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保監(jiān)會:保險中介必須專業(yè)與透明
[編者按] 日前,國際保險監(jiān)督官協(xié)會重新修訂《保險核心原則、標準、指引和評估方法》,提供了最新的國際保險業(yè)監(jiān)管框架。其中對保險中介監(jiān)管提出了一條專門的原則——專業(yè)和透明,本文通過7條標準和指引詳細闡述這一新的中介監(jiān)管原則。 國際保險監(jiān)督官協(xié)會于今年10月發(fā)布了重新修訂的《保險核心原則、標準、指引和...
日前,國際保險監(jiān)督官協(xié)會重新修訂《保險核心原則、標準、指引和評估方法》,提供了最新的國際保險業(yè)監(jiān)管框架。其中對保險中介監(jiān)管提出了一條專門的原則——專業(yè)和透明,本文通過7條標準和指引詳細闡述這一新的中介監(jiān)管原則。
國際保險監(jiān)督官協(xié)會于今年10月發(fā)布了重新修訂的《保險核心原則、標準、指引和評估方法》(以下簡稱《核心原則》),雖然保險公司和中介共同適用商業(yè)行為、反保險欺詐、反洗錢和反資助恐怖主義等原則,《核心原則》為中介監(jiān)管保留了一條專門的原則,即第18條原則:監(jiān)管者制定保險中介行為的監(jiān)管要求并予以落實,確保他們以專業(yè)和透明的方式開展商業(yè)活動。同時,它界定了中介的范圍、類型等基礎(chǔ)問題,提出了實施該原則需要遵循的7條標準,以及落實原則和標準的若干指引。
一、關(guān)于中介的范圍、類型和作用
1.中介包括個人和組織。如果保險公司的直銷人員作為其雇員招攬、協(xié)商、出售保險產(chǎn)品,有關(guān)中介的原則和標準亦適用于它。但僅僅將潛在客戶介紹給保險公司和中介、不從事中介活動的個人或者公司不在本標準適用范圍之內(nèi)。包括稅務(wù)顧問或者會計在內(nèi)的一些人在其職業(yè)活動中偶爾就承保事項提供建議,就保險產(chǎn)品的通常特性提供信息等,他們也被排除在外。
保險中介也從事其他活動,包括承保、收取保費、處理理賠、估損理算等,為中介活動提供補充。這些活動往往被稱作保險人某些職責(zé)的外包,盡管不屬于中介,但可能需要遵守其他原則和標準。不過有些司法轄區(qū)將這些活動作為中介的一部分。
監(jiān)管者落實中介監(jiān)管原則和標準時,必須考慮保險中介活動的性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜性等因素,例如,中介有從專營商到大企業(yè)的不同商業(yè)模式、客戶對消費者保護的不同需要、產(chǎn)品的不同性質(zhì)。因此,監(jiān)管者應(yīng)采取功能性監(jiān)管方法,主要關(guān)注中介從事的業(yè)務(wù)活動。
2.保險中介分為兩種,或者主要代表客戶,或者主要代表保險公司。當主要代表保險公司時,中介銷售一家或者多家保險公司的產(chǎn)品,被稱為“代理人”或者“生產(chǎn)商”。當主要代表客戶時,中介獨立于其銷售產(chǎn)品所屬的保險公司,被稱為“經(jīng)紀人”或者“獨立金融顧問”。
有些國家的監(jiān)管者在法律中不區(qū)分代理人和經(jīng)紀人,而是關(guān)注其從事的活動。由客戶關(guān)系和其提供的產(chǎn)品或者服務(wù)所決定,中介可能有不同的法律地位。
從國際性大公司到當?shù)貙I商都可以從事中介運營。從事中介活動的公司或者為獨立企業(yè),或者為保險公司的下屬單位,或者為其他金融機構(gòu),或者為非金融機構(gòu)的一部分。汽車經(jīng)銷商、郵局、零售商和旅游代理人在交易自身主要商品和服務(wù)的同時也提供保險產(chǎn)品,在很多情況下這種活動也可視為中介。
3.在絕大多數(shù)保險市場,中介是保險的重要銷售渠道。正因為他們處于消費者和保險公司之間,他們的良好行為有助于提升公眾對保險市場的信任和信心。另一個方面,中介能夠幫助消費者作出信息更為充分的購買決定。
二、關(guān)于頒發(fā)許可證的標準及指引
(一)監(jiān)管者應(yīng)當要求保險中介獲得許可證。
(二)具體指引為:
