投保家財(cái)險有技巧 規(guī)避損失避風(fēng)險
［編者按］ 水管爆裂損毀了家具、竊賊“光顧”丟失了財(cái)物、家中起火燒光了家底……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很少有人會在事故發(fā)生之前購買家庭財(cái)產(chǎn)保險，去年11月15日上海發(fā)生特大火災(zāi)，受災(zāi)居民樓的168戶居民投保家財(cái)險的僅有2戶。實(shí)際上，這些災(zāi)難所帶來的損失，只要每年花費(fèi)二三百元就可以避免。 ...
水管爆裂損毀了家具、竊賊“光顧”丟失了財(cái)物、家中起火燒光了家底……這些令人猝不及防的意外，足以造成損失慘重的后果。但在現(xiàn)實(shí)生活中，很少有人會在事故發(fā)生之前購買家庭財(cái)產(chǎn)保險，去年11月15日上海發(fā)生特大火災(zāi)，受災(zāi)居民樓的168戶居民投保家財(cái)險的僅有2戶。實(shí)際上，這些災(zāi)難所帶來的損失，只要每年花費(fèi)二三百元就可以避免。
盜搶險、水漬險不可少
記者向深圳市保監(jiān)局了解到，深圳186萬家庭僅擁有家財(cái)險保單1.7萬份左右，即每110個家庭擁有一張家財(cái)險保單，市民家財(cái)險投保率凸顯不足。
“人們忽略家財(cái)險的作用，因?yàn)槎鄶?shù)人存在僥幸心理，認(rèn)為像火災(zāi)這樣的事情離自己很遠(yuǎn)，只要自己多加小心就可以了，額外交一筆錢是無謂的花費(fèi)。”人保財(cái)險保險專家接受本報(bào)記者采訪時表示。
“家庭意外風(fēng)險發(fā)生的幾率雖然不高，但是意外一旦發(fā)生，必然會導(dǎo)致家庭財(cái)產(chǎn)的損失，比如被盜搶，或者火災(zāi)、水管泄露等后果都比較嚴(yán)重，家庭風(fēng)險的保障需要引起重視。”
那么家財(cái)險在關(guān)鍵時刻如何保障投保人的利益呢?消費(fèi)者又該如何選擇適合自己的家財(cái)險?
人保保險專家表示，“居民在選擇家財(cái)險產(chǎn)品時，不能只關(guān)心保單價格，還必須在投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。”
“首先需要詳細(xì)了解家財(cái)險的保險責(zé)任是什么。家財(cái)險的保障范圍函蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。但并非所有家庭財(cái)產(chǎn)都可以投保家財(cái)險，古玩字畫等貴重物品，保險公司一般不提供保險保障。”
“家財(cái)險一般分為主險和附加險，除投保必要的涉及房屋及裝修的家財(cái)險主險外，一般家庭還應(yīng)該購買盜搶險、水漬險兩個附加險。家里水管破裂浸透了家具，或者是家中被盜，這兩種情況是出險概率比較大的，投保人應(yīng)該首先考慮購買。”
網(wǎng)銷家財(cái)險受追捧
為了讓家財(cái)險以較高的性價比，更加便捷、快速的服務(wù)消費(fèi)者，多家險企已開始大力拓展網(wǎng)絡(luò)銷售模式。人保財(cái)險人士稱，人保財(cái)險官網(wǎng)的家財(cái)險已實(shí)現(xiàn)全程網(wǎng)上投保，只要輕松幾個步驟即可完成。
“根據(jù)客戶對象的不同類型，我們設(shè)置了自住型、自租型、租房型三種家財(cái)險產(chǎn)品，分別對應(yīng)"e-人居兩旺"自助式組合保險、"e-出租無憂"自助式組合保險和"e-租房無憂"自助式組合保險。”
“e-人居兩旺”保險集家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外和責(zé)任的風(fēng)險保障于一身，提供全面保障，投保人可自主選擇。該保險組合承保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及盜搶、管道破裂、水漬造成的損失、房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢、人身意外傷害及醫(yī)療、居家責(zé)任等。一年只需繳納267元保費(fèi)便可得到174000元的保障額度。
