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中國車險(xiǎn)改革前瞻:從日本保險(xiǎn)自由化看我國車險(xiǎn)市場化探索

來源：國際金融報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-10-12 11:16 瀏覽：7367 次
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［編者按］     10月10日，是中國保監(jiān)會對《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）向社會公開征求意見的最后一日，中國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革自9月23日上述《征求意見稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會認(rèn)為，不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決中國商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。 　...

    10月10日，是中國保監(jiān)會對《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）向社會公開征求意見的最后一日，中國商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革自9月23日上述《征求意見稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會認(rèn)為，不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決中國商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問題的重要途徑。

　　而在10月10日清華大學(xué)海外名師講堂上，日本著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司董事長江頭敏明也恰恰分享了日本保險(xiǎn)業(yè)的自由化改革之路。其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及影響對于正處于改革起步階段的中國商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)而言，顯然有著重要的借鑒意義。

　　從產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)開始

　　據(jù)江頭敏明介紹，日本產(chǎn)險(xiǎn)市場自由化始于日本《保險(xiǎn)業(yè)法》的修訂。而使自由化步伐發(fā)生戲劇性變化的，則是1996年時(shí)任首相橋本龍?zhí)商岢?ldquo;日本版大爆炸構(gòu)想”以及1996年12月達(dá)成最終協(xié)議的《日美保險(xiǎn)協(xié)議》。

　　據(jù)其介紹，1998年7月，日本對保險(xiǎn)費(fèi)率厘定會制度進(jìn)行了修訂，從而使保費(fèi)迎來了全面自由化的時(shí)代。這一修訂廢止了使用厘定協(xié)會提供的費(fèi)率的義務(wù)，改為提供參考費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司可以自行厘定費(fèi)率，向當(dāng)局進(jìn)行申請或備案即可。至此，以機(jī)動車保險(xiǎn)為中心，各公司之間開始了產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)。

　　市場萎縮是自由化之錯(cuò)？

　　這種自由化和放松管制卻給日本保險(xiǎn)業(yè)帶來了深遠(yuǎn)的影響。首先便是保險(xiǎn)公司的整合與重組。據(jù)了解，1997年，原本21家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有11家進(jìn)行了整合重組，10年過去，現(xiàn)在基本已形成了三大產(chǎn)險(xiǎn)集團(tuán)鼎力的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)集團(tuán)共占據(jù)87%的市場份額。

　　值得注意的是，由于產(chǎn)品開發(fā)與保費(fèi)戰(zhàn)場硝煙彌漫的結(jié)果，導(dǎo)致賠償范圍變大變多，保費(fèi)水準(zhǔn)相對下降，尤其是面向企業(yè)銷售的保險(xiǎn)，在費(fèi)率、產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司都展開了激烈的競爭。由于在限制諸多的管制市場不可能出現(xiàn)高免賠額的設(shè)定，因而保費(fèi)比往常降低20%甚至30%的情況已是司空見慣。

　　江頭敏明對此分析認(rèn)為，這種變化也不僅僅是自由化所導(dǎo)致，上世紀(jì)90年代初期日本的泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰、此后10年的長期經(jīng)濟(jì)低迷等宏觀因素也同樣影響著保險(xiǎn)市場。

　　中國車險(xiǎn)改革前瞻

　　中國也正在嘗試商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，保監(jiān)會決定對機(jī)動車輛商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度作進(jìn)一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關(guān)心的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問題，全面推動保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

　　但中國車險(xiǎn)未來的這種市場化是否也會導(dǎo)致如日本那樣的變化，三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司駐中國總代表余晨輝昨日在接受《國際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為：“改革中的中國車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革，在監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管和正確引導(dǎo)下，通過行業(yè)協(xié)會和企業(yè)的共同努力，一定會實(shí)現(xiàn)改革的目的，中國消費(fèi)者也一定會從中分享到改革的成果。而一個(gè)充滿活力，市場參與者相互良性競爭的健康的保險(xiǎn)市場，對于像我們這樣的外資保險(xiǎn)公司未來在中國的發(fā)展，無疑也將會是一個(gè)巨大的機(jī)會。”

　　江頭敏明告訴記者，相比日本市場的萎縮，中國的保險(xiǎn)市場越來越大，因此，他們也正投入更多的力量來擴(kuò)大在中國的業(yè)務(wù)發(fā)展。“我認(rèn)為，我們的海外業(yè)務(wù)不應(yīng)該僅針對日資企業(yè)客戶，還應(yīng)該扎根于本土市場。而從去年4月開始，我們便盡可能地讓中國本地的優(yōu)秀人才參與到經(jīng)營策劃中，以更好地開展在華業(yè)務(wù)。”

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