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    美國女學(xué)者瑪麗蓮•亞隆曾在其專著《乳房的歷史》中寫道：“它在嬰兒眼中代表食物，在男人眼中代表性。醫(yī)師眼中只看到疾病，商人卻看到鈔票。宗教領(lǐng)袖將它轉(zhuǎn)化為性靈象征，政客要求它為國家主義服務(wù)，心理分析學(xué)者則認(rèn)為它是潛意識(shí)的中心。”聊聊數(shù)言，作者將乳房的意義道之盡凈。乳房有如此多的象征和文化延伸含義，可對(duì)于女人而言，“它雖是性、生命與哺育亙古不變的符號(hào)，但也可能承載著疾病。”

　　調(diào)查數(shù)據(jù)表明，現(xiàn)代女性由于工作壓力增大、飲食結(jié)構(gòu)不合理、體力活動(dòng)少、鍛煉少、家族遺傳和長期的雌激素暴露，包括晚生育、不生育、不哺乳等因素導(dǎo)致乳腺癌成為一種常見病和多發(fā)病。我國主要城市10年來乳腺癌發(fā)病率增長了37%，特別是在30～54歲年齡組中，乳腺癌已成為中國城市女性第一殺手，平均每30人中就有一人罹患此病，每12分鐘就有一名女性死于乳腺癌。同時(shí)，乳腺癌通常也會(huì)造成家庭財(cái)務(wù)狀況惡化。

　　鑒于這樣的現(xiàn)實(shí)狀況，如何以較少的財(cái)務(wù)支出，轉(zhuǎn)移因可能罹患癌癥而造成的重大家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，選擇投保保障型健康類保險(xiǎn)產(chǎn)品成為現(xiàn)代家庭和女性必須要面對(duì)的課題之一。

　　及早投原則

　　讓人擔(dān)憂的是，近年來我國乳腺癌逐年上升的同時(shí)，低齡化趨勢(shì)越來越嚴(yán)重，即56%的乳腺癌患者為絕經(jīng)前婦女。乳腺癌發(fā)病率也隨著女性年齡的增長不斷攀升，該病癥在月經(jīng)初潮前罕見，20歲前亦少見，但20歲以后發(fā)病率隨機(jī)迅速上升，45～50歲較高，但呈相對(duì)平坦的態(tài)勢(shì)，絕經(jīng)后發(fā)病率繼續(xù)上升，到70歲左右達(dá)最高峰。死亡率也隨年齡而上升，在25歲以后死亡率逐步上升，直到老年時(shí)始終保持上升趨勢(shì)。

　　　由于保險(xiǎn)費(fèi)率隨著年齡的增長而呈現(xiàn)上升的趨勢(shì)，一般來說，投保重疾險(xiǎn)越早越好，不過重疾險(xiǎn)中良性腫瘤和原位癌不保，且一般都是返還型，保費(fèi)比較高。

　　女性險(xiǎn)優(yōu)先投原則

　　目前國內(nèi)市場(chǎng)上可以選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為女性癌癥風(fēng)險(xiǎn)提供保障有以下3種方式可以實(shí)現(xiàn)。

　　普通重疾險(xiǎn)三級(jí)標(biāo)題根據(jù)中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》的規(guī)定，這類保險(xiǎn)主要為成年人階段的重疾險(xiǎn)所包含的惡性腫瘤。此種產(chǎn)品種類非常多，是實(shí)現(xiàn)重疾保障的生力軍，適合作為基礎(chǔ)的健康保障。

　　特定癌癥重疾險(xiǎn)三級(jí)標(biāo)題這類保險(xiǎn)產(chǎn)品的特定疾病多數(shù)會(huì)涵蓋男女高發(fā)或獨(dú)有的癌癥，例如某合資保險(xiǎn)公司的健康險(xiǎn)，在首次罹患女性乳房癌、子宮癌、陰道癌、卵巢癌或輸卵管癌時(shí)會(huì)給付約定保額的120%。還有部分產(chǎn)品的約定疾病會(huì)包括原位癌及較輕度惡性腫瘤，例如某中資公司的健康險(xiǎn)，當(dāng)初次確診為原位癌及較輕度惡性腫瘤時(shí)，提前給付約定保額的25％。這種產(chǎn)品加強(qiáng)了一些特定病種的保障，適合關(guān)注某些特定疾病的人群。

　　癌癥專項(xiàng)重疾險(xiǎn)三級(jí)標(biāo)題顧名思義，這類產(chǎn)品僅針對(duì)癌癥做全面保障，從癌癥病種來看，還有針對(duì)女性癌癥進(jìn)行保障的女性重疾險(xiǎn)。這種產(chǎn)品適合在癌癥專項(xiàng)保障方面，前兩類方案無法滿足需求或現(xiàn)階段僅考慮癌癥保障的人群。