“e-出租無憂”專為房屋出租人士設(shè)計(jì)。該保險組合承保范圍不僅涵蓋“e-人居兩旺”的各種情況，還針對出租房屋租金損失以及房屋出租人責(zé)任提供保險。
保險期間，如被保險人出租的房屋及其配套設(shè)施發(fā)生火災(zāi)、爆炸、電氣線路或電器設(shè)備漏電、煤氣泄漏、房屋或室內(nèi)物體倒塌等，造成房屋承租人或其家庭成員人身傷亡的，可由保險公司負(fù)責(zé)賠償。一年只需繳納保費(fèi)246元即可得到454900元的保險保障。
“e-租房無憂”的設(shè)計(jì)則是針對房屋承租人士。該保險組合承保室內(nèi)財(cái)產(chǎn)及盜搶、管道破裂、水漬造成的損失，家用電器用電安全、人身意外傷害及醫(yī)療，居家責(zé)任。年繳保費(fèi)211元，即可得到112000元的保額。”
重保、超保無人買單
目前市場上的家財(cái)險種類豐富且價格也比較“親民”，部分消費(fèi)者在認(rèn)識到家財(cái)險的重要性后，會同時在多家保險公司投保，以為會加強(qiáng)保障性。其實(shí)不然，這種重復(fù)投保，并不會得到額外的賠償。
人保財(cái)險保險專家提醒消費(fèi)者，一般來說，對于超額投保的部分保險公司不負(fù)責(zé)賠償;將同一財(cái)產(chǎn)選擇不同保險公司投保，也不會得到多份賠償。因此，在投保家財(cái)險時應(yīng)事先和保險公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“原值投保”。
該專家還強(qiáng)調(diào)，投保人還應(yīng)妥善保管所投保物品的原始發(fā)票，如果發(fā)生意外事故或自然災(zāi)害造成損失，特別是在自己不能確認(rèn)保險責(zé)任的情況下，投保人應(yīng)第一時間通知保險公司，并要求保險公司上門查勘定損，并向保險公司提供損失清單。
此外，投保人有維護(hù)財(cái)產(chǎn)安全義務(wù)，如果發(fā)生自然災(zāi)害或意外事故，投保人應(yīng)采取有效施救措施將財(cái)產(chǎn)損失降到最低限度。(段雨梅)
商業(yè)保險可提高養(yǎng)老品質(zhì)
友邦保險發(fā)布的“中國主要城市居民保險需求及消費(fèi)調(diào)查”報(bào)告顯示，長壽和疾病帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險是影響中國消費(fèi)者無法獲得足夠“幸福感”的主要顧慮之一：60%的受訪者對退休后擁有充足資金維持生活不表樂觀。
友邦保險專家對此給出建議，作為社會保險的重要補(bǔ)充，商業(yè)保險有金額確定、收益穩(wěn)健等特點(diǎn)，可以在社保的基礎(chǔ)上幫助參保人員提高未來的養(yǎng)老金替代率，使其頤養(yǎng)天年，為生活幸福感的提升不斷添磚加瓦。(曾穩(wěn)純)
客戶出險獲賠，退還續(xù)期保費(fèi)
陳先生經(jīng)歷了一次讓他頗感意外的理賠，原本只是申請重疾理賠，卻在拿到太平人壽支付的10萬元重疾全額理賠金和千元紅利外，還收到太平人壽退還的當(dāng)年繳納的3220元保費(fèi)。
據(jù)太平人壽理賠人員介紹，這是太平人壽按照保險合同誠信經(jīng)營的常規(guī)操作。因陳某在確診后近半年才提出理賠申請，而公司此前已根據(jù)自動轉(zhuǎn)賬協(xié)議扣繳了下一期保費(fèi)。按合同約定，陳某的保險責(zé)任在重大疾病確診的當(dāng)日已終止，無需繼續(xù)繳納保費(fèi)。專家提醒，若保險事故在合同有效期內(nèi)發(fā)生，則客戶在2年或5年內(nèi)都可申請理賠。
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