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車險條款費率改革后 車險費用不降反漲？

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：2317 次
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［編者按］ 仔細閱讀上述通知和《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》，我個人認為，除非車險公司要讓利于民或與其他公司打價格戰(zhàn)，否則舊車保費不會下降；如果舊車保費不降反漲，也不足為奇。

 

　保監(jiān)會3月8日發(fā)布了《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》后，就有媒體登出了“保監(jiān)會廢除車險三大霸王條款10萬元舊車保費或省千元”的報道。仔細閱讀上述通知和《中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款》，我個人認為，除非車險公司要讓利于民或與其他公司打價格戰(zhàn)，否則舊車保費不會下降；如果舊車保費不降反漲，也不足為奇。
 
　　這些媒體所說的三大霸王條款分別是：“高保低賠”、“無責(zé)不賠”和“不計免賠”。
 
　　“高保低賠”是指在舊車險條款里，如果投保方以新車購置價為保額為舊車投保車損險，如果發(fā)生全損，保險公司只賠付舊車的實際價值；如果發(fā)生部分損失，視為足額投保，保險公司按實際發(fā)生的修理費用賠付。舉例說來，如果某投保人的舊車實際價值是10萬元，其新車購置價是20萬元；如果以20萬元為保額投保，假設(shè)是投保方造成的事故且沒有免賠率(額)，發(fā)生全損時，保險公司賠付10萬元；如果發(fā)生部分損失，如修理費是5萬元，保險公司賠付5萬元。
 
　　而新的示范條款則規(guī)定“車損險保額按車輛的實際價值確定”。仍以上述情況為例，這時車損險的保額應(yīng)該是10萬元，但是保險公司的保險責(zé)任與舊條款里按20萬元新車購置價投保一樣。也就是說，發(fā)生全損時，保險公司賠付10萬元；如果發(fā)生部分損失，如修理費是5萬元，保險公司賠付5萬元。按精算基本原則，保險責(zé)任沒有變化，純保費當(dāng)然也不應(yīng)該下降。但保額下降了，而保險責(zé)任沒變，那么保費的費率肯定會上漲。
 
　　其次來分析一下“無責(zé)不賠”。所謂“無責(zé)不賠”，是指只有車主在事故中負有責(zé)任的情況下，按事故中的責(zé)任比例對車輛的損失進行賠償，無責(zé)任時不賠。新示范條款廢止了“無責(zé)不賠”條款，即購買車損險的車主即使自己在事故中無責(zé)任，也能直接向自己投保的保險公司索賠。保險公司向自己的客戶支付賠款后，就取代客戶向全責(zé)方追償，這就叫做“代位求償”。
 
　　“代位求償”對于車主來說無疑是求之不得的好事，但在保險公司看來這卻是個頗為頭疼的問題。即便是賠款能夠從責(zé)任方追償回來，保險公司也會增加經(jīng)營成本，如查勘理賠、處理賠案發(fā)生的費用，還有可能產(chǎn)生的法律訴訟費用等。更令保險公司害怕的是，大部分代位求償案件的賠款可能是追償不回來的。
 
　　“代位求償”在國內(nèi)遇到問題的主要原因之一是我國車險投保率偏低，保險公司在理賠后的追償環(huán)境比較復(fù)雜。來自中國保險行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2010年我國機動車保有量為20706萬輛，機動車交強險投保率只有49%。機動車中9086萬輛為汽車，其中7164萬輛投保了交強險(79%)，投保車損險的有4135萬輛(46%)，投保商業(yè)第三者責(zé)任險的為5195萬輛(57%)。如果遇到全責(zé)方?jīng)]有買保險或保額不足的情況，保險公司追償很難成功，通常要通過打官司解決。因此，廢除“無責(zé)免賠”條款無疑會推高保險公司的理賠成本和損失。這些額外的費用影響到車險費率水平只是時間問題。
 
　　最后來看一下“不計免賠”。在現(xiàn)行的車險條款中，如果保險事故發(fā)生，保險公司根據(jù)保險車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴撠?zé)任，都有一個不予賠償?shù)谋嚷省＠纾涸诮煌ㄊ鹿手?，保險車輛駕駛?cè)素撊控?zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%；負主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%；負同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%；負次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%。如果消費者購買了附加險——不計免賠特約險，保險公司就全額賠付基本險(車輛損失險和第三者責(zé)任險)的損失。
 
　　部分媒體宣稱新條款取消了不計免賠附加險，但保監(jiān)會發(fā)布的《關(guān)于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知》和《機動車輛保險示范條款》中，事故責(zé)任免賠率和附加險依然存在。與以往不同的是，事故責(zé)任免賠率略有不同：保險車輛駕駛?cè)素撊控?zé)任的，事故責(zé)任免賠率20%(原來是15%)；負主要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率15%(10%)；負同等責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率10%(8%)；負次要責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率5%(未變)。
 
　　與原條款相比，如果消費者不購買不計免賠附加險，那么費率將不會受到影響。此外，新條款還取消了一些絕對免賠率，如“被保險人根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定選擇自行協(xié)商方式處理交通事故，不能證明事故原因的，免賠率為20%”等，而這又會加重保險公司的負擔(dān)，最終也有可能體現(xiàn)在費率上。
 
　　總之，保監(jiān)會廢除車險“高保低賠”的條款，雖然對舊車來說保額有所減小，但保險公司的保險責(zé)任沒有變化；調(diào)整了事故責(zé)任免賠率和取消了部分絕對免賠率，對保險費率影響不大。但是，廢除“無責(zé)不賠”后，保險公司的經(jīng)營成本和風(fēng)險卻明顯增加，從定價原理上看，保險費率的上調(diào)是必然的。當(dāng)然，也不排除保險公司為了競爭市場而向消費者部分讓利，盡量不提高總保費。
 

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