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選兒童意外險 不同年齡不同側(cè)重
[編者按] 繼小悅悅事件之后,廣東又連續(xù)發(fā)生兩起幼童被車碾死事件。系列悲劇提醒家長,在盡好監(jiān)護(hù)義務(wù)的同時,可以為孩子撐起“意外險”保護(hù)傘。在投保過程中,如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品,也是家長的必修課。 看清保障范圍避免理賠糾紛  ...
繼小悅悅事件之后,廣東又連續(xù)發(fā)生兩起幼童被車碾死事件。系列悲劇提醒家長,在盡好監(jiān)護(hù)義務(wù)的同時,可以為孩子撐起“意外險”保護(hù)傘。在投保過程中,如何深入了解產(chǎn)品的保障范圍、根據(jù)不同的年齡段為孩子挑選合適的產(chǎn)品,也是家長的必修課。
看清保障范圍避免理賠糾紛
有些家長認(rèn)為,只要買了意外險,孩子發(fā)生意外都可獲賠,其實(shí)不然。目前,各家保險公司少兒意外險產(chǎn)品的保障范圍主要以死亡和傷殘為主,有的只保死亡,但這些險種可能都稱為“意外保險”。因此,家長們在投保前需看清條款。
當(dāng)然,即使保障范圍中包括傷殘方面的賠付,也要看清賠付條件。如孩子燙傷,就不一定能獲全賠,這要根據(jù)具體保險條款而定。一般說,燙傷須達(dá)到某種程度才可理賠,保險金多少也要根據(jù)傷殘等級來定。因此,家長需多留心“免責(zé)條款”,其中可看出理賠的門檻和條件。此外,雖然少兒意外險基本涵蓋意外身故或全殘,但為了得到更全面的保障,建議附加意外醫(yī)療險,來“負(fù)責(zé)”孩子因遭受意外傷害支出的醫(yī)療費(fèi)。
需要提醒的是,意外醫(yī)療險作為附加險時,保險期限與基本險相同,保額可與基本險相同也可另外約定。意外醫(yī)療險一般采用補(bǔ)償方式給付保險金,不但要規(guī)定保險金額,還要規(guī)定治療期限。而且,辦理意外醫(yī)療理賠時,并非拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險公司就能全額報銷,而是有選擇性的報銷,如某些進(jìn)口藥品是否報銷,各家保險公司的規(guī)定就不同。這些情況,家長都要事先弄清。
不同年齡段側(cè)重點(diǎn)不同為孩子投保,還要將年齡考慮在內(nèi)。0—6歲的孩子投保時不妨選擇側(cè)重報銷的住院費(fèi)用保險;6歲以上的孩子,意外險是選購重點(diǎn)。此外,適齡兒童在入學(xué)時,可自愿購買學(xué)平險,該險種一般包括意外身故、意外醫(yī)療、疾病住院報銷等。
根據(jù)中德安聯(lián)提供的理賠數(shù)據(jù)顯示:0-6歲兒童疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類理賠最高;在0—18歲的孩子中,意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償和疾病醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償類的理賠案占比超過70%;0-6歲兒童因疾病發(fā)生理賠的比例最高,占比超過80%,且其中近一半的理賠原因是支氣管炎和肺炎,平均每次理賠金額在900元左右。
在0-18歲孩子的理賠案件中,7-18歲發(fā)生理賠的總體比例僅占13%。從理賠原因看,這一年齡段發(fā)生疾病理賠的比例較低,因意外造成外傷比例則顯著上升,如“被狗咬傷或抓傷”、“熱水燙傷”、“從高處跌落、跳下或被推下造成的損傷”,以及小臂、小腿和肩部等部位骨折等,總占比超過60%。由于傷情輕重、治療情況及所購買險種的差異,理賠金額浮動較大。不過,一般外傷的理賠金額在100元至1000元之間,骨折的治療費(fèi)用則較高。
可見,年齡段不同,孩子的身體素質(zhì)、活動范圍不同,遇到的意外風(fēng)險也有差異,家長應(yīng)有側(cè)重地投保意外險。
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