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保監(jiān)會(huì):保險(xiǎn)中介必須專(zhuān)業(yè)與透明
[編者按] 日前,國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)重新修訂《保險(xiǎn)核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評(píng)估方法》,提供了最新的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管框架。其中對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管提出了一條專(zhuān)門(mén)的原則——專(zhuān)業(yè)和透明,本文通過(guò)7條標(biāo)準(zhǔn)和指引詳細(xì)闡述這一新的中介監(jiān)管原則。 國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于今年10月發(fā)布了重新修訂的《保險(xiǎn)核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和...
日前,國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)重新修訂《保險(xiǎn)核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評(píng)估方法》,提供了最新的國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管框架。其中對(duì)保險(xiǎn)中介監(jiān)管提出了一條專(zhuān)門(mén)的原則——專(zhuān)業(yè)和透明,本文通過(guò)7條標(biāo)準(zhǔn)和指引詳細(xì)闡述這一新的中介監(jiān)管原則。
國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)于今年10月發(fā)布了重新修訂的《保險(xiǎn)核心原則、標(biāo)準(zhǔn)、指引和評(píng)估方法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《核心原則》),雖然保險(xiǎn)公司和中介共同適用商業(yè)行為、反保險(xiǎn)欺詐、反洗錢(qián)和反資助恐怖主義等原則,《核心原則》為中介監(jiān)管保留了一條專(zhuān)門(mén)的原則,即第18條原則:監(jiān)管者制定保險(xiǎn)中介行為的監(jiān)管要求并予以落實(shí),確保他們以專(zhuān)業(yè)和透明的方式開(kāi)展商業(yè)活動(dòng)。同時(shí),它界定了中介的范圍、類(lèi)型等基礎(chǔ)問(wèn)題,提出了實(shí)施該原則需要遵循的7條標(biāo)準(zhǔn),以及落實(shí)原則和標(biāo)準(zhǔn)的若干指引。
一、關(guān)于中介的范圍、類(lèi)型和作用
1.中介包括個(gè)人和組織。如果保險(xiǎn)公司的直銷(xiāo)人員作為其雇員招攬、協(xié)商、出售保險(xiǎn)產(chǎn)品,有關(guān)中介的原則和標(biāo)準(zhǔn)亦適用于它。但僅僅將潛在客戶介紹給保險(xiǎn)公司和中介、不從事中介活動(dòng)的個(gè)人或者公司不在本標(biāo)準(zhǔn)適用范圍之內(nèi)。包括稅務(wù)顧問(wèn)或者會(huì)計(jì)在內(nèi)的一些人在其職業(yè)活動(dòng)中偶爾就承保事項(xiàng)提供建議,就保險(xiǎn)產(chǎn)品的通常特性提供信息等,他們也被排除在外。
保險(xiǎn)中介也從事其他活動(dòng),包括承保、收取保費(fèi)、處理理賠、估損理算等,為中介活動(dòng)提供補(bǔ)充。這些活動(dòng)往往被稱(chēng)作保險(xiǎn)人某些職責(zé)的外包,盡管不屬于中介,但可能需要遵守其他原則和標(biāo)準(zhǔn)。不過(guò)有些司法轄區(qū)將這些活動(dòng)作為中介的一部分。
