如何投保健康險(xiǎn) 專家支招職場(chǎng)新人
［編者按］ 隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多消費(fèi)者都投保了商業(yè)健康險(xiǎn)。那么，面對(duì)各大保險(xiǎn)公司推出的種類繁多的產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何選擇呢?職場(chǎng)新人如何理財(cái)投保健康險(xiǎn)? 剛步入工作崗位的“社會(huì)新鮮人”，絕大多數(shù)收入有限，費(fèi)用高昂的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往讓他們望而卻步。對(duì)他們而言，找到合理的投保策略很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出，獲得盡可能多的保障。投保省錢四...
隨著人們的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，許多消費(fèi)者都投保了商業(yè)健康險(xiǎn)。那么，面對(duì)各大保險(xiǎn)公司推出的種類繁多的產(chǎn)品，消費(fèi)者該如何選擇呢?職場(chǎng)新人如何理財(cái)投保健康險(xiǎn)?
剛步入工作崗位的“社會(huì)新鮮人”，絕大多數(shù)收入有限，費(fèi)用高昂的保險(xiǎn)產(chǎn)品往往讓他們望而卻步。對(duì)他們而言，找到合理的投保策略很重要，這樣才能以盡量少的保費(fèi)支出，獲得盡可能多的保障。投保省錢四大秘訣：
以重大風(fēng)險(xiǎn)防御為主由于社會(huì)新鮮人經(jīng)費(fèi)有限，所以要把錢用在刀刃上，以重大風(fēng)險(xiǎn)為主，諸如意外身故、殘疾或罹患重大疾病等，對(duì)于自身及家庭都是致命打擊，需要優(yōu)先考慮。
不考慮返本類保險(xiǎn)返本的代價(jià)就是保費(fèi)的大幅增加。假設(shè)某保險(xiǎn)年保費(fèi)100元，收益率4%，若要將此款產(chǎn)品設(shè)計(jì)成返還型產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司會(huì)向投保人收取2000多元保費(fèi)。
對(duì)社會(huì)新鮮人而言，購(gòu)買返本型保險(xiǎn)，保費(fèi)壓力相當(dāng)大，會(huì)迫使自己降低保額，并不可取。
縮短保障期限由于壽險(xiǎn)類產(chǎn)品投保者年齡越大，當(dāng)年保費(fèi)就越高，為避免投保人晚年繳費(fèi)壓力過(guò)大，保險(xiǎn)公司往往采用均衡保費(fèi)，即最初幾年保費(fèi)會(huì)高于實(shí)際保費(fèi)，而后期的保費(fèi)則低于當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)。早期多收的保費(fèi)儲(chǔ)備用于后期高保費(fèi)時(shí)墊付，當(dāng)投保人選擇的保障年限越長(zhǎng)，意味著提前墊付的保費(fèi)也越多。所以，保險(xiǎn)期限不妨盡可能縮短，一般5年過(guò)后再考慮長(zhǎng)期規(guī)劃也不遲。
選擇自然保費(fèi)保險(xiǎn)雖然5年的保障期限相比10年或20年，初期墊付保費(fèi)大大降低，但終究有墊付因素存在。所以更徹底的策略便是選擇自然保費(fèi)，當(dāng)年實(shí)際保費(fèi)該是多少就是多少，可將保費(fèi)開(kāi)支降到最低。巧買意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)可謂性價(jià)比最高的入門(mén)型保險(xiǎn)。對(duì)社會(huì)新鮮人而言，也是第一份保險(xiǎn)的最佳選擇，可用很低的保費(fèi)實(shí)現(xiàn)較高的保障。
以國(guó)泰人壽的意外寶綜合意外保障計(jì)劃為例，50萬(wàn)元保額的年保費(fèi)僅250元，每天保費(fèi)支出不到7毛。此產(chǎn)品還有一款升級(jí)版，在50萬(wàn)元保額基礎(chǔ)上，再增加100萬(wàn)元的航空意外險(xiǎn)和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼，年保費(fèi)為340元，對(duì)于經(jīng)常需要出差的社會(huì)新鮮人無(wú)疑更合適。
又如泰康人壽的e順綜合意外保障計(jì)劃，也是值得考慮的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣50萬(wàn)元保額，年保費(fèi)275元。該產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于除了可選配意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼外，還可選配意外醫(yī)療保障，以實(shí)現(xiàn)對(duì)意外醫(yī)療費(fèi)用部分的報(bào)銷。當(dāng)然，意外醫(yī)療屬于保費(fèi)相對(duì)較高的附加險(xiǎn)，僅1萬(wàn)元的保障年保費(fèi)便達(dá)39元從預(yù)防重大風(fēng)險(xiǎn)的角度，不如花費(fèi)41.4元購(gòu)買90萬(wàn)元e順交通工具意外保障計(jì)劃中的航空意外險(xiǎn)保障。
重疾險(xiǎn)自然保費(fèi)最省錢
重疾險(xiǎn)亦是社會(huì)新鮮人不可或缺的險(xiǎn)種。購(gòu)買重疾險(xiǎn)有兩種選擇：均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種和自然保費(fèi)的附加險(xiǎn)種。
先看均衡保費(fèi)的傳統(tǒng)險(xiǎn)種。以費(fèi)率相對(duì)較低的昆侖祥寧定期重大疾病險(xiǎn)為例，若是1987年8月1日出生的女性，投保20年保障20萬(wàn)元，20年繳費(fèi)，年繳費(fèi)為500元;若是男性，年繳費(fèi)為600元。此款重疾險(xiǎn)同時(shí)具有20萬(wàn)元意外身故保障。對(duì)手頭相對(duì)寬裕的社會(huì)新鮮人而言，這樣的產(chǎn)品買了比較省心。
當(dāng)然，若希望進(jìn)一步降低保費(fèi)或增加保額，就需考慮自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。不過(guò)，由于自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)不以主險(xiǎn)方式存在，所以須先購(gòu)買一款主險(xiǎn)，然后以附加險(xiǎn)方式來(lái)購(gòu)買自然保費(fèi)的重疾險(xiǎn)。
以泰康人壽的儲(chǔ)值型大病保障計(jì)劃為例，其核心是e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)，然后可通過(guò)附加險(xiǎn)形式附加重疾險(xiǎn)。就費(fèi)率而言，泰康e理財(cái)萬(wàn)能險(xiǎn)在同類產(chǎn)品中較低，除投保時(shí)收取2%的初始費(fèi)用外，主要費(fèi)用就是從第二年開(kāi)始每月5元的保單管理費(fèi)用，而且最低繳費(fèi)為2000元，對(duì)社會(huì)新鮮人而言壓力較小。
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