千年極寒 漠河長春等地呼喚巨災(zāi)保險
［編者按］ 惡劣天氣對于我國北方地區(qū)造成了極大財產(chǎn)損失，對于投保了農(nóng)業(yè)險和財產(chǎn)險的企業(yè)和個人來說，或可獲得賠付，減輕經(jīng)濟(jì)損失。這次極寒天氣，將巨災(zāi)保險推入公眾視野，引發(fā)對我國巨災(zāi)保險缺位的思考。
《證券日報》保險記者在2011年走轉(zhuǎn)改活動中到達(dá)過的祖國北疆漠河以及長春等地，也正是此次遭遇極寒災(zāi)害的重災(zāi)區(qū)。昨日，本刊記者特地電話連線了當(dāng)?shù)氐谋ｋU網(wǎng)點(diǎn)和業(yè)內(nèi)人士了解相關(guān)情況。
異和
“整體氣溫比往年要低八九度，冬天出去做車險事故理賠現(xiàn)場查勘工作很辛苦。”《證券日報》保險周刊記者從黑龍江漠河多位保險公司人士口中，得到上述信息。
持續(xù)的降雪低溫天氣，導(dǎo)致新疆境內(nèi)一伊犁河谷出現(xiàn)嚴(yán)重冰凌堵塞河道，淹沒大片農(nóng)田、林地和房屋，目前至少造成95戶受災(zāi)，295間房屋被毀。
青海、內(nèi)蒙、新疆等畜牧區(qū)正值牧業(yè)繁殖關(guān)鍵階段，持續(xù)低溫致飼料短缺，還有可能造成雪災(zāi)，對于畜牧業(yè)安全度春十分不利。
惡劣天氣對于我國北方地區(qū)造成了極大財產(chǎn)損失，對于投保了農(nóng)業(yè)險和財產(chǎn)險的企業(yè)和個人來說，或可獲得賠付，減輕經(jīng)濟(jì)損失。這次極寒天氣，將巨災(zāi)保險推入公眾視野，引發(fā)對我國巨災(zāi)保險缺位的思考。
近日保監(jiān)會連續(xù)下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)和改進(jìn)財產(chǎn)保險理賠服務(wù)質(zhì)量的意見》(以下簡稱“《意見》”)和《關(guān)于加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險理賠管理工作的通知》(以下簡稱《通知》)，整肅財險理賠難問題。
《意見》和《通知》分別從多個方面對于解決車險、農(nóng)險理賠難，理賠質(zhì)量不高的問題提出了切實可行的辦法。筆者認(rèn)為，除了從制度、流程等方面進(jìn)行規(guī)范外，提高我國自然災(zāi)害造成的損失賠償率，也是加強(qiáng)財險、農(nóng)險理賠服務(wù)的重要一環(huán)。
據(jù)公開數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2008年雨雪災(zāi)害，截至當(dāng)年2月10日，保險業(yè)共接到報案80.34萬件，已付賠款10.4億元;但民政部在2008年2月13日披露的數(shù)據(jù)顯示，雨雪冰凍災(zāi)害共造成107人死亡，8人失蹤，之間經(jīng)濟(jì)損失1111億元。10億保險賠款，相對于千億經(jīng)濟(jì)損失，杯水車薪。我國自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)的保險賠款占災(zāi)害總損失額的比例約為5%，嚴(yán)重低于全球平均水平的36%。
自然災(zāi)害損失較高，單一保險公司難以承受其潛在風(fēng)險。按照國際慣例，巨災(zāi)保險一般由多家保險公司共同承保，或再分保。即使這樣，保險公司也極有可能難以承受巨災(zāi)保險的巨額損失賠償，巨災(zāi)保險證券化是一條可行的途徑。即利用資本市場對巨災(zāi)風(fēng)險的損失進(jìn)行提前融資，利用資本市場眾多的投資者將巨災(zāi)風(fēng)險迅速分散。
未來，提高自然災(zāi)害造成的損失的賠償率，對于解決我國農(nóng)險投保意愿不足問題也有推動作用。