監(jiān)管者落實(shí)中介監(jiān)管原則和標(biāo)準(zhǔn)時(shí),必須考慮保險(xiǎn)中介活動(dòng)的性質(zhì)、規(guī)模及復(fù)雜性等因素,例如,中介有從專(zhuān)營(yíng)商到大企業(yè)的不同商業(yè)模式、客戶對(duì)消費(fèi)者保護(hù)的不同需要、產(chǎn)品的不同性質(zhì)。因此,監(jiān)管者應(yīng)采取功能性監(jiān)管方法,主要關(guān)注中介從事的業(yè)務(wù)活動(dòng)。
2.保險(xiǎn)中介分為兩種,或者主要代表客戶,或者主要代表保險(xiǎn)公司。當(dāng)主要代表保險(xiǎn)公司時(shí),中介銷(xiāo)售一家或者多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品,被稱(chēng)為“代理人”或者“生產(chǎn)商”。當(dāng)主要代表客戶時(shí),中介獨(dú)立于其銷(xiāo)售產(chǎn)品所屬的保險(xiǎn)公司,被稱(chēng)為“經(jīng)紀(jì)人”或者“獨(dú)立金融顧問(wèn)”。
有些國(guó)家的監(jiān)管者在法律中不區(qū)分代理人和經(jīng)紀(jì)人,而是關(guān)注其從事的活動(dòng)。由客戶關(guān)系和其提供的產(chǎn)品或者服務(wù)所決定,中介可能有不同的法律地位。
從國(guó)際性大公司到當(dāng)?shù)貙?zhuān)營(yíng)商都可以從事中介運(yùn)營(yíng)。從事中介活動(dòng)的公司或者為獨(dú)立企業(yè),或者為保險(xiǎn)公司的下屬單位,或者為其他金融機(jī)構(gòu),或者為非金融機(jī)構(gòu)的一部分。汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商、郵局、零售商和旅游代理人在交易自身主要商品和服務(wù)的同時(shí)也提供保險(xiǎn)產(chǎn)品,在很多情況下這種活動(dòng)也可視為中介。
3.在絕大多數(shù)保險(xiǎn)市場(chǎng),中介是保險(xiǎn)的重要銷(xiāo)售渠道。正因?yàn)樗麄兲幱谙M(fèi)者和保險(xiǎn)公司之間,他們的良好行為有助于提升公眾對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的信任和信心。另一個(gè)方面,中介能夠幫助消費(fèi)者作出信息更為充分的購(gòu)買(mǎi)決定。
二、關(guān)于頒發(fā)許可證的標(biāo)準(zhǔn)及指引
(一)監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)中介獲得許可證。
(二)具體指引為:
監(jiān)管者可以要求中介在機(jī)構(gòu)或者個(gè)人層面獲得許可證。如果保險(xiǎn)公司直銷(xiāo)人員以其雇員身份從事中介活動(dòng),保險(xiǎn)公司獲得的許可證可以涵蓋他們的活動(dòng),或者他們被單獨(dú)要求領(lǐng)取許可證。如果許可證為機(jī)構(gòu)獲得,監(jiān)管者可以考察機(jī)構(gòu)是否建立了規(guī)程,確保其所屬個(gè)人業(yè)務(wù)員滿足專(zhuān)業(yè)性和技能要求。監(jiān)管機(jī)構(gòu)也可以對(duì)機(jī)構(gòu)所屬個(gè)人業(yè)務(wù)員實(shí)行批準(zhǔn)制,并規(guī)定予以批準(zhǔn)的條件。由于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)更具復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)程度更高,對(duì)中介活動(dòng)的技能、經(jīng)驗(yàn)的要求更高,監(jiān)管者可以參考中介制定的商業(yè)計(jì)劃及其專(zhuān)業(yè)領(lǐng)域等因素,在向中介頒發(fā)的許可證中標(biāo)明可以從事的中介活動(dòng)的種類(lèi)。
