保險實例：小康家庭的投資理財和保險規(guī)劃
［編者按］ 居住在嘉定的劉麗是一名普通的公司職員，目前月收入2500元。先生與劉麗同齡，都是32歲，但收入?yún)s已經(jīng)是劉麗的六倍，達到了每月15000元。當然，先生的職位也比較高，是一家公司的副總經(jīng)理。已經(jīng)共同走過七年婚姻生活的他們，雖然在社會地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基礎(chǔ)、互相理解的生活態(tài)度，使得兩人仍然非常相愛，而沒有人們所說的“七年之癢”。 他...
居住在嘉定的劉麗是一名普通的公司職員，目前月收入2500元。先生與劉麗同齡，都是32歲，但收入?yún)s已經(jīng)是劉麗的六倍，達到了每月15000元。當然，先生的職位也比較高，是一家公司的副總經(jīng)理。已經(jīng)共同走過七年婚姻生活的他們，雖然在社會地位、收入上有了不小的差距，但良好的感情基礎(chǔ)、互相理解的生活態(tài)度，使得兩人仍然非常相愛，而沒有人們所說的“七年之癢”。
他們還有一個非常聰明的兒子，今年5歲了。每月要花費父母500元的教育費用。劉麗一家每月還有一筆房屋租金收入，目前是1500元的水平。這個三口之家每月花費在衣、食、住行、和娛樂休閑消費上的費用達到了6000元。另外有300元左右的醫(yī)療和保健費用。如此一來，他們每月結(jié)余在12000元左右。
夫妻倆的年終獎不算豐富，合計10000元左右。家里有大量存款的他們，目前每年的利息收入有10000元左右?？鄢磕?000元左右的車險費用，年度性結(jié)余為17000元。
家庭存款如何盤活？
在劉麗夫妻的家庭資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)中，比較輕松的一點是他們沒有分文的負債。總資產(chǎn)則達到了220萬元。其中，活期存款有5萬元，各類定期性存款有50萬元，股票市值5萬元，自用房產(chǎn)價值100萬元，投資用房產(chǎn)價值50萬元。另有10萬元的家用轎車一部。
除了因為這幾年房產(chǎn)價格提升較快而擁有的150萬元房產(chǎn)外，家庭資產(chǎn)的“大頭”就是存款了，而且目前收入結(jié)余也等放在了銀行存款里?？墒瞧骄磕?%左右的各類存款利息，讓劉麗夫婦覺得有些“冤枉”。他們問道，如何解決自己家庭投資品種單一的問題？是否能介紹一些其他渠道？
股票受挫后如何穩(wěn)中有進？
另外值得一提的是劉麗夫婦的股票問題。她介紹說：“我們前前后后在股市投入了12萬元，可惜現(xiàn)在市值已經(jīng)只有5萬元了，可以說是嚴重受挫。雖然我們也覺得今后股市應該會回暖，但不知道專家是否有較好的投資建議，使得我們今后的股票投資能穩(wěn)中有進，在比較安全的基礎(chǔ)上達到較好的收益？
商業(yè)保險基本沒有配備
在這個比較高收入的家庭中，還有一個比較大的特點，就是家庭保險基本沒有安排。除了家用轎車必需上的各類車險，以及夫婦倆各自單位繳納的基本社會保險外，所有家庭成員都還沒有安排補充性質(zhì)的商業(yè)保險。
保險建議
當今社會高收入的家庭日趨增加，每個人都在為自己的家庭提高生活品質(zhì)而努力。但往往會忽略一些我們所謂的“萬一”。大部分人都不會把我們常說的“不怕一萬就怕萬一”放入自己的生活中，誰都不希望有意外發(fā)生，可誰又能保證呢？
用劉麗夫婦的家庭資產(chǎn)和負債結(jié)構(gòu)來做個分析：像這樣一個生活幸福，衣食無憂，無任何負債狀況，且有大部分資產(chǎn)作了銀行存款。對于這樣一個高收入的家庭，的確是很多人向往的。但其中卻隱含了一個較大的問題，那就是對家庭保險基本無任何風險意識。在他們?nèi)缃竦纳顑?nèi)只有夫婦倆各自公司所繳納的基本社會保險。因此還需要對每位家庭成員安排一些商業(yè)保險來穩(wěn)固家庭的生活質(zhì)量。
劉麗的丈夫今年32歲，是一家公司的副總經(jīng)理，每月的收入是劉麗的六倍，正處于事業(yè)的頂峰時期。無疑是家庭的經(jīng)濟支柱。所以需要有足夠的保障，來抵擋風險。因此健康是放在首位的，一旦出現(xiàn)任何健康問題都會影響現(xiàn)有的收入水平，且還會消耗現(xiàn)有的儲蓄。從客戶的角度出發(fā)建議如下類型的產(chǎn)品：
對于劉麗先生而言，不妨選擇一種分紅型的養(yǎng)老保障，保額可定于30萬元左右，同時配合一種附加重大疾病長期健康保險，配合至終身，在醫(yī)療方面做一個填補，以防在工作之余忽略了自身的健康。養(yǎng)老和健康保障兼?zhèn)溆兄?br />
考慮到家中還有一輛自備轎車，僅靠買車時所必需的各類車險是遠遠不夠的，還需要加重人身意外保障的程度。對于劉麗夫婦而言，都需要意外傷害保險作為補充。
針對劉麗本人，還可以投保附加女性重大疾病險，這樣夫妻倆醫(yī)療和意外方面的風險都能得到全面的保障。
夫婦倆有一個5歲的兒子，目前每月教育上的開銷在500元/月。但放眼未來，為孩子規(guī)劃一個長期的教育基金平臺是必然的，除了各種投資積累這筆基金，還可以利用一些分紅的少兒教育金產(chǎn)品來解決這一家庭需求。其保額可以根據(jù)不同的變化而定。此外可為孩子再加上一些意外傷害險，最好也附加意外傷害醫(yī)療保險，為孩子提供全面的保障，也是對孩子的另一種呵護。
以上為家庭每個成員都作了合理的人生規(guī)劃。這樣既分散了風險，又加強了保障，是一種穩(wěn)健的“投資”，也算是投資組合的多樣化。
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