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合理保險規(guī)劃 助力精英白領(lǐng)之家
[編者按] 案例簡述 張先生,30歲,碩士研究生,技術(shù)經(jīng)理,有社保:張?zhí)?9歲,碩士研究生,工程師,有社保;女兒,1歲,有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。 張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況:現(xiàn)金及存款23萬元,機(jī)動車13萬元,自住房產(chǎn)市值240萬元,無房貸。家庭年收支情況:張先生收入21萬元,張?zhí)杖?萬元。每年家庭日...
案例簡述
張先生,30歲,碩士研究生,技術(shù)經(jīng)理,有社保:張?zhí)?9歲,碩士研究生,工程師,有社保;女兒,1歲,有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。
張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況:現(xiàn)金及存款23萬元,機(jī)動車13萬元,自住房產(chǎn)市值240萬元,無房貸。家庭年收支情況:張先生收入21萬元,張?zhí)杖?萬元。每年家庭日常支出5萬元,長輩孝養(yǎng)金3萬元。
需求:張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫(yī)療保障,每年保險支出不超過家庭年收入的10%。
重疾險保健康 分紅險護(hù)晚年
張先生一家收支穩(wěn)定,有較高的現(xiàn)金流動性,且無房貸壓力,家庭具有較高的風(fēng)險承受能力。因此,推薦以下保險方案:
1.榮耀人生兩全保險(分紅型)附加08重大疾病保險
張先生:保額30萬元,三十年交,保障至60周歲,保費(fèi)11160元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種,即可賠付被保險人張先生30萬元作為治療費(fèi)用。如果不幸,三年后張先生疾病復(fù)發(fā),離開人世,妻子和女兒可以獲得60萬元加分紅的保險金。如果張先生健康生存至60周歲,可一次性獲得30萬元,再加上這三十年來的分紅,退休后作為現(xiàn)金形式的專項(xiàng)基金更為安心。
張?zhí)罕n~30萬元,三十年交,保障至70周歲,保費(fèi)9570元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種,即可賠付被保險人張?zhí)?0萬元作為治療費(fèi)用。如果不幸,三年后張?zhí)膊?fù)發(fā),離開人世,張先生和女兒可以獲得60萬元的保險金。如果張?zhí)】瞪嬷?0周歲,可一次性獲得30萬元,再加上這41年來的分紅。之所以選擇70歲合同滿期,是從家庭角度出發(fā),設(shè)計(jì)一部分丈夫60歲領(lǐng)取的現(xiàn)金形式醫(yī)療基金的同時,充分發(fā)揮資金的時間價值,在不同階段最大限度地滿足家庭醫(yī)療資金需求。
2.康健榮尊防癌保險
女兒:保額3萬元,三十年交,保障30年,保費(fèi)387元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的癌癥(兒童多發(fā)白血病),首次確診賠付30萬元,可以解決住院診療等前期費(fèi)用,住院后每日賠付300元,可以選擇環(huán)境好一點(diǎn)的病房,手術(shù)費(fèi)賠付3萬元,放化療費(fèi)用賠付6萬元,造血肝細(xì)胞移植術(shù)賠付30萬元,可以更順利地用配型的骨髓挽救小女兒的生命。在接下來的5年,每年還可獲得6萬元的生活津貼,可以讓小女兒的身體更快更好地恢復(fù)健康,而之后所有的保費(fèi)均豁免,不用再交一分錢。
3.其他附加險
夫妻雙方在各自主險上附加個人意外傷害保險,個人意外傷害醫(yī)療保險,住院費(fèi)用B款。
在發(fā)生意外或因常見疾病住院時,通過相應(yīng)的賠付降低醫(yī)療成本,如果發(fā)生了嚴(yán)重的意外導(dǎo)致身故或者全殘,可以獲得相應(yīng)保額的賠付,以安排對于老人贍養(yǎng)責(zé)任的延續(xù)。
方案點(diǎn)評:
此方案滿足了目前對夫妻雙方的健康保障,隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高,日后還需對健康保障進(jìn)行補(bǔ)充,以滿足相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求,而滿期金加分紅可以解決退休后的醫(yī)療需求,日常的身體保養(yǎng)更為重要,因此有這樣一筆專項(xiàng)基金放在身邊比較安心。
