保險課堂：老年人到底要不要買保險? 保險投資定位需明白
［編者按］ 毫無疑問，老年人是保險營銷人員的主攻對象。然而，這種“厚愛有加”究竟是因為老年人的確非常需要保險產(chǎn)品呢，還是僅僅因為老年人“耳根軟”比較容易“忽悠”呢？ 要回答這個問題，無疑就必須先搞清楚一個問題：老年人，到底需不需要買保險。 用生命周期規(guī)劃保險 為什么要買保險，如...
毫無疑問，老年人是保險營銷人員的主攻對象。然而，這種“厚愛有加”究竟是因為老年人的確非常需要保險產(chǎn)品呢，還是僅僅因為老年人“耳根軟”比較容易“忽悠”呢？
要回答這個問題，無疑就必須先搞清楚一個問題：老年人，到底需不需要買保險。
用生命周期規(guī)劃保險
為什么要買保險，如果我們這里講的是最純粹以身故為標的的壽險產(chǎn)品而言，那么顯然防范“早死”風險是核心需求。
從人的經(jīng)濟活動來看，大體可以分為三個階段：（1）未成年期，這段時間主要是由父母撫養(yǎng)，對于家庭而言一般就是一個純粹的消費者；（2）成年期，踏上工作崗位之后，有了工作，對于家庭而言就是一個生產(chǎn)者了，尤其是有了贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)下一代的責任后，其收入對于家庭的影響自然更為重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的贍養(yǎng)生活，再次退化為一個消費者。
保險，是從經(jīng)濟上對一些風險事件造成的損失進行補償，因此在考量誰需要保險誰不需要保險的時候，其到底是生產(chǎn)者還是消費者至關(guān)重要更學術(shù)點而言，則是其未來收入貼現(xiàn)后現(xiàn)值的大小至關(guān)重要。就此來看，顯然在成年期時，人是最需要保險的。
對于尚未成年的幼兒或少年而言，若其早夭，固然會使父母悲痛欲絕，但是對于家庭經(jīng)濟而言，卻不會造成實質(zhì)性影響。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保險來對沖更何況為防范道德風險，監(jiān)管部門對于未成年人的壽險投保限額也有規(guī)定，以上海這樣的大城市而言，不得超過10萬元。
對于成年人而言，保險是至關(guān)重要的，借用《超人》中的臺詞，責任越大，保險需求越大；收入越高，保險需求也越大。一旦作為家庭主要經(jīng)濟來源的你因為種種原因早逝或者因為殘疾而導致收入能力大大下降，那么會對整個家庭造成巨大的影響，包括對子女的撫養(yǎng)和對老年人的贍養(yǎng)為規(guī)避這樣的慘劇，用保險來對沖是極為重要的即使不幸早逝，至少也該為父母、子女和配偶留下足夠的保險金應付未來的生活。
至于老年人，由于同樣是消費者，身上已無責任，何時過世對整個家庭的經(jīng)濟而言并無實質(zhì)影響，正因此，此時買不買保險對沖并無太大意義。更何況，由于生老病死的自然規(guī)律，老年人伴隨年齡的上升，死亡的概率大大上升，隨之而來的就是身故保障的保費也大幅上升。若是30歲的男子，按照自然保費費率，那么某公司20萬身故保額的年保費不過為176.21元，但是若是50歲的男子，年保費就要驟增至714元，性價比大大下降。事實上，許多保險公司對于高齡投保者都有諸多限制，許多意外險及壽險產(chǎn)品往往只承保60歲甚至50歲以下的投保人。
正因此，無論是從需求還是從費率來看，老年人其實都不太需要壽險保障，高齡后也很難買到壽險產(chǎn)品當然，同樣的情況也出現(xiàn)在醫(yī)療險的范疇內(nèi)。對上海的老年人而言，由老齡委和新華保險合作推出的公益性保險“銀發(fā)無憂”倒是可以考慮的選擇，此保險保障包括身故、傷殘、骨折、食物中毒等，不設最高投保年齡，僅對80歲以上投保者的投保額度有所限制，而且因為公益性質(zhì)所以費率相對較低。此保險一般每年七八月會通過居委會銷售，不妨屆時去詢問一下。
年金養(yǎng)老是正道
對于許多人而言，保險是用來防范“早死”風險的重要對沖工具，其實在人生旅程中，“早死”并不是我們唯一需要防范的風險，有時候“長命百歲”同樣是一種風險如果你沒有足夠的養(yǎng)老金支撐漫長的老年生活。
雖然，中國現(xiàn)有的養(yǎng)老體系和子女的贍養(yǎng)可以很大程度上化解這種“長命百歲”帶來的養(yǎng)老經(jīng)濟負擔，但是年金保險則可以起到錦上添花的作用。
年金保險是一種與傳統(tǒng)壽險迥異的保險品種傳統(tǒng)壽險在繳納保險之后，純粹從收益角度死得越早越早獲得理賠金越劃算，而年金保險則是在躉交或者期交保費之后，自約定年齡之后每年可領(lǐng)取一筆年金直至死亡或約定年齡，正因此是死得越晚可領(lǐng)取的年金越多越劃算。正是這樣的一種特性，使其可以用來防范“長命百歲”的經(jīng)濟風險。
雖然，年金保險是一種老年人可以用來防范“長命百歲”風險的保險品種，但是其投保卻同樣需趁早。大多數(shù)年金保險從55歲或者60歲就開始派發(fā)年金，而之前往往需要少則三五年多則十年二十年的繳費期，所以真的等老了再想起來投保，其實也為時晚矣。更何況，許多年金保險將投保年齡的上限限制在50歲，年紀上去了，年金險同樣買不到了。
保險投資定位需明白
雖然最純粹的保險是一種保障，但是伴隨保險行業(yè)的發(fā)展，越來越多的保險產(chǎn)品具有了投資屬性，而這些投資類保險尤其是如今主流的分紅險因為高保費的特征，也成為銷售人員力薦博取高傭金的對象。
對老年人而言，購買投資類保險同樣也會遇到年齡限制的問題。雖然分紅險對于投保年齡相對寬松，但一般也不超過65歲，超過這個年齡，往往就不能以被保險人的身份購買投資類保險了以投保人身份購買，將子女或者第三代作為被保險人，這是許多代理人為了做成生意而想出的“歪招”但不可否認，這倒是一種“歪打正著”的選擇。正如前文所說，老年人退休后幾乎就是消費者，其本身是否早逝本身幾乎不具有經(jīng)濟上的風險，相反贍養(yǎng)自己的子女是否早逝反而是一個重大的風險事件為子女購買保險，自身作為受益人，倒是可以防范子女早逝導致無人贍養(yǎng)的風險。不過，將第三代作為被保險人，這就有點不靠譜了，畢竟第三代的贍養(yǎng)責任一般極小，涉及的風險也很小。
那么就投資品種而言，投資類保險好不好？這是一個因人而異的問題。以目前主流的分紅險而言，根據(jù)保監(jiān)會為保險公司規(guī)定的收益演示來看，將其定位成一個長期預期年化收益在5%左右的穩(wěn)健收益產(chǎn)品是比較合適。當然，分紅險尤其是期交型分紅險投資周期比較長，若提早贖回會有較大損失的可能，其流動性相對較差，絕非是銀行存款的替代品。如果你充分了解分紅險的特性，那么購買換取長期穩(wěn)定收益也無可厚非。但是如果只是希望獲得比銀行存款更高的收益，那么國債才是更好的選擇畢竟此前發(fā)售的5年期國債年化收益也可達到6%至不濟，5年期銀行定存其實也靠譜許多。
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