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車險(xiǎn)新規(guī)即將出爐 “高保低賠”有望解決
[編者按] 由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究起草的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開(kāi)征求意見(jiàn)階段,修訂完成后,這一車險(xiǎn)新規(guī)有望明年初出臺(tái)。在征求意見(jiàn)階段,很多車主都對(duì)《示范條款》抱有很大期望,認(rèn)為條款中的代位求償、減少免賠事項(xiàng)等,都看準(zhǔn)了目前車險(xiǎn)理賠當(dāng)中存在的焦點(diǎn)問(wèn)題和爭(zhēng)議,很大程度上更好保障了被保險(xiǎn)人即車主的權(quán)益,同時(shí)也希望相關(guān)條款能夠進(jìn)一步完善并盡快實(shí)行。 ...
由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)研究起草的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)示范條款(征求意見(jiàn)稿)》(以下簡(jiǎn)稱《示范條款》)上周末結(jié)束了公開(kāi)征求意見(jiàn)階段,修訂完成后,這一車險(xiǎn)新規(guī)有望明年初出臺(tái)。在征求意見(jiàn)階段,很多車主都對(duì)《示范條款》抱有很大期望,認(rèn)為條款中的代位求償、減少免賠事項(xiàng)等,都看準(zhǔn)了目前車險(xiǎn)理賠當(dāng)中存在的焦點(diǎn)問(wèn)題和爭(zhēng)議,很大程度上更好保障了被保險(xiǎn)人即車主的權(quán)益,同時(shí)也希望相關(guān)條款能夠進(jìn)一步完善并盡快實(shí)行。
關(guān)注一:“高保低賠”有望解決
《示范條款》明確規(guī)定,車輛損失保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定,投保時(shí)所保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值由投保人與保險(xiǎn)人根據(jù)投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格或其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定。保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生全部損失,保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額進(jìn)行賠償;保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生部分損失,保險(xiǎn)人按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
在車險(xiǎn)實(shí)際操作過(guò)程中,最常出現(xiàn)的爭(zhēng)議就是“高保低賠”現(xiàn)象。事實(shí)上,車險(xiǎn)“高保低賠”現(xiàn)象一直被指為霸王條款。比如車主需要按照新車全價(jià)來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn),但一旦造成車損需賠付時(shí),賠償?shù)膬r(jià)格卻是計(jì)算折舊率之后的價(jià)格。而本來(lái)已經(jīng)使用多年的舊車,硬是要按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)投保,保費(fèi)因此要多交不少。這一對(duì)車主不公平的做法,有望因《示范條款》實(shí)施得到改變,從而達(dá)到消費(fèi)者期望的“按多少錢投保就按多少錢賠”的合理方式。
關(guān)注二:“被車撞不如撞車”或?qū)⒏淖?/p>
《示范條款》規(guī)定,因第三方對(duì)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損害而造成保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人在賠償金額內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。消費(fèi)者在發(fā)生車輛損失保險(xiǎn)事故后,能直接向自身投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,免去了和第三方之間的溝通索賠之累。
不少車主反映“被車撞不如撞車”,即如果事故中對(duì)方全責(zé),車主沒(méi)辦法找自己投保的保險(xiǎn)公司理賠,如對(duì)方賴賬,往往要自己追償。這種情況下,還不如己方擔(dān)責(zé)任,找保險(xiǎn)公司理賠既快又方便。該條款實(shí)行后,取消了無(wú)責(zé)不賠,按責(zé)賠償?shù)南拗疲还苁鹿守?zé)任在誰(shuí),都可以先向自己投保車損險(xiǎn)的公司賠償。
