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汽車保險分類詳解 13種情況下車險保險期內(nèi)不予賠償
[編者按] 機(jī)動車輛保險為不定值保險,分為基本險和附加險,其中附加險不能獨(dú)立保險?;倦U包括:交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險(三責(zé)險)和車輛損失險(車損險);附加險包括:全車盜搶險(盜搶險)、車上人員責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計(jì)免賠特約險。我們通常所說的交強(qiáng)險(即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險)也屬于...
機(jī)動車輛保險為不定值保險,分為基本險和附加險,其中附加險不能獨(dú)立保險?;倦U包括:交強(qiáng)險、第三者責(zé)任險(三責(zé)險)和車輛損失險(車損險);附加險包括:全車盜搶險(盜搶險)、車上人員責(zé)任險、 無過失責(zé)任險、車載貨物掉落責(zé)任險、玻璃單獨(dú)破碎險、車輛停駛損失險、自燃損失險、新增設(shè)備損失險、不計(jì)免賠特約險。我們通常所說的交強(qiáng)險(即機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險)也屬于廣義的第三者責(zé)任險,交強(qiáng)險是強(qiáng)制性險種,機(jī)動車必須購買才能夠上路行駛、年檢、上戶,且在發(fā)生第三者損失需要理賠時,必須先賠付交強(qiáng)險再賠付其它險種。
交強(qiáng)險
機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(以下簡稱 “ 交強(qiáng)險 ” )是我國首個由國家法律規(guī)定實(shí)行的強(qiáng)制保險制度。《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》(以下簡稱《條例》)規(guī)定:交強(qiáng)險是由保險公司對被保險機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成受害人(不包括本車人員和被保險人)的人身傷亡、財產(chǎn)損失,在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險。
商業(yè)三責(zé)險
購買交強(qiáng)險后是否不用再購買商業(yè)三責(zé)險?
交強(qiáng)險主要是承擔(dān)廣覆蓋的基本保障。對于更多樣、更高額、更廣泛的保障需求, 消費(fèi)者可以在購買交強(qiáng)險的同時自愿購買商業(yè)三責(zé)險和車損險等。 例如:不少投保人目前購買了20萬元責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險、車損險、以及附加盜搶險、不計(jì)免賠險和玻璃單獨(dú)破碎險等。在實(shí)行交強(qiáng)險制度后,消費(fèi)者在原保險合同到期后,首先必須購買交強(qiáng)險,同時還可根據(jù)自身需要,在交強(qiáng)險基礎(chǔ)之上選擇購買不同檔次責(zé)任限額的商業(yè)三責(zé)險(如5萬、10萬元、15萬元或更高),以及車損險和各種附加保險等,使自己具有更高水平的保險保障。
交強(qiáng)險制度何時開始實(shí)施?原已投保的商業(yè)三責(zé)險是否有效?
根據(jù)《條例》規(guī)定,交強(qiáng)險制度于2006年7月1日起實(shí)行。機(jī)動車所有人、管理人自施行之日起3個月內(nèi)要投保交強(qiáng)險,并在被保險機(jī)動車上放置保險標(biāo)志。在交強(qiáng)險制度實(shí)施前已購買商業(yè)三責(zé)險并且保單尚未到期的,原商業(yè)三責(zé)險保單繼續(xù)有效,駕駛?cè)藨?yīng)隨車攜帶保單備查。原商業(yè)三責(zé)險期滿后,應(yīng)及時投保交強(qiáng)險。
車輛損失險
負(fù)責(zé)賠償由于自然災(zāi)害或意外事故造成的車輛自身的損失。這是車輛保險中最主要的險種。保與不保這個險種,需權(quán)衡一下它的影響。若不保,車輛碰撞后的修理費(fèi)用得全部由自己承擔(dān)。
車損險的賠償范圍,除了以下十幾種保險期內(nèi)不賠予賠償?shù)?,其他都賠。
1.地震不賠
遵循了大部分財產(chǎn)保險都不保地震責(zé)任的慣例,在覆蓋了大多數(shù)自然災(zāi)害之后,車險條款中也剔除了地震。一直以來,保險公司對地震險業(yè)務(wù)向來小心翼翼。由于缺少數(shù)據(jù)和經(jīng)驗(yàn),保險監(jiān)管部門也不鼓勵保險公司承保。
2.精神損失不賠
大部分保險條款會有類似的規(guī)定,保險公司缺乏針對精神傷害的定損標(biāo)準(zhǔn)。因保險事故引起的任何有關(guān)精神賠償視為責(zé)任免除。
