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保險(xiǎn)專(zhuān)家：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)以保障為先

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2011-11-09 10:02 瀏覽：3772 次
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［編者按］     由于保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄和相關(guān)知識(shí)的缺乏，很多投保人一直將保險(xiǎn)視為一種可以和存款、基金等類(lèi)比的理財(cái)產(chǎn)品，很多客戶(hù)退保的主要原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到心理期望值。保險(xiǎn)最主要的功能是提供保障、化解風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)保障為先。 　　這邊廂，投保人希望一份保單既能保障自己的意外風(fēng)險(xiǎn)，又能同時(shí)獲取投資收益，而“不忍心”看...

    由于保險(xiǎn)意識(shí)的淡薄和相關(guān)知識(shí)的缺乏，很多投保人一直將保險(xiǎn)視為一種可以和存款、基金等類(lèi)比的理財(cái)產(chǎn)品，很多客戶(hù)退保的主要原因是保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益未能達(dá)到心理期望值。保險(xiǎn)最主要的功能是提供保障、化解風(fēng)險(xiǎn)，專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)保障為先。

　　這邊廂，投保人希望一份保單既能保障自己的意外風(fēng)險(xiǎn)，又能同時(shí)獲取投資收益，而“不忍心”看到在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生的情況下將保費(fèi)“白白交給了”保險(xiǎn)公司；那邊廂，保險(xiǎn)公司為搶占市場(chǎng)份額，迎合投保人的喜好，競(jìng)相推出“分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)”等兼具保障和投資功能的產(chǎn)品。

　　在“2011年上半年保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議”上，時(shí)任保監(jiān)會(huì)主席吳定富透露，今年上半年，分紅險(xiǎn)保費(fèi)收入占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入比重達(dá)91.6%，壽險(xiǎn)市場(chǎng)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的問(wèn)題日益突出。不過(guò)，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則統(tǒng)計(jì)口徑變化的影響，萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。

　　表面上，保險(xiǎn)產(chǎn)品的“理財(cái)化傾向”讓保險(xiǎn)公司和投保人都得到了實(shí)惠，但實(shí)際上，長(zhǎng)期必將是個(gè)“雙輸”的結(jié)局。吳定富指出，能夠滿(mǎn)足消費(fèi)者真實(shí)保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品在整個(gè)金融產(chǎn)品體系中的競(jìng)爭(zhēng)力，造成了整個(gè)壽險(xiǎn)市場(chǎng)受單一險(xiǎn)種的影響顯著。其次，過(guò)度集中于分紅險(xiǎn)，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來(lái)覆蓋成本，客觀上會(huì)增大保險(xiǎn)公司資金運(yùn)用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過(guò)高的投資回報(bào)要求可能會(huì)放大風(fēng)險(xiǎn)。

　　這也就不難理解為什么諸如“保險(xiǎn)變存款被騙”、“某投連險(xiǎn)十年投資收益率僅1%”、“某分紅險(xiǎn)退保只返還保費(fèi)1/5”此類(lèi)的負(fù)面新聞常常被媒體大肆報(bào)道了。遺憾的是，無(wú)論是保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管風(fēng)暴還是媒體的輿論監(jiān)督，一時(shí)都化解不了保險(xiǎn)市場(chǎng)的頑疾，類(lèi)似的案例還是層出不窮。一方面，投保人知識(shí)結(jié)構(gòu)的缺陷使得他們難以真正認(rèn)識(shí)自己的需要并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，一些保險(xiǎn)公司員工在日趨白熱化的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下難免劍走偏鋒，“忽悠投保人”以緩解業(yè)績(jī)壓力。

　　保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障而不是投資，投保人對(duì)此應(yīng)有清醒的認(rèn)識(shí)，撇開(kāi)保障談保險(xiǎn)產(chǎn)品的收益率是沒(méi)有多少意義的。“如果投保人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)是為了獲取高收益，最終也大多以失望告終，因?yàn)轸~(yú)和熊掌不可兼得。”與此同時(shí)，投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等適合有一定風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的長(zhǎng)期投資者，如果經(jīng)濟(jì)條件一般，建議購(gòu)買(mǎi)純保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

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