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鐵路強(qiáng)制保險(xiǎn)取消 平安回家如何買(mǎi)意外保險(xiǎn)？

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［編者按］ 值得一提的是，自今年1月1日起，鐵路旅客強(qiáng)制意外保險(xiǎn)取消，在很多保險(xiǎn)商看來(lái)，這不失為一個(gè)深度撬動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)的有利契機(jī)。然而，事實(shí)往往不是人們想像得那么簡(jiǎn)單。

    從今年1月1日起，鐵路強(qiáng)制意外保險(xiǎn)取消后，保險(xiǎn)公司便成了意外保險(xiǎn)的主角。本報(bào)記者多方采訪春節(jié)返鄉(xiāng)人員、保險(xiǎn)公司及業(yè)內(nèi)專家，聚焦獨(dú)具中國(guó)特色的“春運(yùn)交通線”及不能忽視的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　 過(guò)年回家，是每個(gè)中國(guó)人再樸素不過(guò)的心愿。1月26日，2013年春運(yùn)拉開(kāi)帷幕。相比往年，今年的路況令人堪憂：部分地區(qū)遭遇大霧、大雪、凍雨等惡劣天氣，諸多旅客轉(zhuǎn)向了航空、鐵路交通線出行。但據(jù)相關(guān)部門(mén)預(yù)計(jì)，2013年春運(yùn)期間，全國(guó)旅客發(fā)送量有望達(dá)到34.07億人次，其中公路客運(yùn)量將達(dá)31億人次，占春運(yùn)總量的九成以上。
 
　　一如既往的春運(yùn)大軍，一如既往的緊張運(yùn)力，更多的返鄉(xiāng)人群不得不選擇風(fēng)險(xiǎn)更高的方式，無(wú)論是“拼車(chē)”風(fēng)行、“摩托車(chē)鐵騎”異軍突起，還是數(shù)不清的非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛，無(wú)一例外載著滿懷團(tuán)圓渴望的旅客們踏上了返鄉(xiāng)路。
 
