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車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)最優(yōu)惠 車(chē)險(xiǎn)種類(lèi)哪些必須買(mǎi)？

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［編者按］ 不少剛買(mǎi)車(chē)的新手，常會(huì)向有車(chē)的朋友討教，“第一年車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)最實(shí)惠？”針對(duì)新手們的疑慮 ，小記采訪了上海大眾福州銅盤(pán)特約維修站銷(xiāo)售經(jīng)理江濱，以他多年的銷(xiāo)售從業(yè)經(jīng)驗(yàn)

    對(duì)于剛拿到新車(chē)的新手們來(lái)說(shuō)，要開(kāi)始學(xué)習(xí)用車(chē)知識(shí)，首當(dāng)其沖的就是車(chē)險(xiǎn)。不少剛買(mǎi)車(chē)的新手，常會(huì)向有車(chē)的朋友討教，“第一年車(chē)險(xiǎn)怎么買(mǎi)最實(shí)惠？”針對(duì)新手們的疑慮 ，小記采訪了上海大眾福州銅盤(pán)特約維修站銷(xiāo)售經(jīng)理江濱，以他多年的銷(xiāo)售從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，傳授些買(mǎi)保險(xiǎn)的常識(shí)，養(yǎng)車(chē)的省錢(qián)就是要從車(chē)險(xiǎn)開(kāi)始。
     保險(xiǎn)的正式條款里沒(méi)有“全險(xiǎn)”一說(shuō)，也就是除交強(qiáng)險(xiǎn)以外，沒(méi)有所謂的必買(mǎi)的險(xiǎn)種或組合系列。如果是新手上路，又是新車(chē)，第一年內(nèi)，一般人會(huì)買(mǎi)得較全。等到次年自己上手了，可以按照第一年的情況酌情刪減購(gòu)買(mǎi)險(xiǎn)種。但如果精打細(xì)算點(diǎn)，其實(shí)第一年里，也可以依據(jù)自身情況做些經(jīng)濟(jì)實(shí)惠的選擇。
     機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)損險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★★★
     推薦理由：機(jī)動(dòng)車(chē)損失險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害(不包括地震)或意外事故，造成被保險(xiǎn)車(chē)輛本身?yè)p失，保險(xiǎn)人依據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。車(chē)損險(xiǎn)作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充，有必要購(gòu)買(mǎi)。
    三者險(xiǎn)  推薦指數(shù)：★★★★★
     推薦理由：指合格駕駛員在使用被保險(xiǎn)車(chē)輛過(guò)程中發(fā)生意外事故而造成第三者的財(cái)產(chǎn)直接損失與人員傷亡的險(xiǎn)種，同樣作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。
     江濱告訴記者，其實(shí)險(xiǎn)種花費(fèi)高的無(wú)非就是交強(qiáng)險(xiǎn)、車(chē)損險(xiǎn)以及第三者責(zé)任險(xiǎn)。“一般來(lái)說(shuō)，這幾項(xiàng)加在一起都要3000元左右，但這些險(xiǎn)種卻都是很必要購(gòu)買(mǎi)的。”而一般也只需選擇保額為20萬(wàn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)。
     不計(jì)免賠率特約險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★★★
     推薦理由：這個(gè)作為車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)的補(bǔ)充，十分有用。因?yàn)橐话惚ｋU(xiǎn)公司按照你在事故中的責(zé)任，約定絕對(duì)免賠額在20%左右，意味著只賠償實(shí)際損失的80%左右。通過(guò)投保不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)，在以上兩個(gè)險(xiǎn)種中，保險(xiǎn)公司才會(huì)承擔(dān)100%的損失賠償。
     車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★★
     推薦理由：車(chē)上人員責(zé)任險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生意外事故，導(dǎo)致車(chē)上的司機(jī)或乘客人員傷亡造成的費(fèi)用損失，以及為減少損失而支付的必要合理的施救、保護(hù)費(fèi)用。
     江濱認(rèn)為按照性?xún)r(jià)比來(lái)說(shuō)，該險(xiǎn)種也可以購(gòu)買(mǎi)。“以一座位1萬(wàn)元保額計(jì)算，五座的私家車(chē)只需花上200元左右的保費(fèi)。這種小額又實(shí)用的險(xiǎn)種還是值得買(mǎi)的。”當(dāng)然，如果平時(shí)車(chē)內(nèi)坐的只有自己和家人，而又都買(mǎi)了其他的商業(yè)保險(xiǎn)，這項(xiàng)則可省去。
     車(chē)身劃痕損失險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★★
     推薦理由：常聽(tīng)車(chē)主心痛地說(shuō)，車(chē)子在停放時(shí)，漆面被人為地劃傷。投保劃痕險(xiǎn)之后，這類(lèi)問(wèn)題就好解決了。但目前的問(wèn)題是許多保險(xiǎn)公司都不設(shè)立這項(xiàng)險(xiǎn)種，少數(shù)幾家可以投保劃痕險(xiǎn)的公司，也有著嚴(yán)格的額度限制。例如簽訂的保額是2000元，額度以外就不予賠付。賠付時(shí)還只能按照理賠金額的70%操作。
