高額手術(shù)治療費用哪里來?市民應(yīng)給健康撐把“保險傘”
［編者按］ 今年9月，徐先生不幸確診患有癌癥，亟需一筆高額的手術(shù)治療費用。而且手術(shù)前后所需用到的很多特效藥并不在他參保的社會醫(yī)療保險的范圍。不過，徐先生一家并沒有因此而產(chǎn)生太多的經(jīng)濟負擔。由于投保了新華保險健康福享重大疾病保險，徐先生很快就拿到了新華保險的保險賠付金，基本涵蓋了預(yù)期要發(fā)生的治療費用。有了這筆錢，徐先生充滿信心的開始準備手術(shù)治療。 像徐先生這樣的例子并不鮮見。隨著《社會...
今年9月，徐先生不幸確診患有癌癥，亟需一筆高額的手術(shù)治療費用。而且手術(shù)前后所需用到的很多特效藥并不在他參保的社會醫(yī)療保險的范圍。不過，徐先生一家并沒有因此而產(chǎn)生太多的經(jīng)濟負擔。由于投保了新華保險健康福享重大疾病保險，徐先生很快就拿到了新華保險的保險賠付金，基本涵蓋了預(yù)期要發(fā)生的治療費用。有了這筆錢，徐先生充滿信心的開始準備手術(shù)治療。
像徐先生這樣的例子并不鮮見。隨著《社會保險法》于今年7月1日開始實施，更多老百姓有了社會醫(yī)療保險的保障，同時，新華保險資深理財規(guī)劃師章照蓮指出，社會醫(yī)療保險滿足的是社會最基礎(chǔ)的保障需求，由于其廣覆蓋低保障的特點，額度有限，不能完全涵蓋疾病治療所需要的費用，而且是事后報銷。以北京市城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險的為例，基本醫(yī)療部分一年累計報銷費用的封頂線是7萬元左右，超過7萬的部分進入大額互助保險，費用報銷70%，最多為10萬。對于重大疾病動輒20萬、30萬的治療費用而言，社會醫(yī)療保險很難做到基本覆蓋，留給個人的經(jīng)濟負擔仍然不小。此外，重大疾病往往導致殘疾和住院等，患者無法正常上班而收入銳減，對此社會醫(yī)療保險也無法提供補償。
如今，由于環(huán)境污染、食品安全以及生活、工作壓力過大等一系列問題，重大疾病的發(fā)生趨于年輕化。我們所面臨的的健康風險越來越大，治療費用也越來越高。因此，在社會醫(yī)療保險之外再投保商業(yè)性健康險已經(jīng)成為很多老百姓的共識。商業(yè)保險特別是確診給付型的重大疾病保險是以疾病發(fā)生為給付條件，一般情況下，只要被保險人被確診患了合同界定的某種疾病，不管實際發(fā)生了多少醫(yī)療費用，都可按保險合同上的約定額度獲得賠償。不僅能夠基本覆蓋治療所需費用，而且能夠彌補患者的正常收入損失。以社會醫(yī)療保險為基礎(chǔ)，商業(yè)性健康保險作為補充，能夠基本化解重大疾病來臨時無錢醫(yī)治、因病致貧的風險。
目前，全國各大保險公司推出了五花八門的健康險，多達100多種，面對讓人眼花繚亂的產(chǎn)品，我們應(yīng)該如何選擇，讓保險真正發(fā)揮應(yīng)有的價值呢？
險種選擇：普通重疾險搭配細分產(chǎn)品
章照蓮認為，在健康險規(guī)劃時，應(yīng)該先選擇普通型重疾險，因為其保障的重大疾病范圍較廣，同時一旦罹患這類疾病對家庭財務(wù)影響最大，應(yīng)優(yōu)先保障。比如新華保險的健康福享保障計劃，能夠承保32種重大疾病，涵蓋了急性心肌梗塞、腦中風、惡性腫瘤、冠狀動脈搭橋手術(shù)、嚴重燒傷、重大器官移植等多種重大疾病和手術(shù)，其保障范圍堪稱完備。
在普通重疾產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，消費者可以視自身特點以及經(jīng)濟狀況選擇若干細分型產(chǎn)品。比如，對于家族癌病史高發(fā)的消費者，癌癥需要重點防范。由于癌癥治療費用高昂，治療周期長，消費者需要選擇專業(yè)的防癌保險。目前，新華保險的康健吉順是極受消費者追捧的產(chǎn)品。與普通重大疾病險不同，這款產(chǎn)品根據(jù)癌癥的特點量身定制，能夠跟蹤癌癥治療全過程，為客戶提供持續(xù)保障，而且與同類險種相比，保費低，相應(yīng)的保障額度高，能以較小的投入獲得高保障。
投保期限：提早規(guī)劃長期保障
新華保險資深理財規(guī)劃師章照蓮指出，投保健康險要注意提早規(guī)劃，且注重長期保障。在人們意識中，重大疾病似乎只屬于中老年人。很多人自視身強力壯而忽視了自身的健康保障。應(yīng)該看到，由于現(xiàn)代社會工作節(jié)奏日益加快，年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班，再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響，重大疾病的發(fā)生已經(jīng)逐漸趨于年輕化。而且，保險產(chǎn)品是越早投保保費就越低，時間越長保障利益就越高。如果到了50多歲再投保，因為身體機能老化，重大疾病的發(fā)病幾率日漸增強，投保成本就很高。無論是從保障需要還是經(jīng)濟成本來考慮，重疾保險都是早投保、早受益，是生命中必須計算的成本。其保障期限應(yīng)該至少到70歲左右。
目前，最能體現(xiàn)健康險長期保障優(yōu)勢的堪稱新華保險的經(jīng)典產(chǎn)品健康福星終身重大疾病保險。其健康賬戶中的額度能隨時間推移每年以固定的比例遞增，這是該產(chǎn)品的最大特色。越早投保，累積的時間就越長，對抗醫(yī)療費用上漲的能力就越強，萬一年邁患病就能獲得一筆不菲的醫(yī)療資金。
條款設(shè)計：關(guān)注人性化
專業(yè)化的保險條款讓很多消費者感到頭大。對此，章照蓮建議，一些保險公司在合同條款中給消費者提供了確診給付和保費豁免等一些富于人性化的保障權(quán)益，例如新華保險的健康福享和康健吉順等產(chǎn)品。不過，每一份合同中對這些權(quán)益所約定的前提條件會有所不同，在選購時，消費者需要從各家保險公司的合同中仔細比較、研讀關(guān)于這些條款的具體描述和定義。由于重大疾病所需的治療費用較高，確診給付意味著客戶在疾病確診的時候就能獲得醫(yī)療資金，無需病愈后再報銷，從而最大程度減輕經(jīng)濟壓力，從容進行治療。而保費豁免意味著萬一在投保期間發(fā)生合同中約定的某些狀況而喪失工作能力，消費者將不用交納續(xù)期保費，但保險合同繼續(xù)有效，如果罹患重大疾病還可以獲得保險金，這相當于給保單再加一份保險，充分體現(xiàn)了保險產(chǎn)品的人性化。
選擇一份合理的健康險計劃，就相當于為健康打上了一把保護傘，讓我們更好的享受幸福人生。
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