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駕駛證未年審不再拒賠 商業(yè)車險14條有爭議拒賠條款被刪

來源：法制日報 發(fā)布時間：2011-10-21 11:10 瀏覽：5154 次
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［編者按］     人在上車過程中意外受傷,保險公司是按照車上人員險賠償還是按照第三者責(zé)任險賠償?對于這樣一個有爭議的問題,以往保險公司與投保人往往各說各有理,今后,車險理賠中類似的爭議將大大減少。 　　今天,中國保險行業(yè)協(xié)會公布機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)。征求意見稿對于以往保險公司不賠付但有爭議的14條責(zé)任免除條款予以刪除,將原有的5項(xiàng)附加險擴(kuò)充到主險...

    人在上車過程中意外受傷,保險公司是按照車上人員險賠償還是按照第三者責(zé)任險賠償?對于這樣一個有爭議的問題,以往保險公司與投保人往往各說各有理,今后,車險理賠中類似的爭議將大大減少。

　　今天,中國保險行業(yè)協(xié)會公布機(jī)動車輛商業(yè)保險示范條款(征求意見稿)。征求意見稿對于以往保險公司不賠付但有爭議的14條責(zé)任免除條款予以刪除,將原有的5項(xiàng)附加險擴(kuò)充到主險責(zé)任中,條款文字表述也更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂。

　　示范條款將保險公司的保險責(zé)任增加了,是否意味著車險將漲價?中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,費(fèi)率測算尚未有結(jié)論,但是費(fèi)率測算將更體現(xiàn)公平性,目前各方都不希望費(fèi)率有很大的波動。

　　“駕駛證未年審”不再拒賠

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹說,此次協(xié)會條款弱化了責(zé)任免除,提高了車險保障能力。

　　協(xié)會條款刪除了原有商業(yè)車險條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除。例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”；“其他依照法律法規(guī)或者公安交管部門不允許駕駛機(jī)動車的情況”；“發(fā)生保險事故時無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌,或臨時號牌或臨時移動證”；“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”；“被保險機(jī)動車拖帶未投保交強(qiáng)險的機(jī)動車或被未投保交強(qiáng)險的其他機(jī)動車拖帶”等,都納入了保險責(zé)任范圍。

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人解釋說:“為了減少糾紛,保護(hù)消費(fèi)者的利益,協(xié)會條款將非故意過失不作為責(zé)任免除。比如駕駛證未年審,以往保險公司因此拒賠。協(xié)會經(jīng)分析認(rèn)為,投保人雖有過失,但是駕駛能力并不因此發(fā)生顯著變化。還有的車輛發(fā)生事故時沒有牌證,實(shí)踐中確有先買保險再去上牌的特殊情況,此時發(fā)生事故應(yīng)該賠償。拖帶未投保交強(qiáng)險車輛,以往不賠,但是被保險車輛可能并沒有過錯。”

　　此外,合理的訴訟仲裁費(fèi)、車損險項(xiàng)下貨物墜落倒塌等造成的損失、車門沒有完全閉合等損失也都納入賠償范圍。

　　記者注意到,協(xié)會條款還部分降低了原有條款的免賠率。以往盜搶險對于非指定駕駛?cè)撕蛠G失鑰匙要有一定的免賠率,如今協(xié)會條款將此刪除,并減少無法提供單證的免賠率,這樣盜搶險免賠率基本沒有了,只有車輛確實(shí)沒有來歷證明公司才拒賠。

　　部分損失按照實(shí)際價賠付

　　針對社會關(guān)注的車損險“高保低賠”問題,協(xié)會條款明確,保額按投保時車輛的實(shí)際價值確定,實(shí)際價值的確定有兩種方法:投保人和保險公司可以根據(jù)新車購置價減去折舊金額后的價格協(xié)商確定,也可以根據(jù)其他市場公允價值協(xié)商確定。

　　按照實(shí)際價值投保,理賠時是否也將打折扣?協(xié)會條款明確,全損時按保額計(jì)算賠償；部分損失則要按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險金額內(nèi)計(jì)算賠償。

　　協(xié)會條款還對代位求償作出明確,即不管自己有無責(zé)任,只要車輛有損失,都可以找保險公司索賠。

　　盜搶險理賠不再需車鑰匙

　　中保協(xié)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,協(xié)會條款還對商業(yè)車險的索賠資料進(jìn)行了簡化。例如不再要求車輛損失保險索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件,不再要求盜搶保險索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等等。

　　協(xié)會表示,以往盜搶險沒有提供鑰匙要加扣免賠率,但是這些單證跟事故責(zé)任和賠償責(zé)任無關(guān),有的消費(fèi)者也根本無法提供,比如車輛被盜搶之后相應(yīng)的單證和鑰匙也丟失了。還有些單證并非理賠不需要,而是保險公司可以到相關(guān)部門直接取得。針對理賠單證問題,協(xié)會還將制定事故索賠單證規(guī)范。

　　投保人車下發(fā)生事故可賠

　　此外,此次修訂還擴(kuò)大了第三者的定義,與交強(qiáng)險規(guī)定一致。以往商業(yè)車險條款中第三者不包括投保人、被保險人和車上人員。目前投保人在車下發(fā)生事故也可以作為第三者進(jìn)行賠償。

　　施救費(fèi)用在賠償金額以外另行計(jì)算,而且施救費(fèi)用的上限也可以達(dá)到保額費(fèi)用；主車和掛車的限額是以兩輛車的總限額來賠付,以往是只按照主車的限額來賠付。

　　被保險車輛出了事故,沒有會同保險人共同核定損失,而是自行維修了,以往拒賠,如今只能對無法證明的損失拒賠。

　　車輛盜搶后找回的,由雙方協(xié)商確定。以往已經(jīng)賠償?shù)能嚉w保險公司所有,未賠償?shù)臍w被保險人所有。但是目前有的地方車牌“金貴”,有的被保險人希望擁有車牌,因此應(yīng)該協(xié)商。

　　記者注意到,此次車險條款修訂將原有的38個附加險減少了28個,28個中“教練車特約”、“租車人人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”并入主險,刪除23個附件險。

　　協(xié)會有關(guān)負(fù)責(zé)人表示,主流附加險都予以了保留。各家保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款。

　　“以往車險條款都是打算防小人,沒想到誤傷了君子。此次修訂是把被保險人當(dāng)成君子,保險公司只能采取別的手段防小人。”新條款會否引發(fā)詐騙事件增加,這位負(fù)責(zé)人如此表示。

　　據(jù)悉,此次公開征求意見自10月20日開始,到11月5日結(jié)束。公眾可通過電子郵件、信件或中國保險行業(yè)協(xié)會官方微博提出意見和建議。

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