在頒發(fā)許可證前,監(jiān)管者可以要求相關(guān)機(jī)構(gòu)、人員提供申請(qǐng)及以下材料:商業(yè)行為準(zhǔn)則或者同意監(jiān)管者頒布的商業(yè)行為準(zhǔn)則的聲明,所有權(quán)詳細(xì)情況,注資方法,商業(yè)計(jì)劃,人員情況,關(guān)鍵崗位人員情況及對(duì)其進(jìn)行的成功的審慎調(diào)查,第三方服務(wù)提供者詳細(xì)情況,審計(jì)機(jī)構(gòu)詳細(xì)情況,職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的詳細(xì)情況,與成立(如果以公司形式成立)有關(guān)的記錄和公司的章程、執(zhí)照,在合規(guī)、防范金融犯罪、新業(yè)務(wù)、客戶資金、投訴、利益沖突等關(guān)鍵領(lǐng)域的政策、規(guī)程和內(nèi)控。監(jiān)管者還可要求獲得其他信息。監(jiān)管者可以為中介規(guī)定最低的資本要求,并在規(guī)定時(shí)考慮風(fēng)險(xiǎn)因素,例如業(yè)務(wù)的性質(zhì)、中介是否運(yùn)營(yíng)客戶資金、職業(yè)責(zé)任范圍、運(yùn)營(yíng)費(fèi)用水平等。
監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)考慮發(fā)放許可證的要求是否適用于來(lái)自其他司法轄區(qū)、從事跨境活動(dòng)的中介。這些要求對(duì)于消費(fèi)者和境內(nèi)中介人應(yīng)當(dāng)是透明的。
監(jiān)管者可以考慮發(fā)放需要定期延續(xù)的許可證。這便于監(jiān)管者定期評(píng)估中介遵守關(guān)于發(fā)放執(zhí)照的監(jiān)管要求的情況。
三、關(guān)于持續(xù)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和指引
(一)監(jiān)管者必須確保,其轄區(qū)內(nèi)獲得許可證的保險(xiǎn)中介人受到持續(xù)的監(jiān)管。
(二)具體指引為:
1.監(jiān)管者必須確保,最初的發(fā)放許可證的條件以及持續(xù)的監(jiān)管要求應(yīng)當(dāng)在發(fā)放許可證后予以繼續(xù)維持。除此之外,監(jiān)管者還可要求任何違反發(fā)放許可證條件的行為、與監(jiān)管有關(guān)的事項(xiàng),應(yīng)予以迅速上報(bào)。通常情況下,對(duì)投訴分析可以為監(jiān)管者帶來(lái)有價(jià)值的信息。
持續(xù)的監(jiān)管包括非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控和現(xiàn)場(chǎng)檢查。為實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)控,監(jiān)管者可要求中介定期或者不定期提供以下信息:財(cái)務(wù)報(bào)告,審計(jì)機(jī)構(gòu)的管理建議書(shū),職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)或者類(lèi)似擔(dān)保的確認(rèn)函,客戶資金賬戶變動(dòng)情況,關(guān)鍵人員和重要所有者的變動(dòng)等。現(xiàn)場(chǎng)檢查可包括以下內(nèi)容:公司治理和內(nèi)控;防范金融犯罪的規(guī)程和內(nèi)控;客戶資金賬戶;客戶資料;投訴;對(duì)客戶的信息披露和商業(yè)條件合同;向客戶提供的建議及其理由的記錄。
監(jiān)管者可以定期與中介正式會(huì)談,以補(bǔ)充現(xiàn)場(chǎng)和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。
監(jiān)管者在持續(xù)監(jiān)管時(shí),可以考慮采用以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的方法,更加關(guān)注中介活動(dòng)中風(fēng)險(xiǎn)程度更高的情況,包括向客戶提供建議,產(chǎn)品具有長(zhǎng)期性、復(fù)雜性或者有很強(qiáng)的投資因素,消費(fèi)者缺乏經(jīng)驗(yàn)等。
