中國(guó)車險(xiǎn)改革前瞻:從日本保險(xiǎn)自由化看我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)化探索
［編者按］ 10月10日，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)的最后一日，中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革自9月23日上述《征求意見(jiàn)稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問(wèn)題的重要途徑。 ...
10月10日，是中國(guó)保監(jiān)會(huì)對(duì)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《征求意見(jiàn)稿》）向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)的最后一日，中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革自9月23日上述《征求意見(jiàn)稿》公布之日起初露端倪。保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，不斷推進(jìn)商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革是保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的必然趨勢(shì)，也是解決中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)制度一些基礎(chǔ)性問(wèn)題的重要途徑。
而在10月10日清華大學(xué)海外名師講堂上，日本著名保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司董事長(zhǎng)江頭敏明也恰恰分享了日本保險(xiǎn)業(yè)的自由化改革之路。其中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以及影響對(duì)于正處于改革起步階段的中國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)而言，顯然有著重要的借鑒意義。
從產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)開(kāi)始
據(jù)江頭敏明介紹，日本產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)自由化始于日本《保險(xiǎn)業(yè)法》的修訂。而使自由化步伐發(fā)生戲劇性變化的，則是1996年時(shí)任首相橋本龍?zhí)商岢?ldquo;日本版大爆炸構(gòu)想”以及1996年12月達(dá)成最終協(xié)議的《日美保險(xiǎn)協(xié)議》。
據(jù)其介紹，1998年7月，日本對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定會(huì)制度進(jìn)行了修訂，從而使保費(fèi)迎來(lái)了全面自由化的時(shí)代。這一修訂廢止了使用厘定協(xié)會(huì)提供的費(fèi)率的義務(wù)，改為提供參考費(fèi)率，各保險(xiǎn)公司可以自行厘定費(fèi)率，向當(dāng)局進(jìn)行申請(qǐng)或備案即可。至此，以機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)為中心，各公司之間開(kāi)始了產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)。
市場(chǎng)萎縮是自由化之錯(cuò)？
這種自由化和放松管制卻給日本保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。首先便是保險(xiǎn)公司的整合與重組。據(jù)了解，1997年，原本21家產(chǎn)險(xiǎn)公司中，有11家進(jìn)行了整合重組，10年過(guò)去，現(xiàn)在基本已形成了三大產(chǎn)險(xiǎn)集團(tuán)鼎力的格局，三大產(chǎn)險(xiǎn)集團(tuán)共占據(jù)87%的市場(chǎng)份額。
值得注意的是，由于產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與保費(fèi)戰(zhàn)場(chǎng)硝煙彌漫的結(jié)果，導(dǎo)致賠償范圍變大變多，保費(fèi)水準(zhǔn)相對(duì)下降，尤其是面向企業(yè)銷售的保險(xiǎn)，在費(fèi)率、產(chǎn)品上，保險(xiǎn)公司都展開(kāi)了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于在限制諸多的管制市場(chǎng)不可能出現(xiàn)高免賠額的設(shè)定，因而保費(fèi)比往常降低20%甚至30%的情況已是司空見(jiàn)慣。
江頭敏明對(duì)此分析認(rèn)為，這種變化也不僅僅是自由化所導(dǎo)致，上世紀(jì)90年代初期日本的泡沫經(jīng)濟(jì)崩潰、此后10年的長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)低迷等宏觀因素也同樣影響著保險(xiǎn)市場(chǎng)。
中國(guó)車險(xiǎn)改革前瞻
中國(guó)也正在嘗試商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革，保監(jiān)會(huì)決定對(duì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)制度作進(jìn)一步修改和完善，系統(tǒng)地規(guī)范保險(xiǎn)公司擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率的原則、條件及配套監(jiān)管辦法，從制度層面上更好地解決社會(huì)公眾關(guān)心的熱點(diǎn)、焦點(diǎn)問(wèn)題，全面推動(dòng)保險(xiǎn)公司為被保險(xiǎn)人提供更多、更好的商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。
但中國(guó)車險(xiǎn)未來(lái)的這種市場(chǎng)化是否也會(huì)導(dǎo)致如日本那樣的變化，三井住友海上火災(zāi)保險(xiǎn)公司駐中國(guó)總代表余晨輝昨日在接受《國(guó)際金融報(bào)》記者采訪時(shí)分析認(rèn)為：“改革中的中國(guó)車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化改革，在監(jiān)管當(dāng)局的嚴(yán)格監(jiān)管和正確引導(dǎo)下，通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)和企業(yè)的共同努力，一定會(huì)實(shí)現(xiàn)改革的目的，中國(guó)消費(fèi)者也一定會(huì)從中分享到改革的成果。而一個(gè)充滿活力，市場(chǎng)參與者相互良性競(jìng)爭(zhēng)的健康的保險(xiǎn)市場(chǎng)，對(duì)于像我們這樣的外資保險(xiǎn)公司未來(lái)在中國(guó)的發(fā)展，無(wú)疑也將會(huì)是一個(gè)巨大的機(jī)會(huì)。”
江頭敏明告訴記者，相比日本市場(chǎng)的萎縮，中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)越來(lái)越大，因此，他們也正投入更多的力量來(lái)擴(kuò)大在中國(guó)的業(yè)務(wù)發(fā)展。“我認(rèn)為，我們的海外業(yè)務(wù)不應(yīng)該僅針對(duì)日資企業(yè)客戶，還應(yīng)該扎根于本土市場(chǎng)。而從去年4月開(kāi)始，我們便盡可能地讓中國(guó)本地的優(yōu)秀人才參與到經(jīng)營(yíng)策劃中，以更好地開(kāi)展在華業(yè)務(wù)。”
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