監(jiān)管者可以要求中介在機構(gòu)或者個人層面獲得許可證。如果保險公司直銷人員以其雇員身份從事中介活動,保險公司獲得的許可證可以涵蓋他們的活動,或者他們被單獨要求領(lǐng)取許可證。如果許可證為機構(gòu)獲得,監(jiān)管者可以考察機構(gòu)是否建立了規(guī)程,確保其所屬個人業(yè)務(wù)員滿足專業(yè)性和技能要求。監(jiān)管機構(gòu)也可以對機構(gòu)所屬個人業(yè)務(wù)員實行批準制,并規(guī)定予以批準的條件。由于保險業(yè)務(wù)更具復(fù)雜性和風(fēng)險程度更高,對中介活動的技能、經(jīng)驗的要求更高,監(jiān)管者可以參考中介制定的商業(yè)計劃及其專業(yè)領(lǐng)域等因素,在向中介頒發(fā)的許可證中標明可以從事的中介活動的種類。
在頒發(fā)許可證前,監(jiān)管者可以要求相關(guān)機構(gòu)、人員提供申請及以下材料:商業(yè)行為準則或者同意監(jiān)管者頒布的商業(yè)行為準則的聲明,所有權(quán)詳細情況,注資方法,商業(yè)計劃,人員情況,關(guān)鍵崗位人員情況及對其進行的成功的審慎調(diào)查,第三方服務(wù)提供者詳細情況,審計機構(gòu)詳細情況,職業(yè)責(zé)任保險的詳細情況,與成立(如果以公司形式成立)有關(guān)的記錄和公司的章程、執(zhí)照,在合規(guī)、防范金融犯罪、新業(yè)務(wù)、客戶資金、投訴、利益沖突等關(guān)鍵領(lǐng)域的政策、規(guī)程和內(nèi)控。監(jiān)管者還可要求獲得其他信息。監(jiān)管者可以為中介規(guī)定最低的資本要求,并在規(guī)定時考慮風(fēng)險因素,例如業(yè)務(wù)的性質(zhì)、中介是否運營客戶資金、職業(yè)責(zé)任范圍、運營費用水平等。
監(jiān)管者應(yīng)當考慮發(fā)放許可證的要求是否適用于來自其他司法轄區(qū)、從事跨境活動的中介。這些要求對于消費者和境內(nèi)中介人應(yīng)當是透明的。
監(jiān)管者可以考慮發(fā)放需要定期延續(xù)的許可證。這便于監(jiān)管者定期評估中介遵守關(guān)于發(fā)放執(zhí)照的監(jiān)管要求的情況。
三、關(guān)于持續(xù)監(jiān)管標準和指引
(一)監(jiān)管者必須確保,其轄區(qū)內(nèi)獲得許可證的保險中介人受到持續(xù)的監(jiān)管。
(二)具體指引為:
1.監(jiān)管者必須確保,最初的發(fā)放許可證的條件以及持續(xù)的監(jiān)管要求應(yīng)當在發(fā)放許可證后予以繼續(xù)維持。除此之外,監(jiān)管者還可要求任何違反發(fā)放許可證條件的行為、與監(jiān)管有關(guān)的事項,應(yīng)予以迅速上報。通常情況下,對投訴分析可以為監(jiān)管者帶來有價值的信息。
持續(xù)的監(jiān)管包括非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查。為實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)控,監(jiān)管者可要求中介定期或者不定期提供以下信息:財務(wù)報告,審計機構(gòu)的管理建議書,職業(yè)責(zé)任保險或者類似擔(dān)保的確認函,客戶資金賬戶變動情況,關(guān)鍵人員和重要所有者的變動等?,F(xiàn)場檢查可包括以下內(nèi)容:公司治理和內(nèi)控;防范金融犯罪的規(guī)程和內(nèi)控;客戶資金賬戶;客戶資料;投訴;對客戶的信息披露和商業(yè)條件合同;向客戶提供的建議及其理由的記錄。
監(jiān)管者可以定期與中介正式會談,以補充現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。
監(jiān)管者在持續(xù)監(jiān)管時,可以考慮采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的方法,更加關(guān)注中介活動中風(fēng)險程度更高的情況,包括向客戶提供建議,產(chǎn)品具有長期性、復(fù)雜性或者有很強的投資因素,消費者缺乏經(jīng)驗等。
2.一些轄區(qū)的監(jiān)管者采取間接監(jiān)管方式,即通過監(jiān)管保險公司監(jiān)管中介。間接監(jiān)管的方式更適合于代理人模式。監(jiān)管者應(yīng)當要求保險公司只與獲得許可證的中介開展業(yè)務(wù),并證明這些中介具有開展業(yè)務(wù)的適當?shù)闹R、能力和財務(wù)狀況。監(jiān)管者可以要求保險公司具有透明的機制處理針對中介的投訴,報告中介違反監(jiān)管要求的情況。監(jiān)管者應(yīng)當通過對保險公司的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管,確保保險公司遵守對中介實施監(jiān)控的要求。
