重大疾病保險有哪些：如何看待重大疾病
［編者按］ 根據(jù)與各家保險公司總精算師的溝通，其實在重疾險總保費中，癌癥的風(fēng)險保費占比通常會在60%-80%之間。而在實際的重疾險理賠中，癌癥的理賠占比也大致如此。再加上急性心梗、心臟搭橋、腦中風(fēng)、器官移植、肝壞死等，幾乎已經(jīng)能達(dá)到97%-98%了。再加上其余25種疾病，能被漏網(wǎng)的重疾已是鳳毛麟角了。
問： 紅斑狼瘡是大病嗎?
丁云生：紅斑狼瘡不是重大疾病保險中的疾病種類，它屬于自身免疫性疾病，病因與類風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎相似。不過，在有些保險公司專門的女性重疾中，會包含紅斑狼瘡及類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，但是保障額度多會是總額度的10%-20%左右。
問：原位癌到底是什么意思?
丁云生：癌的定義，指惡性細(xì)胞不受控制的進(jìn)行性增長和擴(kuò)散，浸潤和破壞周圍正常組織，可以經(jīng)血管淋巴管和體腔擴(kuò)散轉(zhuǎn)移到身體其他部位的疾病。
原位癌定義，指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的，非典型增生(重度)累及上皮的全層，癌細(xì)胞只出現(xiàn)在上皮層內(nèi)，而未破壞基底膜，或侵入其下的間質(zhì)或真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移。
通過對上述癌和原位癌定義的分析和比較，不難發(fā)現(xiàn)，癌是已經(jīng)累及了原發(fā)灶所處的整個器官或組織，具備了轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散到身體其他部位的能力;原位癌只是局限在上皮層內(nèi)，還沒有累及到原發(fā)灶所處的整個器官或組織，更沒出現(xiàn)轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散，也不具備轉(zhuǎn)移和擴(kuò)散到身體其他部位的能力。
因為原位癌只局限在上皮層內(nèi)，所以如果能及時發(fā)現(xiàn)，盡早切除或給予其他適當(dāng)治療，完全可以達(dá)到治愈的目的。
在生活最容易發(fā)現(xiàn)原位癌的多見于女性的乳腺和宮頸，這兩處也是最容易做體檢、爭取早發(fā)現(xiàn)早治療的。建議30歲以上的已婚女性，要把這兩項作為體檢的必選項。男性原位癌的發(fā)現(xiàn)，只存在理論上。
問：對于健康險病種的分類，各家公司五花八門，各說各的好，保監(jiān)會規(guī)定的6種除外，各家公司確定病種的依據(jù)是什么?
丁云生：在中國保險行業(yè)協(xié)會與中國醫(yī)師協(xié)會制定重疾的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)以前，各家保險公司重疾病種的確五花八門，別說是客戶，就連保險從業(yè)人員也無所適從。
規(guī)定出臺后，要求凡重疾險，必須包括6種核心疾病。否則，就不能稱之為重疾險。另外規(guī)定又建議19種核心疾病，保險公司的重疾險幾乎都把上述25種疾病當(dāng)作核心疾病，全部都包括。
在此基礎(chǔ)上，各家保險公司的重疾險無論在疾病種類，還是疾病數(shù)量都有些許不同。各家公司的產(chǎn)品部和精算部等會根據(jù)自己對于疾病本身和市場的理解做不同的取舍。
根據(jù)與各家保險公司總精算師的溝通，其實在重疾險總保費中，癌癥的風(fēng)險保費占比通常會在60%-80%之間。而在實際的重疾險理賠中，癌癥的理賠占比也大致如此。再加上急性心梗、心臟搭橋、腦中風(fēng)、器官移植、肝壞死等，幾乎已經(jīng)能達(dá)到97%-98%了。再加上其余25種疾病，能被漏網(wǎng)的重疾已是鳳毛麟角了。
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