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    日前，國際保險監(jiān)督官協(xié)會重新修訂《保險核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評估方法》，提供了最新的國際保險業(yè)監(jiān)管框架。其中對保險中介監(jiān)管提出了一條專門的原則——專業(yè)和透明，本文通過7條標(biāo)準(zhǔn)和指引詳細(xì)闡述這一新的中介監(jiān)管原則。

    國際保險監(jiān)督官協(xié)會于今年10月發(fā)布了重新修訂的《保險核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評估方法》(以下簡稱《核心原則》)，雖然保險公司和中介共同適用商業(yè)行為、反保險欺詐、反洗錢和反資助恐怖主義等原則，《核心原則》為中介監(jiān)管保留了一條專門的原則，即第18條原則：監(jiān)管者制定保險中介行為的監(jiān)管要求并予以落實，確保他們以專業(yè)和透明的方式開展商業(yè)活動。同時,它界定了中介的范圍、類型等基礎(chǔ)問題，提出了實施該原則需要遵循的7條標(biāo)準(zhǔn)，以及落實原則和標(biāo)準(zhǔn)的若干指引。

　　一、關(guān)于中介的范圍、類型和作用

　　1.中介包括個人和組織。如果保險公司的直銷人員作為其雇員招攬、協(xié)商、出售保險產(chǎn)品，有關(guān)中介的原則和標(biāo)準(zhǔn)亦適用于它。但僅僅將潛在客戶介紹給保險公司和中介、不從事中介活動的個人或者公司不在本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍之內(nèi)。包括稅務(wù)顧問或者會計在內(nèi)的一些人在其職業(yè)活動中偶爾就承保事項提供建議，就保險產(chǎn)品的通常特性提供信息等，他們也被排除在外。

　　保險中介也從事其他活動，包括承保、收取保費、處理理賠、估損理算等，為中介活動提供補充。這些活動往往被稱作保險人某些職責(zé)的外包，盡管不屬于中介，但可能需要遵守其他原則和標(biāo)準(zhǔn)。不過有些司法轄區(qū)將這些活動作為中介的一部分。

　　監(jiān)管者落實中介監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)時，必須考慮保險中介活動的性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜性等因素，例如，中介有從專營商到大企業(yè)的不同商業(yè)模式、客戶對消費者保護(hù)的不同需要、產(chǎn)品的不同性質(zhì)。因此，監(jiān)管者應(yīng)采取功能性監(jiān)管方法，主要關(guān)注中介從事的業(yè)務(wù)活動。

　　2.保險中介分為兩種，或者主要代表客戶，或者主要代表保險公司。當(dāng)主要代表保險公司時，中介銷售一家或者多家保險公司的產(chǎn)品，被稱為“代理人”或者“生產(chǎn)商”。當(dāng)主要代表客戶時，中介獨立于其銷售產(chǎn)品所屬的保險公司，被稱為“經(jīng)紀(jì)人”或者“獨立金融顧問”。

　　有些國家的監(jiān)管者在法律中不區(qū)分代理人和經(jīng)紀(jì)人，而是關(guān)注其從事的活動。由客戶關(guān)系和其提供的產(chǎn)品或者服務(wù)所決定，中介可能有不同的法律地位。

　　從國際性大公司到當(dāng)?shù)貙I商都可以從事中介運營。從事中介活動的公司或者為獨立企業(yè)，或者為保險公司的下屬單位，或者為其他金融機(jī)構(gòu)，或者為非金融機(jī)構(gòu)的一部分。汽車經(jīng)銷商、郵局、零售商和旅游代理人在交易自身主要商品和服務(wù)的同時也提供保險產(chǎn)品，在很多情況下這種活動也可視為中介。

　　3.在絕大多數(shù)保險市場，中介是保險的重要銷售渠道。正因為他們處于消費者和保險公司之間，他們的良好行為有助于提升公眾對保險市場的信任和信心。另一個方面，中介能夠幫助消費者作出信息更為充分的購買決定。

