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車險投保理賠一點通:足額投保好還是不足額投保好?

來源:數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間:2011-10-12 11:01 瀏覽:5170 次
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[編者按]  許多保戶在選擇財產(chǎn)險保額時,往往會誤認為“保得越多賠得也越多”,而一些保險代理人也為賺取更多的代理費誤導(dǎo)消費者。事實上,對于包括車險等在內(nèi)的財產(chǎn)險,保險公司理賠遵循的是“補償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值,避免保戶通過車險理賠得到額外收益。   買車險前要了解汽車行情   目前,在所有財產(chǎn)保險中,車險應(yīng)該...

 許多保戶在選擇財產(chǎn)險保額時,往往會誤認為“保得越多賠得也越多”,而一些保險代理人也為賺取更多的代理費誤導(dǎo)消費者。事實上,對于包括車險等在內(nèi)的財產(chǎn)險,保險公司理賠遵循的是“補償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值,避免保戶通過車險理賠得到額外收益。

  買車險前要了解汽車行情

  目前,在所有財產(chǎn)保險中,車險應(yīng)該是市民接觸最多的產(chǎn)品之一。車損險作為財產(chǎn)險的一種,保險公司遵循的賠償原則是“補償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值。也就是說,如果該財物的實際價值是10萬元,即使為其投保了20萬元的保額,一旦發(fā)生損失,保戶最多能從保險公司獲得10萬元的保險賠償,而另外10萬元保額的保費相當(dāng)于白浪費。

  通常保險公司會依據(jù)各類汽車市場價格變化,以季度或半年為期限,按照它們的全國統(tǒng)一零售價調(diào)整各類車輛的車損險保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情,他可以在續(xù)保前向保險公司咨詢所投保車輛的市場均價。一般情況下,可以選擇新車購置價(含車輛購置附加費)、車輛實際價值(新車購置價減折舊)、協(xié)商價值各種方式之一確定車險的保險金額。不過,不同的保額下保險賠付的比例也不同。

  方案一:投新車購置價

  需要提醒的,保險公司所說的“新車購置價”,是指保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車(含車輛購置稅)的價格,而非許多保戶所理解的自己買車時的新車購置價。在保險界,這種投保方式一般被認為是“足額投保”,當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時,保險公司在理賠時,將按實際損失進行足額賠償,但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時,保險公司只按車輛的實際價值(折舊后的值)賠償。

  以周女士的車為例,周女士當(dāng)年的新車價是20萬元,但在駕駛了兩年后,市場上同類型的車已降價至16萬元,也就是說,周女士投保時的新車購置價是16萬元,投保16萬元的車損險,不考慮費率優(yōu)惠,保費為2444元。假如周女士在一年的保險期內(nèi),發(fā)生一起車輛部分損失的保險事故,車輛的修復(fù)費用共為2000元,如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下,保險公司將按2000元全額賠償。

  但如果周女士在一年保險期內(nèi),不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故,車輛幾乎全部毀損,假設(shè)當(dāng)時周女士的車折舊后的實際價值已不足16萬元,只有13.7萬元(折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×0.6%),如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響,保險公司最多只賠償13.7萬元。

  方案二:按實際價值投保

  車損險另一種確定保額的方式是按投保時車輛的實際價值確定。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式一般被認為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時,保險公司只能按實際價值與新車價格之比,按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件,保險公司就只能參考該零部件的折舊價值,賠償給車主一部分修理費用。

  仍以周女士的車為例,假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時,折舊后的實際價值只有136960元,周女士據(jù)此投保13.7萬的車損險,保費則降低至2165.7元,比按16萬投保省了278.3元保費。

  但在保險期內(nèi),同樣發(fā)生部分損失事故,假設(shè)修車費仍為2000元,同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例,保險公司則將按“保額與投保時新車購置價的比例”進行賠付,即2000元×(13.7萬元/16萬元),周女士則可獲得1712.5元賠償,比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故,同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響,周女士可獲得13.7萬元的賠償。

  方案三:按協(xié)商價值確定保額

  不少車主誤認為,車損險的保額只能由保險公司說了算,其實,保額只是保險賠付的最高金額,車主完全可以和保險公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前,大多險種條款都規(guī)定,可由投保人和保險人根據(jù)實際情況,通過協(xié)商的方式確定保額。

  但在理賠中,保險公司則將按照“保額和新車購置價的比例”來確定賠償比例,最高不超過車輛的實際價值。

  假如周女士和保險公司協(xié)商確定了10萬元的車險保額,保費為1718元,在發(fā)生保險事故賠付時,保險公司將按62.5%(10萬/16萬)比例進行賠償,最高不超過車輛的實際價值13.7萬元。也就是說,即使周女士將保額確定為20萬元,最高也只能獲得13.7萬元的賠償。

  建議:足額投保最合算

  綜上所述,通過對3種保額確定方式比較,按新車購置價確定保額最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費,但由于在發(fā)生部分損失時只能按比例賠付,車主將不得不自掏部分修車費用,同樣,方案三中按10萬元進行“不足額的投保”,同樣面臨著這個問題。而對于大多數(shù)車主來說,發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會更大。

  但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購車價20萬元進行投保,保費高達2928元,比方案一多支付了484元,但在發(fā)生保險事故時仍然最多只能獲得實際價值的賠償。

  提醒:財產(chǎn)險重復(fù)投保按比例賠付

  有的市民為了獲得更多的賠償,會選擇在多家保險公司投保,從而無意中又形成另一種“超額投保”。對于重復(fù)保險,保險公司通常規(guī)定,“若另有其他保障相同的保險存在,不論是否由被保險人或他人以其名義投保,也不論該保險賠償與否,公司僅負責(zé)按比例分攤賠償?shù)呢?zé)任。”也就是說,無論是在幾家保險公司投了保,市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。

  如周女士分別選擇了A、B兩家公司的車損險,兩份保單的保額分別為10萬元。在保險事故后,如果損失約為2萬元,如果周女士選擇同時向兩家保險公司報案,并不能分別從兩家保險公司獲得2萬元的保險賠償,而是由兩家保險公司按比例分攤賠償責(zé)任,分別賠償周女士1萬元。但如果周女士在A公司獲得2萬元的賠償,則B公司不再對周女士進行賠償。

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