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保險(xiǎn)案例分析:如何認(rèn)定投保人如實(shí)告知義務(wù)范圍?
[編者按] 案情: 2009年6月,張某分別向三家保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn),一個(gè)月后,張某在家擦窗戶時(shí),不慎從五樓跌下,最終造成二級(jí)傷殘。事后,張某向某保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司拒賠,辯稱(chēng):(1)張某在多家保險(xiǎn)公司投保,但在投保單上對(duì)此回答為“否”;(2)張某在投保單上填寫(xiě)的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此,以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)...
案情:
2009年6月,張某分別向三家保險(xiǎn)公司投保了人身意外傷害保險(xiǎn),一個(gè)月后,張某在家擦窗戶時(shí),不慎從五樓跌下,最終造成二級(jí)傷殘。事后,張某向某保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司拒賠,辯稱(chēng):(1)張某在多家保險(xiǎn)公司投保,但在投保單上對(duì)此回答為“否”;(2)張某在投保單上填寫(xiě)的職業(yè)、收入情況等與實(shí)際不符。因此,以張某未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除保險(xiǎn)合同并拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。后張某將該保險(xiǎn)公司訴至法院。
法院查明,張某數(shù)年前辭職后成為自由職業(yè)者,有時(shí)炒股,并做兼職銷(xiāo)售,有長(zhǎng)期投保的習(xí)慣。投保時(shí),鑒于保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員與張某很熟悉,張某僅填寫(xiě)了姓名、身份證號(hào)碼等基本信息,其他事項(xiàng)則由營(yíng)銷(xiāo)員代填,其在“被保險(xiǎn)人聲明與授權(quán)”欄簽字認(rèn)可。
法院審理認(rèn)為,張某客觀上的確存在未如實(shí)告知義務(wù)的情形,但營(yíng)銷(xiāo)員為促成業(yè)務(wù),基于對(duì)投保人的熟悉和推銷(xiāo)保險(xiǎn)的習(xí)慣,對(duì)有關(guān)事項(xiàng)代為填寫(xiě),客觀上使投保人失去了審慎填寫(xiě)的機(jī)會(huì)。此外,張某從樓上墜落致殘,純屬意外,與張某的職業(yè)狀況與投保經(jīng)歷無(wú)關(guān),保險(xiǎn)事故的發(fā)生與其未告知事項(xiàng)無(wú)直接關(guān)聯(lián),即張某未如實(shí)告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生不存在嚴(yán)重影響。遂判決該保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。
評(píng)析:
本案爭(zhēng)議的焦點(diǎn)為投保人的如實(shí)告知義務(wù)的范圍如何確定?!侗kU(xiǎn)法》第16條規(guī)定,“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。保險(xiǎn)人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛱岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因重大過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但應(yīng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。”
本案中,投保人的確存在未如實(shí)告知的情形,但是并于出于故意或惡意欺騙,而是不夠謹(jǐn)慎,過(guò)于信賴(lài)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員,存在相當(dāng)程度的過(guò)失,但是投保人未告知的事實(shí)與其發(fā)生的意外保險(xiǎn)事故并無(wú)因果關(guān)系,即不存在“重大影響”。依據(jù)《保險(xiǎn)法》第16條的規(guī)定,此時(shí),保險(xiǎn)公司仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)金給付責(zé)任。
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