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車險(xiǎn)理賠案例：車輛暴雨中涉水行駛受損可獲賠

來源：上海金融報(bào) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-04 09:39 瀏覽：5186 次
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［編者按］ 案情簡(jiǎn)介       陸某就其擁有的奔馳轎車向甲保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明新車購置價(jià)和車損險(xiǎn)均為90萬元。保險(xiǎn)條款約定：因暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失，甲保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償；對(duì)保險(xiǎn)車輛因遭水淹或涉水行駛致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失不負(fù)責(zé)賠償；所謂暴雨是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或...

案情簡(jiǎn)介

 
    陸某就其擁有的奔馳轎車向甲保險(xiǎn)公司投保了商業(yè)車險(xiǎn)，保險(xiǎn)單載明新車購置價(jià)和車損險(xiǎn)均為90萬元。保險(xiǎn)條款約定：因暴雨造成保險(xiǎn)車輛的損失，甲保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償；對(duì)保險(xiǎn)車輛因遭水淹或涉水行駛致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失不負(fù)責(zé)賠償；所謂暴雨是指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上或連續(xù)12小時(shí)降雨量達(dá)30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。保險(xiǎn)期間內(nèi)的某日，陸某駕駛上述保險(xiǎn)車輛適遇上海地區(qū)普降暴雨，車道嚴(yán)重積水，導(dǎo)致機(jī)動(dòng)車排氣管進(jìn)水，發(fā)動(dòng)機(jī)等部件損壞。陸某為此支付修理費(fèi)近15萬元。陸某向甲保險(xiǎn)公司報(bào)案，甲保險(xiǎn)公司表示，車輛損壞是由于涉水行駛而引起發(fā)動(dòng)機(jī)損壞，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，不予理賠。陸某遂向法院提起訴訟，請(qǐng)求判令甲保險(xiǎn)公司賠償車輛修理費(fèi)。根據(jù)當(dāng)?shù)貧庀笈_(tái)的證明，事發(fā)當(dāng)日發(fā)生了自1963年以來最強(qiáng)的一次降水，當(dāng)天降雨量172.9毫米，達(dá)到大暴雨標(biāo)準(zhǔn)。
 
　　一審法院經(jīng)審理認(rèn)為，保險(xiǎn)車輛出險(xiǎn)時(shí)普降暴雨，強(qiáng)降水大大超出了積水排澇能力，即使謹(jǐn)慎駕駛也難以避免事故發(fā)生，陸某對(duì)于事故的發(fā)生沒有過錯(cuò)，造成車輛損失的原因是暴雨，甲保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)車損進(jìn)行理賠。一審判決支持了陸某的主張。甲保險(xiǎn)公司不服，提起上訴。
 
　　二審上海市第一中級(jí)人民法院認(rèn)為，暴雨和發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水雖屬于不同的事件，但在上述事件同時(shí)出現(xiàn)的情況下，應(yīng)判斷何種事件是造成損失的最主要原因，并據(jù)此認(rèn)定保險(xiǎn)人應(yīng)否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案中，保險(xiǎn)車輛損失的最主要原因是暴雨，而暴雨所致的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，故甲保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付。二審判決駁回上訴，維持原判。爭(zhēng)議焦點(diǎn)
 
　　本案的爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于保險(xiǎn)車輛發(fā)動(dòng)機(jī)所受損失是否屬于保險(xiǎn)合同免責(zé)事由。即同時(shí)存在暴雨和涉水行駛兩種情況時(shí)，究竟哪種情況才是導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)受損的最主要的原因。
 
    法官見解
 
　　法官認(rèn)為，保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)暴雨造成的損失負(fù)責(zé)賠償，同時(shí)又約定對(duì)保險(xiǎn)車輛因遭水淹或涉水行駛而產(chǎn)生的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞不予賠償。從上述保險(xiǎn)條款的字面分析，似乎存在矛盾之處，實(shí)則不然。因?yàn)?ldquo;暴雨”和“涉水行駛”屬于不同的事件。涉水行駛既可能發(fā)生在天降暴雨的情況下，也可能是在天氣狀況良好、不下雨的情況下由于駕駛?cè)藛T誤操作或故意駛?cè)牒恿?、溝渠、水塘等。在后一種情況下，涉水行駛是導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的最主要的原因，保險(xiǎn)公司可以援引免責(zé)條款拒絕理賠。但在前一種情況下，保險(xiǎn)車輛是在正常行駛過程中突遇暴雨等惡劣天氣，在路面積水的情況下不得已涉水行駛，因此暴雨是導(dǎo)致保險(xiǎn)車輛涉水行駛從而發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的最主要原因，對(duì)此保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)理賠責(zé)任。
 
　　根據(jù)《保險(xiǎn)法》第三十條的規(guī)定，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人對(duì)合同條款有爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)合同條款有兩種以上解釋的，人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)作出有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。因此，退一步講，即使上述保險(xiǎn)條款存在矛盾，依照上述法律規(guī)定，也應(yīng)作不利于保險(xiǎn)公司的解釋，即保險(xiǎn)公司不得援引“涉水行駛致發(fā)動(dòng)機(jī)損壞的損失不負(fù)責(zé)賠償”的條款，免除賠償責(zé)任。
 
　　此外，由于保險(xiǎn)車輛是在正常行駛途中突遇大暴雨，來不及躲避。事實(shí)上，也不可能一旦天降暴雨所有行駛中的車輛均停止行駛或?qū)ふ叶惚軋?chǎng)所，否則會(huì)導(dǎo)致交通堵塞，甚至在慌亂中引發(fā)交通事故。由于普通駕駛員對(duì)降水量、路面積水的速度和程度都難以預(yù)料，對(duì)水深到何種程度會(huì)造成發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，也不具備專業(yè)知識(shí)而難以判斷，因而對(duì)損害的發(fā)生不存在故意或過失。
 
　　同時(shí)，值得廣大駕駛員注意的是，近年來申城臺(tái)風(fēng)、暴雨等極端天氣多發(fā)，駕駛員負(fù)有謹(jǐn)慎駕駛的義務(wù)，如果在駕駛途中遭遇暴雨，應(yīng)盡量避讓積水或駛至地勢(shì)較高處暫避，避免因涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。不得已需要涉水行駛的，也應(yīng)當(dāng)避免不當(dāng)操縱導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水。如果車輛因暴雨涉水行駛，熄火后二次點(diǎn)火導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水的，保險(xiǎn)公司可以援引免責(zé)條款拒絕賠償。當(dāng)然，駕駛員是否存在上述“不當(dāng)操作”，應(yīng)由專門的機(jī)構(gòu)經(jīng)過必要的程序作出評(píng)判，在訴訟過程中，應(yīng)由保險(xiǎn)公司對(duì)上述事實(shí)承擔(dān)舉證責(zé)任。 

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