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保險(xiǎn)三大巨頭退保率紛紛上升 銀保退保是顆“毒瘤”

來源：中國(guó)聯(lián)合商報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-13 11:55 瀏覽：7264 次
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［編者按］     近日，A股3大保險(xiǎn)巨頭上市公司已披露中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年3家公司壽險(xiǎn)退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長(zhǎng)。其中，平安人壽退保金達(dá)20.58億元，同比增長(zhǎng)19.1%；中國(guó)人壽退保金達(dá)176.3億元，同比增長(zhǎng)37.6%；太保人壽退保金為38.98億元，同比增長(zhǎng)88.9%。，除平安人壽退保率保持0.4%不變外，上半年中國(guó)人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國(guó)人壽退保率1....

    近日，A股3大保險(xiǎn)巨頭上市公司已披露中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，上半年3家公司壽險(xiǎn)退保金均出現(xiàn)不同幅度的增長(zhǎng)。其中，平安人壽退保金達(dá)20.58億元，同比增長(zhǎng)19.1%；中國(guó)人壽退保金達(dá)176.3億元，同比增長(zhǎng)37.6%；太保人壽退保金為38.98億元，同比增長(zhǎng)88.9%。，除平安人壽退保率保持0.4%不變外，上半年中國(guó)人壽、太保人壽退保率均出現(xiàn)上升。中國(guó)人壽退保率1.47%，較2010 年同期提高了0.17個(gè)百分點(diǎn)；太保人壽退保率較去年同期的0.9%增長(zhǎng)0.5個(gè)百分點(diǎn)至1.4%。

 
　　據(jù)記者了解，保監(jiān)會(huì)已注意到退保上升現(xiàn)象并在內(nèi)部會(huì)議作出規(guī)定和提示。
 
　　銀保退保是顆“毒瘤”
 
　　從過往數(shù)據(jù)上記者分析，國(guó)壽、太保和太平壽險(xiǎn)在過去兩年銀保規(guī)模發(fā)展很快。2010年年報(bào)業(yè)績(jī)顯示，上述三家險(xiǎn)企的銀保保費(fèi)占比超過了50%。平安壽險(xiǎn)的銀保保費(fèi)占比最低，只有20%左右。而銀保卻是退保增加相對(duì)更為明顯的渠道。北京銀保退保率今年上半年就翻了一倍，從5%上升到10%。
 
　　“之所以銀保渠道退保率較高，是因?yàn)殂y?？蛻糍?gòu)買產(chǎn)品時(shí)大多投資意愿比較強(qiáng)，另外銀保產(chǎn)品期限較短，年繳保費(fèi)數(shù)額也比較大。當(dāng)客戶遇到收益率更好的產(chǎn)品時(shí)可能就會(huì)考慮退保。”某行業(yè)資深人士分析認(rèn)為，銀保渠道占比較高的公司可能退保的更多。
 
　　另有業(yè)內(nèi)多位人士向《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》表示，退保主要是因?yàn)榧酉⒅芷谙?，定存、債券等各類投資的收益率普遍提高，尤其是短期銀行理財(cái)產(chǎn)品的兇猛發(fā)行，使得部分客戶選擇“搬家”。據(jù)記者了解，上半年商業(yè)銀行共發(fā)行8497款理財(cái)產(chǎn)品，規(guī)模達(dá)8.51萬億元，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過去年全年的7.05萬億元。收益率在6月份達(dá)到全年高峰，7天理財(cái)產(chǎn)品最高收益率年化8.47%，是2010年10月進(jìn)入加息周期以來的峰值。
 
　　從整體來分析，銀保退保率高，一方面跟央行連續(xù)加息，保險(xiǎn)產(chǎn)品收益跑輸銀行定期存款有關(guān)，另一方面也跟銀行信貸發(fā)放捆綁搭售銀保產(chǎn)品有關(guān)。
 
　　據(jù)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，部分銀行的確存在向個(gè)人客戶發(fā)放貸款時(shí)，綁定銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品的情況。有商業(yè)銀行甚至在開展保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)中為獲取手續(xù)費(fèi)，以貸款發(fā)放為條件，要求客戶先購(gòu)買保險(xiǎn)，然后將保單到銀行質(zhì)押，或者用取得貸款的一定比例購(gòu)買保險(xiǎn)，再到銀行進(jìn)行質(zhì)押。這一做法嚴(yán)重的違反《保險(xiǎn)法》投保自愿原則，所銷售的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也并非客戶真實(shí)需求，貸款到期后退?？赡苄跃捅厝粫?huì)很大。
 
