車險(xiǎn)費(fèi)率改革動(dòng)作謹(jǐn)慎 “自殺性降價(jià)”難再現(xiàn)
［編者按］ 日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在10月底發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》已經(jīng)結(jié)束了公開征求意見。據(jù)悉，對于條款出臺(tái)的時(shí)間，中保協(xié)希望在年底前對條款修訂完成，并盡快將條款與相關(guān)費(fèi)率一起推出。 今年以來，作為熱點(diǎn)話題的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革雖然如同箭在弦上，但實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展卻較為緩慢，監(jiān)管層對此頗為謹(jǐn)慎。截至目前，最新的正式實(shí)施的時(shí)間表是...
日前，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在10月底發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》已經(jīng)結(jié)束了公開征求意見。據(jù)悉，對于條款出臺(tái)的時(shí)間，中保協(xié)希望在年底前對條款修訂完成，并盡快將條款與相關(guān)費(fèi)率一起推出。
今年以來，作為熱點(diǎn)話題的車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革雖然如同箭在弦上，但實(shí)質(zhì)性的進(jìn)展卻較為緩慢，監(jiān)管層對此頗為謹(jǐn)慎。截至目前，最新的正式實(shí)施的時(shí)間表是2012年年中。
“目前并沒有聽到有關(guān)實(shí)施時(shí)間延后的消息。”中保協(xié)產(chǎn)險(xiǎn)部人士徐鐘抒告訴記者。
14項(xiàng)霸王條款被去除
今年7月，保監(jiān)會(huì)向保監(jiān)局和財(cái)險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》，并表示相關(guān)的改革方案在9月底推出，明年元旦實(shí)施。
但到了9月底，保監(jiān)會(huì)再次發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)條款費(fèi)率管理的通知(征求意見稿)》，與7月的版本相比，微調(diào)了具備獨(dú)立開發(fā)車險(xiǎn)條款和費(fèi)率的條件，實(shí)施時(shí)間被推遲到2012年年中。
該意見稿對可自行擬訂條款和費(fèi)率的保險(xiǎn)公司規(guī)定了相關(guān)條件：經(jīng)營商業(yè)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)3個(gè)完整會(huì)計(jì)年度以上；連續(xù)兩年綜合成本率低于100%，且償付能力充足率高于150%；上年度承保輛數(shù)達(dá)30萬輛以上，以及其他條件。
“假若車險(xiǎn)費(fèi)率改革于明年啟動(dòng)，那么平安財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)、陽光財(cái)險(xiǎn)、安邦財(cái)險(xiǎn)、永誠財(cái)險(xiǎn)和華泰財(cái)險(xiǎn)6家可能具備資格參與到商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的自主擬訂。”興業(yè)證券分析師張穎認(rèn)為。
不過，按此條件，在車險(xiǎn)市場份額最高的人保財(cái)險(xiǎn)則因償付能力未達(dá)標(biāo)而不在此列。年報(bào)顯示，截至2010年年末，該公司財(cái)險(xiǎn)償付能力未達(dá)到150%。
據(jù)了解，在下發(fā)7月的《征求意見稿》后，諸多保險(xiǎn)公司的反饋?zhàn)尡O(jiān)管部門更多考慮到行業(yè)平均的接受程度，尤其考慮到讓更多的中小公司參與到商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革中，因此對獨(dú)立開發(fā)的條件和實(shí)施時(shí)間進(jìn)行了調(diào)整。
2009年整個(gè)財(cái)險(xiǎn)業(yè)效益低迷，而2011年已進(jìn)入盈利的景氣周期，因此業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，如果時(shí)間延后，參考的將是2010年和2011年的財(cái)務(wù)報(bào)表，也就有更多財(cái)險(xiǎn)公司符合獨(dú)立開發(fā)權(quán)。