　　二、關(guān)于頒發(fā)許可證的標(biāo)準(zhǔn)及指引

　　(一)監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求保險中介獲得許可證。

　　(二)具體指引為：

　　監(jiān)管者可以要求中介在機(jī)構(gòu)或者個人層面獲得許可證。如果保險公司直銷人員以其雇員身份從事中介活動，保險公司獲得的許可證可以涵蓋他們的活動，或者他們被單獨要求領(lǐng)取許可證。如果許可證為機(jī)構(gòu)獲得，監(jiān)管者可以考察機(jī)構(gòu)是否建立了規(guī)程，確保其所屬個人業(yè)務(wù)員滿足專業(yè)性和技能要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以對機(jī)構(gòu)所屬個人業(yè)務(wù)員實行批準(zhǔn)制，并規(guī)定予以批準(zhǔn)的條件。由于保險業(yè)務(wù)更具復(fù)雜性和風(fēng)險程度更高，對中介活動的技能、經(jīng)驗的要求更高，監(jiān)管者可以參考中介制定的商業(yè)計劃及其專業(yè)領(lǐng)域等因素，在向中介頒發(fā)的許可證中標(biāo)明可以從事的中介活動的種類。

　　在頒發(fā)許可證前，監(jiān)管者可以要求相關(guān)機(jī)構(gòu)、人員提供申請及以下材料：商業(yè)行為準(zhǔn)則或者同意監(jiān)管者頒布的商業(yè)行為準(zhǔn)則的聲明，所有權(quán)詳細(xì)情況，注資方法，商業(yè)計劃，人員情況，關(guān)鍵崗位人員情況及對其進(jìn)行的成功的審慎調(diào)查，第三方服務(wù)提供者詳細(xì)情況，審計機(jī)構(gòu)詳細(xì)情況，職業(yè)責(zé)任保險的詳細(xì)情況，與成立(如果以公司形式成立)有關(guān)的記錄和公司的章程、執(zhí)照，在合規(guī)、防范金融犯罪、新業(yè)務(wù)、客戶資金、投訴、利益沖突等關(guān)鍵領(lǐng)域的政策、規(guī)程和內(nèi)控。監(jiān)管者還可要求獲得其他信息。監(jiān)管者可以為中介規(guī)定最低的資本要求，并在規(guī)定時考慮風(fēng)險因素，例如業(yè)務(wù)的性質(zhì)、中介是否運營客戶資金、職業(yè)責(zé)任范圍、運營費用水平等。

　　監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)考慮發(fā)放許可證的要求是否適用于來自其他司法轄區(qū)、從事跨境活動的中介。這些要求對于消費者和境內(nèi)中介人應(yīng)當(dāng)是透明的。

　　監(jiān)管者可以考慮發(fā)放需要定期延續(xù)的許可證。這便于監(jiān)管者定期評估中介遵守關(guān)于發(fā)放執(zhí)照的監(jiān)管要求的情況。

　　三、關(guān)于持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指引

　　(一)監(jiān)管者必須確保，其轄區(qū)內(nèi)獲得許可證的保險中介人受到持續(xù)的監(jiān)管。

　　(二)具體指引為：

　　1.監(jiān)管者必須確保，最初的發(fā)放許可證的條件以及持續(xù)的監(jiān)管要求應(yīng)當(dāng)在發(fā)放許可證后予以繼續(xù)維持。除此之外，監(jiān)管者還可要求任何違反發(fā)放許可證條件的行為、與監(jiān)管有關(guān)的事項，應(yīng)予以迅速上報。通常情況下，對投訴分析可以為監(jiān)管者帶來有價值的信息。

