合理保險規(guī)劃 助力精英白領之家
［編者按］ 案例簡述 張先生，30歲，碩士研究生，技術經(jīng)理，有社保：張?zhí)?9歲，碩士研究生，工程師，有社保;女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。 張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元，機動車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元。每年家庭日...
案例簡述
張先生，30歲，碩士研究生，技術經(jīng)理，有社保：張?zhí)?9歲，碩士研究生，工程師，有社保;女兒，1歲，有“一老一小”的城鎮(zhèn)社保。
張先生家庭目前的資產(chǎn)狀況：現(xiàn)金及存款23萬元，機動車13萬元，自住房產(chǎn)市值240萬元，無房貸。家庭年收支情況：張先生收入21萬元，張?zhí)杖?萬元。每年家庭日常支出5萬元，長輩孝養(yǎng)金3萬元。
需求：張先生希望增加一家三口的重大疾病及醫(yī)療保障，每年保險支出不超過家庭年收入的10%。
重疾險保健康 分紅險護晚年
張先生一家收支穩(wěn)定，有較高的現(xiàn)金流動性，且無房貸壓力，家庭具有較高的風險承受能力。因此，推薦以下保險方案：
1.榮耀人生兩全保險(分紅型)附加08重大疾病保險
張先生：保額30萬元，三十年交，保障至60周歲，保費11160元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種，即可賠付被保險人張先生30萬元作為治療費用。如果不幸，三年后張先生疾病復發(fā)，離開人世，妻子和女兒可以獲得60萬元加分紅的保險金。如果張先生健康生存至60周歲，可一次性獲得30萬元，再加上這三十年來的分紅，退休后作為現(xiàn)金形式的專項基金更為安心。
張?zhí)罕ｎ~30萬元，三十年交，保障至70周歲，保費9570元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的32類重大疾病中的任意一種，即可賠付被保險人張?zhí)?0萬元作為治療費用。如果不幸，三年后張?zhí)膊桶l(fā)，離開人世，張先生和女兒可以獲得60萬元的保險金。如果張?zhí)】瞪嬷?0周歲，可一次性獲得30萬元，再加上這41年來的分紅。之所以選擇70歲合同滿期，是從家庭角度出發(fā)，設計一部分丈夫60歲領取的現(xiàn)金形式醫(yī)療基金的同時，充分發(fā)揮資金的時間價值，在不同階段最大限度地滿足家庭醫(yī)療資金需求。
2.康健榮尊防癌保險
女兒：保額3萬元，三十年交，保障30年，保費387元。
一年后發(fā)生合同規(guī)定的癌癥(兒童多發(fā)白血病)，首次確診賠付30萬元，可以解決住院診療等前期費用，住院后每日賠付300元，可以選擇環(huán)境好一點的病房，手術費賠付3萬元，放化療費用賠付6萬元，造血肝細胞移植術賠付30萬元，可以更順利地用配型的骨髓挽救小女兒的生命。在接下來的5年，每年還可獲得6萬元的生活津貼，可以讓小女兒的身體更快更好地恢復健康，而之后所有的保費均豁免，不用再交一分錢。
3.其他附加險
夫妻雙方在各自主險上附加個人意外傷害保險，個人意外傷害醫(yī)療保險，住院費用B款。
在發(fā)生意外或因常見疾病住院時，通過相應的賠付降低醫(yī)療成本，如果發(fā)生了嚴重的意外導致身故或者全殘，可以獲得相應保額的賠付，以安排對于老人贍養(yǎng)責任的延續(xù)。
方案點評：
此方案滿足了目前對夫妻雙方的健康保障，隨著生活水平和醫(yī)療水平的提高，日后還需對健康保障進行補充，以滿足相應的風險轉移需求，而滿期金加分紅可以解決退休后的醫(yī)療需求，日常的身體保養(yǎng)更為重要，因此有這樣一筆專項基金放在身邊比較安心。
小女兒目前有一老一小的基礎保障作為支撐，再補充抵御癌癥風險的保障可以最大限度地降低健康風險對身體的影響。讓小女兒可以盡可能擁有健康快樂的生活。
解決“不可預知”和“不可控制”的風險
充滿夢想與實現(xiàn)精神的80后一代已經(jīng)正式站穩(wěn)社會舞臺，從走出校門努力打拼到與愛人牽手，從建立兩人世界的小家庭，到迎接新生命的開始，80后一代在家庭的每個階段都沒有停止對家人的愛與關懷。
本案例中的張先生夫婦是典型的80后家庭組合，既要面臨事業(yè)上的重重壓力，同時隨著寶寶的出生，也進入了“4+2+1”的家庭模式。張先生家庭的經(jīng)濟收入尚可，經(jīng)濟來源主要以張先生為主，張?zhí)珵檩o，家庭成員中大人主要需要解決的大病、健康、子女教育金及養(yǎng)老問題。張寶寶剛滿一歲，保障需求主要為大病。
張先生一家要在保持現(xiàn)有的生活品質同時，為生活儲備下一筆資金與保障，以應對當下和未來的種種風險，所以完備的保障體系不能或缺，建議張先生家庭同步做實兩大家庭“保障賬戶”，解決“不可預知”和“不可控制”的風險。
1.家庭收入保障賬戶
2.健康保障賬戶：
重疾保障：張先生，張?zhí)謩e投保30萬元重大疾病險
保險責任：投保后，超過180天，如不幸罹患30種大病中的任何一種，醫(yī)生確診后，均一次性給付30萬元(70歲前給付身故保險金30萬元，70歲后身故給付身故保險金20萬元)。
女兒保投10萬元，投保后180天生效，30種重大疾病至終身。
3.醫(yī)療保障賬戶：目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。社會保險與商業(yè)保險相結合，可有效地解決醫(yī)療費用上的局限問題。
張先生與張?zhí)謩e投保住院醫(yī)療險，每年可以在社會醫(yī)療保險報銷的基礎上，分別報銷1萬元，報銷比率90%。如果因為意外發(fā)生的醫(yī)療門診費用，每年分別可以報銷2萬元，100%報銷，每次100元免賠。
張?zhí)侗：媳姲残膶氉≡貉a貼兩全保險，住院每天補貼100元(部分地區(qū)50元，因疾病住院，前3天免賠，第4天開始計算，因意外住院，實報實銷)。張寶寶投保合眾安心寶住院補貼兩全保險，每天補貼50元。
4.女兒成長教育基金賬戶：
張先生女兒張寶寶剛滿1歲，應及早為其考慮教育成長基金的儲存，推薦合眾人壽養(yǎng)老定投年金保險，可根據(jù)需要在孩子的不同成長階段來領取。
當20歲領取大學教育金時，個人賬戶累計生息可高達到95625元;
當30歲領取婚嫁金時，個人賬戶累計生息可高達到197961元;
當60歲養(yǎng)老時，個人賬戶累計生息可高達到925788元;
當70歲時，個人賬戶累計生息可高達到1496802元;
當80歲時，個人賬戶累計生息可高達到2342895元;
滿期100歲時，最高收益可高達到5644101元。
張先生一家三口的保費支出為30614.2元，占家庭年收入的10.2%，控制在合理的保費支出范圍內(nèi)，既解決了家庭保障、醫(yī)療健康、子女教育等問題，又滿足了全家目前及未來的保障需求。
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