保險(xiǎn)課堂：老年人到底要不要買保險(xiǎn)? 保險(xiǎn)投資定位需明白
［編者按］ 毫無疑問，老年人是保險(xiǎn)營銷人員的主攻對象。然而，這種“厚愛有加”究竟是因?yàn)槔夏耆说拇_非常需要保險(xiǎn)產(chǎn)品呢，還是僅僅因?yàn)槔夏耆?ldquo;耳根軟”比較容易“忽悠”呢？ 要回答這個(gè)問題，無疑就必須先搞清楚一個(gè)問題：老年人，到底需不需要買保險(xiǎn)。 用生命周期規(guī)劃保險(xiǎn) 為什么要買保險(xiǎn)，如...
毫無疑問，老年人是保險(xiǎn)營銷人員的主攻對象。然而，這種“厚愛有加”究竟是因?yàn)槔夏耆说拇_非常需要保險(xiǎn)產(chǎn)品呢，還是僅僅因?yàn)槔夏耆?ldquo;耳根軟”比較容易“忽悠”呢？
要回答這個(gè)問題，無疑就必須先搞清楚一個(gè)問題：老年人，到底需不需要買保險(xiǎn)。
用生命周期規(guī)劃保險(xiǎn)
為什么要買保險(xiǎn)，如果我們這里講的是最純粹以身故為標(biāo)的的壽險(xiǎn)產(chǎn)品而言，那么顯然防范“早死”風(fēng)險(xiǎn)是核心需求。
從人的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)來看，大體可以分為三個(gè)階段：（1）未成年期，這段時(shí)間主要是由父母撫養(yǎng)，對于家庭而言一般就是一個(gè)純粹的消費(fèi)者；（2）成年期，踏上工作崗位之后，有了工作，對于家庭而言就是一個(gè)生產(chǎn)者了，尤其是有了贍養(yǎng)老人撫養(yǎng)下一代的責(zé)任后，其收入對于家庭的影響自然更為重大；（3）老年期，退休之后，依靠退休金和子女的贍養(yǎng)生活，再次退化為一個(gè)消費(fèi)者。
保險(xiǎn)，是從經(jīng)濟(jì)上對一些風(fēng)險(xiǎn)事件造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償，因此在考量誰需要保險(xiǎn)誰不需要保險(xiǎn)的時(shí)候，其到底是生產(chǎn)者還是消費(fèi)者至關(guān)重要更學(xué)術(shù)點(diǎn)而言，則是其未來收入貼現(xiàn)后現(xiàn)值的大小至關(guān)重要。就此來看，顯然在成年期時(shí)，人是最需要保險(xiǎn)的。
對于尚未成年的幼兒或少年而言，若其早夭，固然會(huì)使父母悲痛欲絕，但是對于家庭經(jīng)濟(jì)而言，卻不會(huì)造成實(shí)質(zhì)性影響。正因此，未成年期的死亡，未必需要依靠保險(xiǎn)來對沖更何況為防范道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門對于未成年人的壽險(xiǎn)投保限額也有規(guī)定，以上海這樣的大城市而言，不得超過10萬元。
對于成年人而言，保險(xiǎn)是至關(guān)重要的，借用《超人》中的臺詞，責(zé)任越大，保險(xiǎn)需求越大；收入越高，保險(xiǎn)需求也越大。一旦作為家庭主要經(jīng)濟(jì)來源的你因?yàn)榉N種原因早逝或者因?yàn)闅埣捕鴮?dǎo)致收入能力大大下降，那么會(huì)對整個(gè)家庭造成巨大的影響，包括對子女的撫養(yǎng)和對老年人的贍養(yǎng)為規(guī)避這樣的慘劇，用保險(xiǎn)來對沖是極為重要的即使不幸早逝，至少也該為父母、子女和配偶留下足夠的保險(xiǎn)金應(yīng)付未來的生活。
至于老年人，由于同樣是消費(fèi)者，身上已無責(zé)任，何時(shí)過世對整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)而言并無實(shí)質(zhì)影響，正因此，此時(shí)買不買保險(xiǎn)對沖并無太大意義。更何況，由于生老病死的自然規(guī)律，老年人伴隨年齡的上升，死亡的概率大大上升，隨之而來的就是身故保障的保費(fèi)也大幅上升。若是30歲的男子，按照自然保費(fèi)費(fèi)率，那么某公司20萬身故保額的年保費(fèi)不過為176.21元，但是若是50歲的男子，年保費(fèi)就要驟增至714元，性價(jià)比大大下降。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)公司對于高齡投保者都有諸多限制，許多意外險(xiǎn)及壽險(xiǎn)產(chǎn)品往往只承保60歲甚至50歲以下的投保人。
正因此，無論是從需求還是從費(fèi)率來看，老年人其實(shí)都不太需要壽險(xiǎn)保障，高齡后也很難買到壽險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)然，同樣的情況也出現(xiàn)在醫(yī)療險(xiǎn)的范疇內(nèi)。對上海的老年人而言，由老齡委和新華保險(xiǎn)合作推出的公益性保險(xiǎn)“銀發(fā)無憂”倒是可以考慮的選擇，此保險(xiǎn)保障包括身故、傷殘、骨折、食物中毒等，不設(shè)最高投保年齡，僅對80歲以上投保者的投保額度有所限制，而且因?yàn)楣嫘再|(zhì)所以費(fèi)率相對較低。此保險(xiǎn)一般每年七八月會(huì)通過居委會(huì)銷售，不妨屆時(shí)去詢問一下。