　　持續(xù)的監(jiān)管包括非現(xiàn)場監(jiān)控和現(xiàn)場檢查。為實現(xiàn)非現(xiàn)場監(jiān)控，監(jiān)管者可要求中介定期或者不定期提供以下信息：財務(wù)報告，審計機(jī)構(gòu)的管理建議書，職業(yè)責(zé)任保險或者類似擔(dān)保的確認(rèn)函，客戶資金賬戶變動情況，關(guān)鍵人員和重要所有者的變動等?，F(xiàn)場檢查可包括以下內(nèi)容：公司治理和內(nèi)控；防范金融犯罪的規(guī)程和內(nèi)控；客戶資金賬戶；客戶資料；投訴；對客戶的信息披露和商業(yè)條件合同；向客戶提供的建議及其理由的記錄。

　　監(jiān)管者可以定期與中介正式會談，以補充現(xiàn)場和非現(xiàn)場監(jiān)管。

　　監(jiān)管者在持續(xù)監(jiān)管時，可以考慮采用以風(fēng)險為基礎(chǔ)的方法，更加關(guān)注中介活動中風(fēng)險程度更高的情況，包括向客戶提供建議，產(chǎn)品具有長期性、復(fù)雜性或者有很強(qiáng)的投資因素，消費者缺乏經(jīng)驗等。

　　2.一些轄區(qū)的監(jiān)管者采取間接監(jiān)管方式，即通過監(jiān)管保險公司監(jiān)管中介。間接監(jiān)管的方式更適合于代理人模式。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求保險公司只與獲得許可證的中介開展業(yè)務(wù)，并證明這些中介具有開展業(yè)務(wù)的適當(dāng)?shù)闹R、能力和財務(wù)狀況。監(jiān)管者可以要求保險公司具有透明的機(jī)制處理針對中介的投訴，報告中介違反監(jiān)管要求的情況。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)通過對保險公司的現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)管，確保保險公司遵守對中介實施監(jiān)控的要求。

　　自律組織通過對其成員進(jìn)行監(jiān)管及規(guī)定職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，可以為中介監(jiān)管作出貢獻(xiàn)。監(jiān)管者必須確保自律監(jiān)管系統(tǒng)運作的恰當(dāng)性，并及時糾正其不足。

　　四、關(guān)于職業(yè)知識、經(jīng)驗、正直、技能標(biāo)準(zhǔn)和指引

　　(一)監(jiān)管者要求保險中介擁有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)知識、經(jīng)驗、正直、技能。

　　(二)具體指引為：

　　職業(yè)知識可以通過經(jīng)歷、教育和培訓(xùn)獲得。以獲得相關(guān)職業(yè)資格證書證明恰當(dāng)?shù)穆殬I(yè)知識水平是較為合適的方式。由于更復(fù)雜的產(chǎn)品和客戶需求需要更高或者更專業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗，監(jiān)管者可以要求從事中介活動的個人具有與其業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗。一旦職業(yè)資格證書取得后，持續(xù)從事中介活動的個人還必須確保其職業(yè)知識的更新。中介還必須非常了解其銷售產(chǎn)品所屬保險公司的狀況，包括其許可證發(fā)放地、財務(wù)狀況和信用評級等。

　　中介應(yīng)當(dāng)正直。監(jiān)管者可以制定、頒布中介必須遵守的行為準(zhǔn)則。中介公司則應(yīng)按照特定的規(guī)程，評估代表自身的中介的正直程度。

　　監(jiān)管者必須確保從事具體中介活動的個人具有所要求的技能。監(jiān)管者將要求中介公司實行特定的政策和規(guī)程，以評估從事中介活動的個人的技能，特別是在雇傭新雇員或者委派更具挑戰(zhàn)性工作的時候。

　　自律組織和職業(yè)機(jī)構(gòu)可以頒布其成員必須遵守的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，包括高道德標(biāo)準(zhǔn)和正直、為每個客戶爭取最佳利益、公平對待客戶等。如果成員違反，將受到暫?；蛘叱蜂N成員資格等處罰。