自律組織通過對其成員進行監(jiān)管及規(guī)定職業(yè)標準,可以為中介監(jiān)管作出貢獻。監(jiān)管者必須確保自律監(jiān)管系統(tǒng)運作的恰當性,并及時糾正其不足。
四、關(guān)于職業(yè)知識、經(jīng)驗、正直、技能標準和指引
(一)監(jiān)管者要求保險中介擁有適當?shù)穆殬I(yè)知識、經(jīng)驗、正直、技能。
(二)具體指引為:
職業(yè)知識可以通過經(jīng)歷、教育和培訓(xùn)獲得。以獲得相關(guān)職業(yè)資格證書證明恰當?shù)穆殬I(yè)知識水平是較為合適的方式。由于更復(fù)雜的產(chǎn)品和客戶需求需要更高或者更專業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗,監(jiān)管者可以要求從事中介活動的個人具有與其業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗。一旦職業(yè)資格證書取得后,持續(xù)從事中介活動的個人還必須確保其職業(yè)知識的更新。中介還必須非常了解其銷售產(chǎn)品所屬保險公司的狀況,包括其許可證發(fā)放地、財務(wù)狀況和信用評級等。
中介應(yīng)當正直。監(jiān)管者可以制定、頒布中介必須遵守的行為準則。中介公司則應(yīng)按照特定的規(guī)程,評估代表自身的中介的正直程度。
監(jiān)管者必須確保從事具體中介活動的個人具有所要求的技能。監(jiān)管者將要求中介公司實行特定的政策和規(guī)程,以評估從事中介活動的個人的技能,特別是在雇傭新雇員或者委派更具挑戰(zhàn)性工作的時候。
自律組織和職業(yè)機構(gòu)可以頒布其成員必須遵守的職業(yè)標準,包括高道德標準和正直、為每個客戶爭取最佳利益、公平對待客戶等。如果成員違反,將受到暫?;蛘叱蜂N成員資格等處罰。
五、關(guān)于公司治理標準和指引
(一)監(jiān)管者要求,保險中介應(yīng)實行恰當?shù)墓局卫怼?/p>
(二)具體指引為:
盡管中介的性質(zhì)、規(guī)模及其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性各不相同,保險中介必須達到最低限度的公司治理要求,以利于對業(yè)務(wù)活動進行健全和審慎的管理及保護利益相關(guān)者的利益。
監(jiān)管者等機構(gòu)可以頒布有關(guān)行為準則,就公司治理的以下內(nèi)容提出要求:對人員適任性制定標準、確保關(guān)鍵決定經(jīng)董事會或者與關(guān)鍵人員充分討論、確保合適的人力資源從事業(yè)務(wù)活動、確保適當?shù)膬?nèi)控、保存合適的文件檔案以備檢查、對外包職能保持適當?shù)目刂啤⒆袷厮邢嚓P(guān)法律包括反洗錢和欺詐等。
考慮到作為中介的專營商和小企業(yè)規(guī)模小等特點,監(jiān)管者只需要求他們滿足最低標準。
六、關(guān)于信息披露標準和指引
(一)監(jiān)管者要求保險中介在最低程度上向客戶披露:他們與客戶之間的業(yè)務(wù)活動的具體內(nèi)容,他們與發(fā)生交易的保險公司之間的關(guān)系,當潛在利益沖突存在時他們獲得報酬的基礎(chǔ)。
(二)具體指引為:
1.在規(guī)定披露要求時,監(jiān)管者可以考慮不同產(chǎn)品性質(zhì)、消費者的不同經(jīng)驗、產(chǎn)品的不同銷售方式(例如商業(yè)還是零售)等因素。同時,監(jiān)管者還應(yīng)根據(jù)具體情況規(guī)定披露的時間點和細節(jié)。
2.交易條件合同是保險中介向客戶提供重要信息、滿足許多披露要求的便利渠道。它可以包括以下內(nèi)容:監(jiān)管部門;代理人或者經(jīng)紀人身份;提供的服務(wù),包括提供一家或者多家保險公司的產(chǎn)品;收費安排;撤銷權(quán);投訴渠道;客戶資金安排;信息保密;相關(guān)法律;他們獲得報酬的基礎(chǔ)。
