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熟知汽車保險(xiǎn)理賠流程 讓“車險(xiǎn)理賠難”不再難

來源：燕趙都市報(bào) 發(fā)布時間：2011-11-08 09:36 瀏覽：3925 次
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［編者按］ 剛剛成為有車一族的黃先生開車才兩天就出了險(xiǎn)，但是車險(xiǎn)理賠的麻煩讓他憋了一肚子火：理賠時資料沒帶齊；理賠環(huán)節(jié)也讓他一頭霧水；保險(xiǎn)公司又以修車環(huán)節(jié)與理賠流程矛盾為由，按照合同規(guī)定扣除了部分賠款…… 其實(shí)，生活中像黃先生這樣的情況還有很多，“理賠難”現(xiàn)象也就越演越普遍。 “其實(shí)這些麻煩都是可以避免的。&rdquo...

剛剛成為有車一族的黃先生開車才兩天就出了險(xiǎn)，但是車險(xiǎn)理賠的麻煩讓他憋了一肚子火：理賠時資料沒帶齊；理賠環(huán)節(jié)也讓他一頭霧水；保險(xiǎn)公司又以修車環(huán)節(jié)與理賠流程矛盾為由，按照合同規(guī)定扣除了部分賠款……


其實(shí)，生活中像黃先生這樣的情況還有很多，“理賠難”現(xiàn)象也就越演越普遍。

“其實(shí)這些麻煩都是可以避免的。”保險(xiǎn)專家認(rèn)為，車險(xiǎn)理賠難，除了保險(xiǎn)公司自身服務(wù)跟不上，理賠流程亟待改進(jìn)外，很多時候是因車主不了解理賠流程、不清楚自己所保險(xiǎn)種以及和保險(xiǎn)公司溝通不暢造成的。


出險(xiǎn)后應(yīng)及時保護(hù)現(xiàn)場


案例：家住蘭景花園的費(fèi)先生在開車出小區(qū)大門時與側(cè)面駛來的帕薩特發(fā)生碰撞，因?yàn)槎伦×诵^(qū)出口，為了不影響其它車輛進(jìn)出，他們將車輛挪到了三米之外的地方。但因隨后趕來的保險(xiǎn)公司查勘人員無法從事故現(xiàn)馳跡判斷事故責(zé)任歸屬，雙方發(fā)生了爭執(zhí)。


解讀：理賠專家表示，有時車輛碰撞后，有些車主擔(dān)心交通堵塞，在未能標(biāo)明事故現(xiàn)場狀況的情況下，便將汽車駛離現(xiàn)場，然后再商討事故責(zé)任的劃分，這樣往往 會導(dǎo)致糾紛的產(chǎn)生。如果受損金額在2000元以內(nèi)，車主可按交強(qiáng)險(xiǎn)索賠；但如果超過2000元，且保險(xiǎn)公司又無法從事故現(xiàn)馳跡判斷事故責(zé)任劃分時，就很容 易引發(fā)車主對事故責(zé)任劃分的爭議，因?yàn)檫@涉及理賠款給付比例的問題，于是雙方爭執(zhí)不下，保險(xiǎn)公司也很難辦理理賠手續(xù)。


建議：對于事故損失較大的，車主想要順利理賠，就不要急于駕車駛離現(xiàn)場，應(yīng)當(dāng)先用粉筆劃出事故現(xiàn)場兩車輪胎位置，或者用照相機(jī)拍下事故照片。這樣既能保證道路交通不會擁堵，車主理賠也有了根據(jù)。


案例：“我可沒耐心等定損員查勘現(xiàn)場，天都快黑了，我還要趕回家照顧孩子。”在某保險(xiǎn)公司營業(yè)大廳，記者看到一位女士正拿著修車單據(jù)，面對保險(xiǎn)公司的拒 賠決定而憤憤不平。她說自己的汽車是在二環(huán)線上被撞的，附近正巧有一家修理廠，就先去修了車，沒等保險(xiǎn)公司派人定損。“何況車險(xiǎn)不就是參照修車單據(jù)與事故 證明書給予理賠的嗎？現(xiàn)在我資料都收集齊全了，你們憑什么不賠??？”


