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保險(xiǎn)理財(cái)如何戰(zhàn)通脹?擺脫保障“裸奔”養(yǎng)老需趁早

來源：《金融理財(cái)》雜志 發(fā)布時(shí)間：2011-12-07 09:39 瀏覽：3398 次
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［編者按］     “可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI。”是最近經(jīng)常被人們掛在嘴邊的一句話。物價(jià)上漲目前正成為越來越熱的話題。一些涉及老百姓生活必須品以及公共品價(jià)格均出現(xiàn)了上漲或醞釀漲價(jià)的趨勢。這種說法道出了大眾對財(cái)富安全的起碼要求。作為社會(huì)的主力軍，60后、70后、80后面臨不同的社會(huì)壓力，如何利用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)手段實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，他們將如何戰(zhàn)勝通脹呢？合...

    “可以跑不過劉翔，但一定要跑過CPI。”是最近經(jīng)常被人們掛在嘴邊的一句話。物價(jià)上漲目前正成為越來越熱的話題。一些涉及老百姓生活必須品以及公共品價(jià)格均出現(xiàn)了上漲或醞釀漲價(jià)的趨勢。這種說法道出了大眾對財(cái)富安全的起碼要求。作為社會(huì)的主力軍，60后、70后、80后面臨不同的社會(huì)壓力，如何利用適當(dāng)?shù)睦碡?cái)手段實(shí)現(xiàn)目標(biāo)，他們將如何戰(zhàn)勝通脹呢？合眾理財(cái)規(guī)劃師在此教你輕松應(yīng)對財(cái)富貶值。

　　50后：穩(wěn)健儲蓄為先防范未知風(fēng)險(xiǎn)

　　對于像合理爺這種50后步入退休年齡的人群而言，他們一般都有存款積蓄，或者有退休養(yǎng)老金。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，50后應(yīng)樹立起理財(cái)?shù)男掠^念，不能光將錢存在銀行里，使錢處于“退休”狀態(tài)，而應(yīng)該讓錢忙起來，選擇穩(wěn)健的“以錢生錢”的理財(cái)渠道。

　　50后投資理財(cái)應(yīng)遵循一條基本原則，就是安全為先、防范風(fēng)險(xiǎn)。目前市場上的投資品種越來越多，投資收益和風(fēng)險(xiǎn)也各有不同，但50后理財(cái)應(yīng)該注意兩點(diǎn)：

　　儲蓄品種是首選。為避免“人錢退休”的情況出現(xiàn)，50后最好不要把錢都存在活期賬戶或?qū)F(xiàn)金放置家中；而應(yīng)選擇收益率更高，但同樣穩(wěn)健的理財(cái)產(chǎn)品。保險(xiǎn)市場上有部分產(chǎn)品收益穩(wěn)定，而且在60歲后還可購買，是中短期理財(cái)?shù)牧己霉ぞ?，并且該類產(chǎn)品還有一定的保障功能。

　　其次，50后的健康是關(guān)鍵，所以要加大對健康的投入。50后要經(jīng)常參加旅游或健身活動(dòng)，吃一些對健康有益的營養(yǎng)品。

　　對于部分經(jīng)濟(jì)情況很好的50后來說，怎樣將財(cái)富傳遞給下一代可以避免將來的遺產(chǎn)糾紛是很重要的。對于有這方面考慮的50后來說，保險(xiǎn)是最安全的財(cái)富傳遞分配方式。根據(jù)當(dāng)前的法律，保險(xiǎn)所得是不征稅的，保險(xiǎn)金也不參與遺產(chǎn)分配。

　　60后：亞健康侵入養(yǎng)老需求來襲

　　60后的合理爸為家庭做出的貢獻(xiàn)是巨大的，作為社會(huì)的中堅(jiān)力量和家中的經(jīng)濟(jì)支柱，60后們逐漸步入了不惑之年，隨著年齡的增長，身體健康狀況也在逐步下降。在這個(gè)階段，孩子已經(jīng)長大，家庭負(fù)擔(dān)逐漸減少，收入較高，財(cái)富結(jié)余較多。但是，60后需要注意自身健康，并為未來養(yǎng)老做準(zhǔn)備。

　　關(guān)注健康，加大健康投入

　　60后人群因?yàn)槭聵I(yè)繁忙，往往忽視休息鍛煉，多處于亞健康狀態(tài)。所以，60后最大的風(fēng)險(xiǎn)來自于疾病，40歲后重大疾病的發(fā)病率將明顯升高，應(yīng)適當(dāng)提高重疾險(xiǎn)的投入。從當(dāng)前重大疾病的治療費(fèi)用來看，保額最好要在30萬元以上，如果經(jīng)濟(jì)條件允許，保障還需要更充足一些。在產(chǎn)品的選擇上，最好選擇終身型重大疾病保險(xiǎn)，以避免因?yàn)槟挲g增長或身體原因?qū)е卤ｋU(xiǎn)公司不予續(xù)保帶來的損失。

