保險(xiǎn)公司保單收費(fèi)高 投連險(xiǎn)費(fèi)用高達(dá)7種
［編者按］ 在銀保渠道，很多理財(cái)經(jīng)理總會(huì)將保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品推薦給客戶，導(dǎo)致銀保投訴一直居高不下。其實(shí)，分歧主要產(chǎn)生在客戶所繳納的保費(fèi)并不像存款和理財(cái)產(chǎn)品一樣100%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，隨著保單的生效，大部分產(chǎn)品扣除的費(fèi)用著實(shí)不少。
在銀保渠道，很多理財(cái)經(jīng)理總會(huì)將保險(xiǎn)作為理財(cái)產(chǎn)品推薦給客戶，導(dǎo)致銀保投訴一直居高不下。其實(shí)，分歧主要產(chǎn)生在客戶所繳納的保費(fèi)并不像存款和理財(cái)產(chǎn)品一樣100%進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，隨著保單的生效，大部分產(chǎn)品扣除的費(fèi)用著實(shí)不少。
“有些人身保障型產(chǎn)品在第一年要支付代理人的傭金以及手續(xù)費(fèi)用等，現(xiàn)金價(jià)值自然可以忽略不計(jì)。”一合資保險(xiǎn)公司理賠部工作人員張小姐表示，保險(xiǎn)主要看重的還是保障功能，她并不覺得用保險(xiǎn)產(chǎn)品來投資是一個(gè)最好的選擇。
上述張小姐告訴記者，保障型產(chǎn)品滿足一般的需求便可以，沒必要多買。“比如大病類險(xiǎn)種，你買40萬元的保額就足夠了，我們一般都建議客戶買20萬元，因?yàn)檫@就是現(xiàn)在大病病人一般需要的資金保障。”
猶豫期過后退保，投資人損失將慘重
對(duì)于人身型保險(xiǎn)的收費(fèi)問題，根據(jù)保監(jiān)會(huì)《人身型保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定》，人壽保險(xiǎn)的毛保費(fèi)由純保費(fèi)和附加費(fèi)用構(gòu)成。附加費(fèi)用分為兩部分：管理費(fèi)和傭金（個(gè)人業(yè)務(wù)）/手續(xù)費(fèi)（團(tuán)體業(yè)務(wù)）。
個(gè)人業(yè)務(wù)的傭金由支付給代理人的直接傭金和間接傭金構(gòu)成。直接傭金是保險(xiǎn)公司根據(jù)代理人銷售保單的情況而直接向其支付的現(xiàn)金報(bào)酬；間接傭金包括保險(xiǎn)公司支出的代理人經(jīng)理的管理報(bào)酬、代理人和代理人經(jīng)理的各種獎(jiǎng)勵(lì)、津貼和福利（如保險(xiǎn)待遇等）。
管理費(fèi)是附加費(fèi)用扣除傭金/手續(xù)費(fèi)的剩余部分，包括保險(xiǎn)公司營業(yè)費(fèi)用和對(duì)保險(xiǎn)合同所承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任所收取的費(fèi)用。據(jù)記者了解，保險(xiǎn)公司代理人一般在人身型保單銷售第1年和第2年的傭金可以拿到所交保費(fèi)的30%-15%不等，代理人經(jīng)理管理團(tuán)隊(duì)則從代理人傭金中分別獲得30%—15%不等的傭金，此外還有所謂的“高峰會(huì)”獎(jiǎng)勵(lì)等，都來自保險(xiǎn)人繳納的保費(fèi)。
“第一、二個(gè)保險(xiǎn)單年度，是保障型保險(xiǎn)費(fèi)用收取比例最大的兩年，拿所有已交保費(fèi)扣除當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值后的余額便是你為保單所支取的手續(xù)費(fèi)用。”中航三星人壽代理人程小姐告訴記者，拿記者本人的“祥和A款終身壽險(xiǎn)（分紅型）+提前給付重大疾病保險(xiǎn)”為例，每期交保費(fèi)3443元，交20年，第1年和第2年的現(xiàn)金價(jià)值分別是309.25元、1119.5元。值得注意的一點(diǎn)是，每張保單都設(shè)有10天猶豫期。猶豫期過后退保，保險(xiǎn)公司則會(huì)收取退保費(fèi)。以上述記者本人的保單為例，如果第1年在猶豫期后退保，能拿到的便只是現(xiàn)金價(jià)值309.25元。
投連險(xiǎn)費(fèi)用多達(dá)7種，漲價(jià)空間早已留足
