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保險案例分析：如何認(rèn)定投保人如實(shí)告知義務(wù)范圍？

來源：安徽保監(jiān)局發(fā)布時間：2011-09-19 08:35 瀏覽：5007 次

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［編者按］案情：　　2009年6月，張某分別向三家保險公司投保了人身意外傷害保險，一個月后，張某在家擦窗戶時，不慎從五樓跌下，最終造成二級傷殘。事后，張某向某保險公司索賠，保險公司拒賠，辯稱：（1）張某在多家保險公司投保，但在投保單上對此回答為“否”；（2）張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此，以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)...

案情：
　　2009年6月，張某分別向三家保險公司投保了人身意外傷害保險，一個月后，張某在家擦窗戶時，不慎從五樓跌下，最終造成二級傷殘。事后，張某向某保險公司索賠，保險公司拒賠，辯稱：（1）張某在多家保險公司投保，但在投保單上對此回答為“否”；（2）張某在投保單上填寫的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此，以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險合同并拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。后張某將該保險公司訴至法院。
　　法院查明，張某數(shù)年前辭職后成為自由職業(yè)者，有時炒股，并做兼職銷售，有長期投保的習(xí)慣。投保時，鑒于保險營銷員與張某很熟悉，張某僅填寫了姓名、身份證號碼等基本信息，其他事項則由營銷員代填，其在“被保險人聲明與授權(quán)”欄簽字認(rèn)可。
　　法院審理認(rèn)為，張某客觀上的確存在未如實(shí)告知義務(wù)的情形，但營銷員為促成業(yè)務(wù)，基于對投保人的熟悉和推銷保險的習(xí)慣，對有關(guān)事項代為填寫，客觀上使投保人失去了審慎填寫的機(jī)會。此外，張某從樓上墜落致殘，純屬意外，與張某的職業(yè)狀況與投保經(jīng)歷無關(guān)，保險事故的發(fā)生與其未告知事項無直接關(guān)聯(lián)，即張某未如實(shí)告知的事實(shí)對保險事故的發(fā)生不存在嚴(yán)重影響。遂判決該保險公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
　　評析：
　　本案爭議的焦點(diǎn)為投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍如何確定?！侗ｋU法》第16條規(guī)定，“訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除保險合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)退還保險費(fèi)。”
　　本案中，投保人的確存在未如實(shí)告知的情形，但是并于出于故意或惡意欺騙，而是不夠謹(jǐn)慎，過于信賴保險營銷員，存在相當(dāng)程度的過失，但是投保人未告知的事實(shí)與其發(fā)生的意外保險事故并無因果關(guān)系，即不存在“重大影響”。依據(jù)《保險法》第16條的規(guī)定，此時，保險公司仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險金給付責(zé)任。

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