2.一些轄區(qū)的監(jiān)管者采取間接監(jiān)管方式,即通過(guò)監(jiān)管保險(xiǎn)公司監(jiān)管中介。間接監(jiān)管的方式更適合于代理人模式。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)要求保險(xiǎn)公司只與獲得許可證的中介開(kāi)展業(yè)務(wù),并證明這些中介具有開(kāi)展業(yè)務(wù)的適當(dāng)?shù)闹R(shí)、能力和財(cái)務(wù)狀況。監(jiān)管者可以要求保險(xiǎn)公司具有透明的機(jī)制處理針對(duì)中介的投訴,報(bào)告中介違反監(jiān)管要求的情況。監(jiān)管者應(yīng)當(dāng)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司的現(xiàn)場(chǎng)檢查和非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管,確保保險(xiǎn)公司遵守對(duì)中介實(shí)施監(jiān)控的要求。
自律組織通過(guò)對(duì)其成員進(jìn)行監(jiān)管及規(guī)定職業(yè)標(biāo)準(zhǔn),可以為中介監(jiān)管作出貢獻(xiàn)。監(jiān)管者必須確保自律監(jiān)管系統(tǒng)運(yùn)作的恰當(dāng)性,并及時(shí)糾正其不足。
四、關(guān)于職業(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、正直、技能標(biāo)準(zhǔn)和指引
(一)監(jiān)管者要求保險(xiǎn)中介擁有適當(dāng)?shù)穆殬I(yè)知識(shí)、經(jīng)驗(yàn)、正直、技能。
(二)具體指引為:
職業(yè)知識(shí)可以通過(guò)經(jīng)歷、教育和培訓(xùn)獲得。以獲得相關(guān)職業(yè)資格證書(shū)證明恰當(dāng)?shù)穆殬I(yè)知識(shí)水平是較為合適的方式。由于更復(fù)雜的產(chǎn)品和客戶需求需要更高或者更專(zhuān)業(yè)的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn),監(jiān)管者可以要求從事中介活動(dòng)的個(gè)人具有與其業(yè)務(wù)相適應(yīng)的資質(zhì)和經(jīng)驗(yàn)。一旦職業(yè)資格證書(shū)取得后,持續(xù)從事中介活動(dòng)的個(gè)人還必須確保其職業(yè)知識(shí)的更新。中介還必須非常了解其銷(xiāo)售產(chǎn)品所屬保險(xiǎn)公司的狀況,包括其許可證發(fā)放地、財(cái)務(wù)狀況和信用評(píng)級(jí)等。
中介應(yīng)當(dāng)正直。監(jiān)管者可以制定、頒布中介必須遵守的行為準(zhǔn)則。中介公司則應(yīng)按照特定的規(guī)程,評(píng)估代表自身的中介的正直程度。
監(jiān)管者必須確保從事具體中介活動(dòng)的個(gè)人具有所要求的技能。監(jiān)管者將要求中介公司實(shí)行特定的政策和規(guī)程,以評(píng)估從事中介活動(dòng)的個(gè)人的技能,特別是在雇傭新雇員或者委派更具挑戰(zhàn)性工作的時(shí)候。
自律組織和職業(yè)機(jī)構(gòu)可以頒布其成員必須遵守的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn),包括高道德標(biāo)準(zhǔn)和正直、為每個(gè)客戶爭(zhēng)取最佳利益、公平對(duì)待客戶等。如果成員違反,將受到暫停或者撤銷(xiāo)成員資格等處罰。
五、關(guān)于公司治理標(biāo)準(zhǔn)和指引
(一)監(jiān)管者要求,保險(xiǎn)中介應(yīng)實(shí)行恰當(dāng)?shù)墓局卫怼?/p>
(二)具體指引為:
盡管中介的性質(zhì)、規(guī)模及其業(yè)務(wù)活動(dòng)的復(fù)雜性各不相同,保險(xiǎn)中介必須達(dá)到最低限度的公司治理要求,以利于對(duì)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行健全和審慎的管理及保護(hù)利益相關(guān)者的利益。
