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保險專家：購買保險產(chǎn)品應(yīng)以保障為先

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2011-11-09 10:02 瀏覽：3606 次

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［編者按］由于保險意識的淡薄和相關(guān)知識的缺乏，很多投保人一直將保險視為一種可以和存款、基金等類比的理財產(chǎn)品，很多客戶退保的主要原因是保險產(chǎn)品的投資收益未能達到心理期望值。保險最主要的功能是提供保障、化解風(fēng)險，專家建議，購買保險產(chǎn)品應(yīng)保障為先。　　這邊廂，投保人希望一份保單既能保障自己的意外風(fēng)險，又能同時獲取投資收益，而“不忍心”看...

由于保險意識的淡薄和相關(guān)知識的缺乏，很多投保人一直將保險視為一種可以和存款、基金等類比的理財產(chǎn)品，很多客戶退保的主要原因是保險產(chǎn)品的投資收益未能達到心理期望值。保險最主要的功能是提供保障、化解風(fēng)險，專家建議，購買保險產(chǎn)品應(yīng)保障為先。

　　這邊廂，投保人希望一份保單既能保障自己的意外風(fēng)險，又能同時獲取投資收益，而“不忍心”看到在風(fēng)險沒有發(fā)生的情況下將保費“白白交給了”保險公司；那邊廂，保險公司為搶占市場份額，迎合投保人的喜好，競相推出“分紅險、萬能險、投連險”等兼具保障和投資功能的產(chǎn)品。

　　在“2011年上半年保險監(jiān)管工作會議”上，時任保監(jiān)會主席吳定富透露，今年上半年，分紅險保費收入占壽險保費收入比重達91.6%，壽險市場“一險獨大”的問題日益突出。不過，受結(jié)構(gòu)調(diào)整政策導(dǎo)向和新會計準(zhǔn)則統(tǒng)計口徑變化的影響，萬能險和投連險業(yè)務(wù)占比由去年同期的10.7%下降至0.8%。

　　表面上，保險產(chǎn)品的“理財化傾向”讓保險公司和投保人都得到了實惠，但實際上，長期必將是個“雙輸”的結(jié)局。吳定富指出，能夠滿足消費者真實保障需求的產(chǎn)品發(fā)展不足弱化了保險產(chǎn)品在整個金融產(chǎn)品體系中的競爭力，造成了整個壽險市場受單一險種的影響顯著。其次，過度集中于分紅險，在加息條件下需要獲取較高的投資收益率來覆蓋成本，客觀上會增大保險公司資金運用的壓力。特別是在目前日趨復(fù)雜的投資環(huán)境下，過高的投資回報要求可能會放大風(fēng)險。

　　這也就不難理解為什么諸如“保險變存款被騙”、“某投連險十年投資收益率僅1%”、“某分紅險退保只返還保費1/5”此類的負面新聞常常被媒體大肆報道了。遺憾的是，無論是保監(jiān)會的監(jiān)管風(fēng)暴還是媒體的輿論監(jiān)督，一時都化解不了保險市場的頑疾，類似的案例還是層出不窮。一方面，投保人知識結(jié)構(gòu)的缺陷使得他們難以真正認識自己的需要并識別風(fēng)險；另一方面，一些保險公司員工在日趨白熱化的競爭環(huán)境下難免劍走偏鋒，“忽悠投保人”以緩解業(yè)績壓力。

　　保險的本質(zhì)是保障而不是投資，投保人對此應(yīng)有清醒的認識，撇開保障談保險產(chǎn)品的收益率是沒有多少意義的。“如果投保人購買保險是為了獲取高收益，最終也大多以失望告終，因為魚和熊掌不可兼得。”與此同時，投連險、萬能險等適合有一定風(fēng)險抵抗能力的長期投資者，如果經(jīng)濟條件一般，建議購買純保障型的保險產(chǎn)品。

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