保險中介應(yīng)通過交易條件合同向客戶提供信息,并在保險合同訂立之前完成。如保險中介與客戶的商業(yè)關(guān)系是持久的,或者遇到保單續(xù)期等情形,保險中介應(yīng)評估重申信息是否必要。如有新情況可另行提供。如需要立即安排承保,在簽訂保險合同時可不提供書面交易條件合同,先以口頭方式提供,再在合理時間內(nèi)予以補充。
3.保險中介向客戶提供以下信息非常重要:他們與發(fā)生交易的保險公司之間的關(guān)系,特別是他們是否獨立,或者是一個或者多個公司的代理人;他們是否有權(quán)代表保險公司簽訂保險合同。
如果中介為保險集團的一部分,或者中介在保險集團下的一家保險公司中有財務(wù)利益,例如股份,就會產(chǎn)生潛在的利益沖突。這種關(guān)系應(yīng)向客戶披露。
這些信息可作為交易條件合同的一部分或者單獨提供,也可口頭形式向客戶予以強調(diào)。
4.保險中介獲得報酬主要有以下形式:或者由客戶直接支付酬金,或者由客戶間接支付酬金和傭金,例如從保費或者所投資的資金中予以扣除;或者由保險公司支付酬金和傭金。
監(jiān)管者可以要求中介根據(jù)客戶的請求提供更多信息,包括酬金和傭金的水平。中介應(yīng)當使客戶知曉其了解信息的權(quán)利。就投資性質(zhì)的產(chǎn)品而言,監(jiān)管者可以要求酬金和傭金的披露應(yīng)在合同簽訂前進行。
保險中介獲得某些報酬可能導(dǎo)致利益沖突:一個中介可能為獲取更高的酬金和傭金而推薦某一個產(chǎn)品。這種利益沖突可以根據(jù)不同情況通過不同方式予以管控,例如通過合適的披露要求及客戶在信息充分的情況下的同意等方式。監(jiān)管者也可以考慮其他方式,包括禁止特定的財務(wù)利益;對零售模式作出結(jié)構(gòu)性調(diào)整,包括禁止支付或者接受與投資型產(chǎn)品有關(guān)的傭金,支持以酬金為基礎(chǔ)的方法。
監(jiān)管者也應(yīng)掌握可能導(dǎo)致利益沖突的給予非金錢形式報酬的有關(guān)情況,并視情況予以管控或者禁止。
七、關(guān)于客戶資金原則和指引
(一)監(jiān)管者要求處理客戶資金的保險中介確保資金的安全。
(二)具體指引為:
在開展業(yè)務(wù)的過程中,中介可能代公司向客戶收取保費,或者代客戶向公司收取賠款。如果資金為客戶帶來風(fēng)險,中介應(yīng)建立恰當?shù)恼吆鸵?guī)程以保護這些資金。
監(jiān)管者就客戶資金保護提出的要求應(yīng)覆蓋以下內(nèi)容:客戶賬戶與中介自身賬戶分開;確??蛻糍~戶開設(shè)于在本地獲得許可證的銀行;拒絕其他資金進入客戶賬戶,除非為了獲得、保持最低限度的賬戶平衡,或者收取利息,或者收取歸于中介的傭金等;確保資金迅速支付給賬戶;確保建立恰當?shù)呢攧?wù)制度和內(nèi)控,包括從賬戶中支付資金的授權(quán);確保恰當?shù)馁~簿和記錄予以保留,以供審計;確保賬目核對經(jīng)常進行并得到檢查;確保賬戶中的差異之處被迅速跟蹤并得到滿意解決;為每個客戶確保一個客戶賬戶在沒有足夠資金進入并結(jié)清之前不向外支付,以保證余額不為負。
中介破產(chǎn)時,客戶賬戶中的資金不能被用于償還中介的債權(quán)人的債務(wù)。
八、關(guān)于監(jiān)管措施的標準和指引
(一)監(jiān)管者在必要時針對保險中介采取恰當?shù)谋O(jiān)管措施,有權(quán)對那些沒有獲得許可證就從事保險中介活動的機構(gòu)或者個人采取措施。
(二)具體指引為:
監(jiān)管者必須能夠在適當?shù)臅r候,對已獲得許可證的保險中介(機構(gòu)或者個人)采取措施。具體而言,有以下情形:未按要求向客戶披露信息;政策和規(guī)程不恰當(特別是將導(dǎo)致工作中只盡到了不恰當?shù)淖⒁?;內(nèi)控、檔案保管和記錄不恰當;利益沖突沒有被恰當?shù)刈R別和管控;商業(yè)持續(xù)性受到影響。
監(jiān)管措施可以對機構(gòu)或者個人實施。它可以是矯正型的,或者包括處罰,主要包括:要求實施提高了的政策和規(guī)程;限制商業(yè)活動;撤換關(guān)鍵人員;暫?;蛘呓固囟ㄈ藛T從事保險中介活動;中止、撤銷或者不續(xù)展許可證。
矯正型措施或者制裁應(yīng)與過錯相適應(yīng)。監(jiān)管者還應(yīng)確保,中介或者保險公司享有對監(jiān)管措施上訴的程序性權(quán)利。
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