38.98億元，同比增長88.9%。，除平安人壽退保率保持0.4%不變外，上半年中國人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國人壽退保率1....

    近日，A股3大保險巨頭上市公司已披露中報數(shù)據(jù)顯示，上半年3家公司壽險退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長。其中，平安人壽退保金達20.58億元，同比增長19.1%；中國人壽退保金達176.3億元，同比增長37.6%；太保人壽退保金為38.98億元，同比增長88.9%。，除平安人壽退保率保持0.4%不變外，上半年中國人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國人壽退保率1.47%，較2010 年同期提高了0.17個百分點；太保人壽退保率較去年同期的0.9%增長0.5個百分點至1.4%。

 
　　據(jù)記者了解，保監(jiān)會已注意到退保上升現(xiàn)象并在內(nèi)部會議作出規(guī)定和提示。
 
　　銀保退保是顆“毒瘤”
 
　　從過往數(shù)據(jù)上記者分析，國壽、太保和太平壽險在過去兩年銀保規(guī)模發(fā)展很快。2010年年報業(yè)績顯示，上述三家險企的銀保保費占比超過了50%。平安壽險的銀保保費占比最低，只有20%左右。而銀保卻是退保增加相對更為明顯的渠道。北京銀保退保率今年上半年就翻了一倍，從5%上升到10%。
 
　　“之所以銀保渠道退保率較高，是因為銀?？蛻糍徺I產(chǎn)品時大多投資意愿比較強，另外銀保產(chǎn)品期限較短，年繳保費數(shù)額也比較大。當客戶遇到收益率更好的產(chǎn)品時可能就會考慮退保。”某行業(yè)資深人士分析認為，銀保渠道占比較高的公司可能退保的更多。
 
　　另有業(yè)內(nèi)多位人士向《中國聯(lián)合商報》表示，退保主要是因為加息周期下，定存、債券等各類投資的收益率普遍提高，尤其是短期銀行理財產(chǎn)品的兇猛發(fā)行，使得部分客戶選擇“搬家”。據(jù)記者了解，上半年商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財產(chǎn)品，規(guī)模達8.51萬億元，遠遠超過去年全年的7.05萬億元。收益率在6月份達到全年高峰，7天理財產(chǎn)品最高收益率年化8.47%，是2010年10月進入加息周期以來的峰值。
 
　　從整體來分析，銀保退保率高，一方面跟央行連續(xù)加息，保險產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān)，另一方面也跟銀行信貸發(fā)放捆綁搭售銀保產(chǎn)品有關(guān)。
 
　　據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行的確存在向個人客戶發(fā)放貸款時，綁定銷售保險產(chǎn)品的情況。有商業(yè)銀行甚至在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務中為獲取手續(xù)費，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購買保險，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購買保險，再到銀行進行質(zhì)押。這一做法嚴重的違反《保險法》投保自愿原則，所銷售的保險業(yè)務也并非客戶真實需求，貸款到期后退?？赡苄跃捅厝粫艽?。
 
　　對此保監(jiān)會近期特意發(fā)文要求保險公司應制止代理銀行強迫或變相強迫客戶購買保險的行為，要求采取銀行代理保險費用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風險。為了防范壽險退保風險，保監(jiān)會也將高度關(guān)注對銀保渠道依賴度高、以短期躉交產(chǎn)品為主、銷售誤導投訴多的公司。
 
　　退保乃兩敗俱傷之舉
 
　　面臨退保率的增加，多家公司表示，暫時對公司經(jīng)營、利潤等還未產(chǎn)生明顯影響。但保險行業(yè)分析人士向《中國聯(lián)合商報》表示，退保率是影響保險公司利潤的一個重要因素。一方面，因為一張保單的經(jīng)營成本主要集中在前兩年，收益卻主要靠后期，一旦發(fā)生退保，就相當于付出了成本還沒來得及收益，盡管退保時保險公司會扣除客戶一些費用，但是遠不足以彌補成本，他強調(diào)：“如果保險公司退保率持續(xù)上升，那么其退保率假設(shè)就應相應地提高，這樣一來，保險公司計提的責任準備金就會增加，保險公司利潤就會減少。當然是否會提高假設(shè)還要看退保率上升的持續(xù)情況。”
 
　　三大險企的年報里都在內(nèi)含價值中對退保率進行了敏感性測試，中國人壽半年報中指出：“若其他變量不變，退保率假設(shè)比當前假設(shè)提高或降低10%，預計將導致本集團本期合并稅前利潤減少人民幣6147百萬元或增加人民幣6512百萬元。”中國平安半年報中提到：“本集團部分保單允許退保、減?；蛞云渌绞教崆敖K止保單，使本集團面臨潛在的流動性風險。”內(nèi)含價值包含的有效業(yè)務價值體現(xiàn)了公司現(xiàn)有業(yè)務預期的未來可分配利潤在評估日的貼現(xiàn)值；新業(yè)務價值提供了衡量保險公司近期的經(jīng)營活動為股東所創(chuàng)造價值的一個指標，從而也是評價保險公司業(yè)務潛力的一個指標。
 
　　壽險公司數(shù)據(jù)統(tǒng)研人士則認為，退保還將帶來保險公司額外的運營成本，而更重要的是保險公司聲譽的損失。同時，他也建議消費者慎重退保。“一般來說，一款五年期的保險產(chǎn)品，兩年末的時候現(xiàn)金價值和已交保費才能打平，也就是說此時退保拿回的錢才能剛剛與已經(jīng)繳納的保費持平。保險產(chǎn)品保障期限越長，這一期限也就會越長。”另一方面，保險產(chǎn)品還要看長期收益，長遠看來，收益并不一定就會低，而且其收益也偏穩(wěn)健，更重要的是保險產(chǎn)品還有一份保障。

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