2012年保險行業(yè)前瞻：壽險逐步回暖 產(chǎn)險顯下滑隱憂
［編者按］ 在多數(shù)保險公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長、股債雙熊引致的投資下滑和巨額浮虧、外圍市場眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績沖刺時不我待。“壽險向上、產(chǎn)險向下”是投行對明年保險業(yè)前瞻的概括。 壽險：逐步回暖或超預(yù)期 增員困難，是目前壽險公司共同面臨的一道...
在多數(shù)保險公司看來，在經(jīng)歷了今年新單業(yè)務(wù)負(fù)增長、股債雙熊引致的投資下滑和巨額浮虧、外圍市場眾多利空消息打擊等諸多負(fù)面因素影響后，最差的時間已經(jīng)過去，積極迎接2012年，為來年業(yè)績沖刺時不我待。“壽險向上、產(chǎn)險向下”是投行對明年保險業(yè)前瞻的概括。
壽險：逐步回暖或超預(yù)期
增員困難，是目前壽險公司共同面臨的一道難題。加上銀保市場受銀行理財產(chǎn)品沖擊，今年壽險業(yè)的傳統(tǒng)渠道實在不怎么給力。
業(yè)內(nèi)交流數(shù)據(jù)顯示，2011年前三季度，銀保渠道保費下降3.5%。“這是近年來少有的現(xiàn)象，銀保渠道的占比已經(jīng)連續(xù)三年下降。”業(yè)內(nèi)人士點評說，2011年銀保的困境，與銀行與保險競爭資金以及出臺禁止保險公司員工駐點銷售的規(guī)定有關(guān)。
這讓倚重于銀保渠道的外資(包括合資)壽險商大為受傷。一家合資壽險公司高管感慨：今年是除其開業(yè)第一年之外最難的一年，年初設(shè)定的保費、投資預(yù)期目標(biāo)全都沒有完成，唯有在費用上“能省則省”、“能摳就摳”。
不過，最壞的時間即將過去。隨著貨幣政策適度回歸中性，無論是需求、渠道還是供給，2012年的壓力比2011年要小。
根據(jù)國泰君安的預(yù)測，“由于基數(shù)下降，明年壽險業(yè)回暖趨勢確定；而銀保合作，也有解凍的可能：新任保監(jiān)會主席項俊波來自銀行系統(tǒng)，且他之前主政的農(nóng)業(yè)銀行與保險公司合作密切。不過，除非銀保解凍的速度和幅度超預(yù)期，否則對漲幅的預(yù)期不可過于樂觀，主要是投資收益、渠道恢復(fù)均難以支撐高增長。”
產(chǎn)險：高位盤整顯下滑隱憂
受益于前兩年新車銷量大幅上升和行業(yè)監(jiān)管政策趨嚴(yán)影響，產(chǎn)險行業(yè)迎來高速發(fā)展?？梢哉f，產(chǎn)險是2011年保險行業(yè)唯一的亮點，尤其是平安產(chǎn)險和太保產(chǎn)險均實現(xiàn)了超越行業(yè)的保費增速。整個產(chǎn)險業(yè)的保費增速和盈利能力均達(dá)歷史高點。
市場所關(guān)注的是，產(chǎn)險業(yè)的盈利高點能否持續(xù)。伴隨著今年汽車銷量大幅下滑和車險費率市場化的推進(jìn)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，未來兩年產(chǎn)險業(yè)將進(jìn)入平穩(wěn)發(fā)展期，甚至存在增速下滑的隱憂。
不難發(fā)現(xiàn)，目前國內(nèi)主要幾家產(chǎn)險公司的綜合成本率已經(jīng)達(dá)到92%至94%這樣的水平，這在中外產(chǎn)險歷史中都是比較少見的，可見產(chǎn)險承保盈利已達(dá)高峰。
一家中資產(chǎn)險公司精算部負(fù)責(zé)人分析，“國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)的發(fā)展通常有一個慣例，就是日子稍微好過幾年之后，大家就會陷入新一輪競爭。而隨著競爭的加劇，承保利潤率將難以維持高位。”
加上明年即將實施的車險費率市場化改革，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，明年開始產(chǎn)險盈利增速會下降，但仍能保持一定盈利的水平。這是因為，雖然新一輪車險競爭難以避免，但競爭的程度仍然受到較強(qiáng)約束：一是較低的投資收益率和償付能力；二是信息平臺的完善與共享；三是監(jiān)管加強(qiáng)。因此，在不出現(xiàn)惡性競爭的前提下，車險的盈利周期可持續(xù)較長一段時間。
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