千年極寒 漠河長春等地呼喚巨災保險
［編者按］ 惡劣天氣對于我國北方地區(qū)造成了極大財產(chǎn)損失，對于投保了農業(yè)險和財產(chǎn)險的企業(yè)和個人來說，或可獲得賠付，減輕經(jīng)濟損失。這次極寒天氣，將巨災保險推入公眾視野，引發(fā)對我國巨災保險缺位的思考。
《證券日報》保險記者在2011年走轉改活動中到達過的祖國北疆漠河以及長春等地，也正是此次遭遇極寒災害的重災區(qū)。昨日，本刊記者特地電話連線了當?shù)氐谋ｋU網(wǎng)點和業(yè)內人士了解相關情況。
異和
“整體氣溫比往年要低八九度，冬天出去做車險事故理賠現(xiàn)場查勘工作很辛苦。”《證券日報》保險周刊記者從黑龍江漠河多位保險公司人士口中，得到上述信息。
持續(xù)的降雪低溫天氣，導致新疆境內一伊犁河谷出現(xiàn)嚴重冰凌堵塞河道，淹沒大片農田、林地和房屋，目前至少造成95戶受災，295間房屋被毀。
青海、內蒙、新疆等畜牧區(qū)正值牧業(yè)繁殖關鍵階段，持續(xù)低溫致飼料短缺，還有可能造成雪災，對于畜牧業(yè)安全度春十分不利。
惡劣天氣對于我國北方地區(qū)造成了極大財產(chǎn)損失，對于投保了農業(yè)險和財產(chǎn)險的企業(yè)和個人來說，或可獲得賠付，減輕經(jīng)濟損失。這次極寒天氣，將巨災保險推入公眾視野，引發(fā)對我國巨災保險缺位的思考。
近日保監(jiān)會連續(xù)下發(fā)《關于加強和改進財產(chǎn)保險理賠服務質量的意見》(以下簡稱“《意見》”)和《關于加強農業(yè)保險理賠管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，整肅財險理賠難問題。
《意見》和《通知》分別從多個方面對于解決車險、農險理賠難，理賠質量不高的問題提出了切實可行的辦法。筆者認為，除了從制度、流程等方面進行規(guī)范外，提高我國自然災害造成的損失賠償率，也是加強財險、農險理賠服務的重要一環(huán)。
據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2008年雨雪災害，截至當年2月10日，保險業(yè)共接到報案80.34萬件，已付賠款10.4億元;但民政部在2008年2月13日披露的數(shù)據(jù)顯示，雨雪冰凍災害共造成107人死亡，8人失蹤，之間經(jīng)濟損失1111億元。10億保險賠款，相對于千億經(jīng)濟損失，杯水車薪。我國自然災害造成的經(jīng)濟的保險賠款占災害總損失額的比例約為5%，嚴重低于全球平均水平的36%。
自然災害損失較高，單一保險公司難以承受其潛在風險。按照國際慣例，巨災保險一般由多家保險公司共同承保，或再分保。即使這樣，保險公司也極有可能難以承受巨災保險的巨額損失賠償，巨災保險證券化是一條可行的途徑。即利用資本市場對巨災風險的損失進行提前融資，利用資本市場眾多的投資者將巨災風險迅速分散。
未來，提高自然災害造成的損失的賠償率，對于解決我國農險投保意愿不足問題也有推動作用。
目前，我國巨災保險市場幾近空白。“農業(yè)保險缺乏專門的法律制度。農業(yè)保險巨災風險準備金制度還沒有建立，農業(yè)保險運行存在較大風險隱患。國家政策支持的巨災保險體系還沒有建立，自然災害風險分散轉移和補償救助機制缺失。在社會環(huán)境方面，社會公眾的保險意識和風險意識有待加強，一些政府部門通過保險這種市場化手段進行風險管理的觀念還沒有真正樹立，保險知識普及和風險教育的任務比較重。”保監(jiān)會主席項俊波在年初的全保會上表示。
建立巨災保險制度迫在眉睫。
漠河：
幾分鐘就把人凍透了
“今年漠河市氣溫要比往年同期冷七八度。由于天氣太寒冷，早晨七八點鐘時，冷氣下沉，能見度很低，路面結冰，像一面鏡子。”理賠員徐雷也向記者描述了當?shù)氐奶鞖鉅顩r，“但惡劣的天氣并沒有造成保險公司理賠報案的上升。”
“大家都已經(jīng)習慣了這類天氣，平時的防范措施也做的比較好，上路的車速只有三四十邁，總體來講保險理賠報案的數(shù)量沒有上升，平均每天1-2起。”徐雷介紹說。“室外氣溫零下三四十度，汽車根本無法在室外停放。我們的汽車不上路時都放在暖庫里，若在室外，就要保持發(fā)動機不能熄火。”人保財險漠河支公司經(jīng)理高德義告訴記者。
今年歐亞大部分地區(qū)正經(jīng)歷極寒天氣，我國大部分地區(qū)也受此影響。中國的最北端漠河，現(xiàn)在的氣溫還在零下30度左右徘徊。“冬天出去查勘事故現(xiàn)場還是非常艱難的。穿著棉衣棉褲出去，在外面站幾分鐘就把人給凍透了，拍照取證都伸不出手，有時，相機都被凍的不好使了。最怕的是路途遙遠的，我們這地地廣人稀，有時候早上出去勘察現(xiàn)場，晚上才能回來，午飯都沒得吃。”“我做理賠員四年了，冬天工作是最艱難的。”徐雷總結說。
長春：
保險救援派上用場
至今東北大部分地區(qū)的最低溫度仍在零下20度以下，這種天氣給出行帶來的不便體現(xiàn)在保險公司那里，就是業(yè)務好做了，賠付率提高了。
人保財險長春市某營業(yè)部負責人張先生對記者表示，極寒天氣一般會帶動商業(yè)車險銷售。
“這種寒冷天氣對汽車性能影響非常明顯，特別是雪天路滑，事故率就更高。”張先生說，“低氣溫使汽車電瓶電量不足，維持時間較短，經(jīng)常就窩在半路了，4S店要去拖車，救不過來。另外，長春大部分車都沒有車庫，汽車長時間暴露在外，打不著火的事也很正常。這些情況讓救援人員忙得不可開交，這時候保險公司的救援服務就能派上用場。”
張先生對記者說，在東北地區(qū)，很多時候車主決定要不要購買商業(yè)車險，是根據(jù)今年是否下雪。
“夏天很少車主上商業(yè)保險，如果到冬天還沒有下雪，車主今年的商業(yè)險保費就算省下來了，每次都是大雪后車主才會投保商業(yè)車險。如第三者責任險、車損險等，車主平時就上個交強險了事。”
張先生說從這方面來看，極寒、大雪天氣反而帶動了商業(yè)車險的銷售，保險公司的服務也更能直觀地被車主感受到。
“對于長春來說，今年并不是最冷的一年，前年比今年氣溫還低，而且伴隨著大雪，對此我們長春市公司專門成立了四個分中心，用于雪天的服務工作。今年比較特殊，雖然氣溫很低，但下雪很少，所以今年的車險保費沒有明顯增長。”
張先生說，今年低溫天氣帶來最明顯的變化是車庫漲價，無論是車庫售價還是租金都有明顯上漲，他推測，大量車主購買車庫，估計在保險需求和保險費用上的支出就會減少。
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