　　目前各家保險(xiǎn)公司推出的第二類女性險(xiǎn)均有針對(duì)性地增加了一些女性特需的保障，如生育險(xiǎn)、母嬰險(xiǎn)、婦科疾病險(xiǎn)等，并去掉了一些并不適用于女性的保險(xiǎn)功能。對(duì)于女性而言，女性專用的健康險(xiǎn)對(duì)多項(xiàng)女性疾病和婦科手術(shù)有著特別的保障，無疑比男女通用的產(chǎn)品更有針對(duì)性。

　　市場(chǎng)上的女性險(xiǎn)主要可分為3類：女性重疾險(xiǎn)涵蓋了女性獨(dú)有的一些大病病種，生育保險(xiǎn)保障女性的懷孕、生育等過程，第三類險(xiǎn)種主要是為女性整容提供保險(xiǎn)。

　　女性重疾險(xiǎn)一般會(huì)將普通重疾險(xiǎn)中不包含的女性特定部位原位癌、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、系統(tǒng)性紅斑狼瘡等納入保險(xiǎn)范圍。這類保險(xiǎn)都有自己的特色，如中國人壽的《關(guān)愛生命女性疾病保險(xiǎn)》費(fèi)用低，40歲女性保額10萬元，年繳保費(fèi)只需1400元。各家保險(xiǎn)公司對(duì)系統(tǒng)性紅斑狼瘡的給付條件各不相同，太平洋安泰美麗人生保障計(jì)劃規(guī)定，系統(tǒng)性紅斑狼瘡給付條件為確診首次患III至ⅴ型狼瘡性腎炎。女性在購買此類保險(xiǎn)前一定要問清原位癌和系統(tǒng)性紅斑狼瘡是確診給付還是需要附加其他條件。

　　一般來說，女性險(xiǎn)不僅涵蓋了普通壽險(xiǎn)的重大疾病保障范圍，還針對(duì)女性生理特征特別設(shè)立了相關(guān)的險(xiǎn)種。有的女性保險(xiǎn)條款則剔除了非婦女疾病的保障，以針對(duì)特定人群達(dá)到低保費(fèi)、高保障的效果。以太平洋保險(xiǎn)公司的“婦女團(tuán)體健康保險(xiǎn)”為例，它專門為女性特有的乳腺癌、卵巢癌、宮體癌、宮頸癌等提供醫(yī)療保障，而每份的保費(fèi)只有8元／年，保障則高達(dá)5000元。

　　專項(xiàng)防癌險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)混搭投原則

　　雖然女性險(xiǎn)有如此多的優(yōu)勢(shì)，但任何一種產(chǎn)品的存在都有其特定的價(jià)值，不能因此而否認(rèn)普通重疾險(xiǎn)的價(jià)值。女性可在同樣的保費(fèi)預(yù)算下，將女性重疾險(xiǎn)和普通重疾險(xiǎn)合理搭配購買，不僅比較經(jīng)濟(jì)，而且獲得的保障可能更全面、針對(duì)性更強(qiáng)。

　　方案一單獨(dú)投保20萬元的普通重疾險(xiǎn)，方案二投保10萬元保額的普通重疾險(xiǎn)搭配10萬元保額的女性重疾險(xiǎn)。從身故保障來看，同樣可以享受70歲前20萬元的身故保障。

　　從疾病保障來看，方案一可提供對(duì)心臟病、動(dòng)脈手術(shù)、腦中風(fēng)、尿毒癥等10種重大疾病20萬元保額的保障，而方案二則可提供這10種疾病10萬元保額的保障和系統(tǒng)性紅斑狼瘡、髖部骨折等女性疾病的醫(yī)療保險(xiǎn)金。而在保費(fèi)上，方案二每年可節(jié)省300元，20年共節(jié)約6000元保費(fèi)。

　　先保重疾后防癌投保原則

　　投保健康類保險(xiǎn)的順序應(yīng)該是先保重疾，再防癌。消費(fèi)者可在投保了重疾險(xiǎn)之后考慮增加部分防癌險(xiǎn)的保障。市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)可作為主險(xiǎn)單獨(dú)購買，也可選擇以附加險(xiǎn)的方式購買。保障期限又分為1年期、20年期及終身的防癌險(xiǎn)。從長期的保障來看，具有返還功能的產(chǎn)品總保費(fèi)其實(shí)比消費(fèi)型產(chǎn)品更劃算。消費(fèi)者也可根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)情況，搭配購買消費(fèi)型和返還型。

　　目前，市場(chǎng)上的防癌險(xiǎn)包括中美聯(lián)泰大都會(huì)人壽的“萬福防癌計(jì)劃”，泰康人壽保險(xiǎn)公司的“千里馬防癌計(jì)劃”中的“附加世紀(jì)泰康防癌個(gè)人疾病保險(xiǎn)”，以及信誠人壽近期推出的“醫(yī)本無憂”防癌保險(xiǎn)計(jì)劃。

