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保險案例分析:如何認定投保人如實告知義務范圍?
[編者按] 案情: 2009年6月,張某分別向三家保險公司投保了人身意外傷害保險,一個月后,張某在家擦窗戶時,不慎從五樓跌下,最終造成二級傷殘。事后,張某向某保險公司索賠,保險公司拒賠,辯稱:(1)張某在多家保險公司投保,但在投保單上對此回答為“否”;(2)張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實際不符。因此,以張某未履行如實告知義務...
案情:
2009年6月,張某分別向三家保險公司投保了人身意外傷害保險,一個月后,張某在家擦窗戶時,不慎從五樓跌下,最終造成二級傷殘。事后,張某向某保險公司索賠,保險公司拒賠,辯稱:(1)張某在多家保險公司投保,但在投保單上對此回答為“否”;(2)張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實際不符。因此,以張某未履行如實告知義務為由解除保險合同并拒絕承擔賠償責任。后張某將該保險公司訴至法院。
法院查明,張某數年前辭職后成為自由職業(yè)者,有時炒股,并做兼職銷售,有長期投保的習慣。投保時,鑒于保險營銷員與張某很熟悉,張某僅填寫了姓名、身份證號碼等基本信息,其他事項則由營銷員代填,其在“被保險人聲明與授權”欄簽字認可。
法院審理認為,張某客觀上的確存在未如實告知義務的情形,但營銷員為促成業(yè)務,基于對投保人的熟悉和推銷保險的習慣,對有關事項代為填寫,客觀上使投保人失去了審慎填寫的機會。此外,張某從樓上墜落致殘,純屬意外,與張某的職業(yè)狀況與投保經歷無關,保險事故的發(fā)生與其未告知事項無直接關聯,即張某未如實告知的事實對保險事故的發(fā)生不存在嚴重影響。遂判決該保險公司承擔賠償責任。
評析:
本案爭議的焦點為投保人的如實告知義務的范圍如何確定?!侗kU法》第16條規(guī)定,“訂立保險合同,保險人就保險標的或者被保險人的有關情況提出詢問的,投保人應當如實告知。保險人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務,足以影響保險人決定是否同意承?;蛱岣弑kU費率的,保險人有權解除保險合同。投保人故意不履行如實告知義務的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或給付保險金的責任,并不退還保險費。投保人因重大過失未履行如實告知義務,對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔賠償或給付保險金的責任,但應退還保險費。”
本案中,投保人的確存在未如實告知的情形,但是并于出于故意或惡意欺騙,而是不夠謹慎,過于信賴保險營銷員,存在相當程度的過失,但是投保人未告知的事實與其發(fā)生的意外保險事故并無因果關系,即不存在“重大影響”。依據《保險法》第16條的規(guī)定,此時,保險公司仍應承擔相應的保險金給付責任。
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