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車險案情解析 教您如何避免車輛保險理賠風險
［編者按］ 案情簡介 合肥某企業(yè)就其所有的車輛在保險公司投保交強險及商業(yè)第三者責任險等。保險期限內該公司駕駛員駕車與一摩托車相撞造成了兩人死亡的交通事故。該事故經公安交警部門認定公司駕駛員與摩托車駕駛員負事故同等責任。在交警部門對事故協(xié)調中，公司及其駕駛員與受害人親屬達成賠償協(xié)議，賠償各項損失31萬余元。此后，該企業(yè)以調解協(xié)議中載明的賠償數額，向保險公司...
案情簡介
合肥某企業(yè)就其所有的車輛在保險公司投保交強險及商業(yè)第三者責任險等。保險期限內該公司駕駛員駕車與一摩托車相撞造成了兩人死亡的交通事故。該事故經公安交警部門認定公司駕駛員與摩托車駕駛員負事故同等責任。在交警部門對事故協(xié)調中，公司及其駕駛員與受害人親屬達成賠償協(xié)議，賠償各項損失31萬余元。此后，該企業(yè)以調解協(xié)議中載明的賠償數額，向保險公司申請保險索賠遭拒。該公司后訴至法院要求保險公司就其已經予以賠付的損失予以保險理賠。在案件審理中，雙方當事人就在交警部門達成的調解協(xié)議中確定的賠償金額能否直接作為保險事故造成的損失而向保險公司予以索賠及如何核定保險事故的損失問題，展開了激烈的辯論。法院經審理認定被保險人與受害人達成的賠償協(xié)議內容，部分超出了被保險人依法應當承擔的賠償責任，依法核定了被保險人承擔的賠償責任數額，并依據雙方保險合同判令保險公司賠付了保險金27萬余元。
法理分析
(一)對交通事故雙方在交警部門達成的調解協(xié)議的性質及其法律約束力的判斷。交通事故處理過程中達成的賠償協(xié)議，因有公安交警部門的參與，容易使人產生認識誤區(qū)，很多人認為該協(xié)議具有一般民事協(xié)議所不具備的特殊強制力和執(zhí)行力。實質上，我國法律對于交警部門主持下的調解協(xié)議，并未賦予強制執(zhí)行力，其性質僅屬民事協(xié)議的范疇，其約束的對象也僅為協(xié)議的雙方當事人。因保險公司不是協(xié)議的當事人，在其未明確認可該協(xié)議的情形下，協(xié)議并不當然對保險公司產生法律約束力。保險公司在處理與被保險人的保險合同糾紛過程中，當然有權對就未參與簽訂的協(xié)議是否加重自身的負擔進行審查并在保險合同糾紛案件中提出合理抗辯。
(二)如何核定保險事故的損失并計算保險賠償金問題。在保險人與被保險人簽訂的保險合同中，都約定了每一險種的保險責任，只有發(fā)生了屬于保險責任范圍內的事故，才存在保險事故損失并應計算保險賠償金問題。本案雙方訴爭的主要系車輛第三者責任保險，車輛第三者責任保險就是被保險人以其在交通事故中依法應當承擔的損害賠償責任作為保險標的而設定的一種保險。準確界定被保險人依法應當承擔的損害賠償責任，對于保險事故損失的確定及保險金的計算，具有實質性影響。目前，我國較為詳細規(guī)范交通事故侵權人的損害賠償責任的法律規(guī)范主要有《中華人民共和國侵權責任法》、《中華人民共和國道路交通安全法》、《最高人民法院關于審理人身損害賠償適用法律若干問題的解釋》等。其中，《最高人民法院關于審理人身損害賠償適用法律若干問題的解釋》詳細規(guī)定了在人身受到傷害時，受害人所享有的各項權利及侵權人應負擔的各項義務。該解釋也是人民法院審理案件中判斷侵權人依法應當承擔的損害賠償責任的主要法律依據。本案的處理中，人民法院也是以上述法律規(guī)范確定的被保險人應負的損害賠償責任，進而對被保險人與受害人達成的調解協(xié)議是否超出法律規(guī)定的被保險人應當承擔的賠償責任作出判斷。最后作出了對于被保險人超出法律規(guī)定范圍的賠償責任，保險公司無義務進行保險理賠的判斷。
法官提醒
隨著社會的進步，人民生活水平的提高，家用轎車已經作為人們生活不可或缺的交通工具普及到尋常百姓家。在家用車輛不斷增多、車輛使用范圍不斷擴大的新時代背景下，人們不可避免地會遇到車輛碰撞、維修、保險索賠等各種繁瑣的問題。在處理此類問題和糾紛過程中，一定要妥善保管好各類票據、準確了解侵權法律規(guī)范、正確認識調解協(xié)議的性質、依法估算賠償責任并制定合法、合理的調解方案。只有這樣，才能更好地避免保險理賠風險，維護好自身的合法權益。
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