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車險(xiǎn)投保理賠一點(diǎn)通:足額投保好還是不足額投保好?

來源:數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間:2011-10-12 11:01 瀏覽:5168 次
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[編者按]  許多保戶在選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額時(shí),往往會(huì)誤認(rèn)為“保得越多賠得也越多”,而一些保險(xiǎn)代理人也為賺取更多的代理費(fèi)誤導(dǎo)消費(fèi)者。事實(shí)上,對于包括車險(xiǎn)等在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值,避免保戶通過車險(xiǎn)理賠得到額外收益。   買車險(xiǎn)前要了解汽車行情   目前,在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,車險(xiǎn)應(yīng)該...

 許多保戶在選擇財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保額時(shí),往往會(huì)誤認(rèn)為“保得越多賠得也越多”,而一些保險(xiǎn)代理人也為賺取更多的代理費(fèi)誤導(dǎo)消費(fèi)者。事實(shí)上,對于包括車險(xiǎn)等在內(nèi)的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值,避免保戶通過車險(xiǎn)理賠得到額外收益。

  買車險(xiǎn)前要了解汽車行情

  目前,在所有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,車險(xiǎn)應(yīng)該是市民接觸最多的產(chǎn)品之一。車損險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一種,保險(xiǎn)公司遵循的賠償原則是“補(bǔ)償性原則”,即賠償數(shù)額不能超過財(cái)物的實(shí)際價(jià)值。也就是說,如果該財(cái)物的實(shí)際價(jià)值是10萬元,即使為其投保了20萬元的保額,一旦發(fā)生損失,保戶最多能從保險(xiǎn)公司獲得10萬元的保險(xiǎn)賠償,而另外10萬元保額的保費(fèi)相當(dāng)于白浪費(fèi)。

  通常保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)各類汽車市場價(jià)格變化,以季度或半年為期限,按照它們的全國統(tǒng)一零售價(jià)調(diào)整各類車輛的車損險(xiǎn)保額。如果車主不了解當(dāng)前汽車行情,他可以在續(xù)保前向保險(xiǎn)公司咨詢所投保車輛的市場均價(jià)。一般情況下,可以選擇新車購置價(jià)(含車輛購置附加費(fèi))、車輛實(shí)際價(jià)值(新車購置價(jià)減折舊)、協(xié)商價(jià)值各種方式之一確定車險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額。不過,不同的保額下保險(xiǎn)賠付的比例也不同。

  方案一:投新車購置價(jià)

  需要提醒的,保險(xiǎn)公司所說的“新車購置價(jià)”,是指保險(xiǎn)合同簽訂地購置與被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車同類型新車(含車輛購置稅)的價(jià)格,而非許多保戶所理解的自己買車時(shí)的新車購置價(jià)。在保險(xiǎn)界,這種投保方式一般被認(rèn)為是“足額投保”,當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司在理賠時(shí),將按實(shí)際損失進(jìn)行足額賠償,但當(dāng)車輛發(fā)生全部毀損時(shí),保險(xiǎn)公司只按車輛的實(shí)際價(jià)值(折舊后的值)賠償。

  以周女士的車為例,周女士當(dāng)年的新車價(jià)是20萬元,但在駕駛了兩年后,市場上同類型的車已降價(jià)至16萬元,也就是說,周女士投保時(shí)的新車購置價(jià)是16萬元,投保16萬元的車損險(xiǎn),不考慮費(fèi)率優(yōu)惠,保費(fèi)為2444元。假如周女士在一年的保險(xiǎn)期內(nèi),發(fā)生一起車輛部分損失的保險(xiǎn)事故,車輛的修復(fù)費(fèi)用共為2000元,如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例的情況下,保險(xiǎn)公司將按2000元全額賠償。

  但如果周女士在一年保險(xiǎn)期內(nèi),不幸發(fā)生了比較嚴(yán)重的車損事故,車輛幾乎全部毀損,假設(shè)當(dāng)時(shí)周女士的車折舊后的實(shí)際價(jià)值已不足16萬元,只有13.7萬元(折舊金額=保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×0.6%),如果不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響,保險(xiǎn)公司最多只賠償13.7萬元。

