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車險(xiǎn)投保理賠誤區(qū)盤點(diǎn) 關(guān)注免責(zé)條款全險(xiǎn)非萬能

來源：新浪財(cái)經(jīng) 發(fā)布時(shí)間：2011-11-10 09:53 瀏覽：3786 次
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［編者按］     車險(xiǎn)是所有愛車人士必備的保障，一旦愛車發(fā)生“意外”，車險(xiǎn)可以幫助車主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)并不是萬能的，有些車主在投保汽車保險(xiǎn)時(shí)往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專家提醒愛車人士在投保車險(xiǎn)時(shí)，需注意以下四點(diǎn)： 　　1.“全險(xiǎn)”并非萬能 　　購(gòu)買了“全險(xiǎn)&rdq...

    車險(xiǎn)是所有愛車人士必備的保障，一旦愛車發(fā)生“意外”，車險(xiǎn)可以幫助車主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險(xiǎn)。然而，保險(xiǎn)并不是萬能的，有些車主在投保汽車保險(xiǎn)時(shí)往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專家提醒愛車人士在投保車險(xiǎn)時(shí)，需注意以下四點(diǎn)：

　　1.“全險(xiǎn)”并非萬能

　　購(gòu)買了“全險(xiǎn)”的車主，通常理所當(dāng)然地認(rèn)為，只要自己的愛車出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)全部賠付，實(shí)際上并不是這樣，不少車主對(duì)所謂“全險(xiǎn)”的認(rèn)知存在偏差。所謂“全險(xiǎn)”往往指車主投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠的特約險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等主要車險(xiǎn)產(chǎn)品，習(xí)慣性的將其籠統(tǒng)的稱為“全險(xiǎn)”。

　　專家表示，保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)附加險(xiǎn)多達(dá)幾十種，如：車體玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、涉水險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)等，這些附加險(xiǎn)并不包括在“全險(xiǎn)”之中，而且每種附加險(xiǎn)都有其特定承保范圍，所以購(gòu)買了“全險(xiǎn)”并不代表“全保”，車主事先了解清楚每種保險(xiǎn)產(chǎn)品的承保范圍，根據(jù)自己的自身需求選購(gòu)合適的附加險(xiǎn)作補(bǔ)充。

　　2.不足額、超額投?；蛑貜?fù)投保

　　對(duì)于汽車保額的確定，專家建議，最明智的選擇是足額投保，就是車輛實(shí)際價(jià)值是多少就投保多少，一旦出險(xiǎn)造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。

　　但是，有的車主為愛車投保時(shí)擔(dān)心保障不足，一廂情愿認(rèn)為“保得多就會(huì)賠得多”，事實(shí)上，保險(xiǎn)公司理賠遵循的是“補(bǔ)償性原則”，即在給出險(xiǎn)車輛定損時(shí)必須嚴(yán)格按照汽車出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失確定，損失不可能超過車輛本身的價(jià)值。比如，一輛價(jià)值8萬元的汽車投保了10萬元的保險(xiǎn)，一旦發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司的理賠依據(jù)是汽車出險(xiǎn)后的實(shí)際損失，即使發(fā)生全車全毀，最高賠付也不會(huì)超過8萬元，即不可能超過財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。與之相反的是“不足額投保”，有的車主為了省保費(fèi)，選擇不足額投保，10萬元的車只投保8萬元。根據(jù)保險(xiǎn)相關(guān)條款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于新車購(gòu)置價(jià)的車輛，按保險(xiǎn)金額與新車購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理及施救費(fèi)用。“不足額投保”雖然省了保費(fèi)，但一旦發(fā)生事故造成車輛損毀就會(huì)得不到足額賠付。

　　專家指出，在汽車保險(xiǎn)投保時(shí)，車主還應(yīng)該避免重復(fù)保險(xiǎn)?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定，重復(fù)汽車保險(xiǎn)投保的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的，各保險(xiǎn)公司的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。因此，即使重復(fù)多次投保，也不會(huì)得到超額度的賠付。所以只要在一家保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)后，就無需到另外的保險(xiǎn)公司再投保。

　　3.區(qū)別電話投保與異地投保

　　根據(jù)保監(jiān)會(huì)規(guī)定，電話車險(xiǎn)必須集中運(yùn)營(yíng)，保險(xiǎn)公司使用的呼出電話號(hào)碼均帶有運(yùn)營(yíng)中心所在地區(qū)號(hào)。各電話車險(xiǎn)公司都是采用“集中銷售”，由電話銷售中心負(fù)責(zé)和客戶進(jìn)行前期的詢價(jià)、報(bào)價(jià)、確認(rèn)出單等流程然后將保單分配到各地，最后由各當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)處理送單、繳費(fèi)、理賠、服務(wù)等各項(xiàng)環(huán)節(jié)。在進(jìn)行理賠時(shí)，還是會(huì)由當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　而異地投保則是指一些本地車主，去外地投保車險(xiǎn)，理賠時(shí)自然也需要到外地辦理，相對(duì)比較麻煩，且保監(jiān)會(huì)對(duì)于異地投保的做法也是明令禁止的。所以，電話車險(xiǎn)與異地投保有本質(zhì)區(qū)別，消費(fèi)者在區(qū)別其中差異后，就可以放心受益電話車險(xiǎn)帶來的優(yōu)惠與便利。

　　4.免責(zé)條款在理賠時(shí)很重要

　　投保時(shí)需看清楚免責(zé)條款。一般情況下，各保險(xiǎn)公司都有以下免賠情況：開車誤撞親屬不賠；私自改裝汽車導(dǎo)致事故、駕駛證過期、車輛非法營(yíng)運(yùn)、酒后駕駛出險(xiǎn)、車輛未上牌照之前出險(xiǎn)不賠；操作不當(dāng)致?lián)p、單獨(dú)爆胎損失、隨車物品致?lián)p、未經(jīng)定損送修導(dǎo)致的理賠案件等情況不賠。

　　安邦保險(xiǎn)理賠專家提醒大家：在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)一定要看清合同中規(guī)定的免賠條款，尤其是車損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)等主險(xiǎn)中的免賠條款。一定要讓保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員講清免賠的幾種情況，做到心里有數(shù)。另外，出險(xiǎn)時(shí)，最重要的就是及時(shí)報(bào)案并確定事故責(zé)任，如果車主未能及時(shí)報(bào)案，不僅可能造成保險(xiǎn)公司在理賠中增加審核流程，延誤理賠速度，而且有可能會(huì)加扣部分免賠。

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