意外險(xiǎn)如何獲得合理理賠？
［編者按］ 是否構(gòu)成“意外”傷害，這是意外險(xiǎn)是否賠償?shù)年P(guān)鍵之一。日常中人們認(rèn)為的意外往往帶有很強(qiáng)的主觀性只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外；但是，意外險(xiǎn)條款中的意外則指“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。
是否構(gòu)成“意外”傷害，這是意外險(xiǎn)是否賠償?shù)年P(guān)鍵之一。日常中人們認(rèn)為的意外往往帶有很強(qiáng)的主觀性只要是意料之外的事情，都可以被稱為意外；但是，意外險(xiǎn)條款中的意外則指“外來的、非本意的、突發(fā)的、非疾病的”等要素。一般來說，構(gòu)成意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任必須同時具備三個必要條件，缺一不可：
1、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害。這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發(fā)生的事實(shí)，而不是推測的；二是遭受意外傷害的客觀事實(shí)必須發(fā)生在保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限開始之前，而死亡或傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期限之內(nèi)，則不構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。
2、被保險(xiǎn)人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發(fā)生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種，一是生理死亡，即已被證明的死亡；另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
3、意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關(guān)系，否則不能構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。這里的因果關(guān)系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
當(dāng)然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因?yàn)闂l款中有“責(zé)任免除”而不能給付保險(xiǎn)金。
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