　　五、關(guān)于公司治理標(biāo)準(zhǔn)和指引

　　(一)監(jiān)管者要求，保險中介應(yīng)實行恰當(dāng)?shù)墓局卫怼?/p>

　　(二)具體指引為：

　　盡管中介的性質(zhì)、規(guī)模及其業(yè)務(wù)活動的復(fù)雜性各不相同，保險中介必須達(dá)到最低限度的公司治理要求，以利于對業(yè)務(wù)活動進(jìn)行健全和審慎的管理及保護(hù)利益相關(guān)者的利益。

　　監(jiān)管者等機(jī)構(gòu)可以頒布有關(guān)行為準(zhǔn)則，就公司治理的以下內(nèi)容提出要求：對人員適任性制定標(biāo)準(zhǔn)、確保關(guān)鍵決定經(jīng)董事會或者與關(guān)鍵人員充分討論、確保合適的人力資源從事業(yè)務(wù)活動、確保適當(dāng)?shù)膬?nèi)控、保存合適的文件檔案以備檢查、對外包職能保持適當(dāng)?shù)目刂?、遵守所有相關(guān)法律包括反洗錢和欺詐等。

　　考慮到作為中介的專營商和小企業(yè)規(guī)模小等特點，監(jiān)管者只需要求他們滿足最低標(biāo)準(zhǔn)。

　　六、關(guān)于信息披露標(biāo)準(zhǔn)和指引

　　(一)監(jiān)管者要求保險中介在最低程度上向客戶披露：他們與客戶之間的業(yè)務(wù)活動的具體內(nèi)容，他們與發(fā)生交易的保險公司之間的關(guān)系，當(dāng)潛在利益沖突存在時他們獲得報酬的基礎(chǔ)。

　　(二)具體指引為：

　　1.在規(guī)定披露要求時，監(jiān)管者可以考慮不同產(chǎn)品性質(zhì)、消費者的不同經(jīng)驗、產(chǎn)品的不同銷售方式(例如商業(yè)還是零售)等因素。同時，監(jiān)管者還應(yīng)根據(jù)具體情況規(guī)定披露的時間點和細(xì)節(jié)。

　　2.交易條件合同是保險中介向客戶提供重要信息、滿足許多披露要求的便利渠道。它可以包括以下內(nèi)容：監(jiān)管部門；代理人或者經(jīng)紀(jì)人身份；提供的服務(wù)，包括提供一家或者多家保險公司的產(chǎn)品；收費安排；撤銷權(quán)；投訴渠道；客戶資金安排；信息保密；相關(guān)法律；他們獲得報酬的基礎(chǔ)。

　　保險中介應(yīng)通過交易條件合同向客戶提供信息，并在保險合同訂立之前完成。如保險中介與客戶的商業(yè)關(guān)系是持久的，或者遇到保單續(xù)期等情形，保險中介應(yīng)評估重申信息是否必要。如有新情況可另行提供。如需要立即安排承保，在簽訂保險合同時可不提供書面交易條件合同，先以口頭方式提供，再在合理時間內(nèi)予以補充。

　　3.保險中介向客戶提供以下信息非常重要：他們與發(fā)生交易的保險公司之間的關(guān)系，特別是他們是否獨立，或者是一個或者多個公司的代理人；他們是否有權(quán)代表保險公司簽訂保險合同。

　　如果中介為保險集團(tuán)的一部分，或者中介在保險集團(tuán)下的一家保險公司中有財務(wù)利益，例如股份，就會產(chǎn)生潛在的利益沖突。這種關(guān)系應(yīng)向客戶披露。

　　這些信息可作為交易條件合同的一部分或者單獨提供，也可口頭形式向客戶予以強(qiáng)調(diào)。

　　4.保險中介獲得報酬主要有以下形式：或者由客戶直接支付酬金，或者由客戶間接支付酬金和傭金，例如從保費或者所投資的資金中予以扣除；或者由保險公司支付酬金和傭金。

　　監(jiān)管者可以要求中介根據(jù)客戶的請求提供更多信息，包括酬金和傭金的水平。中介應(yīng)當(dāng)使客戶知曉其了解信息的權(quán)利。就投資性質(zhì)的產(chǎn)品而言，監(jiān)管者可以要求酬金和傭金的披露應(yīng)在合同簽訂前進(jìn)行。