小女兒目前有一老一小的基礎(chǔ)保障作為支撐,再補(bǔ)充抵御癌癥風(fēng)險的保障可以最大限度地降低健康風(fēng)險對身體的影響。讓小女兒可以盡可能擁有健康快樂的生活。
解決“不可預(yù)知”和“不可控制”的風(fēng)險
充滿夢想與實(shí)現(xiàn)精神的80后一代已經(jīng)正式站穩(wěn)社會舞臺,從走出校門努力打拼到與愛人牽手,從建立兩人世界的小家庭,到迎接新生命的開始,80后一代在家庭的每個階段都沒有停止對家人的愛與關(guān)懷。
本案例中的張先生夫婦是典型的80后家庭組合,既要面臨事業(yè)上的重重壓力,同時隨著寶寶的出生,也進(jìn)入了“4+2+1”的家庭模式。張先生家庭的經(jīng)濟(jì)收入尚可,經(jīng)濟(jì)來源主要以張先生為主,張?zhí)珵檩o,家庭成員中大人主要需要解決的大病、健康、子女教育金及養(yǎng)老問題。張寶寶剛滿一歲,保障需求主要為大病。
張先生一家要在保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)同時,為生活儲備下一筆資金與保障,以應(yīng)對當(dāng)下和未來的種種風(fēng)險,所以完備的保障體系不能或缺,建議張先生家庭同步做實(shí)兩大家庭“保障賬戶”,解決“不可預(yù)知”和“不可控制”的風(fēng)險。
1.家庭收入保障賬戶
2.健康保障賬戶:
重疾保障:張先生,張?zhí)謩e投保30萬元重大疾病險
保險責(zé)任:投保后,超過180天,如不幸罹患30種大病中的任何一種,醫(yī)生確診后,均一次性給付30萬元(70歲前給付身故保險金30萬元,70歲后身故給付身故保險金20萬元)。
女兒保投10萬元,投保后180天生效,30種重大疾病至終身。
3.醫(yī)療保障賬戶:目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷數(shù)額上的限制,簡單講就是“下有門檻費(fèi),上有封頂線”。社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合,可有效地解決醫(yī)療費(fèi)用上的局限問題。
張先生與張?zhí)謩e投保住院醫(yī)療險,每年可以在社會醫(yī)療保險報(bào)銷的基礎(chǔ)上,分別報(bào)銷1萬元,報(bào)銷比率90%。如果因?yàn)橐馔獍l(fā)生的醫(yī)療門診費(fèi)用,每年分別可以報(bào)銷2萬元,100%報(bào)銷,每次100元免賠。
張?zhí)侗:媳姲残膶氉≡貉a(bǔ)貼兩全保險,住院每天補(bǔ)貼100元(部分地區(qū)50元,因疾病住院,前3天免賠,第4天開始計(jì)算,因意外住院,實(shí)報(bào)實(shí)銷)。張寶寶投保合眾安心寶住院補(bǔ)貼兩全保險,每天補(bǔ)貼50元。
4.女兒成長教育基金賬戶:
張先生女兒張寶寶剛滿1歲,應(yīng)及早為其考慮教育成長基金的儲存,推薦合眾人壽養(yǎng)老定投年金保險,可根據(jù)需要在孩子的不同成長階段來領(lǐng)取。
當(dāng)20歲領(lǐng)取大學(xué)教育金時,個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到95625元;
當(dāng)30歲領(lǐng)取婚嫁金時,個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到197961元;
當(dāng)60歲養(yǎng)老時,個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到925788元;
當(dāng)70歲時,個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到1496802元;
當(dāng)80歲時,個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到2342895元;
滿期100歲時,最高收益可高達(dá)到5644101元。
張先生一家三口的保費(fèi)支出為30614.2元,占家庭年收入的10.2%,控制在合理的保費(fèi)支出范圍內(nèi),既解決了家庭保障、醫(yī)療健康、子女教育等問題,又滿足了全家目前及未來的保障需求。
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