解讀：“車主擅自修車的費(fèi)用不能等同于定損費(fèi)用，因?yàn)楦骷倚蘩韽S的 修車標(biāo)價(jià)都不盡相同，而車主自選修理廠屬于車主個人行為，車主理應(yīng)獨(dú)自承擔(dān)高出市場均價(jià)的修車費(fèi)用。”理賠專家表示，定損單上的維修價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)汽 車完全修好的情況下所需要支付的維修費(fèi)用來預(yù)先設(shè)定的。除非汽車維修過程中發(fā)現(xiàn)新的故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為確定理賠款的唯一有效依 據(jù)。“車主如果先修車后定損，我們?nèi)狈陀^的事故查勘定損過程，為了規(guī)避少數(shù)人故意夸大事故損失而非法牟利，我們只能按照這類修車項(xiàng)目的市場均價(jià)給予理 賠。”保險(xiǎn)公司這樣表示。


建議：因此，建議車主一定要等待定損員查勘現(xiàn)場并出示權(quán)威的定損單據(jù)后，再離開現(xiàn)場，這樣理賠時才會順利。


零部件更換要協(xié)商


案例：下雨路滑，孫先生下坡時一不小心重重地撞在了路邊的臺階上。在接下來的維修過程中卻與保險(xiǎn)公司發(fā)生了爭執(zhí)。“我要求更換鼓式制動片，可保險(xiǎn)公司卻 說修復(fù)它就可以了。不就是因?yàn)樾迯?fù)費(fèi)用比更換費(fèi)用便宜嗎？可誰能保證鼓式制動片的確是完全修復(fù)了呢？”孫先生對保險(xiǎn)公司單方面決定修車方式甚為不解。


解讀：其實(shí)保險(xiǎn)公司也有苦衷，理賠專家介紹說，車險(xiǎn)條款規(guī)定保險(xiǎn)公司必須遵循“理賠恢復(fù)性原則”，即汽車零部件遇險(xiǎn)受損時，保險(xiǎn)公司應(yīng)先修理后更換。但保險(xiǎn)公司必須確保汽車在修理后能達(dá)到安全行駛狀態(tài)，才能將汽車交還給車主。


建議：理賠專家也表示，車險(xiǎn)合同是車主與保險(xiǎn)公司達(dá)成的協(xié)議，保險(xiǎn)公司也要充分考慮車主的修車意見。如果存在修與換的爭議，最好還是本著友好的原則，協(xié)商解決。


理賠未必足額賠付


案例：“修車清單明明寫著2200元，可保險(xiǎn)公司只賠了1650元，多出的錢難道要我自己出嗎？早知理賠要打折扣，我就不在你們公司投保了。”正在辦理理賠手續(xù)的一位車主正為不能足額賠付而氣憤不已。


解讀：其實(shí)，車險(xiǎn)理賠中像這樣因賠款金額而產(chǎn)生矛盾的現(xiàn)象很多，究其原因是保險(xiǎn)公司與車主之間就理賠問題事先沒有進(jìn)行良好的溝通。理賠專家表示，理賠款 的計(jì)算要根據(jù)事故責(zé)任差異所設(shè)立的不同免賠率而扣除掉免賠部分；特定事故還有特定理賠，如果汽車經(jīng)常出險(xiǎn)，非約定駕駛員事故以及找不到第三者的事故都設(shè)有 獨(dú)立的免賠率。所以賠款并非都是足額賠付的。


另外，不同修理廠對同一零部件的收費(fèi)也會存在差異，而保險(xiǎn)公司則會依據(jù)市場平均價(jià)格作為定損額計(jì)算依據(jù)，這就難免會出現(xiàn)定損額與實(shí)際修車款存在出入的情況，就容易引起理賠爭議。


建議：因此理賠專家建議，保險(xiǎn)公司若能提前向車主解釋理賠費(fèi)用計(jì)算方式以及免賠的具體情況，將會避免不少糾紛。

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