  方案二:按實(shí)際價(jià)值投保

  車損險(xiǎn)另一種確定保額的方式是按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定。實(shí)際價(jià)值是指新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格。這種投保方式一般被認(rèn)為是“不足額投保”。在車輛發(fā)生部分損失時(shí),保險(xiǎn)公司只能按實(shí)際價(jià)值與新車價(jià)格之比,按比例賠償。也就是說萬一在修車過程中需要更換新零部件,保險(xiǎn)公司就只能參考該零部件的折舊價(jià)值,賠償給車主一部分修理費(fèi)用。

  仍以周女士的車為例,假設(shè)周女士的車第三年續(xù)保時(shí),折舊后的實(shí)際價(jià)值只有136960元,周女士據(jù)此投保13.7萬的車損險(xiǎn),保費(fèi)則降低至2165.7元,比按16萬投保省了278.3元保費(fèi)。

  但在保險(xiǎn)期內(nèi),同樣發(fā)生部分損失事故,假設(shè)修車費(fèi)仍為2000元,同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例,保險(xiǎn)公司則將按“保額與投保時(shí)新車購置價(jià)的比例”進(jìn)行賠付,即2000元×(13.7萬元/16萬元),周女士則可獲得1712.5元賠償,比按16萬元投保少獲賠287.5元。但如果發(fā)生全車毀損的嚴(yán)重事故,同樣不考慮免賠率、事故責(zé)任比例以及車輛殘值的影響,周女士可獲得13.7萬元的賠償。

  方案三:按協(xié)商價(jià)值確定保額

  不少車主誤認(rèn)為,車損險(xiǎn)的保額只能由保險(xiǎn)公司說了算,其實(shí),保額只是保險(xiǎn)賠付的最高金額,車主完全可以和保險(xiǎn)公司協(xié)調(diào)確定保額的多少。目前,大多險(xiǎn)種條款都規(guī)定,可由投保人和保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際情況,通過協(xié)商的方式確定保額。

  但在理賠中,保險(xiǎn)公司則將按照“保額和新車購置價(jià)的比例”來確定賠償比例,最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值。

  假如周女士和保險(xiǎn)公司協(xié)商確定了10萬元的車險(xiǎn)保額,保費(fèi)為1718元,在發(fā)生保險(xiǎn)事故賠付時(shí),保險(xiǎn)公司將按62.5%(10萬/16萬)比例進(jìn)行賠償,最高不超過車輛的實(shí)際價(jià)值13.7萬元。也就是說,即使周女士將保額確定為20萬元,最高也只能獲得13.7萬元的賠償。

  建議:足額投保最合算

  綜上所述,通過對3種保額確定方式比較,按新車購置價(jià)確定保額最為合算。如方案二雖然比方案一省下了278.3元的保費(fèi),但由于在發(fā)生部分損失時(shí)只能按比例賠付,車主將不得不自掏部分修車費(fèi)用,同樣,方案三中按10萬元進(jìn)行“不足額的投保”,同樣面臨著這個(gè)問題。而對于大多數(shù)車主來說,發(fā)生小碰小撞部分車損的幾率會(huì)更大。

  但如果周女士選擇方案三中的按兩年前的購車價(jià)20萬元進(jìn)行投保,保費(fèi)高達(dá)2928元,比方案一多支付了484元,但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)仍然最多只能獲得實(shí)際價(jià)值的賠償。

  提醒:財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重復(fù)投保按比例賠付

  有的市民為了獲得更多的賠償,會(huì)選擇在多家保險(xiǎn)公司投保,從而無意中又形成另一種“超額投保”。對于重復(fù)保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司通常規(guī)定,“若另有其他保障相同的保險(xiǎn)存在,不論是否由被保險(xiǎn)人或他人以其名義投保,也不論該保險(xiǎn)賠償與否,公司僅負(fù)責(zé)按比例分?jǐn)傎r償?shù)呢?zé)任。”也就是說,無論是在幾家保險(xiǎn)公司投了保,市民最終能獲得的賠付都不會(huì)超過構(gòu)成有效索賠的損失總額。

  如周女士分別選擇了A、B兩家公司的車損險(xiǎn),兩份保單的保額分別為10萬元。在保險(xiǎn)事故后,如果損失約為2萬元,如果周女士選擇同時(shí)向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案,并不能分別從兩家保險(xiǎn)公司獲得2萬元的保險(xiǎn)賠償,而是由兩家保險(xiǎn)公司按比例分?jǐn)傎r償責(zé)任,分別賠償周女士1萬元。但如果周女士在A公司獲得2萬元的賠償,則B公司不再對周女士進(jìn)行賠償。

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