目前，我國巨災(zāi)保險市場幾近空白。“農(nóng)業(yè)保險缺乏專門的法律制度。農(nóng)業(yè)保險巨災(zāi)風(fēng)險準(zhǔn)備金制度還沒有建立，農(nóng)業(yè)保險運(yùn)行存在較大風(fēng)險隱患。國家政策支持的巨災(zāi)保險體系還沒有建立，自然災(zāi)害風(fēng)險分散轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償救助機(jī)制缺失。在社會環(huán)境方面，社會公眾的保險意識和風(fēng)險意識有待加強(qiáng)，一些政府部門通過保險這種市場化手段進(jìn)行風(fēng)險管理的觀念還沒有真正樹立，保險知識普及和風(fēng)險教育的任務(wù)比較重。”保監(jiān)會主席項俊波在年初的全保會上表示。
建立巨災(zāi)保險制度迫在眉睫。
漠河：
幾分鐘就把人凍透了
“今年漠河市氣溫要比往年同期冷七八度。由于天氣太寒冷，早晨七八點(diǎn)鐘時，冷氣下沉，能見度很低，路面結(jié)冰，像一面鏡子。”理賠員徐雷也向記者描述了當(dāng)?shù)氐奶鞖鉅顩r，“但惡劣的天氣并沒有造成保險公司理賠報案的上升。”
“大家都已經(jīng)習(xí)慣了這類天氣，平時的防范措施也做的比較好，上路的車速只有三四十邁，總體來講保險理賠報案的數(shù)量沒有上升，平均每天1-2起。”徐雷介紹說。“室外氣溫零下三四十度，汽車根本無法在室外停放。我們的汽車不上路時都放在暖庫里，若在室外，就要保持發(fā)動機(jī)不能熄火。”人保財險漠河支公司經(jīng)理高德義告訴記者。
今年歐亞大部分地區(qū)正經(jīng)歷極寒天氣，我國大部分地區(qū)也受此影響。中國的最北端漠河，現(xiàn)在的氣溫還在零下30度左右徘徊。“冬天出去查勘事故現(xiàn)場還是非常艱難的。穿著棉衣棉褲出去，在外面站幾分鐘就把人給凍透了，拍照取證都伸不出手，有時，相機(jī)都被凍的不好使了。最怕的是路途遙遠(yuǎn)的，我們這地地廣人稀，有時候早上出去勘察現(xiàn)場，晚上才能回來，午飯都沒得吃。”“我做理賠員四年了，冬天工作是最艱難的。”徐雷總結(jié)說。
長春：
保險救援派上用場
至今東北大部分地區(qū)的最低溫度仍在零下20度以下，這種天氣給出行帶來的不便體現(xiàn)在保險公司那里，就是業(yè)務(wù)好做了，賠付率提高了。
人保財險長春市某營業(yè)部負(fù)責(zé)人張先生對記者表示，極寒天氣一般會帶動商業(yè)車險銷售。
“這種寒冷天氣對汽車性能影響非常明顯，特別是雪天路滑，事故率就更高。”張先生說，“低氣溫使汽車電瓶電量不足，維持時間較短，經(jīng)常就窩在半路了，4S店要去拖車，救不過來。另外，長春大部分車都沒有車庫，汽車長時間暴露在外，打不著火的事也很正常。這些情況讓救援人員忙得不可開交，這時候保險公司的救援服務(wù)就能派上用場。”
張先生對記者說，在東北地區(qū)，很多時候車主決定要不要購買商業(yè)車險，是根據(jù)今年是否下雪。
“夏天很少車主上商業(yè)保險，如果到冬天還沒有下雪，車主今年的商業(yè)險保費(fèi)就算省下來了，每次都是大雪后車主才會投保商業(yè)車險。如第三者責(zé)任險、車損險等，車主平時就上個交強(qiáng)險了事。”
張先生說從這方面來看，極寒、大雪天氣反而帶動了商業(yè)車險的銷售，保險公司的服務(wù)也更能直觀地被車主感受到。
“對于長春來說，今年并不是最冷的一年，前年比今年氣溫還低，而且伴隨著大雪，對此我們長春市公司專門成立了四個分中心，用于雪天的服務(wù)工作。今年比較特殊，雖然氣溫很低，但下雪很少，所以今年的車險保費(fèi)沒有明顯增長。”
張先生說，今年低溫天氣帶來最明顯的變化是車庫漲價，無論是車庫售價還是租金都有明顯上漲，他推測，大量車主購買車庫，估計在保險需求和保險費(fèi)用上的支出就會減少。
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