保監(jiān)會(huì)征求意見結(jié)束不久，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于10月底發(fā)布了《機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)示范條款(征求意見稿)》。新示范條款去除了14項(xiàng)霸王條款，擴(kuò)大了商業(yè)車險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，尤其針對“高保低賠”、“無責(zé)不賠”等爭議問題做了調(diào)整。
不過，在采訪中諸多業(yè)內(nèi)人士均表示，雖然費(fèi)率市場化改革是必然趨勢，但具體時(shí)間表很難預(yù)計(jì)。目前人保財(cái)險(xiǎn)的賠付率遠(yuǎn)高于其他兩家，統(tǒng)一行業(yè)純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的道路還很遙遠(yuǎn)。深圳車險(xiǎn)改革剛剛開始，保監(jiān)會(huì)缺乏實(shí)施費(fèi)率市場化的實(shí)踐基礎(chǔ)。由此廣發(fā)證券指出，短期內(nèi)全國費(fèi)率市場化較難實(shí)施。
“自殺”性降價(jià)或難現(xiàn)
此次車險(xiǎn)費(fèi)率市場化改革是否會(huì)導(dǎo)致新一輪的價(jià)格戰(zhàn)？這是業(yè)內(nèi)對此次改革最為擔(dān)心的問題。
這樣的擔(dān)心不是沒有理由。據(jù)了解，上次車險(xiǎn)費(fèi)率改革開始于2001年的廣東，2003年推廣至全國，但隨后的價(jià)格戰(zhàn)讓行業(yè)陷入混戰(zhàn)，直到2006年保監(jiān)會(huì)推出三套車險(xiǎn)條款并規(guī)定費(fèi)率折扣上限，價(jià)格戰(zhàn)才得到緩解，但改革也基本宣告失敗。
“此次改革與2003年費(fèi)率市場化不具有可比性，償付能力的硬約束、市場主體的日趨理性，決定了不可能出現(xiàn)非理性價(jià)格競爭。”華創(chuàng)證券分析師高利表示。
興業(yè)證券分析師張穎也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司當(dāng)前投資收益不理想，公司利潤和資本缺乏積累，因此，應(yīng)該不會(huì)輕易犧牲承保利潤，即使采取競爭性的價(jià)格策略，也會(huì)更多基于自身經(jīng)營狀況，并不會(huì)出現(xiàn)類似2003年全國費(fèi)率市場化背景下“自殺”性的降價(jià)行為。
而另一個(gè)擔(dān)憂則是改革會(huì)加大保險(xiǎn)公司盈利壓力。據(jù)業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，費(fèi)率市場化后行業(yè)綜合成本率會(huì)上升約5%。
“前兩年汽車銷量大幅增長，產(chǎn)險(xiǎn)公司綜合成本率下降到91%-92%的歷史低點(diǎn)，盈利非常豐厚；汽車銷量經(jīng)歷高增長后，增速開始下降。”國泰君安研報(bào)指出，本輪車險(xiǎn)周期已到巔峰期，趨勢已經(jīng)向下，不管費(fèi)率是否市場化，競爭加劇是必然趨勢。
不過，多數(shù)分析人士認(rèn)為，此次改革與綜合成本率掛鉤，綜合成本率越低，在競爭中越有優(yōu)勢，因此對保險(xiǎn)公司的影響不能一概而論。
“這次改革可能將進(jìn)一步提高車險(xiǎn)市場的集中度。相比中小保險(xiǎn)公司，大型保險(xiǎn)公司在規(guī)模效應(yīng)、管理經(jīng)驗(yàn)、成本控制等方面更占優(yōu)勢，更能受益這次改革。”在地方一線工作二十多年的人保財(cái)險(xiǎn)業(yè)務(wù)主管李毅對記者表示。
據(jù)廣發(fā)證券分析，費(fèi)率市場化全面實(shí)施之后，行業(yè)實(shí)施統(tǒng)一條款和純風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，車險(xiǎn)價(jià)格的競爭將主要體現(xiàn)在附加費(fèi)用上，而三大產(chǎn)險(xiǎn)公司由于規(guī)模優(yōu)勢，費(fèi)用率水平較低，產(chǎn)品價(jià)格將更有競爭力。
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