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新車舊車車險(xiǎn)保額不同 二手車如何投保盜搶險(xiǎn)？

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［編者按］ 聽說舊車盜搶險(xiǎn)的保額與新車是不同的。那么二手車該如何購(gòu)買車輛盜搶險(xiǎn)呢？需特別注意的是，如果您的車是二手車，請(qǐng)按實(shí)際價(jià)值和購(gòu)車發(fā)票金額的低者投保，保高了也不能賠償那么多。下面就一起來(lái)看看二手車投保盜搶險(xiǎn)的案例。

近日一位車主打來(lái)電話，詢問二手車如何投盜搶險(xiǎn)。原來(lái)他從舊車市場(chǎng)買了一輛二手車，但聽說舊車盜搶險(xiǎn)的保額與新車是不同的。那么二手車該如何購(gòu)買車輛盜搶險(xiǎn)呢？

首先，我們來(lái)看看車險(xiǎn)中對(duì)于盜搶險(xiǎn)是如何界定的，盜搶險(xiǎn)全稱是機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。
 
保額確定
　　
　　保險(xiǎn)金額由您和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。實(shí)際價(jià)值是指用新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。例如，王先生一輛新車購(gòu)置價(jià)為12萬(wàn)的捷達(dá)車，行駛證上初次登記日期為98年5月，2001年5月投保，盜搶險(xiǎn)保額為12萬(wàn)*（1-3年的折舊率20%）=9。6萬(wàn)或低于9。6萬(wàn)的其它保額。需特別注意的是，如果您的車是二手車，請(qǐng)按實(shí)際價(jià)值和購(gòu)車發(fā)票金額的低者投保，保高了也不能賠償那么多。下面就一起來(lái)看看二手車投保盜搶險(xiǎn)的案例：
 
投保案例
 
車主潘某（香港人）于2009年5月為其二手車向深圳某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司購(gòu)買了汽車盜搶險(xiǎn)，投保時(shí)車齡為6年，二手車價(jià)格為24萬(wàn)元，因投保時(shí)保險(xiǎn)展業(yè)人員介紹盜搶險(xiǎn)最高賠償限額為保額的80%，為了得到足額賠償，車主按展業(yè)人員的建議投保了30萬(wàn)元。而投保42天后該車被盜，保險(xiǎn)公司以30萬(wàn)元為基數(shù)計(jì)算折舊，每年按7.5 %的折舊率進(jìn)行折舊，6年共折舊45 %，，最后車主只得到12萬(wàn)多元的賠款。車主認(rèn)為賠償金額的計(jì)算是不合理的，于是向保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴。
　　
　　經(jīng)調(diào)查，該保險(xiǎn)公司對(duì)此投訴案件涉及保單的賠款計(jì)算是以經(jīng)保監(jiān)會(huì)審批的深圳市統(tǒng)一的車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率為依據(jù)的，在法律上沒有問題。按照這一車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，15座以下客車全車盜搶險(xiǎn)費(fèi)率分別為10‰、12‰、14‰、1 6‰四檔，投保人可自由選擇，最高賠償限額為保費(fèi)的50倍，即最高賠償比例分別為保險(xiǎn)金額的50%、60%、70%、80%。盜搶損失賠償根據(jù)該車的使用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%進(jìn)行折舊，折舊從新車購(gòu)買之日起計(jì)算，不足1年按1年折舊。若車輛行駛證和附加費(fèi)證同時(shí)遺失，則被保險(xiǎn)人應(yīng)在此基礎(chǔ)上自負(fù)10%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任。根據(jù)以上規(guī)定，保險(xiǎn)公司以此保單的最高賠償限額24萬(wàn)元（保額30萬(wàn)元X最高賠償比例80%）為基數(shù)，計(jì)提6年折舊，但因車主遺失行駛證但附加費(fèi)證完好需承擔(dān)7%的經(jīng)濟(jì)責(zé)任，共計(jì)賠償24（萬(wàn)元）X(1 – 7.5% x 6) x (1-7%)=12.276 (萬(wàn)元)。
　　
　　評(píng)析：
　　保險(xiǎn)公司此項(xiàng)業(yè)務(wù)之所以引起客戶不滿以至于投訴，其主要原因在于以下幾方面：
　　一是保單背面的車輛保險(xiǎn)條款中雖然明確規(guī)定了盜搶險(xiǎn)折舊賠償?shù)膬?nèi)容，但保險(xiǎn)條款內(nèi)容過多、文字晦澀，加之被保險(xiǎn)人法律意識(shí)薄弱，在很大程度上影響了消費(fèi)者了解保險(xiǎn)條款情況的欲望，因此，很多被保險(xiǎn)人在沒有充分了解保險(xiǎn)條款費(fèi)率的情況下，僅根據(jù)保險(xiǎn)展業(yè)人員的口頭介紹就草率購(gòu)買了保險(xiǎn)產(chǎn)品，甚至在監(jiān)管人員對(duì)其投訴進(jìn)行調(diào)查時(shí)，仍然沒有了解其購(gòu)買的車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品的具體條款費(fèi)率的內(nèi)容，而只是根據(jù)其以往的經(jīng)驗(yàn)判斷賠款計(jì)算不合理。
 
