車險理賠案例：出險車輛“套牌”肇事 保險公司賠不賠?
［編者按］ 車險 投保車輛在“套牌”行駛期間，肇事致人受傷，保險公司究竟是按《保險法》規(guī)定不承擔任何賠償責任，還是按照保險“有效期”等規(guī)定給予賠償呢？ 為解決和審理類似的保險合同糾紛，今年2月1日，我省頒布了《江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要》(以下簡稱“新規(guī)&rdqu...
車險 投保車輛在“套牌”行駛期間，肇事致人受傷，保險公司究竟是按《保險法》規(guī)定不承擔任何賠償責任，還是按照保險“有效期”等規(guī)定給予賠償呢？
為解決和審理類似的保險合同糾紛，今年2月1日，我省頒布了《江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要》(以下簡稱“新規(guī)”)，以司法規(guī)定的形式叫停了車輛商業(yè)險免賠等霸王條款。近日，新規(guī)實施后全省第一起此類糾紛案在揚終審宣判，保險公司被判給予相關(guān)賠償，在全省具有極其重要的判例借鑒意義。
私家車“套牌”行駛肇事致人受傷
眾所周知，挪用他人號牌屬于違法行為。2010年年底，洪某駕駛一輛懸掛著“浙J21*77”牌照的私家車，在揚州市區(qū)吉安路與銀河路交叉口處，由南向北行駛。由于駕車不慎，洪某未能避讓由西向東行駛的一輛二輪摩托車。結(jié)果兩車發(fā)生了激烈碰撞，致使二輪摩托車車主蔣某受傷，兩車不同程度受損。
事故發(fā)生后，交管部門迅速進行了勘查，并出具了道路交通事故證明。根據(jù)道路交通事故證明顯示：事故發(fā)生地是有交通信號燈控制的交叉路口，而雙方當事人陳述各自駕駛機動車輛均按照交通信號通行，并沒有其他交通過錯。在這種情況下，交管部門未能查明事故原因。然而，道路交通事故證明上明確注明：“洪某駕駛的車輛牌照為挪用，實號為蘇K*E*60。”鑒于這種情況，保險公司根據(jù)交強險賠償規(guī)定，向第三者蔣某支付了一定的醫(yī)療等賠償費用。而對于蔣某超出賠償?shù)馁M用，承保公司未按車主已經(jīng)投保的商業(yè)險繼續(xù)賠償，而讓車主和駕駛員自行承擔。
保險公司拒賠到底有沒有道理？
按照保險出險理賠慣例，是凡責任無法查明的出險理賠案件，通常由車輛承保公司和第三者共同承擔50%的賠償費用。但在理賠時，承保公司卻不愿承擔交強險超額部分的理賠費用。為了盡快拿到商業(yè)險賠償，并及時支付給第三傷者，私家車車主洪某便將保險公司告上了法庭。
“車輛商業(yè)保險就是預(yù)防交強險額度不夠賠償之后的補充保險。作為補充型保險種類，保險公司如在車輛挪用號牌后拒絕賠償，顯然就是霸王條款。”邗江區(qū)人民法院在受理該起民事糾紛后，認為洪某與承保公司簽訂立的保險合同不僅合法、有效，且應(yīng)受到法律的保護。為此，根據(jù)相關(guān)規(guī)定，邗江區(qū)人民法院一審判處承保公司賠償并給付原告洪某保險金18393元。
就一審法院的判決結(jié)果，被告保險公司卻認為，該交通事故發(fā)生前，肇事車輛雖然同時購買了交強險和商業(yè)險，但發(fā)生事故時，肇事車輛挪
用了其他車牌號碼，在這種情況下，根據(jù)車輛商業(yè)險免責等相關(guān)規(guī)定——其他違法行為可免賠的特別規(guī)定，保險公司不應(yīng)該承擔賠償責任。此外，被告保險公司還認為，肇事車主購買車輛商業(yè)險時，保險公司已明確了說明義務(wù)，因此也符合保險條款中的責任免除約定。
參照江蘇“新規(guī)” 二審仍舊判賠
就一審判賠結(jié)果，保險公司以原審認定事實錯誤為由，向揚州市中級人員法院提起了上訴。因為2月1日我省頒布了《江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀要》，該案屬于新規(guī)實施后第一起相關(guān)案件，該案在市中院終審期間，法院雖公開進行了審理，但謝絕包括本報在內(nèi)的其他多家媒體記者的采訪聽審要求。但通過相關(guān)渠道記者近日證實，市中院根據(jù)“新規(guī)”認定：“保險公司應(yīng)承擔保險賠償責任。”
市中院認為，因為本次保險事故是保險人或其允許的合法駕駛?cè)耍诒ｋU期間內(nèi)駕駛被保險車輛發(fā)生的，與投保車輛是否懸掛合法、正式的號牌沒有直接因果關(guān)系，更不會增加保險風險，也不在免責范圍。因此，終審駁回了保險公司的上述請求，維持原判。
今后套牌車出險，保險公司也得賠
經(jīng)了解，市中院在終審期間，認為該案最大的爭議焦點為——挪用號牌發(fā)生保險事故，保險公司是否應(yīng)承擔保險賠償責任。就此爭議，市中級法院認為，該案可以通過江蘇省高級人民法院出臺的涉險新規(guī)定來解決，因此不屬于保險免責條款的規(guī)定。這意味著，今后即使車主違法套牌出了險，保險公司也得按約承擔賠償責任，這是為了保障車主的權(quán)利。
有關(guān)人士還向記者解釋說，因為車主使用套牌車雖違犯了行政管理法規(guī)，應(yīng)受到公安部門以及交管部門的嚴肅處理。但本案只涉及平等主體之間簽訂的保險合同而引發(fā)的理賠糾紛，因此，與具有行政管理職能應(yīng)履行的查處和打擊不能混為一談。
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