從保監(jiān)會(huì)2007年下發(fā)的《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》看出，投資連結(jié)保險(xiǎn)可以并且僅可以收取7種費(fèi)用。
在這7種費(fèi)用中，初始費(fèi)用（即保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)入投資賬戶之前扣除的費(fèi)用）的比重很大。張小姐告訴記者，一般投連險(xiǎn)的保費(fèi)由基本保險(xiǎn)費(fèi)和額外保險(xiǎn)費(fèi)組成，基本保險(xiǎn)費(fèi)規(guī)定不得超過6000元，第1年到第5年分別扣除50%、25%、15%、10%、10%，第6到第10保險(xiǎn)單年度分別扣除5%。額外保險(xiǎn)費(fèi)（6000元以上）第1年到第5年分別扣除5%。
“躉交（一次性繳納）或者追加保費(fèi)扣除比例為2萬（包括2萬元）-10萬元扣除5%，10萬（含10萬元）-50萬元，50萬（含50萬元）元以上分別扣除4%和3%。”張小姐表示。如果資金量沒有超過2萬或5萬元，僅是需要保障的話，保險(xiǎn)代理人都不應(yīng)該幫客戶設(shè)計(jì)投連險(xiǎn)。
對(duì)于團(tuán)體投資連結(jié)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以在對(duì)投保人收取保單管理費(fèi)的基礎(chǔ)上，對(duì)每一被保險(xiǎn)人收取固定金額形式的保單管理費(fèi)（即為維護(hù)保險(xiǎn)合同向投保人或被保險(xiǎn)人收取的管理費(fèi)用）。比如，中美聯(lián)泰大都會(huì)在售的“錢程似錦投資連結(jié)保險(xiǎn)”保單管理費(fèi)在每個(gè)結(jié)算日收取，每月收取的保單管理費(fèi)最高不超過人民幣20元，目前按照每月人民幣5元扣除保單管理費(fèi)。
記者在向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)看到，泰康人壽“泰康贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”每月的保單管理費(fèi)為0 元。“我們有權(quán)對(duì)保單管理費(fèi)進(jìn)行調(diào)整，但最高不超過30 元/月。”中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)（B款）主合同每月收取8元的保險(xiǎn)單管理費(fèi)。7種費(fèi)用中，不少投資者感到不滿的是手續(xù)費(fèi)。所謂手續(xù)費(fèi)，即保險(xiǎn)公司可在提供賬戶轉(zhuǎn)換、部分領(lǐng)取等服務(wù)時(shí)收取，用以支付相關(guān)的管理費(fèi)用。
有些產(chǎn)品會(huì)約定每年免費(fèi)轉(zhuǎn)移的次數(shù)，超過次數(shù)將收取費(fèi)用，一般為20元/次，有些產(chǎn)品則不限次數(shù)可以免費(fèi)操作。泰康人壽“泰康贏家理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)”每次收取投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)20 元。“我們可以調(diào)整投資賬戶轉(zhuǎn)換手續(xù)費(fèi)，但最高不超過每次100 元。您連續(xù)兩次申請(qǐng)投資賬戶轉(zhuǎn)換的時(shí)間間隔不應(yīng)少于5 個(gè)工作日。”由此可見，保險(xiǎn)公司給自己漲價(jià)留足了空間。
在7種費(fèi)用中，退保費(fèi)用也比較引人關(guān)注。退保費(fèi)用即保單退?；虿糠诸I(lǐng)取時(shí)保險(xiǎn)公司收取的費(fèi)用，用以彌補(bǔ)尚未攤銷的保單獲取成本。據(jù)記者了解，市場上大多數(shù)產(chǎn)品每次申請(qǐng)領(lǐng)取的金額不得低于1000元，投資賬戶價(jià)值不得低于10000元，第1年至第5年分別扣除5%、4%、3%、2%、1%。比如中意年年創(chuàng)意理財(cái)投資連結(jié)保險(xiǎn)（B款）第1年到第3年部分提取或退保手續(xù)費(fèi)比例為10%、8%、6%，此后提取便免費(fèi)。
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