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投保分紅險(xiǎn)需考慮自身需求 保障放首位切勿盲目跟風(fēng)

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-09-14 09:19 瀏覽：3731 次
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［編者按］     從保險(xiǎn)的分類來看，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)均屬于投資類保險(xiǎn)，相比純粹提供針對意外風(fēng)險(xiǎn)保障的保障型保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)提供了一定的投資功能——當(dāng)然正因?yàn)樘峁┝送顿Y功能且往往在整個分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中架構(gòu)中占到最重要的比例，所以在實(shí)現(xiàn)同樣保額的前提下，分紅險(xiǎn)的保費(fèi)要較保障型保險(xiǎn)高上許多——分紅險(xiǎn)的大部分保費(fèi)并未用于保障而是用于了...

    從保險(xiǎn)的分類來看，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)均屬于投資類保險(xiǎn)，相比純粹提供針對意外風(fēng)險(xiǎn)保障的保障型保險(xiǎn)，分紅險(xiǎn)提供了一定的投資功能——當(dāng)然正因?yàn)樘峁┝送顿Y功能且往往在整個分紅險(xiǎn)產(chǎn)品中架構(gòu)中占到最重要的比例，所以在實(shí)現(xiàn)同樣保額的前提下，分紅險(xiǎn)的保費(fèi)要較保障型保險(xiǎn)高上許多——分紅險(xiǎn)的大部分保費(fèi)并未用于保障而是用于了投資。
　　正因?yàn)檫@個屬性，因此分紅險(xiǎn)在保險(xiǎn)中應(yīng)當(dāng)屬于錦上添花的類別。對于保險(xiǎn)“初哥”，尤其是剛剛工作收入有限的投保者而言，首先應(yīng)當(dāng)購買的是諸如定期壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這樣側(cè)重保障不帶保費(fèi)返還不帶分紅的純消費(fèi)型保險(xiǎn)，以便用最低的保費(fèi)獲得最大的保障，從而實(shí)現(xiàn)最大的保費(fèi)“杠桿”。而購買分紅險(xiǎn)，則是應(yīng)當(dāng)在基本保障已經(jīng)充足，手頭資金寬裕的前提下，從而在進(jìn)一步提高保障的前提下同時(shí)通過保險(xiǎn)獲得一定的收益。
　　就投資屬性來看，分紅險(xiǎn)和債券、定期存款等類似，屬于穩(wěn)健型資產(chǎn)。就產(chǎn)品結(jié)構(gòu)而言，分紅險(xiǎn)的收益一般分為保證收益和分紅收益兩塊。在不出現(xiàn)理賠的情況下，保證收益在實(shí)現(xiàn)保費(fèi)保本的前提下提供大致1%多一點(diǎn)的長期穩(wěn)定收益;而分紅收益這塊，則取決于保險(xiǎn)公司的運(yùn)營，不但不具有保證，且具體能夠達(dá)到多高水平，實(shí)現(xiàn)完全無法預(yù)估。雖然許多分紅險(xiǎn)的宣傳中會出現(xiàn)演示收益，還區(qū)分為高、中、低檔，但投資者需注意這個演示收益實(shí)際不具有任何的保證效果，所以在考量是否購買分紅險(xiǎn)時(shí)，切勿將演示收益考慮進(jìn)去。雖然分紅險(xiǎn)和債券及定期存款類似屬于穩(wěn)健型投資資產(chǎn)，但這兩者即使在收益部分也不盡相同。就流動性而言，分紅險(xiǎn)是遜于債券和定期存款的。國債或者定期存款若急用時(shí)一般可以提前支取，至多損失利息或者以活期利息計(jì)算，但本金是100%返還的。而分紅險(xiǎn)則不同，若通過退保來提前支取，則僅能返還現(xiàn)金價(jià)值，而由于諸多費(fèi)用存在，在最初數(shù)年中現(xiàn)金價(jià)值是遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于繳納的保費(fèi)，此時(shí)退保就會出現(xiàn)巨大的本金損失。
　　分紅險(xiǎn)，作為一種投資理財(cái)產(chǎn)品，其保障其投資功能固然重要，但是更重要的在于：分紅險(xiǎn)長期繳費(fèi)的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)可以培養(yǎng)投保者強(qiáng)制儲蓄的習(xí)慣。雖然眼下不少白領(lǐng)也開始通過基金定投等方式來嘗試著儲蓄，但由于基金定投完全由基民的主觀意愿所主導(dǎo)，所以許多意志力不堅(jiān)定的基民就常出現(xiàn)“否定昨日之自我”的行為，要么是中斷定投放棄強(qiáng)制儲蓄，要么是看到股市火爆一下子把大筆資金投入基金，由于缺乏紀(jì)律性，往往未必能夠收到好的效果。
　　投資產(chǎn)品，若按照時(shí)間來分類，一類是諸如股票、基金、萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)這樣可以永續(xù)持有的投資產(chǎn)品，并不具有太明顯的時(shí)間性;還有一類則是諸如債券、定期存款、分紅險(xiǎn)這樣具有明確時(shí)間規(guī)劃的投資產(chǎn)品。而分紅險(xiǎn)在這其中又尤為特殊，諸如債券和定期存款不過是有一個到期日期，即使當(dāng)中派息等也是很呆板的一年或者半年一次。而與此相比，分紅險(xiǎn)在時(shí)間的規(guī)劃上，就大有特色了。
　　子女教育、養(yǎng)老、日常開銷，不同的分紅險(xiǎn)有不同的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，絕非僅僅是一個到期返還的日期可以設(shè)定，甚至連何時(shí)部分返還，持續(xù)返還多少年，當(dāng)中間隔多少年，一切均可以選擇，投保者只需要購買不同目的的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以輕松的規(guī)劃未來很長一段時(shí)間的現(xiàn)金流。就此而言，分紅險(xiǎn)是一個用來進(jìn)行現(xiàn)金流規(guī)劃的好工具——相比傳統(tǒng)投資產(chǎn)品只能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)的增值保值，分紅險(xiǎn)卻可以幫助投保者規(guī)劃未來十?dāng)?shù)年甚至數(shù)十年的現(xiàn)金流，避免等到用錢時(shí)才發(fā)現(xiàn)“無米下鍋”的窘境。
　　正因?yàn)榉旨t險(xiǎn)往往具有以目標(biāo)為導(dǎo)向的特征，只需要盤點(diǎn)下各類分紅險(xiǎn)的投保情況，便可以間接知曉是否已經(jīng)為養(yǎng)老、教育等各類需求進(jìn)行的提前的資金儲備。

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