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高額手術(shù)治療費(fèi)用哪里來?市民應(yīng)給健康撐把“保險(xiǎn)傘”

來源：四川新聞網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2011-09-20 09:26 瀏覽：3924 次
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［編者按］ 　今年9月，徐先生不幸確診患有癌癥，亟需一筆高額的手術(shù)治療費(fèi)用。而且手術(shù)前后所需用到的很多特效藥并不在他參保的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍。不過，徐先生一家并沒有因此而產(chǎn)生太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于投保了新華保險(xiǎn)健康福享重大疾病保險(xiǎn)，徐先生很快就拿到了新華保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付金，基本涵蓋了預(yù)期要發(fā)生的治療費(fèi)用。有了這筆錢，徐先生充滿信心的開始準(zhǔn)備手術(shù)治療。 　　像徐先生這樣的例子并不鮮見。隨著《社會(huì)...

　今年9月，徐先生不幸確診患有癌癥，亟需一筆高額的手術(shù)治療費(fèi)用。而且手術(shù)前后所需用到的很多特效藥并不在他參保的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的范圍。不過，徐先生一家并沒有因此而產(chǎn)生太多的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于投保了新華保險(xiǎn)健康福享重大疾病保險(xiǎn)，徐先生很快就拿到了新華保險(xiǎn)的保險(xiǎn)賠付金，基本涵蓋了預(yù)期要發(fā)生的治療費(fèi)用。有了這筆錢，徐先生充滿信心的開始準(zhǔn)備手術(shù)治療。


　　像徐先生這樣的例子并不鮮見。隨著《社會(huì)保險(xiǎn)法》于今年7月1日開始實(shí)施，更多老百姓有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障，同時(shí)，新華保險(xiǎn)資深理財(cái)規(guī)劃師章照蓮指出，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)滿足的是社會(huì)最基礎(chǔ)的保障需求，由于其廣覆蓋低保障的特點(diǎn)，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費(fèi)用，而且是事后報(bào)銷。以北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險(xiǎn)的為例，基本醫(yī)療部分一年累計(jì)報(bào)銷費(fèi)用的封頂線是7萬元左右，超過7萬的部分進(jìn)入大額互助保險(xiǎn)，費(fèi)用報(bào)銷70%，最多為10萬。對(duì)于重大疾病動(dòng)輒20萬、30萬的治療費(fèi)用而言，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)很難做到基本覆蓋，留給個(gè)人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)仍然不小。此外，重大疾病往往導(dǎo)致殘疾和住院等，患者無法正常上班而收入銳減，對(duì)此社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)也無法提供補(bǔ)償。


　　如今，由于環(huán)境污染、食品安全以及生活、工作壓力過大等一系列問題，重大疾病的發(fā)生趨于年輕化。我們所面臨的的健康風(fēng)險(xiǎn)越來越大，治療費(fèi)用也越來越高。因此，在社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)之外再投保商業(yè)性健康險(xiǎn)已經(jīng)成為很多老百姓的共識(shí)。商業(yè)保險(xiǎn)特別是確診給付型的重大疾病保險(xiǎn)是以疾病發(fā)生為給付條件，一般情況下，只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病，不管實(shí)際發(fā)生了多少醫(yī)療費(fèi)用，都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。不僅能夠基本覆蓋治療所需費(fèi)用，而且能夠彌補(bǔ)患者的正常收入損失。以社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)為基礎(chǔ)，商業(yè)性健康保險(xiǎn)作為補(bǔ)充，能夠基本化解重大疾病來臨時(shí)無錢醫(yī)治、因病致貧的風(fēng)險(xiǎn)。


　　目前，全國各大保險(xiǎn)公司推出了五花八門的健康險(xiǎn)，多達(dá)100多種，面對(duì)讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，我們應(yīng)該如何選擇，讓保險(xiǎn)真正發(fā)揮應(yīng)有的價(jià)值呢？


　　險(xiǎn)種選擇：普通重疾險(xiǎn)搭配細(xì)分產(chǎn)品


　　章照蓮認(rèn)為，在健康險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，應(yīng)該先選擇普通型重疾險(xiǎn)，因?yàn)槠浔Ｕ系闹卮蠹膊》秶^廣，同時(shí)一旦罹患這類疾病對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。比如新華保險(xiǎn)的健康福享保障計(jì)劃，能夠承保32種重大疾病，涵蓋了急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻?、重大器官移植等多種重大疾病和手術(shù)，其保障范圍堪稱完備。


