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保險(xiǎn)案例分析：如何認(rèn)定投保人如實(shí)告知義務(wù)范圍？

來源：安徽保監(jiān)局發(fā)布時(shí)間：2011-09-19 08:35 瀏覽：5057 次

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［編者按］案情：　　2009年6月，張某分別向三家保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，一個(gè)月后，張某在家擦窗戶時(shí)，不慎從五樓跌下，最終造成二級(jí)傷殘。事后，張某向某保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，辯稱：（1）張某在多家保險(xiǎn)公司投保，但在投保單上對(duì)此回答為“否”；（2）張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此，以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)...

案情：
　　2009年6月，張某分別向三家保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn)，一個(gè)月后，張某在家擦窗戶時(shí)，不慎從五樓跌下，最終造成二級(jí)傷殘。事后，張某向某保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司拒賠，辯稱：（1）張某在多家保險(xiǎn)公司投保，但在投保單上對(duì)此回答為“否”；（2）張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此，以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。后張某將該保險(xiǎn)公司訴至法院。
　　法院查明，張某數(shù)年前辭職后成為自由職業(yè)者，有時(shí)炒股，并做兼職銷售，有長(zhǎng)期投保的習(xí)慣。投保時(shí)，鑒于保險(xiǎn)營銷員與張某很熟悉，張某僅填寫了姓名、身份證號(hào)碼等基本信息，其他事項(xiàng)則由營銷員代填，其在“被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”欄簽字認(rèn)可。
　　法院審理認(rèn)為，張某客觀上的確存在未如實(shí)告知義務(wù)的情形，但營銷員為促成業(yè)務(wù)，基于對(duì)投保人的熟悉和推銷保險(xiǎn)的習(xí)慣，對(duì)有關(guān)事項(xiàng)代為填寫，客觀上使投保人失去了審慎填寫的機(jī)會(huì)。此外，張某從樓上墜落致殘，純屬意外，與張某的職業(yè)狀況與投保經(jīng)歷無關(guān)，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與其未告知事項(xiàng)無直接關(guān)聯(lián)，即張某未如實(shí)告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不存在嚴(yán)重影響。遂判決該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　評(píng)析：
　　本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍如何確定。《保險(xiǎn)法》第16條規(guī)定，“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
　　本案中，投保人的確存在未如實(shí)告知的情形，但是并于出于故意或惡意欺騙，而是不夠謹(jǐn)慎，過于信賴保險(xiǎn)營銷員，存在相當(dāng)程度的過失，但是投保人未告知的事實(shí)與其發(fā)生的意外保險(xiǎn)事故并無因果關(guān)系，即不存在“重大影響”。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定，此時(shí)，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。

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