　　對(duì)此保監(jiān)會(huì)近期特意發(fā)文要求保險(xiǎn)公司應(yīng)制止代理銀行強(qiáng)迫或變相強(qiáng)迫客戶購(gòu)買保險(xiǎn)的行為，要求采取銀行代理保險(xiǎn)費(fèi)用與保單退保率掛鉤等方式，防范退保風(fēng)險(xiǎn)。為了防范壽險(xiǎn)退保風(fēng)險(xiǎn)，保監(jiān)會(huì)也將高度關(guān)注對(duì)銀保渠道依賴度高、以短期躉交產(chǎn)品為主、銷售誤導(dǎo)投訴多的公司。
 
　　退保乃兩敗俱傷之舉
 
　　面臨退保率的增加，多家公司表示，暫時(shí)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)、利潤(rùn)等還未產(chǎn)生明顯影響。但保險(xiǎn)行業(yè)分析人士向《中國(guó)聯(lián)合商報(bào)》表示，退保率是影響保險(xiǎn)公司利潤(rùn)的一個(gè)重要因素。一方面，因?yàn)橐粡埍蔚慕?jīng)營(yíng)成本主要集中在前兩年，收益卻主要靠后期，一旦發(fā)生退保，就相當(dāng)于付出了成本還沒來得及收益，盡管退保時(shí)保險(xiǎn)公司會(huì)扣除客戶一些費(fèi)用，但是遠(yuǎn)不足以彌補(bǔ)成本，他強(qiáng)調(diào)：“如果保險(xiǎn)公司退保率持續(xù)上升，那么其退保率假設(shè)就應(yīng)相應(yīng)地提高，這樣一來，保險(xiǎn)公司計(jì)提的責(zé)任準(zhǔn)備金就會(huì)增加，保險(xiǎn)公司利潤(rùn)就會(huì)減少。當(dāng)然是否會(huì)提高假設(shè)還要看退保率上升的持續(xù)情況。”
 
　　三大險(xiǎn)企的年報(bào)里都在內(nèi)含價(jià)值中對(duì)退保率進(jìn)行了敏感性測(cè)試，中國(guó)人壽半年報(bào)中指出：“若其他變量不變，退保率假設(shè)比當(dāng)前假設(shè)提高或降低10%，預(yù)計(jì)將導(dǎo)致本集團(tuán)本期合并稅前利潤(rùn)減少人民幣6147百萬元或增加人民幣6512百萬元。”中國(guó)平安半年報(bào)中提到：“本集團(tuán)部分保單允許退保、減?；蛞云渌绞教崆敖K止保單，使本集團(tuán)面臨潛在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。”內(nèi)含價(jià)值包含的有效業(yè)務(wù)價(jià)值體現(xiàn)了公司現(xiàn)有業(yè)務(wù)預(yù)期的未來可分配利潤(rùn)在評(píng)估日的貼現(xiàn)值；新業(yè)務(wù)價(jià)值提供了衡量保險(xiǎn)公司近期的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)為股東所創(chuàng)造價(jià)值的一個(gè)指標(biāo)，從而也是評(píng)價(jià)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)潛力的一個(gè)指標(biāo)。
 
　　壽險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)統(tǒng)研人士則認(rèn)為，退保還將帶來保險(xiǎn)公司額外的運(yùn)營(yíng)成本，而更重要的是保險(xiǎn)公司聲譽(yù)的損失。同時(shí)，他也建議消費(fèi)者慎重退保。“一般來說，一款五年期的保險(xiǎn)產(chǎn)品，兩年末的時(shí)候現(xiàn)金價(jià)值和已交保費(fèi)才能打平，也就是說此時(shí)退保拿回的錢才能剛剛與已經(jīng)繳納的保費(fèi)持平。保險(xiǎn)產(chǎn)品保障期限越長(zhǎng)，這一期限也就會(huì)越長(zhǎng)。”另一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品還要看長(zhǎng)期收益，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來，收益并不一定就會(huì)低，而且其收益也偏穩(wěn)健，更重要的是保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一份保障。

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