車險(xiǎn)新規(guī)即將出爐 “高保低賠”有望解決
［編者按］ 由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會研究起草的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開征求意見階段，修訂完成后，這一車險(xiǎn)新規(guī)有望明年初出臺。在征求意見階段，很多車主都對《示范條款》抱有很大期望，認(rèn)為條款中的代位求償、減少免賠事項(xiàng)等，都看準(zhǔn)了目前車險(xiǎn)理賠當(dāng)中存在的焦點(diǎn)問題和爭議，很大程度上更好保障了被保險(xiǎn)人即車主的權(quán)益，同時(shí)也希望相關(guān)條款能夠進(jìn)一步完善并盡快實(shí)行。 ...
由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會研究起草的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》(以下簡稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開征求意見階段，修訂完成后，這一車險(xiǎn)新規(guī)有望明年初出臺。在征求意見階段，很多車主都對《示范條款》抱有很大期望，認(rèn)為條款中的代位求償、減少免賠事項(xiàng)等，都看準(zhǔn)了目前車險(xiǎn)理賠當(dāng)中存在的焦點(diǎn)問題和爭議，很大程度上更好保障了被保險(xiǎn)人即車主的權(quán)益，同時(shí)也希望相關(guān)條款能夠進(jìn)一步完善并盡快實(shí)行。
關(guān)注一：“高保低賠”有望解決
《示范條款》明確規(guī)定，車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，投保時(shí)所保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償；保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
在車險(xiǎn)實(shí)際操作過程中，最常出現(xiàn)的爭議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實(shí)上，車險(xiǎn)“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價(jià)來購買保險(xiǎn)，但一旦造成車損需賠付時(shí)，賠償?shù)膬r(jià)格卻是計(jì)算折舊率之后的價(jià)格。而本來已經(jīng)使用多年的舊車，硬是要按照新車購置價(jià)來投保，保費(fèi)因此要多交不少。這一對車主不公平的做法，有望因《示范條款》實(shí)施得到改變，從而達(dá)到消費(fèi)者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。
關(guān)注二：“被車撞不如撞車”或?qū)⒏淖?/p>
《示范條款》規(guī)定，因第三方對保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三方請求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后，能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了和第三方之間的溝通索賠之累。
不少車主反映“被車撞不如撞車”，即如果事故中對方全責(zé)，車主沒辦法找自己投保的保險(xiǎn)公司理賠，如對方賴賬，往往要自己追償。這種情況下，還不如己方擔(dān)責(zé)任，找保險(xiǎn)公司理賠既快又方便。該條款實(shí)行后，取消了無責(zé)不賠，按責(zé)賠償?shù)南拗疲还苁鹿守?zé)任在誰，都可以先向自己投保車損險(xiǎn)的公司賠償。
關(guān)注三：免賠事項(xiàng)減少，符合消費(fèi)者利益
《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”；將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任；免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對免賠率，從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使商業(yè)車險(xiǎn)的保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這些免賠事項(xiàng)的減少，實(shí)際是讓保險(xiǎn)公司做該做的事，將更大程度上保障消費(fèi)者利益。
關(guān)注四：簡化索賠資料，方便消費(fèi)者
《示范條款》根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映，對原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善，尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對性完善，使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂，強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司如實(shí)告知義務(wù)，便于廣大消費(fèi)者更好地理解車險(xiǎn)條款。同時(shí)，對商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡化，例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件，不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料，便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù)，提升車險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平。
在實(shí)際理賠過程中，消費(fèi)者往往會遇到資料缺失，特別是很多車主將相關(guān)資料放在車中，車輛被盜后資料也隨之丟失。條款的這一規(guī)定將給這部分消費(fèi)者帶來極大便利。
關(guān)注五：部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)，便于車主理解
《示范條款》還簡化了商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品體系，除對特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外，其余機(jī)動(dòng)車采用統(tǒng)一的條款。每個(gè)條款分為總則、主險(xiǎn)條款、通用條款、附加險(xiǎn)條款、釋義等部分。同時(shí)《示范條款》還對現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡化，把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍，保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)。
消費(fèi)者往往難以理解閱讀保險(xiǎn)條款，簡化后將使得保險(xiǎn)條款體系清晰，便于廣大消費(fèi)者更好理解。
擔(dān)憂 羊毛出在羊身上？
雖然此次條款給消費(fèi)者帶來的眾多利好，不少車主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上，如此保障消費(fèi)者，保險(xiǎn)公司很可能因此理賠支出增加，很難避免其通過提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實(shí)行，保險(xiǎn)公司或?qū)碛凶远ㄙM(fèi)率的權(quán)限，這使得消費(fèi)者對費(fèi)率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實(shí)的問題。
有法律界人士也認(rèn)為，條款減少了免賠事項(xiàng)，可能會削弱車主交通違法的成本，從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號牌，或臨時(shí)號牌或臨時(shí)移動(dòng)證”也能獲得賠付等條款，可能導(dǎo)致交通違法成本降低。
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