關(guān)注三:免賠事項(xiàng)減少,符合消費(fèi)者利益
《示范條款》刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭(zhēng)議的十四條責(zé)任免除,例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”;將原有商業(yè)車險(xiǎn)中“教練車特約”、“租車人車失蹤”、“法律費(fèi)用”、“倒車鏡車燈單獨(dú)損壞”、“車載貨物掉落”等附加險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任直接納入主險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任;免去了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中部分絕對(duì)免賠率,從而有效擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,使商業(yè)車險(xiǎn)的保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為,這些免賠事項(xiàng)的減少,實(shí)際是讓保險(xiǎn)公司做該做的事,將更大程度上保障消費(fèi)者利益。
關(guān)注四:簡(jiǎn)化索賠資料,方便消費(fèi)者
《示范條款》根據(jù)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和消費(fèi)者反映,對(duì)原有商業(yè)車險(xiǎn)條款中的概念、文字進(jìn)行了修改和完善,尤其是消費(fèi)者最為關(guān)心的保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、賠償處理等內(nèi)容進(jìn)行了針對(duì)性完善,使條款文字表述更加清晰準(zhǔn)確、通俗易懂,強(qiáng)化了保險(xiǎn)公司如實(shí)告知義務(wù),便于廣大消費(fèi)者更好地理解車險(xiǎn)條款。同時(shí),對(duì)商業(yè)車險(xiǎn)的索賠資料進(jìn)行了簡(jiǎn)化,例如不再要求車輛損失保險(xiǎn)索賠提供營(yíng)運(yùn)許可證或道路運(yùn)輸許可證復(fù)印件,不再要求盜搶保險(xiǎn)索賠提供駕駛證復(fù)印件、行駛證正副本、全套原車鑰匙等資料,便于廣大消費(fèi)者更快捷地辦理索賠手續(xù),提升車險(xiǎn)理賠效率和服務(wù)水平。
在實(shí)際理賠過(guò)程中,消費(fèi)者往往會(huì)遇到資料缺失,特別是很多車主將相關(guān)資料放在車中,車輛被盜后資料也隨之丟失。條款的這一規(guī)定將給這部分消費(fèi)者帶來(lái)極大便利。
關(guān)注五:部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn),便于車主理解
《示范條款》還簡(jiǎn)化了商業(yè)車險(xiǎn)的產(chǎn)品體系,除對(duì)特種車、摩托車拖拉機(jī)、單程提車單獨(dú)設(shè)置條款外,其余機(jī)動(dòng)車采用統(tǒng)一的條款。每個(gè)條款分為總則、主險(xiǎn)條款、通用條款、附加險(xiǎn)條款、釋義等部分。同時(shí)《示范條款》還對(duì)現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡(jiǎn)化,把部分附加險(xiǎn)納入主險(xiǎn)保障范圍,保留玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、車身劃痕損失險(xiǎn)等10個(gè)附加險(xiǎn)。
消費(fèi)者往往難以理解閱讀保險(xiǎn)條款,簡(jiǎn)化后將使得保險(xiǎn)條款體系清晰,便于廣大消費(fèi)者更好理解。
擔(dān)憂 羊毛出在羊身上?
雖然此次條款給消費(fèi)者帶來(lái)的眾多利好,不少車主也有所擔(dān)憂。所謂羊毛出在羊身上,如此保障消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司很可能因此理賠支出增加,很難避免其通過(guò)提高保費(fèi)或費(fèi)率的形式來(lái)抵消這一部分成本。特別是伴隨今后新條款的實(shí)行,保險(xiǎn)公司或?qū)碛凶远ㄙM(fèi)率的權(quán)限,這使得消費(fèi)者對(duì)費(fèi)率提高的擔(dān)憂成為最現(xiàn)實(shí)的問(wèn)題。
有法律界人士也認(rèn)為,條款減少了免賠事項(xiàng),可能會(huì)削弱車主交通違法的成本,從而不利于控制交通違法行為。如“發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)無(wú)公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的合法有效行駛證、號(hào)牌,或臨時(shí)號(hào)牌或臨時(shí)移動(dòng)證”也能獲得賠付等條款,可能導(dǎo)致交通違法成本降低。
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