　　二是從2002年開始，深圳某市各產(chǎn)險(xiǎn)公司使用統(tǒng)一的車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率，雖然保險(xiǎn)公司的該車輛保險(xiǎn)條款費(fèi)率已經(jīng)通過保監(jiān)會(huì)審批，但條款費(fèi)率本身也存在其不合理之處。按照這一條款費(fèi)率，盜搶險(xiǎn)作為機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額是以新車購(gòu)置價(jià)為基礎(chǔ)確定的，參加投保的車輛不論新車還是舊車共有四檔費(fèi)率(10%、12%、14%、16% )可供選擇，條款中又規(guī)定最高賠償限額為保險(xiǎn)費(fèi)的50倍，被保車輛被盜搶后，保險(xiǎn)公司的賠償計(jì)算將根據(jù)該車的使用年限，每年分別按最高賠償限額的7.5%折舊，折舊從新車購(gòu)買之日起計(jì)算。也就是說，投保盜搶險(xiǎn)的車輛，按照同樣的費(fèi)率交納同樣多的保險(xiǎn)費(fèi)，舊車卻因要計(jì)算折舊而得不到同樣多的保障，并且車輛的使用年限越長(zhǎng)，這種差額越大。這是投訴人認(rèn)為賠償計(jì)算不合理的主要原因，也是很多類似保險(xiǎn)糾紛的主要原因。
 
　　當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上由于盜搶險(xiǎn)條款費(fèi)率存在同等保險(xiǎn)費(fèi)獲得的保障不同這一不合理現(xiàn)象，很多舊車車主不愿意購(gòu)買盜搶險(xiǎn)，特別是使用3年以上的車輛較少購(gòu)買這一險(xiǎn)種，而部分保險(xiǎn)公司也為了避免產(chǎn)生類似糾紛，甚至規(guī)定不銷售使用8年以上舊車的盜搶險(xiǎn)。在這種情況下，很多舊車的盜搶風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法轉(zhuǎn)嫁，市場(chǎng)對(duì)盜搶險(xiǎn)這一保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求無(wú)法滿足。令人欣慰的是，整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)在意識(shí)到此類問題后，積極行動(dòng)投入力量對(duì)車輛保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行了改進(jìn)，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新制定的車輛保險(xiǎn)基本險(xiǎn)條款中，這一問題得到了解決。
      
       為了避免類似本案的保險(xiǎn)理賠糾紛的發(fā)生，車主一定要在為愛車投保時(shí)，加強(qiáng)法律意識(shí)，仔細(xì)閱讀保單條款，充分了解保單條款內(nèi)容，對(duì)保單條款有疑義時(shí)，可以咨詢保險(xiǎn)展業(yè)人員或保險(xiǎn)公司客服人員，使自己明明白白投保，輕輕松松理賠。

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