　　同時(shí)，60后宴請較多，工作繁忙，容易引起心血管疾病、腎臟疾病、糖尿病等，所以需要加強(qiáng)體育鍛煉，改變不合理飲食結(jié)構(gòu)，這也是健康投資的重要組成部分。

　　養(yǎng)老規(guī)劃要趁早

　　60后人群接近退休，需要考慮退休后的生活問題，所以養(yǎng)老規(guī)劃是必須要趁早解決的問題。特別是在企業(yè)單位上班的人群，因?yàn)?a href="http://hikechem.cn/Topics/renshou.html">養(yǎng)老金雙軌制等原因，養(yǎng)老金替代率較低，如果不盡早籌備養(yǎng)老問題，容易導(dǎo)致退休后生活品質(zhì)出現(xiàn)急劇下滑的危險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率一般與年齡成正比，越早投保，保費(fèi)越少，同時(shí)也可以有足夠的時(shí)間來完成退休資產(chǎn)的積累。在為自己養(yǎng)老規(guī)劃時(shí)，60后最好考慮能夠看到固定收益的品種，一則儲蓄養(yǎng)老所需，二則抵御通脹，使養(yǎng)老金購買力不縮水，以確保老年生活開支保障。

　　定投式分紅保險(xiǎn)具有抵御通貨膨脹的功能，風(fēng)險(xiǎn)低，強(qiáng)制儲蓄，可以作為社保之外養(yǎng)老的重要補(bǔ)充。

　　70后：“夾心族”，孩子教育金提前規(guī)劃

　　對于像合理叔這種年齡處于32歲-41歲的70后而言，他們上有老，下有小，家庭壓力大，事業(yè)處于穩(wěn)健上升期。70后人群是家里的頂梁柱，所以該人群首先要擁有充足的保障，并且對孩子未來教育要有清晰的規(guī)劃，以免影響孩子未來。

　　提高保障，穩(wěn)健理財(cái)，準(zhǔn)備養(yǎng)老

　　70后面臨家庭父母贍養(yǎng)、房子、車子、孩子的壓力，所以該人群要加大自身保障，首先考慮購買保障性高的終身壽險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)，還需要較高保額的壽險(xiǎn)，這樣才能保障家人生活后顧無憂。此外，應(yīng)考慮附加一定的意外險(xiǎn)，如果企業(yè)提供醫(yī)療險(xiǎn)，則可以適當(dāng)減少醫(yī)療險(xiǎn)的通入。

　　在當(dāng)下市場環(huán)境不景氣時(shí)，理財(cái)當(dāng)時(shí)應(yīng)該選擇穩(wěn)健性理財(cái)產(chǎn)品，可考慮將50%以上的資金用于中短期儲蓄，但需要選擇能夠跑贏CPI的儲蓄方式，不易選擇銀行定期存款。同時(shí)，對于經(jīng)濟(jì)條件比較好的家庭，該時(shí)期可盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老，為今后生活做儲備。

　　提前為孩子教育準(zhǔn)備

　　教育決定未來，對于孩子而言，選擇什么樣的教育方式?jīng)Q定著孩子什么樣的未來。再窮也不能窮教育，不管家庭情況如何，孩子教育支出都將成為家庭支出的重要部分。為人父母的70后，需要盡早為孩子教育做好規(guī)劃，對于孩子未來的教育花費(fèi)要充分評估，并制定完善的教育金儲備計(jì)劃。教育金準(zhǔn)備時(shí)一定要?？顚Ｓ?，強(qiáng)制儲蓄，抵御通脹，保證領(lǐng)取，一般可以選擇分紅投資型保險(xiǎn)或基金定投等。

　　80后：“月光族”理財(cái)從存錢開始

　　像我自己這種80后已經(jīng)走上工作崗位，事業(yè)上正處于穩(wěn)定上升期，但面對社會(huì)和家庭壓力較大。隨著年齡的增長，組建家庭，生育子女都將逐漸走近80后的視野。在工作初期，收入不高，花費(fèi)無節(jié)制是80后的真實(shí)寫照，他們中有很多是“月光族”，很多已淪為“卡奴”。

　　擺脫“月光族”，理財(cái)從強(qiáng)制儲蓄開始

　　80后首先應(yīng)該確立理財(cái)?shù)挠^念，從強(qiáng)制儲蓄開始，可以選擇基金定投和中短期保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。在市場不景氣是，中短期定投式投資型保險(xiǎn)可以實(shí)現(xiàn)保底收益，而且風(fēng)險(xiǎn)小，技術(shù)門檻低，為剛步入工作崗位的80后提供了一種良好的強(qiáng)制儲蓄的方式。

　　擺脫保障裸奔狀態(tài)

　　很多80后認(rèn)為自己年輕，保險(xiǎn)離自己很遠(yuǎn)。其實(shí)，年輕人同樣需要疾病和意外保障，除了企業(yè)提供的“五險(xiǎn)一金”外，還應(yīng)該購買一些短期意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，費(fèi)用并不高，一年幾百元或者一千多元就可以獲得較高的保障。如果有經(jīng)濟(jì)能力，還可以考慮證券投資或其他投資理財(cái)型的保險(xiǎn)。

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