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家庭保險規(guī)劃應(yīng)注意四個“點”

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-10-20 11:49 瀏覽：3459 次
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［編者按］ 隨著人們風(fēng)險保障規(guī)劃意識的增強，保險的作用越來越受到認(rèn)可和贊同。但是，由于保險只是欠缺、信息不對稱等原因，現(xiàn)代家庭在投保中尚存在一定誤區(qū)。家庭保險規(guī)劃應(yīng)遵循以下幾點原則： 男人投保要舍得一點 成年男性對人壽保險明顯認(rèn)知不足和欠缺，覺得買保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。 據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男性所投的保險中，50%~60%...

隨著人們風(fēng)險保障規(guī)劃意識的增強，保險的作用越來越受到認(rèn)可和贊同。但是，由于保險只是欠缺、信息不對稱等原因，現(xiàn)代家庭在投保中尚存在一定誤區(qū)。家庭保險規(guī)劃應(yīng)遵循以下幾點原則：


男人投保要舍得一點


成年男性對人壽保險明顯認(rèn)知不足和欠缺，覺得買保險都是為了別人，作為家庭支柱，工作賺錢都是為了孩子，給孩子上了保險就行了。
據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，男性所投的保險中，50%~60%是為父母或配偶購買，30%~40%是為孩子購買，只有約5%是為自己購買。按照家庭倫理道德觀點，在投保上存在先人后己的觀念沒有什么不對。但壽險風(fēng)險保障的基本原理有一條重要法則：家庭最需要投保的人是它的經(jīng)濟支柱。父母作為家庭的經(jīng)濟支柱，往往比孩子更需要保障。
作為男人，最重要的是責(zé)任和尊嚴(yán)，需要有健康的身體和穩(wěn)定的收入來支撐家庭的生活?，F(xiàn)實生活中男性發(fā)生風(fēng)險的幾率更大一些，應(yīng)該通過完善的保險保障來分擔(dān)各種對家庭穩(wěn)定的沖擊。事實上，作為父親的男性為自己買一份保單，是愛心和責(zé)任的體現(xiàn)。在保險比較發(fā)達的西方國家，甚至有這樣的傳統(tǒng)，在結(jié)婚的時候丈夫都會為自己買一份保險，而受益人是自己的妻子。


女人投保要理智一點


隨著社會進步和觀念發(fā)展，女性在家庭和社會中的地位得到極大提升，隨之而來的是現(xiàn)代女性自我意識和責(zé)任感的日益強烈。一旦發(fā)生意外，擁有保險給女性帶來的是個人尊嚴(yán)、更多的選擇權(quán)和主動權(quán)，先為自己投保是女性能力和地位提升的表現(xiàn)。
部分女性由于受角色認(rèn)知、理財經(jīng)驗、保險理念等的欠缺和資訊不對稱，在投保中抱著劃算與否、貪圖占便宜的思想。去年筆者的愛人患病住院期間，同病房一位女患者透露，她5年前就買了保險，但買的是一款純分紅型養(yǎng)老保險產(chǎn)品，只有幾倍的意外傷害和死亡保障，住院醫(yī)療保險恰巧沒買。當(dāng)時想法是反正有社會保險醫(yī)療，住院期間有單位買單，但住院之后逐漸明白，由于社保報銷比例不是很高，對許多項目都不予報銷，懊悔自己由于當(dāng)時為了貪圖便宜、劃算，在投保上機關(guān)算盡太聰明，反誤了自己治病。
女性在選擇保險產(chǎn)品時大的一個原則是：應(yīng)從意外、醫(yī)療、定期壽險等方面考慮。建議先參看自己的社保和已投保的險種，看看還有哪些方面沒有涉及，避免重復(fù)購買或出現(xiàn)保障真空。目前保險市場上的女性保險主要可分為3類：即女性重疾險、生育險和整容類保險。由于年齡和身份的轉(zhuǎn)變，女性在投保過程中應(yīng)有所側(cè)重，單身女性以保障為先，已婚女性適宜全家共同規(guī)劃。


對孩子投保要節(jié)制一點


現(xiàn)實生活中，部分家長對孩子未來前途的關(guān)注勝過現(xiàn)實風(fēng)險。不顧家庭實際收入水平，愿意投入少則幾千，動輒上萬元的資金投保教育保險或新型投資型保險，為孩子未來的高中、大學(xué)甚至出國留學(xué)儲備學(xué)費。大部分家長在進行孩子風(fēng)險保障規(guī)劃中，將教育和養(yǎng)老作為配置的重中之重，無形中淡化了意外、健康等保障性保險的配置，從而忽視了保險的保障功能，無異于本末倒置，買珠還櫝。
對于少兒來說，由于自身免疫力低、身體發(fā)育不健全、風(fēng)險抵抗能力弱，意外和疾病發(fā)生幾率較高，首先應(yīng)該規(guī)避的是可能出現(xiàn)的風(fēng)險，即意外、疾病。意外險和重疾險是必備的保護傘，并附加住院醫(yī)療險，以備因意外、疾病而支付治療費用，投保順序應(yīng)以意外、醫(yī)療、重疾為先，其次再考慮教育金及其他投資型保險產(chǎn)品的適度配置才是上策。


為長輩投保盡量早一點


市場上的保險品種雖多，卻大多對投保年齡的上限做了諸多限制。普遍為55歲、60歲和65歲。筆者建議，為避免無?？赏秾擂螤顩r的出現(xiàn)，爭取獲得更多比較選擇保險產(chǎn)品的機會，為老人購買保險需趁早。從費率角度考慮，在父母尚算年輕時為他們投保，保費相對更加便宜。如果投保年齡相差10歲，購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。同時，保險公司的體檢要求非常嚴(yán)格，一旦父母身體狀況下降，可能因健康原因被保險公司拒保或被要求增加保費。

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