車險投保理賠一點通：足額投保好還是不足額投保好?
［編者按］ 許多保戶在選擇財產(chǎn)險保額時，往往會誤認為“保得越多賠得也越多”，而一些保險代理人也為賺取更多的代理費誤導(dǎo)消費者。事實上，對于包括車險等在內(nèi)的財產(chǎn)險，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值，避免保戶通過車險理賠得到額外收益。 買車險前要了解汽車行情 目前，在所有財產(chǎn)保險中，車險應(yīng)該...
許多保戶在選擇財產(chǎn)險保額時，往往會誤認為“保得越多賠得也越多”，而一些保險代理人也為賺取更多的代理費誤導(dǎo)消費者。事實上，對于包括車險等在內(nèi)的財產(chǎn)險，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值，避免保戶通過車險理賠得到額外收益。
買車險前要了解汽車行情
目前，在所有財產(chǎn)保險中，車險應(yīng)該是市民接觸最多的產(chǎn)品之一。車損險作為財產(chǎn)險的一種，保險公司遵循的賠償原則是“補償性原則”，即賠償數(shù)額不能超過財物的實際價值。也就是說，如果該財物的實際價值是10萬元，即使為其投保了20萬元的保額，一旦發(fā)生損失，保戶最多能從保險公司獲得10萬元的保險賠償，而另外10萬元保額的保費相當(dāng)于白浪費。
通常保險公司會依據(jù)各類汽車市場價格變化，以季度或半年為期限，按照它們的全國統(tǒng)一零售價調(diào)整各類車輛的車損險保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情，他可以在續(xù)保前向保險公司咨詢所投保車輛的市場均價。一般情況下，可以選擇新車購置價(含車輛購置附加費)、車輛實際價值(新車購置價減折舊)、協(xié)商價值各種方式之一確定車險的保險金額。不過，不同的保額下保險賠付的比例也不同。
方案一：投新車購置價
需要提醒的，保險公司所說的“新車購置價”，是指保險合同簽訂地購置與被保險機動車同類型新車（含車輛購置稅）的價格，而非許多保戶所理解的自己買車時的新車購置價。在保險界，這種投保方式一般被認為是“足額投保”，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時，保險公司在理賠時，將按實際損失進行足額賠償，但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時，保險公司只按車輛的實際價值（折舊后的值）賠償。
以周女士的車為例，周女士當(dāng)年的新車價是20萬元，但在駕駛了兩年后，市場上同類型的車已降價至16萬元，也就是說，周女士投保時的新車購置價是16萬元，投保16萬元的車損險，不考慮費率優(yōu)惠，保費為2444元。假如周女士在一年的保險期內(nèi)，發(fā)生一起車輛部分損失的保險事故，車輛的修復(fù)費用共為2000元，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下，保險公司將按2000元全額賠償。
但如果周女士在一年保險期內(nèi)，不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故，車輛幾乎全部毀損，假設(shè)當(dāng)時周女士的車折舊后的實際價值已不足16萬元，只有13.7萬元(折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機動車已使用月數(shù)×0.6%)，如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，保險公司最多只賠償13.7萬元。
方案二：按實際價值投保
車損險另一種確定保額的方式是按投保時車輛的實際價值確定。實際價值是指新車購置價減去折舊金額后的價格。這種投保方式一般被認為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時，保險公司只能按實際價值與新車價格之比，按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件，保險公司就只能參考該零部件的折舊價值，賠償給車主一部分修理費用。
仍以周女士的車為例，假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時，折舊后的實際價值只有136960元，周女士據(jù)此投保13.7萬的車損險，保費則降低至2165.7元，比按16萬投保省了278.3元保費。
但在保險期內(nèi)，同樣發(fā)生部分損失事故，假設(shè)修車費仍為2000元，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例，保險公司則將按“保額與投保時新車購置價的比例”進行賠付，即2000元×（13.7萬元/16萬元），周女士則可獲得1712.5元賠償，比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故，同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響，周女士可獲得13.7萬元的賠償。
方案三：按協(xié)商價值確定保額
不少車主誤認為，車損險的保額只能由保險公司說了算，其實，保額只是保險賠付的最高金額，車主完全可以和保險公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前，大多險種條款都規(guī)定，可由投保人和保險人根據(jù)實際情況，通過協(xié)商的方式確定保額。
但在理賠中，保險公司則將按照“保額和新車購置價的比例”來確定賠償比例，最高不超過車輛的實際價值。
假如周女士和保險公司協(xié)商確定了10萬元的車險保額，保費為1718元，在發(fā)生保險事故賠付時，保險公司將按62.5%（10萬/16萬）比例進行賠償，最高不超過車輛的實際價值13.7萬元。也就是說，即使周女士將保額確定為20萬元，最高也只能獲得13.7萬元的賠償。
建議：足額投保最合算
綜上所述，通過對3種保額確定方式比較，按新車購置價確定保額最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費，但由于在發(fā)生部分損失時只能按比例賠付，車主將不得不自掏部分修車費用，同樣，方案三中按10萬元進行“不足額的投保”，同樣面臨著這個問題。而對于大多數(shù)車主來說，發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會更大。
但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購車價20萬元進行投保，保費高達2928元，比方案一多支付了484元，但在發(fā)生保險事故時仍然最多只能獲得實際價值的賠償。
提醒：財產(chǎn)險重復(fù)投保按比例賠付
有的市民為了獲得更多的賠償，會選擇在多家保險公司投保，從而無意中又形成另一種“超額投保”。對于重復(fù)保險，保險公司通常規(guī)定，“若另有其他保障相同的保險存在，不論是否由被保險人或他人以其名義投保，也不論該保險賠償與否，公司僅負責(zé)按比例分攤賠償?shù)呢?zé)任。”也就是說，無論是在幾家保險公司投了保，市民最終能獲得的賠付都不會超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。
如周女士分別選擇了A、B兩家公司的車損險，兩份保單的保額分別為10萬元。在保險事故后，如果損失約為2萬元，如果周女士選擇同時向兩家保險公司報案，并不能分別從兩家保險公司獲得2萬元的保險賠償，而是由兩家保險公司按比例分攤賠償責(zé)任，分別賠償周女士1萬元。但如果周女士在A公司獲得2萬元的賠償，則B公司不再對周女士進行賠償。
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