　　在普通重疾產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，消費(fèi)者可以視自身特點(diǎn)以及經(jīng)濟(jì)狀況選擇若干細(xì)分型產(chǎn)品。比如，對(duì)于家族癌病史高發(fā)的消費(fèi)者，癌癥需要重點(diǎn)防范。由于癌癥治療費(fèi)用高昂，治療周期長，消費(fèi)者需要選擇專業(yè)的防癌保險(xiǎn)。目前，新華保險(xiǎn)的康健吉順是極受消費(fèi)者追捧的產(chǎn)品。與普通重大疾病險(xiǎn)不同，這款產(chǎn)品根據(jù)癌癥的特點(diǎn)量身定制，能夠跟蹤癌癥治療全過程，為客戶提供持續(xù)保障，而且與同類險(xiǎn)種相比，保費(fèi)低，相應(yīng)的保障額度高，能以較小的投入獲得高保障。


　　投保期限：提早規(guī)劃長期保障


　　新華保險(xiǎn)資深理財(cái)規(guī)劃師章照蓮指出，投保健康險(xiǎn)要注意提早規(guī)劃，且注重長期保障。在人們意識(shí)中，重大疾病似乎只屬于中老年人。很多人自視身強(qiáng)力壯而忽視了自身的健康保障。應(yīng)該看到，由于現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，重大疾病的發(fā)生已經(jīng)逐漸趨于年輕化。而且，保險(xiǎn)產(chǎn)品是越早投保保費(fèi)就越低，時(shí)間越長保障利益就越高。如果到了50多歲再投保，因?yàn)樯眢w機(jī)能老化，重大疾病的發(fā)病幾率日漸增強(qiáng)，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟(jì)成本來考慮，重疾保險(xiǎn)都是早投保、早受益，是生命中必須計(jì)算的成本。其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。


　　目前，最能體現(xiàn)健康險(xiǎn)長期保障優(yōu)勢的堪稱新華保險(xiǎn)的經(jīng)典產(chǎn)品健康福星終身重大疾病保險(xiǎn)。其健康賬戶中的額度能隨時(shí)間推移每年以固定的比例遞增，這是該產(chǎn)品的最大特色。越早投保，累積的時(shí)間就越長，對(duì)抗醫(yī)療費(fèi)用上漲的能力就越強(qiáng)，萬一年邁患病就能獲得一筆不菲的醫(yī)療資金。


　　條款設(shè)計(jì)：關(guān)注人性化


　　專業(yè)化的保險(xiǎn)條款讓很多消費(fèi)者感到頭大。對(duì)此，章照蓮建議，一些保險(xiǎn)公司在合同條款中給消費(fèi)者提供了確診給付和保費(fèi)豁免等一些富于人性化的保障權(quán)益，例如新華保險(xiǎn)的健康福享和康健吉順等產(chǎn)品。不過，每一份合同中對(duì)這些權(quán)益所約定的前提條件會(huì)有所不同，在選購時(shí)，消費(fèi)者需要從各家保險(xiǎn)公司的合同中仔細(xì)比較、研讀關(guān)于這些條款的具體描述和定義。由于重大疾病所需的治療費(fèi)用較高，確診給付意味著客戶在疾病確診的時(shí)候就能獲得醫(yī)療資金，無需病愈后再報(bào)銷，從而最大程度減輕經(jīng)濟(jì)壓力，從容進(jìn)行治療。而保費(fèi)豁免意味著萬一在投保期間發(fā)生合同中約定的某些狀況而喪失工作能力，消費(fèi)者將不用交納續(xù)期保費(fèi)，但保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如果罹患重大疾病還可以獲得保險(xiǎn)金，這相當(dāng)于給保單再加一份保險(xiǎn)，充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的人性化。


　　選擇一份合理的健康險(xiǎn)計(jì)劃，就相當(dāng)于為健康打上了一把保護(hù)傘，讓我們更好的享受幸福人生。

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