     盜搶險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★
     推薦理由：機(jī)動(dòng)車(chē)輛全車(chē)盜搶險(xiǎn)負(fù)責(zé)賠償全車(chē)被盜竊、被搶、被搶奪造成的車(chē)輛損失以及在被盜竊、被搶、被搶奪期間受到損壞或車(chē)上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
     盜搶險(xiǎn)的選擇則因人而異，“如果你的車(chē)輛并非昂貴的豪華車(chē)，又只是平時(shí)上下班代步使用，停放時(shí)還有可靠的安保保障，那就沒(méi)必要選擇保費(fèi)較高的盜搶險(xiǎn)。”江濱表示。
     玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★★
     推薦理由：適用于使用過(guò)程中發(fā)生本車(chē)玻璃單獨(dú)破碎的險(xiǎn)種，中高檔車(chē)較宜選擇此險(xiǎn)。而常跑長(zhǎng)途車(chē)輛花上幾十元投保玻璃險(xiǎn)，也是很必要的，因?yàn)榭梢越鉀Q飛石砸碎玻璃的問(wèn)題。
     新增加設(shè)備損失險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★★
     推薦理由：如果你是改裝車(chē)愛(ài)好者，在汽車(chē)內(nèi)外加裝了電動(dòng)坐椅、DVD、尾翼、大包圍等設(shè)備時(shí)，可以酌情投保這項(xiàng)險(xiǎn)種。但在未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，新增加設(shè)備單獨(dú)損壞，如被盜竊、丟失、故障、老化、被破壞等，保險(xiǎn)公司是不負(fù)責(zé)賠償?shù)摹?br />      自燃損失險(xiǎn) 推薦指數(shù)：★
     推薦理由：該險(xiǎn)承保范圍為車(chē)輛在行駛過(guò)程中，因本車(chē)電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及載運(yùn)貨物自燃原因起火燃燒，造成車(chē)輛損失以及施救所支付的合理費(fèi)用。
     因廠家對(duì)新車(chē)有質(zhì)保規(guī)定，故新車(chē)第一年內(nèi)無(wú)需購(gòu)買(mǎi)此險(xiǎn)。
     買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)心中要有數(shù)
     理賠次數(shù)要控制
     對(duì)于新手來(lái)說(shuō)，多半人買(mǎi)完保險(xiǎn)之后，并沒(méi)有很仔細(xì)地閱讀條款和細(xì)則。因此，許多車(chē)主在理賠時(shí)會(huì)和保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾和糾紛，又或者在需要理賠時(shí)往往會(huì)云里霧里，不知所措。天安保險(xiǎn)福建分公司相關(guān)工作人員告訴記者，買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)時(shí)一定不能人云亦云，要依據(jù)自己需求。
     對(duì)比不同款費(fèi)率方案
     選擇適合的保險(xiǎn)公司
     現(xiàn)在，保險(xiǎn)市場(chǎng)上新車(chē)第一年的折扣系數(shù)都統(tǒng)一為95%。因此，在價(jià)格上不存在貨比三家。只是根據(jù)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率方案不同，車(chē)主需要針對(duì)自己的實(shí)際情況，對(duì)比選擇。
     據(jù)天安保險(xiǎn)福建分公司相關(guān)工作人員介紹，2007年時(shí)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)同意中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)修訂機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款A(yù)款、B款和C款。這三款商業(yè)車(chē)險(xiǎn)是在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)牽頭下，中國(guó)人保(A)、中國(guó)平安(B)、太平洋(C)3家公司聯(lián)合制定的。而目前，60%的保險(xiǎn)公司都選擇中國(guó)人保的A款方案。這三款費(fèi)率方案在承保范圍和免責(zé)細(xì)節(jié)上有區(qū)別，所以這個(gè)時(shí)候就要求車(chē)主認(rèn)真了解，根據(jù)自身需要選擇。
     小事故別常理賠
     一年出險(xiǎn)最好別超過(guò)4次
     保險(xiǎn)公司對(duì)車(chē)險(xiǎn)續(xù)保是有選擇和條件的。“一年里車(chē)主理賠次數(shù)太多，就會(huì)影響次年的續(xù)保。”天安保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，針對(duì)家用車(chē)，如果第一年出險(xiǎn)次數(shù)超過(guò)4次，很多保險(xiǎn)公司都會(huì)拒保。如果一年內(nèi)零理賠，按照保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，次年的保險(xiǎn)最低折扣可以達(dá)到70%。
     如今，各保險(xiǎn)公司的商業(yè)險(xiǎn)互相之間可以查詢(xún)，這也意味著理賠次數(shù)多的車(chē)子，不是換家保險(xiǎn)公司就可以解決問(wèn)題的。因此，該人士也提醒新車(chē)主，如果只是碰到一些小事故，就不必每次都找保險(xiǎn)公司。
     對(duì)此，已有8年駕齡的陳先生告訴記者，為了次年的保險(xiǎn)折扣，每次遇到小事故時(shí)，他會(huì)先找保險(xiǎn)公司定損，如果金額不大，他會(huì)權(quán)衡一下，取消索賠。
 

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