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走出保險(xiǎn)規(guī)劃幾大誤區(qū) 輕松投保人生五大階段
[編者按] 誤區(qū)之一:壽險(xiǎn)只能增加而不能減少 有人認(rèn)為,既然是階梯式消費(fèi),就應(yīng)該是爬坡式向上,保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多,保額也應(yīng)該逐漸累加。其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前,總體而言保險(xiǎn)是越買(mǎi)越多了,但具體到每一個(gè)險(xiǎn)種上并非完全如此。保險(xiǎn)規(guī)劃的改變,并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化,每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。比如,壽險(xiǎn)額度在單身期較少,到家庭成長(zhǎng)期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較...
誤區(qū)之一:壽險(xiǎn)只能增加而不能減少
有人認(rèn)為,既然是階梯式消費(fèi),就應(yīng)該是爬坡式向上,保險(xiǎn)產(chǎn)品只能越選越多,保額也應(yīng)該逐漸累加。其實(shí)不然。隨著人生階段的不斷向前,總體而言保險(xiǎn)是越買(mǎi)越多了,但具體到每一個(gè)險(xiǎn)種上并非完全如此。保險(xiǎn)規(guī)劃的改變,并不只是意味著保單數(shù)量的增加。由于家庭責(zé)任、經(jīng)濟(jì)收入變化,每一時(shí)期需要的保障重點(diǎn)會(huì)有所不同。比如,壽險(xiǎn)額度在單身期較少,到家庭成長(zhǎng)期和成熟期因家庭負(fù)擔(dān)較重而變得很高,但到了老年會(huì)再次降低,因?yàn)槔先艘呀?jīng)不是已成年子女的最主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源了。醫(yī)療類產(chǎn)品的變化也不是直線上升的,因?yàn)椴煌瑫r(shí)期對(duì)具體的健康醫(yī)療類產(chǎn)品需求很不一樣。年輕時(shí)需要的意外醫(yī)療保險(xiǎn),到了35歲以后可能更多考慮終身健康保險(xiǎn)和終身醫(yī)療補(bǔ)貼。到底是增是減,關(guān)鍵還是看具體的需要。
誤區(qū)之二:年輕人暫不需買(mǎi)保險(xiǎn)
在單身期,也就是保險(xiǎn)的“初級(jí)消費(fèi)階段”,年輕人總是對(duì)保險(xiǎn)抱著無(wú)謂的態(tài)度。比如,不少年輕人會(huì)說(shuō)“意外太偶然,應(yīng)該輪不到我”。世界這么大,哪有那么多的意外發(fā)生,即使有意外發(fā)生也不一定輪到自己。很多人都抱著這樣的僥幸心理。但意外是突如其來(lái)的客觀事故,它不是以個(gè)人的意志為轉(zhuǎn)移的,它什么時(shí)候光顧、光顧到誰(shuí)頭上,誰(shuí)也說(shuō)不準(zhǔn)。也正是因?yàn)橐馔馐鹿拾l(fā)生的概率及其所具有的不確定性,年輕的時(shí)候才更應(yīng)購(gòu)買(mǎi)意外傷害保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排,它具有“一人為眾、眾為一人”的互助特性,盡管意外事故發(fā)生給人們帶來(lái)的是各種各樣的災(zāi)難,但如果投保了一定保額的意外險(xiǎn),這份保障至少可以使受難者及家屬在經(jīng)濟(jì)上得到相當(dāng)?shù)脑?,在精神上給予一定程度的安慰。也有人認(rèn)為,年輕時(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)不如做投資掙錢(qián)。年輕人可以不用購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn),但高保障型的產(chǎn)品必須有備無(wú)患,只要每年繳納的保費(fèi)是在合理的收入比例范圍內(nèi),它對(duì)你的整體投資計(jì)劃不會(huì)有什么影響,相反它還能為風(fēng)險(xiǎn)投資保駕護(hù)航。
誤區(qū)之三:不愿給自己買(mǎi)保險(xiǎn)
家庭成長(zhǎng)期,財(cái)富的積累還起步不久,卻又有了家庭和孩子的負(fù)累。新買(mǎi)住房要還月供,大宗家居用品尚需添置,到處都是需要用錢(qián)的地方。此時(shí)此刻,夫妻雙方可能在保險(xiǎn)上有些“氣短”,不愿意給自己買(mǎi)保險(xiǎn)增加支出。有些人覺(jué)得“我經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)比較重,沒(méi)有閑錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)”。但對(duì)于有家庭負(fù)擔(dān)的人而言,保險(xiǎn)不是奢侈品,而更像是必需品。沒(méi)有對(duì)自己意外傷害、重大疾病和收入能力的保障,就根本不可能保護(hù)好自己的家庭。你寧可在別的地方省出一點(diǎn)來(lái),也要安排好自己的保障。但是,經(jīng)濟(jì)成本畢竟是需要考慮的,所以處在家庭成長(zhǎng)期,預(yù)算比較拮據(jù)的家庭可以選擇一些沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品,并根據(jù)你的實(shí)際需要投保,保費(fèi)就會(huì)比較便宜。
誤區(qū)之四:成熟之后易走兩個(gè)極端
到了家庭成熟期,以下兩個(gè)保險(xiǎn)消費(fèi)的誤區(qū)比較明顯。
一是有些人覺(jué)得“有錢(qián)可以替代保險(xiǎn)”。到了家庭成熟期,家庭財(cái)富已經(jīng)積累到最高點(diǎn)附近,有些人會(huì)認(rèn)為自己已經(jīng)有能力應(yīng)付生活中可能發(fā)生的一切財(cái)務(wù)困難,尤其對(duì)于從未有理賠經(jīng)歷的“有錢(qián)人”而言,可能會(huì)產(chǎn)生“保險(xiǎn)無(wú)用論”的想法。但是,積累財(cái)富不容易,為什么要把所有的重任都往自己肩上扛呢?比如一次重病需要10萬(wàn)元,雖然你的財(cái)力負(fù)擔(dān)沒(méi)有問(wèn)題,但是,如果買(mǎi)了保險(xiǎn),很可能只要1萬(wàn)元就解決了問(wèn)題,為什么不用保險(xiǎn)來(lái)留住你的9萬(wàn)元呢?相較針對(duì)大多數(shù)人的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障作用,對(duì)于有錢(qián)的人,保險(xiǎn)更有意義的作用還在于保全已擁有的財(cái)產(chǎn)。
另一方面,特別看重家庭的人,在家庭成熟期可能還會(huì)走向另一個(gè)極端,就是特別喜歡買(mǎi)保險(xiǎn),認(rèn)為“保險(xiǎn)買(mǎi)得越多越好”??墒遣灰?,購(gòu)買(mǎi)越多的保險(xiǎn),同時(shí)也就意味著將要繳納越來(lái)越多的保費(fèi)。一旦自己的收入減少、難以繳納高額保費(fèi)的時(shí)候,將面臨進(jìn)退兩難的尷尬境地。理性的行為應(yīng)當(dāng)是,根據(jù)自己的年齡、職業(yè)、收入等等實(shí)際情況,力所能及地適當(dāng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。投保的費(fèi)用最好是自己收入的10-15%左右為宜。
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