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合理保險規(guī)劃 助力精英白領(lǐng)之家

來源：和訊網(wǎng) 發(fā)布時間：2011-12-09 10:01 瀏覽：4229 次
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［編者按］ 　　案例簡述   　　張先生，30歲，碩士研究生，技術(shù)經(jīng)理，有社保：張?zhí)?9歲，碩士研究生，工程師，有社保;女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。   　　張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元，機(jī)動車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元。每年家庭日...

　　案例簡述

 

　　張先生，30歲，碩士研究生，技術(shù)經(jīng)理，有社保：張?zhí)?9歲，碩士研究生，工程師，有社保;女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。

 

　　張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元，機(jī)動車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元。每年家庭日常支出5萬元，長輩孝養(yǎng)金3萬元。

 

　　需求：張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫(yī)療保障，每年保險支出不超過家庭年收入的10%。

 

　　重疾險保健康 分紅險護(hù)晚年

 

　　張先生一家收支穩(wěn)定，有較高的現(xiàn)金流動性，且無房貸壓力，家庭具有較高的風(fēng)險承受能力。因此，推薦以下保險方案：

 

　　1.榮耀人生兩全保險(分紅型)附加08重大疾病保險

 

　　張先生：保額30萬元，三十年交，保障至60周歲，保費(fèi)11160元。

 

　　一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種，即可賠付被保險人張先生30萬元作為治療費(fèi)用。如果不幸，三年后張先生疾病復(fù)發(fā)，離開人世，妻子和女兒可以獲得60萬元加分紅的保險金。如果張先生健康生存至60周歲，可一次性獲得30萬元，再加上這三十年來的分紅，退休后作為現(xiàn)金形式的專項(xiàng)基金更為安心。

 

　　張?zhí)罕ｎ~30萬元，三十年交，保障至70周歲，保費(fèi)9570元。

 

　　一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種，即可賠付被保險人張?zhí)?0萬元作為治療費(fèi)用。如果不幸，三年后張?zhí)膊?fù)發(fā)，離開人世，張先生和女兒可以獲得60萬元的保險金。如果張?zhí)】瞪嬷?0周歲，可一次性獲得30萬元，再加上這41年來的分紅。之所以選擇70歲合同滿期，是從家庭角度出發(fā)，設(shè)計(jì)一部分丈夫60歲領(lǐng)取的現(xiàn)金形式醫(yī)療基金的同時，充分發(fā)揮資金的時間價值，在不同階段最大限度地滿足家庭醫(yī)療資金需求。

 

　　2.康健榮尊防癌保險

 

　　女兒：保額3萬元，三十年交，保障30年，保費(fèi)387元。

 

　　一年后發(fā)生合同規(guī)定的癌癥(兒童多發(fā)白血病)，首次確診賠付30萬元，可以解決住院診療等前期費(fèi)用，住院后每日賠付300元，可以選擇環(huán)境好一點(diǎn)的病房，手術(shù)費(fèi)賠付3萬元，放化療費(fèi)用賠付6萬元，造血肝細(xì)胞移植術(shù)賠付30萬元，可以更順利地用配型的骨髓挽救小女兒的生命。在接下來的5年，每年還可獲得6萬元的生活津貼，可以讓小女兒的身體更快更好地恢復(fù)健康，而之后所有的保費(fèi)均豁免，不用再交一分錢。

 

　　3.其他附加險

 

　　夫妻雙方在各自主險上附加個人意外傷害保險，個人意外傷害醫(yī)療保險，住院費(fèi)用B款。

 

　　在發(fā)生意外或因常見疾病住院時，通過相應(yīng)的賠付降低醫(yī)療成本，如果發(fā)生了嚴(yán)重的意外導(dǎo)致身故或者全殘，可以獲得相應(yīng)保額的賠付，以安排對于老人贍養(yǎng)責(zé)任的延續(xù)。

 

　　方案點(diǎn)評：

 

　　此方案滿足了目前對夫妻雙方的健康保障，隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高，日后還需對健康保障進(jìn)行補(bǔ)充，以滿足相應(yīng)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移需求，而滿期金加分紅可以解決退休后的醫(yī)療需求，日常的身體保養(yǎng)更為重要，因此有這樣一筆專項(xiàng)基金放在身邊比較安心。

 

