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車險(xiǎn)投保理賠一點(diǎn)通：足額投保好還是不足額投保好?

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-10-12 11:01 瀏覽：5168 次
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［編者按］  許多保戶在選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額時(shí)，往往會(huì)誤認(rèn)為“保得越多賠得也越多”，而一些保險(xiǎn)代理人也為賺取更多的代理費(fèi)誤導(dǎo)消費(fèi)者。事實(shí)上，對于包括車險(xiǎn)等在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值，避免保戶通過車險(xiǎn)理賠得到額外收益。 　　買車險(xiǎn)前要了解汽車行情 　　目前，在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)應(yīng)該...

 許多保戶在選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額時(shí)，往往會(huì)誤認(rèn)為“保得越多賠得也越多”，而一些保險(xiǎn)代理人也為賺取更多的代理費(fèi)誤導(dǎo)消費(fèi)者。事實(shí)上，對于包括車險(xiǎn)等在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值，避免保戶通過車險(xiǎn)理賠得到額外收益。

　　買車險(xiǎn)前要了解汽車行情

　　目前，在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，車險(xiǎn)應(yīng)該是市民接觸最多的產(chǎn)品之一。車損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司遵循的賠償原則是“補(bǔ)償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說，如果該財(cái)物的實(shí)際價(jià)值是10萬元，即使為其投保了20萬元的保額，一旦發(fā)生損失，保戶最多能從保險(xiǎn)公司獲得10萬元的保險(xiǎn)賠償，而另外10萬元保額的保費(fèi)相當(dāng)于白浪費(fèi)。

　　通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車市場價(jià)格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情，他可以在續(xù)保前向保險(xiǎn)公司咨詢所投保車輛的市場均價(jià)。一般情況下，可以選擇新車購置價(jià)(含車輛購置附加費(fèi))、車輛實(shí)際價(jià)值(新車購置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值各種方式之一確定車險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。不過，不同的保額下保險(xiǎn)賠付的比例也不同。

　　方案一：投新車購置價(jià)

　　需要提醒的，保險(xiǎn)公司所說的“新車購置價(jià)”，是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車（含車輛購置稅）的價(jià)格，而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購置價(jià)。在保險(xiǎn)界，這種投保方式一般被認(rèn)為是“足額投保”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在理賠時(shí)，將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí)，保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值（折舊后的值）賠償。

　　以周女士的車為例，周女士當(dāng)年的新車價(jià)是20萬元，但在駕駛了兩年后，市場上同類型的車已降價(jià)至16萬元，也就是說，周女士投保時(shí)的新車購置價(jià)是16萬元，投保16萬元的車損險(xiǎn)，不考慮費(fèi)率優(yōu)惠，保費(fèi)為2444元。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故，車輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。

　　但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足16萬元，只有13.7萬元(折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險(xiǎn)公司最多只賠償13.7萬元。

　　方案二：按實(shí)際價(jià)值投保

　　車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比，按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值，賠償給車主一部分修理費(fèi)用。

　　仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時(shí)，折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元，周女士據(jù)此投保13.7萬的車損險(xiǎn)，保費(fèi)則降低至2165.7元，比按16萬投保省了278.3元保費(fèi)。

　　但在保險(xiǎn)期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車費(fèi)仍為2000元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車購置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付，即2000元×（13.7萬元/16萬元），周女士則可獲得1712.5元賠償，比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得13.7萬元的賠償。

　　方案三：按協(xié)商價(jià)值確定保額

　　不少車主誤認(rèn)為，車損險(xiǎn)的保額只能由保險(xiǎn)公司說了算，其實(shí)，保額只是保險(xiǎn)賠付的最高金額，車主完全可以和保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前，大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定，可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。

　　但在理賠中，保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車購置價(jià)的比例”來確定賠償比例，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

　　假如周女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了10萬元的車險(xiǎn)保額，保費(fèi)為1718元，在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí)，保險(xiǎn)公司將按62.5%（10萬/16萬）比例進(jìn)行賠償，最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬元。也就是說，即使周女士將保額確定為20萬元，最高也只能獲得13.7萬元的賠償。

　　建議：足額投保最合算

　　綜上所述，通過對3種保額確定方式比較，按新車購置價(jià)確定保額最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi)，但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付，車主將不得不自掏部分修車費(fèi)用，同樣，方案三中按10萬元進(jìn)行“不足額的投保”，同樣面臨著這個(gè)問題。而對于大多數(shù)車主來說，發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會(huì)更大。

　　但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購車價(jià)20萬元進(jìn)行投保，保費(fèi)高達(dá)2928元，比方案一多支付了484元，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然最多只能獲得實(shí)際價(jià)值的賠償。

　　提醒：財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保按比例賠付

　　有的市民為了獲得更多的賠償，會(huì)選擇在多家保險(xiǎn)公司投保，從而無意中又形成另一種“超額投保”。對于重復(fù)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司通常規(guī)定，“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在，不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保，也不論該保險(xiǎn)賠償與否，公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”也就是說，無論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。

　　如周女士分別選擇了A、B兩家公司的車損險(xiǎn)，兩份保單的保額分別為10萬元。在保險(xiǎn)事故后，如果損失約為2萬元，如果周女士選擇同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，并不能分別從兩家保險(xiǎn)公司獲得2萬元的保險(xiǎn)賠償，而是由兩家保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任，分別賠償周女士1萬元。但如果周女士在A公司獲得2萬元的賠償，則B公司不再對周女士進(jìn)行賠償。

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