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購買意外保險須知：哪些意外可獲賠償？

來源：中民保險經(jīng)紀發(fā)布時間：2011-04-07 18:57 瀏覽：6035 次

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［編者按］意外保險，是不是所有的意外都可以獲得意外保險賠償呢？中民客服經(jīng)常接到這樣的咨詢電話。其實這與我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔馐怯袇^(qū)別的。我們平時認為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強的主觀性。但意外保險的理賠定義相當明確且嚴格，意外事故是指"非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件"，這三個條件缺一不可。在日常生活中，我們會遇到磕...

意外保險，是不是所有的意外都可以獲得意外保險賠償呢？中民客服經(jīng)常接到這樣的咨詢電話。其實這與我們?nèi)粘Ｉ钪兴傅囊馔馐怯袇^(qū)別的。我們平時認為意料之外的事情都可以被稱為意外，帶有比較強的主觀性。但意外保險的理賠定義相當明確且嚴格，意外事故是指"非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件"，這三個條件缺一不可。

在日常生活中，我們會遇到磕磕碰碰的小意外，也會有人遇到身故、傷殘的大意外。而意外險的保險責任也比較單一，僅限于意外事故導致的死亡或殘疾。消費者如若購買幾十元的人身意外傷害保險，或是交通意外保險，這類意外險一般都只保障大意外，全殘、身故會賠付，沒有造成殘疾的骨折等，保險公司一般均不會給予意外傷害險的賠償。

根據(jù)國內(nèi)通用的意外險合同條款，因意外致殘可根據(jù)傷殘情況獲賠，其中"四肢關節(jié)技能永久完全喪失"的情形被視為"全殘"，可獲得100%的最高賠付。這也意味著很多情況下，即使投保了意外險，一般的意外傷害導致的醫(yī)療費用卻無法報銷。

按性質分，意外險一般分為意外傷害保險和意外醫(yī)療保險兩類。意外傷害險的保險責任一般包含意外身故和意外傷殘，有些套餐產(chǎn)品里，還會有乘坐公共交通工具的多倍賠付和燒燙傷賠付責任。意外醫(yī)療險的保險責任一般含有意外事故產(chǎn)生的門診、急診醫(yī)療費用以及住院費用的報銷、意外住院補貼等。就像遇上被貓貓狗狗咬了這種小意外，需要去打疫苗，如果希望保險公司做出這樣的賠償，就需要購買更全面的意外險，比如意外傷害醫(yī)藥補償醫(yī)療險。

總而言之，網(wǎng)民在購買保險之前，一定要看清保險責任，避免出現(xiàn)理賠糾紛。值得一提的是，與意外傷害險不同，意外醫(yī)療險具有損失補償性質，如果被保險人從其他渠道（比如醫(yī)保）獲得了部分補償，保險公司只承擔剩下的費用。不同的公司不同的險種對意外醫(yī)療費用會有免賠額或免賠付比例。目前的意外險都是一年期的，如果第二年沒有及時續(xù)保，保險公司一般會給兩個月的續(xù)費寬限期，這兩個月是負責賠付的。

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