　　但統(tǒng)計(jì)顯示，截至2月3日5時(shí)43分，在短短兩天時(shí)間內(nèi)，河南等地相繼發(fā)生5起特大交通事故，造成死亡人數(shù)共計(jì)60人。一對(duì)廣西籍的摩托車(chē)夫婦在返鄉(xiāng)公路上遭遇車(chē)禍，當(dāng)場(chǎng)身亡。
　　無(wú)論怎么回家，對(duì)于回家心切的春運(yùn)大軍而言，最重要的是平安回家。記者注意到，各大保險(xiǎn)公司已經(jīng)打響了這場(chǎng)看不見(jiàn)硝煙的“春運(yùn)爭(zhēng)奪戰(zhàn)”，不論是電子商務(wù)平臺(tái)還是手機(jī)短信，有關(guān)春節(jié)期間意外險(xiǎn)特惠、降價(jià)的信息五花八門(mén)。值得一提的是，自今年1月1日起，鐵路旅客強(qiáng)制意外保險(xiǎn)取消，在很多保險(xiǎn)商看來(lái)，這不失為一個(gè)深度撬動(dòng)意外險(xiǎn)市場(chǎng)的有利契機(jī)。然而，事實(shí)往往不是人們想像得那么簡(jiǎn)單。
　　省去5毛錢(qián)———鐵路保障空白遭遇尷尬
　　 “意外險(xiǎn)？哪有錢(qián)買(mǎi)保險(xiǎn)，火車(chē)票還買(mǎi)的是硬座。”在北京廣渠門(mén)橋附近一處火車(chē)票售票點(diǎn)，幾位排隊(duì)買(mǎi)票的川籍農(nóng)民工告訴記者，他們從未打算購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)，即使取消了鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。
　　今年1月1日起，鐵道部取消旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)。于1951年制訂實(shí)施（1992年修訂）并一直沿用至今的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》此前規(guī)定，火車(chē)票價(jià)格包含了強(qiáng)制意外險(xiǎn)，一旦出險(xiǎn)，理賠封頂線為2萬(wàn)元。2012年11月，國(guó)務(wù)院宣布取消這一沿用61年的強(qiáng)制保險(xiǎn)，并于今年1月1日起正式實(shí)施。自此，大流量的鐵路旅客若想獲得完善的意外風(fēng)險(xiǎn)保障，必須自行購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。
　　顯然，對(duì)于沒(méi)有固定工作單位的農(nóng)民工而言，價(jià)格更加低廉的鐵路交通工具仍然是首選，如今強(qiáng)制保險(xiǎn)的取消，令這部分像候鳥(niǎo)一樣定期往返于城鄉(xiāng)之間的特殊群體成為保障缺失的“裸奔”一族。
　　按照規(guī)定，鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)取消之后，全國(guó)鐵路實(shí)施新票價(jià)，剔除“保險(xiǎn)”為基礎(chǔ)票價(jià)的2%后，每張火車(chē)票最少降價(jià)0.5元。
　　“降價(jià)幅度沒(méi)有原先想像的那么大，但是，雖然沒(méi)有了這部分保障，公司已經(jīng)為我們員工統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體意外險(xiǎn)，所以我不擔(dān)心。”尹素娟對(duì)記者稱。
　　就城鎮(zhèn)職工而言，絕大多數(shù)已經(jīng)擁有一般意義上的團(tuán)體意外險(xiǎn)；對(duì)流動(dòng)打工的農(nóng)民工而言，自行購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)恰如天方夜譚。而對(duì)于有消費(fèi)能力的人群而言，取消鐵路旅客強(qiáng)制保險(xiǎn)的做法，意味著為其帶來(lái)了更公平、靈活的選擇，便于其根據(jù)自身需要購(gòu)買(mǎi)更高額度的保險(xiǎn)保障。
　　“但從各種交通工具的意外損失看，鐵路意外的發(fā)生頻率相對(duì)較低，損失程度也較小，因此，鐵路旅客的意外風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)最薄弱，專門(mén)為乘坐火車(chē)而購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的消費(fèi)者非常之少。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院博士后王東認(rèn)為，單獨(dú)開(kāi)發(fā)鐵路意外險(xiǎn)市場(chǎng)的難度較大，尤其對(duì)春運(yùn)市場(chǎng)而言。
　　摩托車(chē)一族———風(fēng)險(xiǎn)高保障低
　　隨著春運(yùn)高峰的到來(lái)，以外來(lái)務(wù)工人員為主力的摩托車(chē)“鐵騎大軍”開(kāi)始了頂風(fēng)冒雪、浩浩蕩蕩的春運(yùn)之旅，成為“春運(yùn)交通線”上一道特殊的風(fēng)景。
