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車險投保理賠誤區(qū)盤點 關(guān)注免責(zé)條款全險非萬能

來源：新浪財經(jīng) 發(fā)布時間：2011-11-10 09:53 瀏覽：4004 次
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［編者按］     車險是所有愛車人士必備的保障，一旦愛車發(fā)生“意外”，車險可以幫助車主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險。然而，保險并不是萬能的，有些車主在投保汽車保險時往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專家提醒愛車人士在投保車險時，需注意以下四點： 　　1.“全險”并非萬能 　　購買了“全險&rdq...

    車險是所有愛車人士必備的保障，一旦愛車發(fā)生“意外”，車險可以幫助車主挽回部分經(jīng)濟(jì)損失，規(guī)避一定的風(fēng)險。然而，保險并不是萬能的，有些車主在投保汽車保險時往往陷入一些認(rèn)知誤區(qū)，就此，理賠專家提醒愛車人士在投保車險時，需注意以下四點：

　　1.“全險”并非萬能

　　購買了“全險”的車主，通常理所當(dāng)然地認(rèn)為，只要自己的愛車出了險，保險公司就會全部賠付，實際上并不是這樣，不少車主對所謂“全險”的認(rèn)知存在偏差。所謂“全險”往往指車主投保了交強險、車損險、第三者責(zé)任險、不計免賠的特約險、盜搶險等主要車險產(chǎn)品，習(xí)慣性的將其籠統(tǒng)的稱為“全險”。

　　專家表示，保險公司的車險附加險多達(dá)幾十種，如：車體玻璃單獨破碎險、涉水險、自燃險等，這些附加險并不包括在“全險”之中，而且每種附加險都有其特定承保范圍，所以購買了“全險”并不代表“全保”，車主事先了解清楚每種保險產(chǎn)品的承保范圍，根據(jù)自己的自身需求選購合適的附加險作補充。

　　2.不足額、超額投?；蛑貜?fù)投保

　　對于汽車保額的確定，專家建議，最明智的選擇是足額投保，就是車輛實際價值是多少就投保多少，一旦出險造成全車損毀可以得到足額賠付，消除后顧之憂。

　　但是，有的車主為愛車投保時擔(dān)心保障不足，一廂情愿認(rèn)為“保得多就會賠得多”，事實上，保險公司理賠遵循的是“補償性原則”，即在給出險車輛定損時必須嚴(yán)格按照汽車出險時的實際損失確定，損失不可能超過車輛本身的價值。比如，一輛價值8萬元的汽車投保了10萬元的保險，一旦發(fā)生意外事故，保險公司的理賠依據(jù)是汽車出險后的實際損失，即使發(fā)生全車全毀，最高賠付也不會超過8萬元，即不可能超過財產(chǎn)的實際價值。與之相反的是“不足額投保”，有的車主為了省保費，選擇不足額投保，10萬元的車只投保8萬元。根據(jù)保險相關(guān)條款規(guī)定：“保險金額低于新車購置價的車輛，按保險金額與新車購置價的比例計算賠償修理及施救費用。“不足額投保”雖然省了保費，但一旦發(fā)生事故造成車輛損毀就會得不到足額賠付。

　　專家指出，在汽車保險投保時，車主還應(yīng)該避免重復(fù)保險。《保險法》規(guī)定，重復(fù)汽車保險投保的保險金額總和超過保險價值的，各保險公司的賠償金額總和不得超過保險價值。因此，即使重復(fù)多次投保，也不會得到超額度的賠付。所以只要在一家保險公司購買保險后，就無需到另外的保險公司再投保。

　　3.區(qū)別電話投保與異地投保

　　根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，電話車險必須集中運營，保險公司使用的呼出電話號碼均帶有運營中心所在地區(qū)號。各電話車險公司都是采用“集中銷售”，由電話銷售中心負(fù)責(zé)和客戶進(jìn)行前期的詢價、報價、確認(rèn)出單等流程然后將保單分配到各地，最后由各當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)處理送單、繳費、理賠、服務(wù)等各項環(huán)節(jié)。在進(jìn)行理賠時，還是會由當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)進(jìn)行。

　　而異地投保則是指一些本地車主，去外地投保車險，理賠時自然也需要到外地辦理，相對比較麻煩，且保監(jiān)會對于異地投保的做法也是明令禁止的。所以，電話車險與異地投保有本質(zhì)區(qū)別，消費者在區(qū)別其中差異后，就可以放心受益電話車險帶來的優(yōu)惠與便利。

　　4.免責(zé)條款在理賠時很重要

　　投保時需看清楚免責(zé)條款。一般情況下，各保險公司都有以下免賠情況：開車誤撞親屬不賠；私自改裝汽車導(dǎo)致事故、駕駛證過期、車輛非法營運、酒后駕駛出險、車輛未上牌照之前出險不賠；操作不當(dāng)致?lián)p、單獨爆胎損失、隨車物品致?lián)p、未經(jīng)定損送修導(dǎo)致的理賠案件等情況不賠。

　　安邦保險理賠專家提醒大家：在簽訂保險合同時一定要看清合同中規(guī)定的免賠條款，尤其是車損險、第三者責(zé)任險等主險中的免賠條款。一定要讓保險業(yè)務(wù)員講清免賠的幾種情況，做到心里有數(shù)。另外，出險時，最重要的就是及時報案并確定事故責(zé)任，如果車主未能及時報案，不僅可能造成保險公司在理賠中增加審核流程，延誤理賠速度，而且有可能會加扣部分免賠。

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