年金養(yǎng)老是正道
對于許多人而言，保險(xiǎn)是用來防范“早死”風(fēng)險(xiǎn)的重要對沖工具，其實(shí)在人生旅程中，“早死”并不是我們唯一需要防范的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候“長命百歲”同樣是一種風(fēng)險(xiǎn)如果你沒有足夠的養(yǎng)老金支撐漫長的老年生活。
雖然，中國現(xiàn)有的養(yǎng)老體系和子女的贍養(yǎng)可以很大程度上化解這種“長命百歲”帶來的養(yǎng)老經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，但是年金保險(xiǎn)則可以起到錦上添花的作用。
年金保險(xiǎn)是一種與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)迥異的保險(xiǎn)品種傳統(tǒng)壽險(xiǎn)在繳納保險(xiǎn)之后，純粹從收益角度死得越早越早獲得理賠金越劃算，而年金保險(xiǎn)則是在躉交或者期交保費(fèi)之后，自約定年齡之后每年可領(lǐng)取一筆年金直至死亡或約定年齡，正因此是死得越晚可領(lǐng)取的年金越多越劃算。正是這樣的一種特性，使其可以用來防范“長命百歲”的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。
雖然，年金保險(xiǎn)是一種老年人可以用來防范“長命百歲”風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)品種，但是其投保卻同樣需趁早。大多數(shù)年金保險(xiǎn)從55歲或者60歲就開始派發(fā)年金，而之前往往需要少則三五年多則十年二十年的繳費(fèi)期，所以真的等老了再想起來投保，其實(shí)也為時(shí)晚矣。更何況，許多年金保險(xiǎn)將投保年齡的上限限制在50歲，年紀(jì)上去了，年金險(xiǎn)同樣買不到了。
保險(xiǎn)投資定位需明白
雖然最純粹的保險(xiǎn)是一種保障，但是伴隨保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，越來越多的保險(xiǎn)產(chǎn)品具有了投資屬性，而這些投資類保險(xiǎn)尤其是如今主流的分紅險(xiǎn)因?yàn)楦弑ＹM(fèi)的特征，也成為銷售人員力薦博取高傭金的對象。
對老年人而言，購買投資類保險(xiǎn)同樣也會(huì)遇到年齡限制的問題。雖然分紅險(xiǎn)對于投保年齡相對寬松，但一般也不超過65歲，超過這個(gè)年齡，往往就不能以被保險(xiǎn)人的身份購買投資類保險(xiǎn)了以投保人身份購買，將子女或者第三代作為被保險(xiǎn)人，這是許多代理人為了做成生意而想出的“歪招”但不可否認(rèn)，這倒是一種“歪打正著”的選擇。正如前文所說，老年人退休后幾乎就是消費(fèi)者，其本身是否早逝本身幾乎不具有經(jīng)濟(jì)上的風(fēng)險(xiǎn)，相反贍養(yǎng)自己的子女是否早逝反而是一個(gè)重大的風(fēng)險(xiǎn)事件為子女購買保險(xiǎn)，自身作為受益人，倒是可以防范子女早逝導(dǎo)致無人贍養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)。不過，將第三代作為被保險(xiǎn)人，這就有點(diǎn)不靠譜了，畢竟第三代的贍養(yǎng)責(zé)任一般極小，涉及的風(fēng)險(xiǎn)也很小。
那么就投資品種而言，投資類保險(xiǎn)好不好？這是一個(gè)因人而異的問題。以目前主流的分紅險(xiǎn)而言，根據(jù)保監(jiān)會(huì)為保險(xiǎn)公司規(guī)定的收益演示來看，將其定位成一個(gè)長期預(yù)期年化收益在5%左右的穩(wěn)健收益產(chǎn)品是比較合適。當(dāng)然，分紅險(xiǎn)尤其是期交型分紅險(xiǎn)投資周期比較長，若提早贖回會(huì)有較大損失的可能，其流動(dòng)性相對較差，絕非是銀行存款的替代品。如果你充分了解分紅險(xiǎn)的特性，那么購買換取長期穩(wěn)定收益也無可厚非。但是如果只是希望獲得比銀行存款更高的收益，那么國債才是更好的選擇畢竟此前發(fā)售的5年期國債年化收益也可達(dá)到6%至不濟(jì)，5年期銀行定存其實(shí)也靠譜許多。
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