　　附加險(xiǎn)補(bǔ)充保額投保原則

　　現(xiàn)階段防癌險(xiǎn)種類很多，除了定期型、返還型的保險(xiǎn)，還包括終身型、消費(fèi)型等。

　　所謂定期就是保障有一定期限，目前市面上防癌險(xiǎn)一般保到65周歲或者70周歲，如果是返還型的，則到期返還保費(fèi)。而終身型則是保障投保人的一生，投保人過世后其后人拿到返還保費(fèi)。

　　購買重疾險(xiǎn)后，感覺對(duì)于癌癥保障不足，可以考慮選擇消費(fèi)型的防癌險(xiǎn)。與返還型相比，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)比較低，現(xiàn)有的消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)一年也就是幾百元，但保障額度與返還型也相差無幾。

　　以某壽險(xiǎn)公司的“腫瘤預(yù)防保險(xiǎn)”為例，其最大的特色在于其為純消費(fèi)型的防癌產(chǎn)品，而且可單獨(dú)購買，體現(xiàn)了該產(chǎn)品非常強(qiáng)大的保障性。產(chǎn)品每年一保，自由續(xù)保，每份基本保障金額定為10萬元，不論年齡，保費(fèi)均為450元。該產(chǎn)品承保年齡范圍16～60周歲，承保年齡較其他健康險(xiǎn)有所放寬。納入承保范圍的惡性腫瘤包括原發(fā)性肝癌、胃癌、胰腺癌、結(jié)腸癌、子宮內(nèi)膜癌、乳腺癌和卵巢癌，一旦確診上述7種惡性腫瘤，就按規(guī)定全額給付基本保障金；如果確診為保險(xiǎn)條款規(guī)定的部分良性腫瘤同時(shí)進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的10%；如果確診為保險(xiǎn)條款規(guī)定的部分良性腫瘤但不進(jìn)行手術(shù)切除，則給付基本保額的3%。同時(shí)，這3項(xiàng)保障內(nèi)容互相不沖突，可各自理賠。

　　儲(chǔ)蓄、消費(fèi)適合性投保原則

　　防癌險(xiǎn)并不是一個(gè)新鮮的險(xiǎn)種，一般分為消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型兩種。通俗解釋，儲(chǔ)蓄型防癌險(xiǎn)帶有返還功能，一般可作為主險(xiǎn)來銷售。針對(duì)30歲左右的年輕人，保障范圍廣，一般發(fā)病率高的惡性腫瘤都包含在內(nèi)。以30歲左右的女性為例，每年繳納的保費(fèi)約2000元，就可獲得10萬元的保額，連續(xù)保障10年，這期間如果不幸患上癌癥，多數(shù)防癌險(xiǎn)產(chǎn)品都可以提前給付。

　　區(qū)別于儲(chǔ)蓄型，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)一般是掛靠在定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品上，作為附加險(xiǎn)進(jìn)行銷售，一年一投保。消費(fèi)型防癌險(xiǎn)已經(jīng)逐漸被廣大投保人喜歡，跟其自身的長處是分不開的?，F(xiàn)在金融市場(chǎng)越來越發(fā)達(dá)，可選擇的金融理財(cái)產(chǎn)品越來越多，在投資渠道增多的情況下，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)保費(fèi)低、保障高的特點(diǎn)自然會(huì)受到投保人的青睞。一般每年只需繳納幾百元保費(fèi)，就可以獲得10萬元的保額。

　　不過，有利必有弊，消費(fèi)型防癌險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)難度會(huì)相對(duì)較大。雖然消費(fèi)性防癌險(xiǎn)前期費(fèi)用很低，但當(dāng)投保人到了一定年齡后，續(xù)保就會(huì)變得不太容易。即使能續(xù)保，保費(fèi)也會(huì)不斷上漲。舉例來說，女性20歲左右投保消費(fèi)型防癌險(xiǎn)，每年的保費(fèi)只要二三百元，超過了30歲，每年的保費(fèi)一般就會(huì)上浮到千元左右，40歲時(shí)再投保，保費(fèi)就要達(dá)到每年3000元左右。

　　保額適度投保原則

　　相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用統(tǒng)計(jì)顯示，一般婦科癌癥治療費(fèi)用為8萬～20萬元，系統(tǒng)性紅斑狼瘡性腎炎、嚴(yán)重類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎的治療費(fèi)用分別在5萬～15萬元、3萬～10萬元。因此一般女性投保重大疾病保險(xiǎn)，10萬元的保額都未必充分，20萬元是相對(duì)合適的。