　　保險中介獲得某些報酬可能導(dǎo)致利益沖突：一個中介可能為獲取更高的酬金和傭金而推薦某一個產(chǎn)品。這種利益沖突可以根據(jù)不同情況通過不同方式予以管控，例如通過合適的披露要求及客戶在信息充分的情況下的同意等方式。監(jiān)管者也可以考慮其他方式，包括禁止特定的財務(wù)利益；對零售模式作出結(jié)構(gòu)性調(diào)整，包括禁止支付或者接受與投資型產(chǎn)品有關(guān)的傭金，支持以酬金為基礎(chǔ)的方法。

　　監(jiān)管者也應(yīng)掌握可能導(dǎo)致利益沖突的給予非金錢形式報酬的有關(guān)情況，并視情況予以管控或者禁止。

　　七、關(guān)于客戶資金原則和指引

　　(一)監(jiān)管者要求處理客戶資金的保險中介確保資金的安全。

　　(二)具體指引為：

　　在開展業(yè)務(wù)的過程中，中介可能代公司向客戶收取保費，或者代客戶向公司收取賠款。如果資金為客戶帶來風(fēng)險，中介應(yīng)建立恰當(dāng)?shù)恼吆鸵?guī)程以保護(hù)這些資金。

　　監(jiān)管者就客戶資金保護(hù)提出的要求應(yīng)覆蓋以下內(nèi)容：客戶賬戶與中介自身賬戶分開；確?？蛻糍~戶開設(shè)于在本地獲得許可證的銀行；拒絕其他資金進(jìn)入客戶賬戶，除非為了獲得、保持最低限度的賬戶平衡，或者收取利息，或者收取歸于中介的傭金等；確保資金迅速支付給賬戶；確保建立恰當(dāng)?shù)呢攧?wù)制度和內(nèi)控，包括從賬戶中支付資金的授權(quán)；確保恰當(dāng)?shù)馁~簿和記錄予以保留，以供審計；確保賬目核對經(jīng)常進(jìn)行并得到檢查；確保賬戶中的差異之處被迅速跟蹤并得到滿意解決；為每個客戶確保一個客戶賬戶在沒有足夠資金進(jìn)入并結(jié)清之前不向外支付，以保證余額不為負(fù)。

　　中介破產(chǎn)時，客戶賬戶中的資金不能被用于償還中介的債權(quán)人的債務(wù)。

　　八、關(guān)于監(jiān)管措施的標(biāo)準(zhǔn)和指引

　　(一)監(jiān)管者在必要時針對保險中介采取恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施，有權(quán)對那些沒有獲得許可證就從事保險中介活動的機(jī)構(gòu)或者個人采取措施。

　　(二)具體指引為：

　　監(jiān)管者必須能夠在適當(dāng)?shù)臅r候，對已獲得許可證的保險中介(機(jī)構(gòu)或者個人)采取措施。具體而言，有以下情形：未按要求向客戶披露信息；政策和規(guī)程不恰當(dāng)(特別是將導(dǎo)致工作中只盡到了不恰當(dāng)?shù)淖⒁?；內(nèi)控、檔案保管和記錄不恰當(dāng)；利益沖突沒有被恰當(dāng)?shù)刈R別和管控；商業(yè)持續(xù)性受到影響。

　　監(jiān)管措施可以對機(jī)構(gòu)或者個人實施。它可以是矯正型的，或者包括處罰，主要包括：要求實施提高了的政策和規(guī)程；限制商業(yè)活動；撤換關(guān)鍵人員；暫?；蛘呓固囟ㄈ藛T從事保險中介活動；中止、撤銷或者不續(xù)展許可證。

　　矯正型措施或者制裁應(yīng)與過錯相適應(yīng)。監(jiān)管者還應(yīng)確保，中介或者保險公司享有對監(jiān)管措施上訴的程序性權(quán)利。