監(jiān)管者等機(jī)構(gòu)可以頒布有關(guān)行為準(zhǔn)則,就公司治理的以下內(nèi)容提出要求:對(duì)人員適任性制定標(biāo)準(zhǔn)、確保關(guān)鍵決定經(jīng)董事會(huì)或者與關(guān)鍵人員充分討論、確保合適的人力資源從事業(yè)務(wù)活動(dòng)、確保適當(dāng)?shù)膬?nèi)控、保存合適的文件檔案以備檢查、對(duì)外包職能保持適當(dāng)?shù)目刂?、遵守所有相關(guān)法律包括反洗錢(qián)和欺詐等。
考慮到作為中介的專(zhuān)營(yíng)商和小企業(yè)規(guī)模小等特點(diǎn),監(jiān)管者只需要求他們滿足最低標(biāo)準(zhǔn)。
六、關(guān)于信息披露標(biāo)準(zhǔn)和指引
(一)監(jiān)管者要求保險(xiǎn)中介在最低程度上向客戶披露:他們與客戶之間的業(yè)務(wù)活動(dòng)的具體內(nèi)容,他們與發(fā)生交易的保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系,當(dāng)潛在利益沖突存在時(shí)他們獲得報(bào)酬的基礎(chǔ)。
(二)具體指引為:
1.在規(guī)定披露要求時(shí),監(jiān)管者可以考慮不同產(chǎn)品性質(zhì)、消費(fèi)者的不同經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品的不同銷(xiāo)售方式(例如商業(yè)還是零售)等因素。同時(shí),監(jiān)管者還應(yīng)根據(jù)具體情況規(guī)定披露的時(shí)間點(diǎn)和細(xì)節(jié)。
2.交易條件合同是保險(xiǎn)中介向客戶提供重要信息、滿足許多披露要求的便利渠道。它可以包括以下內(nèi)容:監(jiān)管部門(mén);代理人或者經(jīng)紀(jì)人身份;提供的服務(wù),包括提供一家或者多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品;收費(fèi)安排;撤銷(xiāo)權(quán);投訴渠道;客戶資金安排;信息保密;相關(guān)法律;他們獲得報(bào)酬的基礎(chǔ)。
保險(xiǎn)中介應(yīng)通過(guò)交易條件合同向客戶提供信息,并在保險(xiǎn)合同訂立之前完成。如保險(xiǎn)中介與客戶的商業(yè)關(guān)系是持久的,或者遇到保單續(xù)期等情形,保險(xiǎn)中介應(yīng)評(píng)估重申信息是否必要。如有新情況可另行提供。如需要立即安排承保,在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)可不提供書(shū)面交易條件合同,先以口頭方式提供,再在合理時(shí)間內(nèi)予以補(bǔ)充。
3.保險(xiǎn)中介向客戶提供以下信息非常重要:他們與發(fā)生交易的保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系,特別是他們是否獨(dú)立,或者是一個(gè)或者多個(gè)公司的代理人;他們是否有權(quán)代表保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。
如果中介為保險(xiǎn)集團(tuán)的一部分,或者中介在保險(xiǎn)集團(tuán)下的一家保險(xiǎn)公司中有財(cái)務(wù)利益,例如股份,就會(huì)產(chǎn)生潛在的利益沖突。這種關(guān)系應(yīng)向客戶披露。
這些信息可作為交易條件合同的一部分或者單獨(dú)提供,也可口頭形式向客戶予以強(qiáng)調(diào)。
4.保險(xiǎn)中介獲得報(bào)酬主要有以下形式:或者由客戶直接支付酬金,或者由客戶間接支付酬金和傭金,例如從保費(fèi)或者所投資的資金中予以扣除;或者由保險(xiǎn)公司支付酬金和傭金。
監(jiān)管者可以要求中介根據(jù)客戶的請(qǐng)求提供更多信息,包括酬金和傭金的水平。中介應(yīng)當(dāng)使客戶知曉其了解信息的權(quán)利。就投資性質(zhì)的產(chǎn)品而言,監(jiān)管者可以要求酬金和傭金的披露應(yīng)在合同簽訂前進(jìn)行。
