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中國車險改革前瞻:從日本保險自由化看我國車險市場化探索

來源：國際金融報 發(fā)布時間：2011-10-12 11:16 瀏覽：7491 次
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［編者按］     10月10日，是中國保監(jiān)會對《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）向社會公開征求意見的最后一日，中國商業(yè)車險費率市場化改革自9月23日上述《征求意見稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會認為，不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決中國商業(yè)車險制度一些基礎性問題的重要途徑。 　...

    10月10日，是中國保監(jiān)會對《關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》）向社會公開征求意見的最后一日，中國商業(yè)車險費率市場化改革自9月23日上述《征求意見稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會認為，不斷推進商業(yè)車險條款費率管理制度改革是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是解決中國商業(yè)車險制度一些基礎性問題的重要途徑。

　　而在10月10日清華大學海外名師講堂上，日本著名保險機構三井住友海上火災保險公司董事長江頭敏明也恰恰分享了日本保險業(yè)的自由化改革之路。其中的經驗教訓以及影響對于正處于改革起步階段的中國商業(yè)車險業(yè)而言，顯然有著重要的借鑒意義。

　　從產品開發(fā)戰(zhàn)開始

　　據江頭敏明介紹，日本產險市場自由化始于日本《保險業(yè)法》的修訂。而使自由化步伐發(fā)生戲劇性變化的，則是1996年時任首相橋本龍?zhí)商岢?ldquo;日本版大爆炸構想”以及1996年12月達成最終協議的《日美保險協議》。

　　據其介紹，1998年7月，日本對保險費率厘定會制度進行了修訂，從而使保費迎來了全面自由化的時代。這一修訂廢止了使用厘定協會提供的費率的義務，改為提供參考費率，各保險公司可以自行厘定費率，向當局進行申請或備案即可。至此，以機動車保險為中心，各公司之間開始了產品開發(fā)戰(zhàn)。

　　市場萎縮是自由化之錯？

　　這種自由化和放松管制卻給日本保險業(yè)帶來了深遠的影響。首先便是保險公司的整合與重組。據了解，1997年，原本21家產險公司中，有11家進行了整合重組，10年過去，現在基本已形成了三大產險集團鼎力的格局，三大產險集團共占據87%的市場份額。

　　值得注意的是，由于產品開發(fā)與保費戰(zhàn)場硝煙彌漫的結果，導致賠償范圍變大變多，保費水準相對下降，尤其是面向企業(yè)銷售的保險，在費率、產品上，保險公司都展開了激烈的競爭。由于在限制諸多的管制市場不可能出現高免賠額的設定，因而保費比往常降低20%甚至30%的情況已是司空見慣。

　　江頭敏明對此分析認為，這種變化也不僅僅是自由化所導致，上世紀90年代初期日本的泡沫經濟崩潰、此后10年的長期經濟低迷等宏觀因素也同樣影響著保險市場。

　　中國車險改革前瞻

　　中國也正在嘗試商業(yè)車險費率改革，保監(jiān)會決定對機動車輛商業(yè)保險相關制度作進一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險公司擬訂商業(yè)車險條款費率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會公眾關心的熱點、焦點問題，全面推動保險公司為被保險人提供更多、更好的商業(yè)車險產品和服務。

　　但中國車險未來的這種市場化是否也會導致如日本那樣的變化，三井住友海上火災保險公司駐中國總代表余晨輝昨日在接受《國際金融報》記者采訪時分析認為：“改革中的中國車險費率市場化改革，在監(jiān)管當局的嚴格監(jiān)管和正確引導下，通過行業(yè)協會和企業(yè)的共同努力，一定會實現改革的目的，中國消費者也一定會從中分享到改革的成果。而一個充滿活力，市場參與者相互良性競爭的健康的保險市場，對于像我們這樣的外資保險公司未來在中國的發(fā)展，無疑也將會是一個巨大的機會。”

　　江頭敏明告訴記者，相比日本市場的萎縮，中國的保險市場越來越大，因此，他們也正投入更多的力量來擴大在中國的業(yè)務發(fā)展。“我認為，我們的海外業(yè)務不應該僅針對日資企業(yè)客戶，還應該扎根于本土市場。而從去年4月開始，我們便盡可能地讓中國本地的優(yōu)秀人才參與到經營策劃中，以更好地開展在華業(yè)務。”

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