3.酒后駕車、無照駕駛、未年檢不賠
在上述情況下,司機(jī)并不具備上路行駛的資格,嚴(yán)重違反交通法規(guī)。此外,如果駕駛員與準(zhǔn)駕車型不符、實(shí)習(xí)期上高速等情形,保險公司也會拒絕賠付。
4.發(fā)動機(jī)進(jìn)水后再啟動造成損壞不賠
在2005年的“麥莎”臺風(fēng)過后,這一點(diǎn)曾經(jīng)引起不少糾紛。保險公司認(rèn)為,車輛行駛到水深處,發(fā)動機(jī)熄火后,如果司機(jī)又強(qiáng)行打火造成損壞,屬于操作不當(dāng)造成的,不在賠償范圍之內(nèi)。
5.部分零件被偷不賠
如果不是全車被盜,只是零部件如輪胎、音響設(shè)備、車標(biāo)等被盜,車主只能自認(rèn)倒霉。保險公司通常規(guī)定“非全車遭盜搶,僅車上零部件或附屬設(shè)備被盜竊、被搶劫、被搶奪、被損壞”為除外責(zé)任。
6.爆胎不賠
汽車輪胎單獨(dú)損壞,保險公司不予以賠償。但因輪胎爆裂而引起的碰撞、翻車等事故,造成車輛其他部位的損失,保險公司會負(fù)責(zé)賠償。
7.放棄追償權(quán)不賠
與其他車輛發(fā)生碰撞時,且責(zé)任在對方,不能放棄向?qū)Ψ揭筚r償?shù)臋?quán)利。一旦放棄了向第三方追償?shù)臋?quán)利,也就放棄了向保險公司要求賠償?shù)臋?quán)利。不論是保險法,還是保險條款中都有這樣的規(guī)定。
8.改裝后的添加設(shè)備不賠
汽車經(jīng)改裝,添加音響、冰箱、尾翼、行李架等設(shè)備,一旦撞車造成損失,保險公司也不會對這些新增加的設(shè)備賠償。
9.修車期間的損失不賠
如果車輛在送修期間發(fā)生了任何碰撞、被盜等損失,保險公司都會拒賠。修理廠有責(zé)任妥善保管維修車輛。此外,保險條款一般還約定,保險車輛在“競賽、測試”期間受到的損失也不負(fù)責(zé)賠償。
10.收費(fèi)停車場事故不賠
凡是車輛在收費(fèi)停車場或營業(yè)性修理廠中被盜、劃傷,保險公司一概不負(fù)責(zé)賠償,因上述場所對車輛有保管的責(zé)任。保管期間,因保管人保管不善造成車輛損毀、丟失的,保管人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任,保險公司不負(fù)責(zé)賠償。
11.沒經(jīng)過定損直接維修不賠 如果車輛在外地出險,在維修前一定要先定損,否則保險公司會因?yàn)闊o法確定損失金額而拒絕賠償。
12.誤撞自家人不賠
保險中所謂“第三者”排除了以下四種人:即保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。萬一駕車時碰傷了自家人,只能自己負(fù)責(zé)。
13.新車保險單生效前不賠
新車保險單生效日以交管部門核發(fā)的行駛證和號牌日期為準(zhǔn)。如果在行駛證和號牌尚未領(lǐng)到時,車輛被盜或發(fā)生交通事故,保險公司仍舊不予以賠償。
第三者責(zé)任險
第三者責(zé)任險:在保險期限內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故,致使第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損壞,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險人按照保險合同約定,對于超過機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險各分項(xiàng)賠償限額以上的部分負(fù)責(zé)賠償。
因?yàn)榻粡?qiáng)險各賠償分項(xiàng)的限額都比較低,例如有責(zé)死亡傷殘賠償限額為110000,而現(xiàn)在農(nóng)村戶口死亡賠償金已達(dá)122380元,城鎮(zhèn)戶口更高達(dá)356220元,只有一個交強(qiáng)險遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。所以,在購買了交強(qiáng)險后,建議再購買第三者責(zé)任險作為補(bǔ)充。
全車盜搶險
負(fù)責(zé)賠償保險車輛因被盜竊、被搶劫、被搶奪造成車輛的全部損失,以及其間由于車輛損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失所造成的損失。車輛丟失后可從保險公司得到車輛實(shí)際價值(以保單約定為準(zhǔn))的80%的賠償。若被保險人缺少車鑰匙(兩把)、行駛證、購車發(fā)票等,則可能只得到75%的賠償。
機(jī)動車車上人員責(zé)任險
保險期間內(nèi),被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐kU機(jī)動車過程中發(fā)生意外事故,致使車上人員遭受人身傷亡,依法應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任,保險人依照本保險合同的約定負(fù)責(zé)賠償。
