車險(xiǎn)改革能否撼動(dòng)“高保低賠”現(xiàn)象?
［編者按］ 日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。 隨后，根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)起草的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》對外公開發(fā)布，對目前車險(xiǎn)存在的14條不合理“霸王條...
日前，保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》（以下簡稱《通知》），其中允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率。
隨后，根據(jù)此前保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知》，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)起草的《中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款（征求意見稿）》（以下簡稱《示范條款》對外公開發(fā)布，對目前車險(xiǎn)存在的14條不合理“霸王條款”進(jìn)行了較多刪除和修改。
改革明顯在向消費(fèi)者傾斜
新條款對飽受質(zhì)疑的“高保低賠”問題進(jìn)行了修改，規(guī)定承保時(shí)，車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值確定（現(xiàn)行條款均按新車購置價(jià)來確定，車損險(xiǎn)存在明顯“高保低賠”問題），車輛全損時(shí)理賠按保險(xiǎn)金額計(jì)算，部分損失時(shí)理賠按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償。
對于“無責(zé)不賠”問題，新條款規(guī)定，無論車主自身是否有責(zé)任，都可以直接向投保的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，免去了與第三方之間的溝通索賠之累?？梢哉f，《示范條款》弱化了保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除，強(qiáng)調(diào)對消費(fèi)者利益的保護(hù)。
《示范條款》對現(xiàn)有商業(yè)車險(xiǎn)的附加險(xiǎn)條款進(jìn)行了大幅簡化，一些容易引起爭議的條款也被刪除。刪除了原有商業(yè)車險(xiǎn)條款實(shí)踐中存在一定爭議的十四條責(zé)任免除，例如“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“改變使用性質(zhì)未如實(shí)告知”等等，這些都納入了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，部分降低了原有條款的免賠率。這些修改，豐富了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，使其保障能力更加符合廣大消費(fèi)者的需要。
費(fèi)率改革推動(dòng)價(jià)格市場化
與過去十年的規(guī)定不同，此次新規(guī)除了“高保低賠”、“不計(jì)免賠”等備受爭議的條款有望獲得規(guī)范，其余亮點(diǎn)也不容忽視。
對不同資質(zhì)的公司規(guī)定差別化的車險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)機(jī)制，這是此次費(fèi)率改革的關(guān)鍵之一。在深圳試點(diǎn)商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率改革近半年后，全國性商業(yè)車險(xiǎn)市場化改革大幕開啟，不過，這一次似乎要比深圳試點(diǎn)更加徹底。
據(jù)了解，現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)基本條款是2007年由中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定的，分為A、B、C三款，人保、平安和太保成了這三種條款的典型代表。這種費(fèi)率制定方式使得保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)價(jià)格趨于一致。而新規(guī)規(guī)定保險(xiǎn)公司可以在一定范圍內(nèi)自主確定附加費(fèi)用率，同時(shí)允許符合條件的保險(xiǎn)公司自行確定條款費(fèi)率。也就是說，部分資質(zhì)較優(yōu)的保險(xiǎn)公司有了獨(dú)立定價(jià)權(quán)。保監(jiān)會(huì)稱，符合條件的保險(xiǎn)公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率。其條件為：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)三年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其他條件。
一位保險(xiǎn)行業(yè)分析師表示，費(fèi)率改革推動(dòng)車險(xiǎn)價(jià)格市場化進(jìn)程，有利于推動(dòng)車險(xiǎn)價(jià)格下調(diào)，保障消費(fèi)者利益。不過，多位業(yè)內(nèi)人士表示，此次《通知》設(shè)定的門檻很高，尤其是“連續(xù)三年綜合成本率低于100%”。如果按此條件，符合自主制定費(fèi)率的公司僅限于平安、太保等公司，而人保財(cái)險(xiǎn)則因償付能力未達(dá)標(biāo)而不在此列。
千變?nèi)f變服務(wù)為先
車險(xiǎn)費(fèi)率市場化歷經(jīng)了“先放、后收、再放”的曲折過程，而現(xiàn)在中國保監(jiān)會(huì)對車險(xiǎn)費(fèi)率改革的思路，顯然更趨合理和靈活性：先由保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)制定一個(gè)行業(yè)參考條款，再由各家保險(xiǎn)公司根據(jù)各自的綜合成本率(賠付率+費(fèi)用率)確定費(fèi)率，而符合條件的優(yōu)質(zhì)保險(xiǎn)公司(償付能力水平及盈利水平達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn))仍可獨(dú)立開發(fā)條款和費(fèi)率。
換言之，以往車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中出現(xiàn)的惡性競爭，在這次改革中可以有效避免。一方面，將費(fèi)率與綜合成本率、償付能力掛鉤，將抑制保險(xiǎn)公司大打惡性價(jià)格戰(zhàn)；另一方面，保險(xiǎn)公司自身已品嘗到惡性價(jià)格戰(zhàn)帶來的虧損后果，不會(huì)重蹈覆轍。
與此同時(shí)，車險(xiǎn)費(fèi)率市場化的推行，使消費(fèi)者擁有更多選擇權(quán)，也讓現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格更加合理，有助于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，滿足客戶多樣化的需求。
可以相信，經(jīng)過一番梳理和調(diào)整，客戶既能享有靈活性費(fèi)率的投保便利，同時(shí)又能得到不斷延伸的理賠服務(wù)。與此同時(shí)，市場機(jī)制的特有規(guī)律還會(huì)對保險(xiǎn)起到調(diào)節(jié)疏導(dǎo)作用，使自身的操作方式逐步與國際慣例接軌。
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