　　小女兒目前有一老一小的基礎(chǔ)保障作為支撐，再補(bǔ)充抵御癌癥風(fēng)險的保障可以最大限度地降低健康風(fēng)險對身體的影響。讓小女兒可以盡可能擁有健康快樂的生活。

 

　　解決“不可預(yù)知”和“不可控制”的風(fēng)險

 

　　充滿夢想與實(shí)現(xiàn)精神的80后一代已經(jīng)正式站穩(wěn)社會舞臺，從走出校門努力打拼到與愛人牽手，從建立兩人世界的小家庭，到迎接新生命的開始，80后一代在家庭的每個階段都沒有停止對家人的愛與關(guān)懷。

 

　　本案例中的張先生夫婦是典型的80后家庭組合，既要面臨事業(yè)上的重重壓力，同時隨著寶寶的出生，也進(jìn)入了“4+2+1”的家庭模式。張先生家庭的經(jīng)濟(jì)收入尚可，經(jīng)濟(jì)來源主要以張先生為主，張?zhí)珵檩o，家庭成員中大人主要需要解決的大病、健康、子女教育金及養(yǎng)老問題。張寶寶剛滿一歲，保障需求主要為大病。

 

　　張先生一家要在保持現(xiàn)有的生活品質(zhì)同時，為生活儲備下一筆資金與保障，以應(yīng)對當(dāng)下和未來的種種風(fēng)險，所以完備的保障體系不能或缺，建議張先生家庭同步做實(shí)兩大家庭“保障賬戶”，解決“不可預(yù)知”和“不可控制”的風(fēng)險。

 

　　1.家庭收入保障賬戶

 

　　2.健康保障賬戶：

 

　　重疾保障：張先生，張?zhí)謩e投保30萬元重大疾病險

 

　　保險責(zé)任：投保后，超過180天，如不幸罹患30種大病中的任何一種，醫(yī)生確診后，均一次性給付30萬元(70歲前給付身故保險金30萬元，70歲后身故給付身故保險金20萬元)。

 

　　女兒保投10萬元，投保后180天生效，30種重大疾病至終身。

 

　　3.醫(yī)療保障賬戶：目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報(bào)銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費(fèi)，上有封頂線”。社會保險與商業(yè)保險相結(jié)合，可有效地解決醫(yī)療費(fèi)用上的局限問題。

 

　　張先生與張?zhí)謩e投保住院醫(yī)療險，每年可以在社會醫(yī)療保險報(bào)銷的基礎(chǔ)上，分別報(bào)銷1萬元，報(bào)銷比率90%。如果因?yàn)橐馔獍l(fā)生的醫(yī)療門診費(fèi)用，每年分別可以報(bào)銷2萬元，100%報(bào)銷，每次100元免賠。

 

　　張?zhí)侗：媳姲残膶氉≡貉a(bǔ)貼兩全保險，住院每天補(bǔ)貼100元(部分地區(qū)50元，因疾病住院，前3天免賠，第4天開始計(jì)算，因意外住院，實(shí)報(bào)實(shí)銷)。張寶寶投保合眾安心寶住院補(bǔ)貼兩全保險，每天補(bǔ)貼50元。

 

　　4.女兒成長教育基金賬戶：

 

　　張先生女兒張寶寶剛滿1歲，應(yīng)及早為其考慮教育成長基金的儲存，推薦合眾人壽養(yǎng)老定投年金保險，可根據(jù)需要在孩子的不同成長階段來領(lǐng)取。

 

　　當(dāng)20歲領(lǐng)取大學(xué)教育金時，個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到95625元;

 

　　當(dāng)30歲領(lǐng)取婚嫁金時，個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到197961元;

 

　　當(dāng)60歲養(yǎng)老時，個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到925788元;

 

　　當(dāng)70歲時，個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到1496802元;

 

　　當(dāng)80歲時，個人賬戶累計(jì)生息可高達(dá)到2342895元;

 

　　滿期100歲時，最高收益可高達(dá)到5644101元。

 

　　張先生一家三口的保費(fèi)支出為30614.2元，占家庭年收入的10.2%，控制在合理的保費(fèi)支出范圍內(nèi)，既解決了家庭保障、醫(yī)療健康、子女教育等問題，又滿足了全家目前及未來的保障需求。

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