無過失責(zé)任險
投保車輛在使用過程中,因與非機(jī)動車輛、行人發(fā)生交通事故,造成對方人員傷亡和直接財產(chǎn)損毀,保險車輛一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。如被保險人拒絕賠償未果, 對被保險人已經(jīng)支付給對方而無法追回的費(fèi)用,保險公司按《道路交通事故處理辦法》和出險當(dāng)?shù)氐牡缆方煌ㄊ鹿侍幚硪?guī)定標(biāo)準(zhǔn)在保險單所載明的本保險賠償限額內(nèi)計(jì)算賠償。每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。
車載貨物掉落責(zé)任險
承擔(dān)保險車輛在使用過程中,所載貨物從車上掉下來造成第三者遭受人身傷亡或財產(chǎn)的直接損毀而產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。賠償責(zé)任在保險單所載明的保險賠償限額內(nèi)計(jì)算。每次賠償均實(shí)行20%的絕對免賠率。
玻璃單獨(dú)破碎險
車輛在停放或使用過程中,其他部分沒有損壞,僅風(fēng)擋玻璃單獨(dú)破碎,風(fēng)擋玻璃的損失由保險公司賠償。
劃痕險
在使用過程中,被他人剮劃(無明顯碰撞痕跡)需要修復(fù)的費(fèi)用。很多保險公司并沒有這個保險項(xiàng)目,對于一些經(jīng)濟(jì)車型來說,也無須投保此險種。
車輛停駛損失險
保險車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故,造成車身損毀,致使車輛停駛而產(chǎn)生的損失,保險公司按規(guī)定進(jìn)行以下賠償:
(1)部分損失的,保險人在雙方約定的修復(fù)時間內(nèi)按保險單約定的日賠償金額乘以從送修之日起至修復(fù)竣工之日止的實(shí)際天數(shù)計(jì)算賠償;
(2)全車損毀的,按保險單約定的賠償限額計(jì)算賠償;
(3)在保險期限內(nèi),上述賠款累計(jì)計(jì)算,最高以保險單約定的賠償天數(shù)為限。本保險的最高約定賠償天數(shù)為90天,且車輛停駛損失險最大的特點(diǎn)是費(fèi)率很高,達(dá)10%。
自燃損失險
對保險車輛在使用過程因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障或運(yùn)載貨物自身原因起火燃燒給車輛造成的損失負(fù)賠償責(zé)任。
新增加設(shè)備損失險
車輛發(fā)生車輛損失險范圍內(nèi)的保險事故,造成車上新增設(shè)備的直接損毀,由保險公司按實(shí)際損失計(jì)算賠償。未投保本險種,新增加的設(shè)備的損失保險公司不負(fù)賠償責(zé)任。
不計(jì)免賠特約險
只有在同時投保了車輛損失險和第三者責(zé)任險的基礎(chǔ)上方可投保本保險。辦理了本項(xiàng)特約保險的機(jī)動車輛發(fā)生保險事故造成賠償,對其在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)按基本險條款規(guī)定計(jì)算的免賠金額,保險人負(fù)責(zé)賠償。也就是說,辦了本保險后,車輛發(fā)生車輛損失險及第三者責(zé)任險方面的損失,全部由保險公司賠償。這是97年才有的一個非常好的險種。它的價值體現(xiàn)在:不保這個險種,保險公司在賠償車損險和第三者責(zé)任險范圍內(nèi)的損失時是要區(qū)分責(zé)任的:若您負(fù)全部責(zé)任,賠償80%;負(fù)主要責(zé)任賠85%;負(fù)同等責(zé)任賠90%;負(fù)次要責(zé)任賠95%。事故損失的另外20%、15%、10%、5%需要您自己掏腰包。
對第三方的界定,汽車保險是否排除家人在外?
根據(jù)《條例》規(guī)定,第三方一般是指除了被保險人和保險公司以外的受害方。家人確實(shí)應(yīng)該是屬于第三方的。然而,保險公司的除外責(zé)任中有這樣一條規(guī)定“被保險人或其允許的駕駛?cè)艘约八麄兊募彝コ蓡T的人身傷亡、及其所有或保管的財產(chǎn)的損失”,也就是說本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員是不算在第三方范圍內(nèi)的。保險條款做這樣的規(guī)定是為了防范被保險人為了獲取保險金而對家庭成員進(jìn)行故意傷害。據(jù)專業(yè)車險條款分析,這里的“家庭成員”應(yīng)該包括兩種情況,一是配偶,一是居住在一起的父母、子女或兄弟姐妹。對于配偶來說,無論他們是否居住在一起,都應(yīng)該互為家庭成員。對于后者,如果在財產(chǎn)上已經(jīng)分割,經(jīng)濟(jì)上各自獨(dú)立,那么,就不應(yīng)該看做是家庭成員了。對家庭用車的車主來說,自己和家人在這項(xiàng)保險中是得不到保障了。
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