　　2月3日，臘月“小年”之日，廣西與廣東交界處的梧州境內(nèi)發(fā)生一起慘烈車(chē)禍。來(lái)自當(dāng)?shù)孛襟w的新聞圖片顯示，一對(duì)從江門(mén)騎摩托車(chē)返回廣西平南過(guò)年的年輕夫妻，被一輛泥頭車(chē)撞飛，兩人當(dāng)場(chǎng)身亡。
　　據(jù)悉，從廣東德慶、封開(kāi)等地去往廣西、湖南的公路上，每天大約有數(shù)千架次摩托車(chē)“鐵騎大軍”夾雜在返鄉(xiāng)車(chē)流中，有的既載人又載物，有的要奔波數(shù)百公里才能到達(dá)目的地。多地交警部門(mén)已經(jīng)發(fā)出緊急提示：摩托車(chē)返鄉(xiāng)大軍一定要“少加油門(mén)多休息”，確保平安抵家。
　　“這肯定是春運(yùn)大軍中最危險(xiǎn)的群體，與其他運(yùn)輸工具相比，摩托車(chē)防損能力最弱，并且駕駛的規(guī)范程度最低，發(fā)生意外損失的概率相對(duì)較高。”王東稱。
　　按照規(guī)定，兩輪摩托車(chē)上牌照時(shí)需要投保交強(qiáng)險(xiǎn)，車(chē)主向保險(xiǎn)公司交納保費(fèi)和車(chē)船稅。在責(zé)任限額內(nèi)，保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故時(shí)造成受害人（不包括本車(chē)人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失予以賠償，其他投保項(xiàng)目均非強(qiáng)制。
　　顯然，在風(fēng)雪交加的春運(yùn)車(chē)流中，摩托車(chē)駕駛?cè)藛T及其被載人員處在非同尋常的高風(fēng)險(xiǎn)下，而這兩者的意外傷害保險(xiǎn)，又取決于車(chē)主自身的保險(xiǎn)意識(shí)。一旦出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)賠償歸結(jié)于純屬個(gè)人行為的商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。
　　“騎摩托車(chē)返鄉(xiāng)的大多是短途行為，并且經(jīng)濟(jì)實(shí)力有限，想要說(shuō)服這些人群購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)具有很大的難度，盡管他們最需要保障意外傷害。”王東坦言，這一最危險(xiǎn)的群體同時(shí)也是保障最薄弱的人群。
　　基于春運(yùn)期間交通運(yùn)力的緊張狀況，摩托車(chē)“鐵騎大軍”正異軍突起。有無(wú)可能專門(mén)就此開(kāi)發(fā)意外險(xiǎn)？根據(jù)保險(xiǎn)精算要求，由于防損能力最弱，駕駛的規(guī)范程度最低，這一群體發(fā)生意外的概率較高，則意味著該類險(xiǎn)種的價(jià)格應(yīng)當(dāng)更高。
　　“從保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)看，如果保險(xiǎn)標(biāo)的不夠大，很難符合大數(shù)定律的要求，此類潛在投保人的經(jīng)濟(jì)承受能力很弱，很難形成有效的市場(chǎng)購(gòu)買(mǎi)力。”王東認(rèn)為，這里看似市場(chǎng)空間很大，其實(shí)操作空間很小。
　　力推“綜合牌”———春運(yùn)商機(jī)檢驗(yàn)服務(wù)理念
　　 “回家坐火車(chē)，有我保護(hù)你，綜合意外險(xiǎn)新年享100%大禮”、“火車(chē)票降價(jià)了、保障不能降，交通工具全保障低至5元”、“賀新春，保險(xiǎn)產(chǎn)品4元起”……不論是保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)平臺(tái)，還是百度搜索等熱門(mén)網(wǎng)站，記者均看到這樣的比拼字樣和促銷信息。
　　的確，綜合性意外險(xiǎn)已經(jīng)成為各大保險(xiǎn)公司力推的主流險(xiǎn)種。目前，鐵路、公路和航空是春運(yùn)返鄉(xiāng)的三大主流運(yùn)輸方式，分別代表中短途、中長(zhǎng)途、長(zhǎng)途三大旅行距離，基本上覆蓋了逾95%的返鄉(xiāng)客流。近年來(lái)，綜合性意外險(xiǎn)的消費(fèi)需求持續(xù)升溫。
　　“從性價(jià)比看，綜合意外險(xiǎn)囊括了飛機(jī)、火車(chē)、汽車(chē)、輪船等多種交通工具，結(jié)果擁有更高的性價(jià)比，單一針對(duì)某項(xiàng)交通工具的意外傷害保險(xiǎn)，對(duì)乘客的吸引力正愈益下降，已經(jīng)沒(méi)有單獨(dú)設(shè)置的必要了。”王東稱。
　　數(shù)據(jù)顯示，2012年，全國(guó)實(shí)現(xiàn)人身意外傷害保險(xiǎn)保費(fèi)達(dá)386億元，同比增長(zhǎng)15.58%，保持兩位數(shù)的增長(zhǎng)幅度。隨著電子商務(wù)的興起和保險(xiǎn)網(wǎng)上商城的建立，越來(lái)越多的旅客通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)自行購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)。

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