保險(xiǎn)中介獲得某些報(bào)酬可能導(dǎo)致利益沖突:一個(gè)中介可能為獲取更高的酬金和傭金而推薦某一個(gè)產(chǎn)品。這種利益沖突可以根據(jù)不同情況通過(guò)不同方式予以管控,例如通過(guò)合適的披露要求及客戶在信息充分的情況下的同意等方式。監(jiān)管者也可以考慮其他方式,包括禁止特定的財(cái)務(wù)利益;對(duì)零售模式作出結(jié)構(gòu)性調(diào)整,包括禁止支付或者接受與投資型產(chǎn)品有關(guān)的傭金,支持以酬金為基礎(chǔ)的方法。
監(jiān)管者也應(yīng)掌握可能導(dǎo)致利益沖突的給予非金錢(qián)形式報(bào)酬的有關(guān)情況,并視情況予以管控或者禁止。
七、關(guān)于客戶資金原則和指引
(一)監(jiān)管者要求處理客戶資金的保險(xiǎn)中介確保資金的安全。
(二)具體指引為:
在開(kāi)展業(yè)務(wù)的過(guò)程中,中介可能代公司向客戶收取保費(fèi),或者代客戶向公司收取賠款。如果資金為客戶帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn),中介應(yīng)建立恰當(dāng)?shù)恼吆鸵?guī)程以保護(hù)這些資金。
監(jiān)管者就客戶資金保護(hù)提出的要求應(yīng)覆蓋以下內(nèi)容:客戶賬戶與中介自身賬戶分開(kāi);確??蛻糍~戶開(kāi)設(shè)于在本地獲得許可證的銀行;拒絕其他資金進(jìn)入客戶賬戶,除非為了獲得、保持最低限度的賬戶平衡,或者收取利息,或者收取歸于中介的傭金等;確保資金迅速支付給賬戶;確保建立恰當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)制度和內(nèi)控,包括從賬戶中支付資金的授權(quán);確保恰當(dāng)?shù)馁~簿和記錄予以保留,以供審計(jì);確保賬目核對(duì)經(jīng)常進(jìn)行并得到檢查;確保賬戶中的差異之處被迅速跟蹤并得到滿意解決;為每個(gè)客戶確保一個(gè)客戶賬戶在沒(méi)有足夠資金進(jìn)入并結(jié)清之前不向外支付,以保證余額不為負(fù)。
中介破產(chǎn)時(shí),客戶賬戶中的資金不能被用于償還中介的債權(quán)人的債務(wù)。
八、關(guān)于監(jiān)管措施的標(biāo)準(zhǔn)和指引
(一)監(jiān)管者在必要時(shí)針對(duì)保險(xiǎn)中介采取恰當(dāng)?shù)谋O(jiān)管措施,有權(quán)對(duì)那些沒(méi)有獲得許可證就從事保險(xiǎn)中介活動(dòng)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人采取措施。
(二)具體指引為:
監(jiān)管者必須能夠在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候,對(duì)已獲得許可證的保險(xiǎn)中介(機(jī)構(gòu)或者個(gè)人)采取措施。具體而言,有以下情形:未按要求向客戶披露信息;政策和規(guī)程不恰當(dāng)(特別是將導(dǎo)致工作中只盡到了不恰當(dāng)?shù)淖⒁?;內(nèi)控、檔案保管和記錄不恰當(dāng);利益沖突沒(méi)有被恰當(dāng)?shù)刈R(shí)別和管控;商業(yè)持續(xù)性受到影響。
監(jiān)管措施可以對(duì)機(jī)構(gòu)或者個(gè)人實(shí)施。它可以是矯正型的,或者包括處罰,主要包括:要求實(shí)施提高了的政策和規(guī)程;限制商業(yè)活動(dòng);撤換關(guān)鍵人員;暫停或者禁止特定人員從事保險(xiǎn)中介活動(dòng);中止、撤銷(xiāo)或者不續(xù)展許可證。
矯正型措施或者制裁應(yīng)與過(guò)錯(cuò)相適應(yīng)。監(jiān)管者還應(yīng)確保,中介或者保險(xiǎn)公司享有對(duì)監(jiān)管措施上訴的程序性權(quán)利。
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