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旅游意外保險并非啥都保 投保前須留意免責(zé)條款

來源：互聯(lián)網(wǎng) 瀏覽：1695 次
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［編者按］ 隨著旅游市場的不斷發(fā)展，許多新奇的運動、休閑項目都在旅游活動中備受游客青睞，但這些項目同樣存在危險性，游客需要在參加前認(rèn)識到風(fēng)險的存在。

    隨著旅游業(yè)的快速發(fā)展，旅游安全備受關(guān)注，為旅游提供風(fēng)險保障的保險也成為熱議的話題。投保旅游保險，參與高危運動出險能否獲得賠付? 當(dāng)購買保險產(chǎn)品前，一定要看清楚條款的各項責(zé)任義務(wù)介紹，以免日后再理賠方面出現(xiàn)糾紛。

　部分旅行保障計劃：承保高危風(fēng)險或限額補償醫(yī)療費
 
　　保險公司在開發(fā)產(chǎn)品時，都針對不同人群設(shè)計不同的責(zé)任條款。針對喜歡刺激運動的游客，有些保險公司推出旅游險時特意將高危運動納入保障范圍內(nèi)，不過保費相對偏高。
 
　　據(jù)了解，太陽聯(lián)合安心海外旅行保障計劃、安聯(lián)環(huán)球尊享旅行保障計劃、平安快樂旅行境外旅行保險計劃、美亞萬國游蹤旅游保險、中民眾行天下境內(nèi)旅行保障計劃、華泰保險戶外運動保障計劃(升級款)等都涵蓋了一些高危運動的保障，當(dāng)然，也對個別風(fēng)險級別較高的予以免賠，投保時應(yīng)當(dāng)以保險條款為準(zhǔn)。
 
　　有些旅游險對高風(fēng)險運動項目導(dǎo)致的游客傷殘、身故拒絕賠付，只對高風(fēng)險運動過程中的醫(yī)療費用給予一定的補償。例如，有的境外旅游險在條款中明確表示，將被保險人進(jìn)行賽馬、各種車輛表演、車輛競賽、特技表演、滑翔翼及跳傘導(dǎo)致的傷殘和身故列為除外責(zé)任，不過對每次事故的醫(yī)療提供補償，免賠額800元，輔助設(shè)備每次事故限額2500元，牙科門診每次事故限額4000元(含非職業(yè)高風(fēng)險運動，如滑雪、潛水、登山等)。
 
　　普通旅游險、自駕游保險：拒絕承擔(dān)高危風(fēng)險
 
　　目前，跟隨旅行社出游的人都會簽訂“強制責(zé)任險”和“旅游意外險”，這是針對游客在旅行過程中，因旅行社安排不當(dāng)而產(chǎn)生的意外進(jìn)行的賠付，顯然這兩類保險不承擔(dān)由于游客參加高?；顒铀鶐淼娘L(fēng)險。旅游業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，游客在出發(fā)前購買個人旅游意外保險是將旅游風(fēng)險降至最低的方法之一。
 
　　不過，多數(shù)旅游險均將高危旅游項目列為除外責(zé)任。依據(jù)保險合同說明，攀巖、探險、滑雪、跳傘、潛水、狩獵、蹦極、武術(shù)比賽、摔跤比賽、搏擊、特技表演、賽馬、賽車、熱氣球等均被列為高危運動項目。2008年5月，8名男女在某地野外露營攀巖探險時突發(fā)意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下不幸罹難。在探險前，8名游客各自購買了一份短期旅游意外險，但當(dāng)該男子的家人向保險公司報案時，保險公司理賠員卻對其做出了拒賠的決定。工作人員稱，在他們購買的意外險免責(zé)條款中，攀巖造成的人身傷亡或財產(chǎn)損失不在其列。
 
　　值得一提的是，旅游險責(zé)任不包括高?；顒?，并不意味著傷亡游客就一定得不到賠償。香港保險業(yè)總工會一位負(fù)責(zé)人解釋，如果由機械故障或者活動主辦方操作不當(dāng)導(dǎo)致的事故，遇難者家屬都有權(quán)向旅游景點索賠。
 
　　自助游險、戶外運動險：設(shè)高危運動承?？蛇x項
 
　　現(xiàn)在參加戶外運動的游客越來越多。為了迎合市場需求，一些保險公司設(shè)計的產(chǎn)品中也包含了高風(fēng)險項目的賠付責(zé)任，但要在標(biāo)準(zhǔn)保費基礎(chǔ)上依照參與項目加收保費，且有一定限制條件。也就是說，旅行社或者游客需要和保險公司明確約定高風(fēng)險運動是否在承保范圍內(nèi)，如果明確屬于承保范圍，保險公司會單獨收取相應(yīng)的保費;如果未明確約定，則保險公司不承擔(dān)相關(guān)責(zé)任。
 
　　目前來看，有些保險公司推出自助游保險、戶外運動保險，所提供的保險責(zé)任與普通旅游險大體相當(dāng)，如意外身故、意外醫(yī)療、緊急救援、航班延誤等，所不同的是，自駕游保險與戶外運動險還將擴(kuò)展到非職業(yè)高風(fēng)險活動，如承保跳傘、潛水、滑雪、攀巖、探險等。不過，每增加一種高風(fēng)險活動將增收更多的保費。此類旅游險適合于具有特定旅游目的的游客，游客在決定探險前，一定要仔細(xì)挑選適合自己的保險產(chǎn)品。
 
　　國際專業(yè)保險咨詢協(xié)會會長羅少雄表示，旅客遇險能否獲得賠償要視保單是否包括上述活動，如果沒有特別注明“不保”的活動，一般都納入保險責(zé)任范圍，“如果不保項目中沒有注明，保險公司就一定要賠”。
　
　　溫馨提示：投保前需認(rèn)清免責(zé)條款
 
　　購買保險只是一種降低風(fēng)險的手段，但絕對不可能成為真正降低人身及財險遭遇風(fēng)險的幾率。旅游業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著旅游市場的不斷發(fā)展，許多新奇的運動、休閑項目都在旅游活動中備受游客青睞，但這些項目同樣存在危險性，游客需要在參加前認(rèn)識到風(fēng)險的存在。
 
　　業(yè)內(nèi)人士建議，消費者出游前可以根據(jù)自己的出游方式、出游目的地和自身的經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適的保險公司和保險品種，購買保險前應(yīng)仔細(xì)閱讀保險條款，對免責(zé)范圍、承保事項及理賠等條款充分了解，做到心中有數(shù)。

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