先天性疾病屬于帶病投保 險企不用賠償?shù)柰藫Q保費
［編者按］ 根據(jù)醫(yī)院對原告系“先天性兩性畸形”的診斷，可以認(rèn)定原告的疾病為先天性疾病。因先天性疾病是被保險人一出生時就具有的疾病，是投保前就存在的風(fēng)險，屬被保險人首次投保前未治愈疾病，系保險事故在雙方約定的保險責(zé)任免除范圍內(nèi)
先天性疾病屬于帶病投保嗎?
【案情】
原告：方某 法定代理人：方父
被告：某保險公司(以下簡稱保險公司)
2002年6月，方父為其就讀中學(xué)的“女兒”方某在保險公司投保了學(xué)生、幼兒平安保險， 2003年2月份方某身體出現(xiàn)異常，經(jīng)醫(yī)院檢查，方某外陰酷似女性，雙側(cè)隱有睪丸，B超發(fā)現(xiàn)其膀胱處有發(fā)育不全的子宮及陰道，診斷為先天性兩性畸形。
方父向保險公司提出索賠，保險公司以原告方某在投保前已患有先天性兩性疾病，屬帶病投保。原告與保險公司簽訂的保險合同為無效合同為由拒絕賠付，并向方某送達(dá)了拒付通知書。方某以其符合理賠條件為由，將保險公司訴至法院。
【法院經(jīng)審理查明】
根據(jù)醫(yī)院對原告系“先天性兩性畸形”的診斷，可以認(rèn)定原告的疾病為先天性疾病。因先天性疾病是被保險人一出生時就具有的疾病，是投保前就存在的風(fēng)險，屬被保險人首次投保前未治愈疾病，系保險事故在雙方約定的保險責(zé)任免除范圍內(nèi)，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十七條第二款“投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同”及第四款“投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費”的規(guī)定，因方某非故意隱瞞如實告知義務(wù)，保險公司應(yīng)退還方某的投保費用并承擔(dān)本案的訴訟費用。
【保險知識】
關(guān)于被保險人患先天性疾病是否是帶病投保問題，本案原告方某的身體先天性地存在著生理機(jī)能不正常的情況。雖然這種先天性的疾病在投保前不為方某及其家人所認(rèn)知，但是它是客觀存在的，是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的客觀事實。在該病沒有徹底治愈前，方某仍應(yīng)屬于非健康的人之列。此時投保，不符合保險合同中對被保險人的身體情況需為身體健康、能正常學(xué)習(xí)和生活的學(xué)生的約定。故保險公司有權(quán)解除合同，但由于投保人并非故意隱瞞被保險人患有先天性疾病的事實，保險公司應(yīng)退還投保人保費。
雖然本案中投保人投保時對方某的先天性疾病并不知情，但其先天性疾病客觀上是存在的，此情況足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ＹM率，故而保險公司可以解除保險合同。為了在保險事故發(fā)生后，投保人能依法取得最大的保險保障。在投保時投保人應(yīng)對保險除外責(zé)任方面多加注意，確保被保險人沒有保險除外責(zé)任相關(guān)情況，并且投保人應(yīng)盡到如實告知義務(wù)。如此在申請理賠時才能保障自身合法權(quán)益。
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